
CDI: o que é e como ele impacta o seu dinheiro?
Atualizado:
30/09/2021
Publicado:
24/08/2021
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Redação CashMe
Em períodos de instabilidade econômica, é necessário tomar algumas providências para ter mais segurança financeira no futuro. A previdência privada é um ótimo investimento para quem quer garantir sua aposentadoria sem precisar depender do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), que fica em função da situação econômica para oferecer o benefício.
A Reforma da Previdência, que alterou as regras do benefício e dificultou o caminho dos brasileiros até a aposentadoria somada às dúvidas sobre a saúde financeira do sistema oficial são um incentivo para o crescimento dessa indústria. Hoje, instituições financeiras oferecem diversas opções, sempre adaptadas à realidade do investidor quanto ao valor, liquidez e riscos.
Por isso, no texto de hoje, vamos falar sobre o que é a Previdência Privada, suas vantagens, seus riscos e a importância desse tipo de investimento. Confira! Você também pode conferir como funciona o Tesouro Direto como maneira de investimento.
Índice
Quando tratamos de Previdência Privada, não significa que falamos necessariamente da velhice e sim sobre independência financeira.
A lógica é simples: Quem tem independência financeira não trabalha para se sustentar e sim para manter-se ocupado, continuar realizando boas aplicações e o faz apenas se quiser. Isso é a Aposentadoria Privada e não precisa atingir a terceira idade para se beneficiar dessas vantagens.
A previdência privada também pode ser utilizada para realizar o planejamento sucessório, ou seja, facilita a reversão de todas as aplicações para os herdeiros do titular.
Estes planos costumam ser indicados para quem possui objetivos de longo prazo:
Esse tipo de investimento não é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que é o responsável por assegurar o ressarcimento de investidores caso as instituições financeiras entrem em falência.
Além disso, assim como outros tipos de investimentos, a previdência tem alguns riscos, já que os produtos nos quais o dinheiro é investido podem valorizar ou desvalorizar com o passar do tempo.
De modo geral, contudo, os riscos são menores do que em outros tipos de investimento. Isso porque a previdência tem regras de funcionamento que protegem os investidores. Por trás dos planos, há toda uma estrutura: gestora, administradora, seguradora e custodiante. São quatro instituições envolvidas para garantir que, caso uma delas quebre, outra possa conter os danos.
Existem dois principais tipos de previdência: Fechados e Abertos.
São oferecidos pelas empresas ou por entidades aos seus associados.
Os planos de previdência fechados não constituem fins lucrativos e esse é o motivo pelo o qual costumam ser mais baratos.
São oferecidos por instituições financeiras a qualquer pessoa que possua interesse nesse investimento.
Plano Gerador de Benefício Livre: indicado para quem faz declaração do Imposto de Renda, com ele é possível abater seus aportes no IR, respeitando o limite de até 12% da renda do ano.
Vida Gerador de Benefício Livre: classificado como seguro de pessoas, é mais indicado para aqueles que usam o formulário simples na declaração do IR, no qual ele incide apenas sobre a rentabilidade da aplicação.
Ambos são muito parecidos e a principal diferença é a tributação, como por exemplo a taxa de administração que pode (nem sempre) ser exigida pela instituição financeira.
Come-cotas trata-se de um mecanismo de tributação que ocorre em alguns modelos de investimentos, no qual a cada seis meses é realizado o desconto do IR, independente de haver resgate do valor ou não.
No investimento da previdência privada, o IR é descontado somente no momento do resgate do valor aplicado..
É possível optar entre duas tabelas de imposto de renda, a progressiva e a regressiva.
Nos investimentos de fundos de pensão e PGBL são dedutíveis do Imposto de Renda até 12% da renda bruta anual, contudo, não se trata da isenção do IR e sim uma postergação de seu pagamento, ou seja, deixa de pagar hoje para pagar no momento de resgate da aplicação.
No plano de previdência privada, o investidor precisa deixar designado quem serão seus beneficiários, o percentual deve respeitar a divisão legal e se não estabelecer os herdeiros, o valor será distribuído para herdeiros necessários de acordo com a lei.
Os planos de previdência privada conseguem investir em todo tipo de ativo, desde que sempre respeitem os limites que são determinados pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).
Planos abertos possuem riscos diferentes e podem atender a todos os perfis de investidores.
Para investidores qualificados(que possuem mais de um milhão de reais em aplicações) é possível investir em diferentes ativos.
Então, conseguiu compreender mais sobre de que se trata a previdência privada?
Deseja realizar um investimento na Previdência Privada?
Você pode escolher a melhor forma de tributação entre as duas opções: regime progressivo ou regressivo. O primeiro é ideal para investimentos de curto prazo ou para quem se encaixa na alíquota mínima do Imposto de Renda. O segundo faz com que as alíquotas do Imposto diminuam com o passar dos anos e é indicado para investimentos de longo prazo.
A previdência permite que o investidor atinja alíquota de IR de 10% na tabela regressiva, enquanto outros investimentos têm alíquota mínima de 15%.
Isso significa que você não precisa pagar o imposto a cada semestre, como acontece com outros investimentos. Deixar o valor do imposto rendendo por anos é muito positivo para o seu saldo total no futuro.
O investidor pode migrar para outro plano sem precisar pedir o resgate a qualquer momento e de forma gratuita.
O dinheiro da previdência não fica preso. Você pode fazer o saque quando desejar, desde que tenha passado o período de carência: normalmente, 60 dias entre dois resgates. Mas, atenção: se o regime tributário escolhido for a tabela regressiva, quanto menos tempo você deixar o dinheiro, maior será a alíquota de imposto.
Ao final da fase de acumulação, você tem três opções: sacar o valor de uma só vez, fazer os saques em partes ou receber a renda mensalmente ao longo dos anos. Além disso, não há idade mínima nem máxima para esse investimento. Também existem planos sem regras de valores mínimos ou frequência de contribuição.
É possível definir uma quantia mensal para ser debitada automaticamente em conta. Se você não consegue poupar todo mês ou não consegue se lembrar de investir parte do salário, essa pode ser uma boa alternativa. A previdência corporativa é descontada automaticamente do salário do colaborador.
Isso significa que você não precisa ficar acompanhando o mercado e investimentos ou mesmo decidir os ativos nos quais vai aplicar seu dinheiro. O gestor do fundo cuida de tudo isso para quem não tem experiência ou não pode gastar tempo com investimentos.
Apesar de todos esses benefícios, as taxas de administração e carregamento podem ser altas. Isso significa que uma boa parte dos seus ganhos será direcionada a elas. Por isso, avalie bem antes de fazer a contratação do serviço.
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