empréstimo para comprar imóvel

Vale a pena fazer empréstimo para compra de imóvel?

26 nov 2022
14min de leitura

Fazer um empréstimo para compra de imóvel é a solução mais simples para quem deseja realizar o sonho da casa própria. Uma boa opção para quem não tem o valor total para comprar um imóvel, mas que exige cuidados e bastante planejamento.

De acordo com pesquisa realizada pelo Censo QuintoAndar de Moradia em parceria com o Datafolha, a maior parcela da população brasileira reside em um imóvel próprio, sendo 62% residentes de domicílios quitados e 8% em imóveis financiados.

A pesquisa ainda revela que os jovens voltaram a se interessar pela ideia de ter o próprio imóvel, algo que não era cogitado antes, uma vez que muitos acreditavam que morar de aluguel seria mais vantajoso e, inclusive, especialistas indicavam que a moradia de aluguel é o melhor negócio. 

No entanto, ainda que grande parte dos brasileiros possuam sua casa própria, ainda existem muitos que não a possuem, mas que ainda desejam realizar este sonho. Para isso, os caminhos mais comuns são o financiamento imobiliário ou fazer empréstimo para compra de imóvel.

Se você é uma dessas pessoas que está querendo adquirir o próprio imóvel por meio de um empréstimo, confira este artigo completo que apresenta os prós e contras deste tipo de negociação, como fazer sem comprometer a renda e muito mais. Continue a leitura para conferir.

Onde fazer empréstimo para compra de imóvel?

Atualmente, existem diversas formas de se conseguir realizar um empréstimo destinado à compra do imóvel. Ao buscar no Google sobre esse tema, ele retornará com inúmeras páginas com resultados voltados para o crédito imobiliário nos bancos tradicionais, bancos digitais e empresas destinadas apenas para esta categoria de negócios.

A solicitação para pedir um empréstimo não é um segredo: ao acessar os sites dos bancos, vários deles já possuem uma página destinada para esse tipo de ação, em que você preenche os formulários com os seus dados e eles retornam com as melhores propostas.

As principais instituições financeiras que realizam esse tipo de negociação são:

  • Banco do Brasil;
  • Santander;
  • Itaú;
  • Caixa Econômica;
  • Bradesco;
  • E outros.

Além das empresas especializadas em financiamento imobiliário, que vieram para desburocratizar esse tipo de transação, como:

Adiante, falaremos sobre os benefícios que algumas instituições oferecem para ajudar você a escolher a que dispõe da melhor opção de empréstimo para comprar um imóvel.

Qual o melhor banco para fazer empréstimo para compra de imóvel

De acordo com dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), em 2021 foram registradas 866,3 mil unidades de imóveis financiados, um aumento de 65%, atingindo R$ 205,4 bilhões. Mais do que o dobro de 2020.

Para realizar o sonho de ter a casa própria, muitas pessoas recorrem às instituições financeiras e às empresas especializadas em financiamento imobiliário. Uma dúvida comum que muitos têm é: as taxas de juros dessas instituições são todas iguais? A resposta é não. Cada instituição possui taxas e condições específicas.

O Bradesco e o Itaú são os bancos mais procurados para fazer esse tipo de negociação, visto que as taxas de juros são as menores do mercado para um banco mais tradicional. 

O Santander e o Banco do Brasil trabalham com taxas superiores aos citados anteriormente, porém possuem um amplo esquema de contratação e com maior facilidade para pagamento.

A Caixa Econômica é disparado o banco preferido de quem deseja ter a casa própria. As taxas de juros são as menores ao ano e com uma taxa referencial quase zerada. Além disso, a instituição disponibiliza uma nova forma de conquistar o imóvel próprio utilizando o IPCA como fator de correção monetária.

Processo para o empréstimo com bancos

Ao fazer um empréstimo com um banco para comprar um imóvel, basicamente a instituição financeira empresta o valor, utilizando o dinheiro para aquisição da propriedade. Esse dinheiro retorna para o banco por meio do pagamento de parcelas com prazo pré-estabelecido e cálculo das taxas de juros.

O compromisso com o banco não será curto, geralmente o prazo para pagamento é de até 35 anos. Podendo ter algumas facilidades no processo, como utilizar o saldo do FGTS, descontando o valor diretamente na folha de pagamento, na aposentadoria ou no saldo remanescente. 

Neste momento, também é feita uma análise de crédito no CPF ou CNPJ do comprador solicitante, para determinar se o empréstimo para comprar o imóvel é concedido e sob quais condições, além de uma análise de documentos que deverão ser entregues no ato do processo. 

Para isso, os bancos realizam uma pesquisa nas instituições de proteção ao crédito, Serasa e Boa Vista SCPC para avaliar o score do solicitante. O score é uma pontuação usada pelos sistemas para classificar se o perfil do cliente é de bom pagador ou mau pagador.  

Após essas variáveis, também é considerado a renda do solicitante, o tipo de imóvel, a finalidade de uso, entre outros fatores.

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Tipos de financiamento imobiliário

O empréstimo para imóvel possibilitou que diversas famílias concretizassem o sonho de ter uma casa própria. Porém, não existe apenas um modo de conseguir empréstimo para financiamento imobiliário. Por isso, é importante conhecer quais existem à sua disposição para entender quais atendem melhor sua expectativa.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é um sistema de financiamento imobiliário que permite utilizar os recursos do FGTS e de conta poupança para compra de um imóvel, para viabilizar a liberação de crédito. Neste caso, o SFH pode ou não conferir o crédito para o comprador.

Usualmente, os bancos utilizam esse sistema para possibilitar o crédito de financiamento para o solicitante. Esse processo foi desenvolvido para ajudar o mercado imobiliário sendo controlado por meio da Lei nº 4.380 de 1964

Além disso, para utilizar este crédito e comprar um imóvel é obrigatório contratar alguns seguros, conhecidos como despesas acessórias, exigidos pelos bancos para iniciar o processo e o financiamento ser de até 80% do valor total do bem. As despesas incluídas são:

  • Seguro por Morte e Invalidez (MIP): pago mensalmente, como parte do financiamento, e com o objetivo de assegurar que a dívida será quitada em caso de falecimento do comprador.
  • Seguro Contra Danos Físicos do Imóvel (DFI): calculado a partir do valor do imóvel e garante a indenização se a propriedade sofrer danos como alagamento, incêndio e desmoronamento.

Para este tipo de financiamento, o interessado não pode ter nenhum outro financiamento de mesma categoria em aberto e possuir 10% do valor total do imóvel para poder abater o valor do FGTS.

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

Já o SFI corresponde à Lei 9.514 de 1997, sendo direcionada a utilização de recursos de investidores do setor imobiliário para financiamento de imóveis de altos valores, principalmente localizados nos principais centros urbanos de São Paulo, Rio de Janeiro e Brasília, uma vez que ambos possuem o metro quadrado mais caro do Brasil.

Para os bancos, o SFI é mais seguro já que permite que a alienação fiduciária, ou seja, a transferência de algo com confiança, seja mais rápida. Isto é, caso haja inadimplência, a propriedade continua sendo da instituição financeira até a quitação da dívida. 

As principais características neste tipo de financiamento são:

  • Sem definição de um valor máximo para o imóvel;
  • O consumidor pode decidir pagar parcelas mais altas a fim de diminuir o tempo do financiamento;
  • A alienação de imóvel como garantia viabiliza  melhores condições para quem busca financiamentos;
  • O valor financiado pelo SFI pode atingir até 90% do valor do imóvel;
  • Prazo de quitação de até 35 anos;
  • Juros que, normalmente, variam de 12% a 16% ao ano.

Online

A tecnologia permite que você conheça infinitas possibilidades para aquisição de qualquer bem. Para pessoas que não suportam a fila do banco para conversar com o gerente ou não possuem tempo hábil para fazer negociações presenciais, as plataformas digitais são as melhores opções.

Com os desdobramentos que a pandemia causou no mundo, as empresas sentiram a necessidade de ampliar o seu atendimento online para os clientes. A solicitação de crédito imobiliário foi uma delas. Surgem diversas empresas e startups que disponibilizam realizar o empréstimo para comprar um imóvel sem que o consumidor saia de casa. 

Basicamente, a logística é acessar os sites dos bancos ou instituições que realizam esse trabalho e dar entrada nos processos documentais. Alguns ainda são mais burocráticos, porém diversas empresas especializadas neste segmento estão ajudando os brasileiros que desejam comprar um imóvel. 

Empréstimo com garantia de imóvel

Home equity, mais conhecido como empréstimo com garantia de imóvel, ainda não é muito comum no Brasil, porém está cada vez mais sendo cogitado como uma boa opção para quem deseja comprar mais um apartamento ou mais uma casa, visto que este vem sendo considerado um dos tipos de empréstimos mais acessíveis.

Nesta modalidade de empréstimo, permite-se que a instituição financeira cobre juros mais baixos do parcelamento e possibilite um prazo maior para pagamento, uma vez que os riscos de inadimplência sejam menores.

Esse tipo de empréstimo funciona da seguinte maneira: uma pessoa ou empresa que precisa de crédito em algum banco ou instituição financeira, concorda em entregar um imóvel totalmente quitado e em seu nome como forma de garantia pelo crédito. 

Isto é, o consumidor concede ao banco o direito de se tornar o dono do imóvel durante todo o período em que a dívida existir. Além disso, o valor do empréstimo não precisa ser direcionado apenas para comprar um imóvel, você pode utilizá-lo para reformar a casa, fazer investimentos, abrir o próprio negócio, comprar um veículo, entre outros. 

Qual o benefício do home equity?

Para quem faz esse tipo de negociação, constata no empréstimo com garantia de imóvel a principal vantagem de poder pagar por um parcelamento com taxas de juros mais baixas e longos prazos de pagamento. 

Isso possibilita que o usuário não comprometa a sua renda e possa custear com o empréstimo e pagando menos do que se fizer em uma instituição financeira tradicional. Neste caso, os custos são menores por conta da garantia do imóvel, que garante mais segurança a quem concede o empréstimo.

A CashMe é uma empresa especialista em negociações que envolvam o empréstimo com garantia de imóvel, feito sem burocracia e 100% online. O pedido pode ser realizado em nome de Pessoa Física ou empresa, e se o imóvel não estiver quitado, tudo bem! Você ainda poderá garantir créditos a partir de R$ 50 mil para realizar qualquer desejo. Quer saber mais? Faça uma simulação agora!

Empréstimo para negativados

O empréstimo para negativados é feito por instituições que possuem margem de negociação com quem está com “nome sujo”. Geralmente, para esse tipo de empréstimo os juros são muito mais altos do que um empréstimo comum, visto que o cliente já é considerado com perfil de risco.

Não que seja impossível, mas conseguir um empréstimo para comprar um imóvel com o nome negativado é muito mais difícil e, provavelmente, nenhuma instituição irá liberar crédito para aquisição de uma propriedade. 

Isto ocorre porque uma das principais etapas é a verificação de crédito por meio da pontuação do score. Os bancos dificilmente liberam uma compra de propriedade com valor  tão alto para quem está com pendências.

Neste caso, a indicação é que você procure as instituições em que esteja negativado e negocie as dívidas em andamento. Quanto mais tempo elas estiverem em aberto, mais difícil será para você recuperar a confiança dos bancos. Atualmente, é possível participar das feiras de negociação para limpar o nome, podendo conseguir quitar a dívida com até 90% de desconto.

Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

O financiamento e o empréstimo são dois produtos oferecidos pelos bancos e instituições que possuem algumas diferenças consideráveis entre eles:

Como funciona o empréstimo

Um empréstimo é um contrato feito entre o cliente e a instituição financeira, cujo ele recebe uma quantia em dinheiro que precisa ser devolvida para a instituição em um prazo determinado pagando com juros. 

Não é necessário, mas alguns bancos questionam para qual será o destino do dinheiro emprestado, porém isso não determina o rumo do empréstimo, já que o consumidor pode gastá-lo da forma que quiser.

Isso vale para os empréstimos pessoais, empréstimo consignado e CDC (Crédito direto ao consumidor). Já para o empréstimo com garantia de imóvel você será provavelmente questionado para o que o valor será destinado.

E mais: para o empréstimo, geralmente, não é preciso conversar com o gerente do banco para ser concedido. Porém, isso pode depender do valor que está sendo solicitado à instituição.

Como funciona o financiamento

Já o financiamento é um tipo de contrato diferente e possui mais regras para poder ser concedido ao cliente. Neste caso, é obrigatório deixar claro para qual será a finalidade do valor. 

Neste caso, o processo é mais burocrático. Por exemplo: se no empréstimo para comprar um imóvel você não precisa apresentar os pormenores da propriedade, no financiamento precisa ser apresentado qual imóvel será financiado, valor, contratar as despesas acessórias para avaliação do bem, entre outros.

Para grandes bens materiais o financiamento é a melhor escolha, pois permite uma taxa de juros mais atrativa e maior prazo de pagamento. No entanto, o empréstimo flexibiliza mais suas decisões, uma vez que você pode utilizá-lo para comprar mais de um imóvel — dependendo do local — ou tomar mais decisões de uso do valor emprestado.

O que acontece se não pagar o financiamento imobiliário

Comprar um imóvel é um passo gigante na vida de qualquer pessoa e um dos principais receios é saber o que acontece se o empréstimo para comprar o imóvel não for pago. 

Como geralmente leva no mínimo 30 a 35 anos para quitar o imóvel, pode ser que em algum momento a falta de pagamento possa surgir. 

De acordo com a Caixa Econômica, se o cliente atrasar o pagamento do imóvel, será gerado multa e juros referentes aos dias em atraso e um comunicado do banco às instituições de proteção ao crédito para negativar o nome do cliente. Ainda se o pagamento das parcelas em atraso não for feito, o imóvel pode ir a leilão em nome do banco.

Outras instituições financeiras também possuem suas regras caso isso aconteça. No primeiro instante, os bancos, por padrão, geram as taxas de juros para as parcelas em atraso e, posteriormente, tentam oferecer novas oportunidades de negociação da dívida. 

Se mesmo assim o pagamento do imóvel ou da retomada de um novo financiamento não for feito é possível que o proprietário perca o direito sobre o imóvel e ele se torne do banco para fazer o que desejar.

Por isso, é preciso estar atento sobre todas as linhas pequenas dos contratos e avaliar qual oferecerá as melhores vantagens — uma vez que o seu relacionamento com o banco será longo.

Conclusão

Comprar um imóvel é o sonho da maioria dos brasileiros, porém sabemos que nem sempre as pessoas possuem condições financeiras para comprar uma casa ou apartamento à vista.

Como solução para aqueles que desejam tirar esse sonho do papel, os empréstimos para comprar um imóvel são as opções que mais se encaixam nas necessidades de cada um. 

São diversas opções para se escolher e, para isso, você precisa avaliar cuidadosamente qual melhor opção se encaixa no seu bolso e nas suas condições de pagamento.

Para você saber mais sobre empréstimo com garantia de imóvel continue acompanhando o Blog da CashMe.

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2 pensamentos sobre “Vale a pena fazer empréstimo para compra de imóvel?

  1. Avatar
    Maria da saude Marques morais diz:

    Preciso fazer um empresário para eu comprar uma casa de cem mil mais as parcelas muito

    • Avatar
      Bruna Cantuária diz:

      Olá, Maria! Tudo bem?
      A CashMe é uma fintech especializada em crédito com garantia de imóvel, e possui as melhores condições de crédito e pagamento do mercado.
      Ao fazer agora uma simulação de empréstimo online conosco, você tem acesso aos nossos especialistas. Pessoas totalmente capacitadas que podem ajudar você com todas as suas dúvidas! Queremos impulsionar os seus sonhos com o melhor crédito do mercado! Vem com a gente!

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