análise de crédito

Análise de crédito: Como ter um score alto e mais acesso a produtos e serviços

29 nov 2022
23min de leitura

A análise de crédito faz parte de um processo cujas instituições financeiras visam reduzir os riscos de inadimplência. Mais comum do que se imagina, toda solicitação de crédito deve passar pelas instituições para ser aprovada ou não ao recebimento do valor, ou solicitação desejada — desde empréstimo pessoal até aumentar o limite do cartão de crédito.

Se você já solicitou um empréstimo, tem um financiamento ou, inclusive, tem um cartão de crédito, com certeza já passou por um processo de análise de crédito. 

No momento de qualquer tipo de solicitação de crédito, os bancos e as instituições de segurança e proteção ao crédito fazem uma análise do perfil de risco do cliente, para saber se é seguro aprovar ou não a solicitação.

Durante o processo de análise de crédito, também é verificado quais as condições estão disponíveis ao cliente, de modo que não comprometa a renda dele. O que pode envolver o limite do cartão de crédito, prazos e taxas de juros para financiamentos e empréstimos, entre outros.

Neste artigo, apresentamos tudo que você precisa saber sobre como funciona a análise de crédito, como melhorar o seu score nas empresas de proteção ao crédito, como consultar suas informações, e muito mais. Continue a leitura!

O que é análise de crédito?

Basicamente, a análise de crédito é um procedimento realizado pelas instituições financeiras para saber se você é um bom pagador ou não. 

Para isso, as empresas utilizam seus dados (em especial o CPF) para realizar consultas aos portais de proteção ao crédito como o Serasa e o Boa Vista. Após as consultas, a empresa decide se o seu perfil está apto para ter o crédito liberado ou não.

Este processo é feito para que ambas as partes tenham mais segurança durante a negociação. Ou seja, as instituições minimizam os riscos de sofrer com inadimplência e o consumidor tem acesso ao crédito sem prejudicar seu orçamento pessoal.

As principais análises de crédito são feitas para os seguintes produtos:

  • Financiamentos;
  • Cheque especial;
  • Empréstimos;
  • Cartões de crédito;
  • Crediários.

Uma vez que as empresas identifiquem que você é um “bom pagador”, o crédito é concedido e as condições de pagamento são definidas. 

Como funciona a análise de crédito?

Não há segredos que impeçam de saber como funciona a análise de crédito, assim como não há um jeito totalmente eficaz. 

Cada instituição possui sua própria política de análise, porém os critérios mais comuns são avaliar o histórico financeiro do cliente, seus dados pessoais e restrições ao nome.

São esses critérios de análise que abordaremos a seguir.

Dados cadastrais para análise

No momento de solicitação da análise de crédito, as instituições financeiras solicitam todos os dados pessoais do cliente para o processo de criação do cadastro e liberação do crédito. Os principais dados são:

  • Nome completo;
  • RG ou CNH;
  • CPF;
  • Telefone;
  • Endereço;
  • Estado Civil
  • Escolaridade;
  • Renda;
  • Profissão;
  • Se registrado em CLT, nome da empresa, em caso de autônomos, o CNPJ e o nome fantasia.

São todos estes documentos solicitados para o processo inicial de análise, visto que eles são apresentados às instituições no ato da contratação.

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O que faz perder o score?

A pontuação do score do consumidor pode oscilar algumas vezes, seja para aumentar ou diminuir. 

Isso é normal, principalmente agora com a nova atualização do Serasa Score 2.0, que busca acompanhar de perto as mudanças tecnológicas, econômicas e sociais. 

De acordo com o Serasa, há diversos fatores que fazem com o que o score caia, mesmo para quem paga as contas em dia. Confira a seguir alguns dos motivos que fazem a pontuação cair e dificultar a liberação de crédito para o seu nome.

Restrições no nome

Um dos principais critérios para saber se um crédito será autorizado ou não, está na restrição do nome. Se você está com nome sujo, ou seja, com pontuação negativa nos órgãos como o SCPC e Serasa, dificilmente terá acesso ao crédito.

Quando o mercado registra que você tem problemas para pagar seus débitos e honrar os compromissos, entende-se que o seu perfil é um risco de inadimplência para a empresa e considerado alto. Podendo então, rejeitar a sua solicitação.

Porém, mesmo com restrições no nome, nem tudo está perdido. Existem diversas empresas que oferecem opções de crédito para negativados, porém, as taxas de juros cobradas geralmente são maiores que as convencionais.

Relacionamento entre o cliente e a empresa

Clientes que já possuem um crediário, seja com uma loja ou instituição financeira, também são avaliados, principalmente em seu histórico de relacionamento. 

Em lojas, as empresas costumam buscar pelas informações de pagamentos anteriores, para saber se o cliente costuma honrar com os débitos ou não. Já para instituições financeiras, o mesmo procedimento é feito avaliando se os pagamentos são feitos em dia, se já houve pagamentos em atraso, quais produtos possui, entre outros critérios.

Perfil de crédito 

Após avaliar se existem restrições em seu nome, o mais comum para a análise de crédito é avaliar o perfil do cliente, comumente conhecido por “score de crédito”. O score é uma pontuação de vai de 0 a 1000, indicando quais as chances de que o cliente seja um “bom pagador”. Quanto maior a pontuação, mais o perfil é considerado como um excelente perfil para concessão de crédito, consequentemente conseguindo ter acesso a melhores obtenções de crédito e maiores chances de aprovação.

score de crédito do aplicativo Serasa para análise de crédito
Fonte: Aplicativo Serasa Consumidor

Geralmente, a Serasa é o sistema utilizado para avaliar a pontuação do cliente. O sonho de todo consumidor é ter o score alto, ou seja, estar na área verde, sinalizando para todos que possui um ótimo perfil de cliente.

No entanto, seu score também pode diminuir se diversas empresas estiverem fazendo muitas análises de crédito em seu perfil. Caso seu perfil esteja abaixo de 500 pontos, é possível ter dificuldades de concretizar a transação. 

O que faz perder score 

Comprometimento da renda

De acordo com levantamento da Confederação Nacional do Comércio, 77% das famílias no Brasil atrasaram contas e dívidas em 2022, um novo recorde registrado para o ano. Durante a análise de crédito é avaliado a sua renda e o comprometimento que causará em seus ganhos.

Por exemplo, se você recebe um salário de R$ 3.000 e está solicitando um cartão de crédito com limite de R$ 6.000, caso você utilize todo o limite, dificilmente conseguirá honrar com a dívida, visto que sua renda não comporta o valor gasto.

Por esse motivo, as  instituições costumam realizar consultas para este tipo de informações.

Empréstimo com garantia

Mesmo que você não tenha um score alto, é possível pegar um empréstimo colocando algum bem como garantia, como um carro ou um imóvel. Ao fazer isso, pode-se aumentar as chances de ter o crédito aprovado. 

Na CashMe, você pode solicitar um empréstimo com garantia do imóvel e garantir acesso ao crédito mais rápido. Além de possuir menos etapas burocráticas, o pedido é feito 100% online. O empréstimo pode ser utilizado para qualquer categoria de negócio, não precisa ter o imóvel quitado e com disponibilidade de crédito a partir de R$ 50 mil. Faça uma simulação e consulte os benefícios.

Como aumentar o score para receber crédito?

Só existe um único jeito de aumentar o score nas instituições de proteção ao crédito. E essa solução é pagar as contas em dia. De acordo com o Serasa, para que o score dos consumidores aumente é preciso realizar o pagamento das contas até a data de vencimento, pois o score é calculado a partir do comportamento financeiro.

Manter seu score alto ajuda você a obter melhores condições de crédito e conseguir ter acesso a empréstimos e financiamentos mais arriscados, como o de financiar uma casa. 

Além do pagamento das contas, outra forma de manter o score no verde é ter o Cadastro Positivo, este sistema funciona como o LinkedIn, porém, ao invés de incluir suas informações profissionais, você irá cadastrar o seu “currículo financeiro”. 

No Cadastro Positivo são reunidas informações de como é o seu comportamento em relação ao pagamento de dívidas como empréstimos, cartões de crédito, financiamentos, crediários e contas básicas de consumo como água e luz. 

Por meio do Cadastro Positivo, os credores também conseguem visualizar o histórico do consumidor, gerando assim uma construção do seu perfil de bom pagador.

Como consultar o score?

Fazer a consulta do seu score é muito fácil e pode ser feito quantas vezes forem necessárias. 

Serasa

No Serasa, o órgão mais conhecido de todos, basta seguir os seguintes passos:

  1. Abrir o site da Serasa;
  2. Clicar em “Consultar CPF Grátis”;
  3. Acessar a conta com seu e-mail ou CPF, se não tiver cadastro, você precisará criar um no ato do acesso.
  4. Acesse a aba “Meu CPF” e consulte a sua pontuação.

Ao consultar sua pontuação é possível ter acesso ao histórico de variação de pontos que o seu perfil passou. O site possui um gráfico que apresenta de quanto em quanto tempo o seu score aumentou ou diminuiu, indicando o que causou a queda e como resolvê-la. 

Boa Vista

Assim como o Serasa, o Boa Vista possui um site que também disponibiliza o seu perfil de crédito por meio da análise deles. A consulta é realizada por meio do site Consumidor Positivo e é totalmente gratuita.

Para acessar basta seguir os passos:

  1. Acessar o site do Boa VIsta;
  2. Informar o seu CPF;
  3. Informar a sua senha. Caso não tenha cadastro, faça antes de prosseguir para a próxima etapa.
  4. Consultar o seu score.

É importante você saber que tanto o Serasa quanto o Boa Vista são sistemas independentes e que não compartilham os dados do consumidor entre si, portanto pode haver diferença na pontuação de um para o outro.

Negativações impactam o score

Mais uma maneira de conseguir aumentar o score é renegociar as dívidas em aberto que você possa ter com as instituições financeiras ou de crediários. Manter um débito em aberto além de manter o seu “nome sujo”, termo comum para quem está negativado nos sistemas de proteção ao crédito, também impede de ter acesso a outros benefícios.

Por isso, é importante ter o nome limpo. Os feirões de renegociação são os locais que oferecem as melhores condições de renegociação de dívida, reduzindo o valor para muito menos do que a dívida inicial.

Como solicitar análise de crédito para bancos?

Basicamente, a análise de crédito não é algo que o consumidor possa solicitar diretamente aos bancos, mas sim uma condição determinada para você poder ter acesso a uma gama de produtos disponibilizada pelas instituições financeiras.

É bastante comum fazer esse tipo de solicitação para, principalmente, solicitar cartões de crédito e empréstimos. 

Para que você entre na fila da análise de crédito para conseguir acesso a qualquer produto, primeiramente deverá entrar em contato com os bancos ou acessar os sites e canais digitais, como aplicativos e redes sociais. 

Alguns clientes, geralmente, recebem uma oferta de aquisição de cartão de crédito, empréstimo, cheque especial ou aumento do limite do cartão de crédito. Isso acontece porque a instituição identifica o perfil do cliente como bom pagador, confiando-lhe mais produtos e serviços.

Existem alguns bancos cobiçados pelo público, pois possuem condições mais simples de liberar crédito e menores taxas de juros.

Cartão de crédito Nubank

O cartão roxinho mais famoso dos últimos tempos é também bastante cobiçado pelos prospectos, principalmente pelo limite de crédito liberado para os consumidores. Até pouco tempo atrás, para conseguir um cartão de crédito do Nubank era preciso aguardar em uma fila de espera. Atualmente, existem outras três formas de solicitar crédito com o banco:

  1. Pelo site, clicando em “Quero ser Nubank”;
  2. No aplicativo do banco e clicar em “Pedir convite”;
  3. Por indicação de algum amigo que já seja cliente Nubank.

Cartão de crédito Santander

O Santander possui diversos produtos para crédito e empréstimo em sua rede. Para quem busca ter aprovação de crédito para conseguir um de seus serviços o mais fácil é o Santander SX, antigo Santander Free.

Ele foi desenvolvido para atender consumidores que possuem o score baixo, tornando assim um produto atrativo e desejável pelos brasileiros. Para ter maiores chances de aprovação do crédito, o ideal é que você tenha uma conta com o banco, assim o seu relacionamento com a instituição já terá um histórico.

Outra informação importante: a renda mínima para conseguir ser aprovado na análise de crédito deve ser ao menos de R$ 500 para quem é correntista. Já quem não é, a renda precisa ser de R$ 1.045.

Alguns usuários estão preferindo este produto por conseguir fazer saques em dinheiro utilizando a modalidade de crédito, ampla cobertura de descontos e ofertas com parceiros do banco e acesso ao aplicativo para acompanhar movimentação da conta, pagamentos de contas e outros benefícios.

Cartão de crédito Banco Inter

O Banco Inter é uma instituição financeira digital similar ao Nubank, Banco Pan e outras, ou seja, não possui uma agência bancária física. O Inter é um dos bancos favoritos de quem deseja ter uma conta-corrente sendo Pessoa Jurídica, uma vez que eles possuem um sistema de análise mais ágil e simples do que as outras instituições financeiras.

Já a análise de crédito do banco é realizada de forma automática, por meio de sistemas de automação que utilizam inteligência artificial e machine learning. O banco efetua buscas dos dados do cliente no Banco Central e nos serviços de proteção ao crédito para conhecer melhor o perfil do cliente.

O banco não informa em quanto tempo a liberação é feita, porém, por atuarem com tecnologia que auxilia na decisão de ceder ou não crédito, a solicitação e liberação costuma ser rápida.

Análise de crédito do Banco Itaú para imóvel

Para conquistar produtos como cartão de crédito e empréstimos pessoais, o Itaú exerce basicamente as mesmas funções. Agora, como funciona para quem deseja financiar um imóvel?

O banco Itaú realiza uma análise de crédito em nome do solicitante que deseja financiar o imóvel, checando a documentação e todas as informações exigidas (de dados pessoais aos dados do imóvel). Após aprovação da documentação, é liberada a carta de crédito, um documento emitido pela instituição garantindo que o crédito foi aprovado.

Em seguida, o banco faz uma avaliação completa do imóvel. Uma empresa de engenharia é contratada para analisar toda a estrutura e apresentar o valor da garantia, liquidez, qualidade e legalidade.

Na terceira etapa, o pedido é encaminhado e analisado pelo departamento jurídico, que irá validar a documentação, informações e valores do processo de financiamento do imóvel com crédito do banco. Se tudo for concluído corretamente, o cliente assina o cliente e o credor assim os contratos, registra-se em cartório e o valor aprovado na análise de crédito entra na conta do vendedor do imóvel.

Os processos de análise de crédito para financiamento de imóvel podem chegar até 25 dias, não sendo, obviamente, o período exato, pois cada empresa possui uma política de cessão de crédito ao consumidor. 

Análise de crédito da CashMe

Uma outra forma de obter uma análise de crédito mais simplificada é por meio do Home Equity, ou seja, seu imóvel como garantia. 


A CashMe possui este serviço com a garantia de que você poderá obter crédito facilitado, além de uma menor taxa de juros. A vantagem deste tipo de empréstimo é poder contar com valores mais altos para liberação e melhores condições de pagamento. E mais: o imóvel continua sendo seu!

O processo é totalmente feito por meio do site, a partir da simulação. Uma vez concluída, seu perfil e imóvel passam por uma avaliação, seguido para a fase de assinatura do contrato e, por fim, dinheiro liberado na sua conta. Fácil, não é? Aproveite e faça uma simulação gratuita.

Por que pessoas jurídicas devem fazer análise de crédito?

Passar por uma análise de crédito é uma situação desconfortante para qualquer um. Porém, mesmo não sendo uma das melhores sensações para quem solicita, é importante que a análise de crédito seja feita para prevenir maiores riscos corporativos. 

Este processo ajuda a tornar o processo de concessão de crédito mais seguro, a fim de identificar os riscos das negociações e diminuir as chances de transformar um cliente em um potencial inadimplente. 

Neste caso, para quem possui lojas que oferecem opções no crediário, é importante entender que esta análise garante que o seu fluxo de caixa seja estável. Quando se tem esses dados projetados, é possível prever quais os resultados esperados para os próximos meses — especialmente em contas a pagar e a receber.

Nestes casos, a pontuação dada por meio do score de crédito, é a análise mais apropriada para ser feita no perfil de um cliente. A vantagem está na análise dos dados, que mostra a probabilidade do consumidor ficar inadimplente nos próximos 12 meses. 

Quanto mais baixa a avaliação, maiores as chances de sua empresa não receber os pagamentos na data correta. Também é importante isolar alguns casos para concessão de crédito, principalmente identificando o comportamento de “bom pagador” do cliente, pois existem os que esquecem de quitar uma dívida em atraso ou por imprevistos.

Por fim, este tipo de análise de crédito proporciona maior segurança nas transações, uma vez que reduz as incertezas e fortalece o relacionamento entre a instituição e os clientes. 

Como otimizar a análise de crédito?

É indispensável que uma empresa mantenha o cadastro dos clientes atualizados, tenha uma política de definição de limites de crédito, monitore as carteiras de clientes e tenha uma análise de perfil completa e atualizada.

Atualmente, existem ferramentas e sistemas de tecnologia que permitem adotar métodos inovadores e uma tomada de decisão mais certeira de todos os portes. Algumas tecnologias que podem ser adotadas são:

  • Business Intelligence (BI): O BI corresponde a uma análise corporativa, que coleta e processa um alto volume de dados. Os resultados geram projeções e estatísticas confiáveis e podem determinar se a concessão de crédito é ideal para o momento ou não, além de identificar os riscos da operação.
  • Machine Learning: Uma tecnologia cujo os computadores conseguem aprender de acordo com as respostas esperadas por meio associações de diferentes dados. Por meio da análise utilizando o Machine Learning é possível avaliar métodos seguros de se vender a prazo ou conceder crédito, de acordo com os comandos adicionados aos programas que automatizam as regras.
  • Big Data: Para tornar a análise mais robusta, essa tecnologia permite tomar decisões mais estratégicas, que coletam um alto volume de dados e fornecem informações valiosas com exatidão para a análise de crédito.

Com essas três tecnologias trabalhando em harmonia, os sistemas de automação coletam informações de clientes, cruzando os dados para gerar perfis de risco, limite de crédito disponível e facilitar o dia a dia de quem precisa fazer esse trabalho diariamente.

Como funciona análise de crédito para pessoa jurídica?

Assim como feito para pessoa física, a análise de crédito para pessoa jurídica é feita da mesma forma. No entanto, o foco das informações está concentrado nos dados da empresa solicitante. 

Durante este tipo de análise, os dados consultados no momento são:

  • Avaliação da proposta de crédito;
  • Comprovantes da situação financeira por meio de balancetes;
  • Faturamento dos últimos meses;
  • Questionário de avaliação;
  • Um resumo da situação de balanço;
  • Plano de negócios incluindo serviços e produtos ofertados;
  • Ramo de atuação da empresa e outras informações de interesse que a empresa possua;

Para o crédito ser concedido é necessário cumprir três principais objetivos. Sendo eles:

  1. Análise retrospectiva

Avaliar o desempenho do consumidor e identificar os riscos do setor e como foram superados no passado. Neste processo, é feita uma análise dos desafios que podem surgir durante a concessão do crédito.

  1. Estudo de tendências

Classifica a condição financeira do negócio, a partir do crédito solicitado e outros aportes financeiros. Este estudo tem a intenção de avaliar o perfil do cliente e sua capacidade de honrar com os compromissos em caso de instabilidade financeira.

  1. Concessão de crédito

Classifica e conclui a solicitação de crédito feita pelo cliente, definindo quanto pode ser concedido sem correr altos riscos e com a soma das taxas de juros a partir da concessão de crédito.

Apesar de diferentes, o intuito da análise de crédito é a mesma realizada por quem é pessoa física, isto é, verificar se existem riscos na concessão. Esse tipo de negociação é de extrema importância para manter a saúde financeira da empresa em bom estado e não colocá-la em risco.

O que são os 5 C’s do crédito?

A proposta da técnica dos 5 C’s é dedicada principalmente para os empreendedores, que se preocupam com a saúde financeira do negócio e estão sempre em busca de maneiras de melhorá-la.

Essa estratégia é bastante utilizada nos setores financeiros, mas também pode ser aplicada para avaliar os clientes que oferecem risco de crédito.

Os 5 C’s nada mais são do que uma estrutura de análise feita para avaliar o perfil de bom pagador dos consumidores. Cada letra representa um dos elementos utilizado para avaliação.

Caráter

O primeiro item se refere a Caráter, mas acalme-se! Não será avaliado se o sujeito é de boa índole ou não. Aqui é avaliado o histórico de pagamento de quem compra ou solicita crédito.

Este é o ponto mais comum da análise de crédito, que utiliza um órgão de proteção ao crédito para visualizar todas as operações realizadas pelo solicitante e se ele honra com os débitos pagando-os em dia.

Capacidade

Avalia a capacidade é basicamente entender o poder de compra da pessoa que está fazendo a solicitação de créditos.

Para pessoas físicas, normalmente pede-se um comprovante de renda, escritura de imóvel, declaração do imposto de renda, entre outras formas que a pessoa possa comprovar de onde vem a renda. 

Já para pessoas jurídicas, a análise é diferente. É avaliado o tempo de mercado, fluxo e projeção de caixa e outras declarações que provem a saúde financeira da empresa. 

Capital

Como é possível saber se um cliente pode oferecer algum risco para a empresa que faz a concessão de crédito? 

Geralmente as empresas procuram analisar se o cliente é financeiramente estável, se possui uma boa taxa de rentabilidade de seus investimentos e o poder que possui para isso. Além disso, as empresas avaliam o índice de endividamento potencial para poder fazer a concessão. 

Condições

Sabendo de como é o perfil do solicitante, seu poder de compra e grau de risco, a empresa também julga importante entender a situação em que a pessoa está no momento, junto ao contexto econômico e suas condições de pagamento.

Muitas vezes os solicitantes podem pedir um valor alto que compromete a renda e pode fazer com que ele se torne um cliente de risco para a empresa, por isso essa é uma das etapas essenciais.

Colateral

Por fim, o último dos C’s está relacionado ao que o cliente deixa como garantia de que não irá descumprir com suas responsabilidades. 

Neste caso, é comum acontecer com pessoas que financiam altos valores e deixam como garantia o imóvel, itens de valor, veículos particulares, entre outros. Sendo aqui a garantia que o credor poderá utilizar o produto caso não haja cumprimento dos débitos.

Ter acesso a esses dados é muito importante para as empresas, pois é por meio delas que é possível garantir que a análise de crédito será bem realizada e eficaz. 

Para alguns, analisar o perfil financeiro pode ser injusto, porém ele deve ser visto como uma característica importante, pois o credor não deseja que o sujeito fique devendo ou que comprometa a sua renda. 

Geralmente, quando o empréstimo é realizado com instituições tradicionais, os juros dos empréstimos são muito mais altos. Já com a CashMe, é o oposto, uma vez que as taxas de juros são menores e a garantia do imóvel ajuda a parcelar o crédito sem apertar no bolso. 

Conclusão

Ficou claro que a análise de crédito é um processo que estará presente em qualquer momento da vida do brasileiro, sempre que se tratar de qualquer relação com as instituições financeiras. 

Ter um bom perfil pagador é fundamental para ser aprovado nos pedidos de crédito e ter mais chances de ter acesso a produtos e serviços de categoria premium. Por isso, é importante manter o score alto e pagar sempre as contas em dia.

Importante que você não se esqueça que ao fazer muitas solicitações de análise de crédito em um curto período de tempo afeta a sua pontuação, fazendo com que seu perfil seja avaliado como um risco para as organizações financeiras. 

Por isso, antes de qualquer solicitação de crédito para as empresas, avalie seus débitos, contas e se você pode honrar com as dívidas antes de pedir uma análise de crédito. Busque sempre negociar e procurar pela melhor opção que atenda sua renda e estilo de vida financeiro.

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