amortização

O que é amortização? Veja tipos e como funciona

18 jul 2023
9min de leitura

Amortização é o pagamento parcial de uma dívida. Quando você paga as parcelas mensais de um empréstimo, está amortizando sua dívida e assim seguirá até quitá-la. A amortização é mais comumente associada ao adiantamento do pagamento para reduzir parcelas ou o tempo da dívida.

Para acabar com uma dívida, você precisa amortizá-la. Seja em parcelas periódicas ou adiantando valores além do boleto daquele mês, é assim que o saldo devedor vai diminuindo, os juros são pagos e a quitação do financiamento ou empréstimo se aproxima. 

Então, quem está pensando em fazer empréstimo ou financiar um bem precisa entender o que é amortização e se é possível adiantar parcelas. Para isso, vamos explicar o que é esse conceito e os tipos de amortização existentes. 

O que é amortização?

Como você já pôde perceber, amortização é o pagamento de parte de uma dívida. O valor da amortização já vem embutido nas parcelas do seu débito. Porém também existe a possibilidade de você definir uma quantia que deseja abater além da prevista para aquele mês. Neste caso, é preciso fazer um pagamento maior do que o planejado inicialmente na tabela de parcelas da dívida. 

A amortização, portanto, acontece quando você quita a parcela daquele mês, adianta parcelas futuras ou paga um valor maior do saldo devedor do que estava previsto – além, é claro, dos juros. 

Se estamos falando de parcelas de financiamento imobiliário, o valor vai incluir a taxa de amortização (parte do saldo devedor), juros e eventuais taxas administrativas (seguro de financiamento, documento, custos operacionais, avaliações etc).

Pensando em financiar seu imóvel? Leia nosso artigo sobre crédito imobiliário.

Como funciona o processo de amortização?

A parcela de um financiamento não é composta apenas do crédito tomado. A proporção dos elementos dessa composição, inclusive, varia de acordo com o tipo de amortização que rege aquela dívida. 

Ele vai influenciar diretamente no processo de amortização e se o valor da parcela será variável ou fixo. Em alguns casos, o valor amortizado mensalmente será o mesmo e a cobrança dos juros será decrescente. Em outros, ele começará menor (sendo a parcela composta majoritariamente por juros inicialmente) e aumentará ao longo do tempo. 

Perceba que o processo de amortização influencia a cobrança de juros, sendo determinante para montar sua estratégia caso você queira adiantar parcelas e pagar o financiamento ou empréstimo em menos tempo. 

Dessa forma, o processo de amortização funciona através de pagamentos periódicos ou extraordinários de valores correspondentes a parte do valor do crédito tomado. 

Para entender quanto do saldo devedor foi amortizado em uma parcela e quanto ainda falta pagar, você precisa saber qual é o tipo de amortização que incide no seu financiamento ou empréstimo.

Qual é a diferença entre a amortização constante e a amortização progressiva?

Se na sua parcela, a porcentagem correspondente ao saldo devedor é sempre a mesma ao longo da dívida, estamos falando em uma amortização constante. Por exemplo, você empresta R$ 10 mil a serem pagos em 10 meses, com juros mensais de 3%. Em uma amortização constante, a parcela hipotética seria sempre de R$ 1 mil + 3% de juros. 

Por outro lado, se o saldo devedor que compõe as primeiras parcelas é menor e vai evoluindo ao longo da dívida, estamos falando em uma amortização progressiva. Nesse caso, os juros correspondem à maior parte das primeiras parcelas.

Quais são os tipos de amortização?

Essa característica de amortização crescente ou constante define bem os principais tipos de amortização. No Brasil, os principais são Tabela Price e Sistema de Amortização Constante (SAC).

Tabela Price

Na Tabela Price, temos uma amortização progressiva crescente. Ou seja, o valor da amortização varia ao longo do contrato. Porém, o valor das prestações é fixo. 

Isso significa que as primeiras prestações serão compostas majoritariamente por juros e eventuais taxas. Com o tempo, a porcentagem correspondente à amortização cresce. Só então é que você vai diminuindo consideravelmente o débito principal.

Ao final, você estará pagando menos juros e uma amortização maior. No começo, você estará pagando mais juros e uma amortização menor.

Quer conhecer em mais detalhes como funciona esse tipo de amortização? Leia nosso artigo completo sobre a Tabela Price.

Sistema de Amortização Constante (SAC)

Como o próprio nome diz, no SAC, temos a amortização constante. Apesar da amortização ser fixa, o valor das parcelas é variável ao longo do tempo.

As primeiras parcelas continuam contendo um maior valor de juros, por isso, elas costumam ser mais altas. Ao final da dívida, elas diminuem, sendo compostas por juros menores e pela amortização fixa. 

Continue lendo sobre a amortização constante! No blog da CashMe, você encontra mais detalhes sobre o que é como calcular tabela SAC.

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Como calcular a amortização de um financiamento?

O tipo de sistema incidente no seu financiamento imobiliário vai influenciar diretamente no cálculo de amortização de prazo ou valor da parcela. 

O lado positivo é que muitas instituições financeiras disponibilizam calculadoras em seus aplicativos para simular quantas parcelas você conseguiria adiantar ou quanto diminuiria no valor mensal das parcelas futuras. 

Na internet, você também encontra algumas planilhas de amortização Price e SAC. O ideal é que você crie a sua, considerando os juros, número de parcelas, dia do vencimento do boleto e o valor principal da sua dívida. 

Nesses simuladores, você indica qual valor gostaria de amortizar/adiantar em determinado mês (o momento da dívida também influencia no cálculo). Depois, deve escolher se quer diminuir o número de parcelas (tempo da dívida) ou valor das parcelas futuras (suavizar o impacto das parcelas no seu orçamento mensal). 

Em seguida, o simulador vai indicar o número de parcelas que aquele valor consegue abater ou o valor das novas parcelas. 

Seu financiamento imobiliário é com a Caixa Econômica Federal: Veja como amortizar financiamento Caixa.

Qual é a diferença entre a tabela Price e a tabela SAC?

Você conseguiu perceber as principais diferenças entre Price e SAC?  A maior delas está no fato da Price ter uma amortização crescente e da SAC ter uma amortização constante. 

Outro ponto importante é derivado desse: as parcelas da Price são fixas e as da SAC são decrescentes. Por fim, temos também o fato da maior parte dos juros ser paga no início do parcelamento quando estamos falando do SAC. 

Veja uma comparação entre as duas tabelas em nosso artigo que aprofunda a diferença entre Price e SAC.

Como escolher o melhor sistema de amortização para o meu caso?

Essas diferenças não só importam no momento da escolha, como também podem limitar suas opções. 

Por exemplo, se você não possui uma boa margem de orçamento para as parcelas, pode ser que o SAC não se enquadre no seu cenário. Isso porque as parcelas iniciais tendem a ser bem maiores. 

Outro ponto fundamental são os seus planos de, ao longo da dívida, amortizar o saldo devedor (além da amortização das parcelas mensais). É interessante pegar a tabela de parcelas do financiamento de cada sistema e simular a amortização de um valor X que você pretende amortizar anualmente. 

Com isso, é possível analisar qual seria o impacto no custo final da dívida em cada uma das tabelas. O cálculo pode te surpreender e direcionar a sua escolha se você pretende e consegue juntar um dinheiro para amortizar o saldo devedor. 

Por isso, na hora de escolher o melhor sistema de amortização de um financiamento, não concentre-se apenas na taxa de juros! Projete possíveis amortizações, o impacto da parcela no seu orçamento, redução do prazo etc. 

E não deixe, é claro, de confirmar o Custo Efetivo Total da dívida. Inclusive, no blog da CashMe, você encontra um artigo sobre CET.

Como a amortização pode afetar o custo total do financiamento?

Essa amortização do saldo devedor para além do pagamento das parcelas mensais influencia diretamente no custo total do seu financiamento. Conforme você vai amortizando, o saldo devedor, juros e prazo vão sendo reduzidos. Consequentemente, o valor total pago pelo financiamento também diminui. 

Ou seja, você paga menos pela dívida do que estava previsto inicialmente. Porém, para isso, é preciso fazer a amortização do saldo devedor, que é onde os juros incidem. 

Além disso, é fundamental economizar dinheiro ao longo do ano para realizar essas amortizações extraordinárias (que não consideram o valor da parcela). Além da simulação e do seu controle pessoal em planilha, também é importante confirmar com o seu banco como ficaria o novo valor da dívida com esses adiantamentos e avaliar opções como usar o FGTS para amortizar financiamento.

É possível alterar o sistema de amortização do meu financiamento?

Já está pagando seu financiamento, mas se arrependeu do sistema escolhido após projetar o cenário da amortização do saldo devedor? Não se preocupe!

Quando você faz a portabilidade da dívida do seu financiamento imobiliário, é possível procurar uma opção que mude também o sistema de amortização da sua dívida. Ou seja, na hora de analisar a melhor oferta de portabilidade, considere também a possibilidade de trocar da SAC para Price ou vice-versa.

Na dúvida? Veja aqui um artigo que vai ajudar você a analisar se compensa fazer portabilidade de financiamento imobiliário.

O que é a amortização negativa e por que é considerada prejudicial?

No cenário da amortização, também é importante falarmos sobre o que acontece quando o pagamento da parcela não cobre os juros previstos para aquele período. Ou seja: ele não cobre a taxa de amortização e nem o valor total dos juros daquela parcela. 

Nesse caso, estamos falando da amortização negativa, quando o pagamento não é suficiente para pagar os juros daquele período. Essa situação é extremamente prejudicial, pois os juros que não foram pagos entram na base de cálculo dos juros do mês posterior. 

Conclusão

E então? Já consegue ter uma visão mais clara de como a amortização impacta no seu financiamento ou empréstimo? Lembre-se que amortizar significa pagar, gradualmente ou não, uma dívida. 

No universo do crédito, você amortiza a dívida com parcelas (que também são compostas por juros e outras taxas) e com pagamentos esporádicos (que podem diminuir o prazo da dívida ou o valor das próximas parcelas). 

No Brasil, a amortização acontece dentro de dois principais sistemas: Price ou SAC. No primeiro, as parcelas são fixas e a amortização é crescente (corresponde a uma pequena parte da parcela no começo e a uma parte maior no final da dívida). No SAC, as parcelas são decrescentes e a amortização é constante.

Quer saber como esses sistemas impactam a compra do seu imóvel próprio? Faça uma simulação do financiamento imobiliário da CashMe e conheça as nossas condições. Se ainda deseja estudar um pouco mais sobre o assunto, siga lendo o nosso blog e tenha acesso a conteúdos que vão impulsionar a sua vida financeira!

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4 pensamentos sobre “O que é amortização? Veja tipos e como funciona

  1. Avatar
    GEDEON ARANTES DE ARAUJO diz:

    Gostaria de saber: Fiz um empréstimo para ser pago em 56 prestação com prestação fixa, ainda faltam 15 parcelas.
    Pergunto e vantajoso amortizar pagando o total, ou seja quitando a divida?

    • Avatar
      CashMe diz:

      Olá Gedeon, tudo bem?
      Amortizar financiamento significa antecipar as parcelas para reduzir o valor original da dívida. Muito utilizada por quem deseja finalizar o pagamento antecipado de forma a reduzir os juros das prestações. Importante que converse com a instituição financeira na qual realizou o empréstimo para consultar as condições.

  2. Avatar
    Mariene do canto diz:

    Boa noite,fiz um financiamento de um imóvel de 30 anos . A prestação ficou em 850 mensais , se fizer amortização,quanto pago ? Obg

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