Escrito por Redação CashMe
Saber o que é score de crédito e como aumentá-lo é essencial na hora de fazer um empréstimo. O score é um sistema de pontuação que busca medir seu histórico como pagador e hábitos financeiros. Para os bancos, ele mostra se você apresenta um alto risco de inadimplência ou não.
Você sabia que, ao solicitar um empréstimo, a maioria dos bancos realiza uma análise do seu perfil financeiro? Nessa etapa, a instituição vai verificar se você é elegível ou não para o crédito. Em outras palavras, ela vai buscar se certificar de que você tem meio e pagará pelo dinheiro emprestado.
Na análise, são avaliados pontos como sua comprovação de renda, status do seu CPF, histórico com a instituição financeira e, na maioria das vezes, o seu score de crédito.
Não sabe o que significa esse último ponto? Então siga lendo este artigo e descubra o que é score de crédito, qual a sua importância, como consultá-lo e se é possível aumentar o seu.
O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação atribuída aos seus hábitos financeiros. A tradução da palavra score, que vem da língua inglesa, inclusive, dá essa indicação.
Score = pontuação, resultado, placar
Pagar contas em dia ou não, empréstimos e financiamentos em aberto, atividade bancária e número de solicitações de crédito interferem no seu score.
Atualmente, o score de crédito é calculado por 4 serviços de proteção: Serasa, Boa Vista, Quod e SPC. Então, pode acontecer da sua pontuação variar de um serviço para o outro.
A pontuação vai de 0 a 1000 e indica se você apresenta um baixo, médio ou alto risco de inadimplência.
Para que serve o score de crédito?
Ou seja, para a instituição financeira, ele mostra a chance de a dívida ser paga ou não. A maioria das empresas consulta seu score em algum dos serviços de proteção ao crédito para decidir se vão conceder um empréstimo ou não.
O score também influencia no custo do crédito. Pessoas com pontuações melhores tendem a conseguir taxas de juros menores. Já scores ruins tendem a receber propostas com juros mais altos, além de encontrarem dificuldade para obter empréstimos e outros produtos de crédito.
Percebeu a importância do score de crédito? Tente comparar com as precauções que você toma antes de contratar um serviço ou uma pessoa. Você costuma buscar referências?
Como funciona o score de crédito?
Quando fazemos essa pequena investigação, queremos, de alguma maneira, prever comportamentos e saber com quem estamos lidando. Buscamos nos proteger e projetar chances e riscos.
A consulta que um banco ou instituição financeira faz ao score de crédito é semelhante. Ela busca informações sobre você para poder avaliar riscos e tomar as devidas precauções.
No lugar das referências, os serviços de proteção ao crédito vão informar uma pontuação com base na análise do seu histórico como pagador e outros comportamentos financeiros.
Do lado da instituição financeira, ele funciona, portanto, como uma fonte de consulta. Para você, além de saber o que é score de crédito, acompanhar a pontuação é uma forma de medir como está seu comportamento como pagador.
Como é calculado o score de crédito?
Já do lado dos serviços de proteção ao crédito o score funciona por meio de uma base de dados. Não adianta tentar prever a fórmula exata como ele é calculado, porque cada serviço usa sua própria metodologia e diferentes fontes de coleta de dados.
Às vezes, uma dívida que você tem com determinada empresa não é levada em consideração por um serviço de proteção ao crédito, porque ele não tem acesso a essa informação. Porém, outro serviço sim.
Dessa forma, como dito anteriormente, a sua pontuação pode variar de um serviço para outro.
O que se pode levar em consideração para entender melhor como é calculado o score é entender que os serviços de crédito buscam informações em fontes públicas e privadas, respeitando a devida Lei Geral de Proteção de Dados.
Baseado nos dados levantados, eles analisam seu comportamento e atribuem uma pontuação, que vai aumentando ou diminuindo conforme novas informações são coletadas.
O que é um score alto?
Ou seja, a pontuação não é estática, sendo possível aumentar o score de crédito. Falaremos um pouco mais sobre isso ao final do artigo. Antes, vamos falar sobre o que é um score bom e um score ruim.
Como dito anteriormente, a pontuação pode ir de 0 a 1000. Ela é dividida em três grupos: score de crédito alto, médio e baixo. Visualize melhor cada grupo abaixo:
- Score de crédito baixo = 0 a 300 pontos
- Score de crédito médio = 301 a 700 pontos
- Score de crédito alto = 701 a 1000 pontos
Dessa forma, considerando o que é score de crédito, uma pontuação alta (de 701 a 1000 pontos) indica ao banco que você tem um baixo risco de inadimplência.
O que é um score baixo?
Por outro lado, um score entre 0 e 300 pontos é tido como baixo, podendo indicar alto risco de inadimplência. É importante destacar que cada instituição financeira utiliza a informação da pontuação a sua maneira.
Ter um score baixo não significa, necessariamente, ter as mesmas condições de crédito em todos os bancos.
Da mesma forma, ter um score alto pode aumentar as chances de conseguir crédito e melhores juros, mas não significa aprovação garantida. O score é um fator importante, mas outras questões também são consideradas durante a análise de crédito.
Um fator que conta, por exemplo, é a renda. Uma pessoa com score alto, mas renda pequena pode não conseguir um empréstimo, enquanto uma pessoa com score menor, mas renda mais alta, sim.
Como consultar score de crédito?
Ficou curioso para saber qual é a sua pontuação? Você pode realizar a consulta do score de crédito online, buscando as plataformas dos serviços Serasa, Boa Vista, Quod e SPC.
No Serasa, a consulta é gratuita e feita em poucos passos. Basta clicar em “Consultar Serasa Score”, fazer seu cadastro e logar. Sua pontuação é exibida na primeira página.
No Quod, SPC e Boa Vista a consulta ao seu próprio score de crédito também é gratuita.
Veja aqui os detalhes para consultar seu Boa Vista score.
Por que meu score de crédito é baixo?
Consultou sua pontuação e descobriu que seu score diminuiu ou é mais baixo do que esperava? Não entende o motivo, pois está com todas as suas contas em dias? Fique tranquilo, pois são vários os fatores que podem diminuir o score de crédito.
Ter contas atrasadas é o principal deles, porém é importante lembrar que o score também leva em conta os seus comportamentos no passado. Pagar uma dívida não faz com que ele aumente imediatamente.
Outro ponto que pode influenciar é o seu nível de relacionamento com instituições financeiras e movimentações bancárias. Ter uma conta aberta, mas parada, não é favorável.
Relacionar-se com bancos e o mercado de crédito é importante para que a análise do score tenha uma base para levar em consideração como você se comporta nessas situações.
Se você nunca contraiu um empréstimo ou usou um cartão de crédito, fica difícil avaliar qual é o seu perfil de pagador. Lembrando que muitos serviços de crédito também consideram contas que você tem com empresas telefônicas, companhias de água e luz.
Como aumentar o score de crédito?
Se você ficou decepcionado com a pontuação, não se preocupe. Como dissemos mais acima, é possível melhorar o score de crédito, já que a nota é dinâmica.
Lembre-se de que a pontuação é resultado dos seus hábitos como pagador. Ainda que você tenha um histórico de contas atrasadas, colocá-las em dia e manter-se assim vai contar pontos a seu favor. O mesmo vale para os outros fatores que influenciam a pontuação.
Agora que você já sabe o que é score de crédito e como ele funciona, vamos dar algumas dicas de hábitos que devem ser observados e cuidados caso você queira aumentar a sua pontuação.
Limpe seu nome
A primeira medida para tentar aumentar seu score de crédito é pagar as contas atrasadas caso você esteja com o CPF negativado. E, claro, manter seu nome limpo. Esse é um dos pontos principais para ter uma boa pontuação.
Pague contas antes do vencimento
Outro ponto fundamental é pagar as contas antes do vencimento. Mesmo que a dívida não seja protestada, o pagamento de juros é registrado, indicando um mau hábito financeiro. Uma dica é colocar suas contas em débito automático para que você não perca o prazo por esquecimento.
Mantenha seu Cadastro Positivo
Não são só os hábitos negativos que os serviços de crédito levam em conta na hora de calcular sua pontuação. Os seus hábitos positivos passaram a contar muitos pontos para a maioria dos serviços de crédito.
Esses hábitos são consultados no Cadastro Positivo, uma base de dados criada para reunir informações como frequência de pagamento adiantado ou em dia. Assim, registros negativos podem ser relativizados quando o histórico do cliente apresenta um bom histórico de cadastro positivo.
Você tem a opção de não fazer parte do banco de dados do Cadastro Positivo, impedindo que os serviços de crédito levem esse histórico em consideração. Porém, essa é uma informação que pode ser favorável ao seu score de crédito.
Saber o que é score de crédito é importante, assim como entender mais sobre essa base de dados. Em nosso blog, você pode ler mais sobre o Cadastro Positivo e entender como manter o seu.
Mantenha seus dados atualizados
Manter seus dados cadastrais atualizados na base de empresas e instituições financeiras com as quais você tenha algum tipo de conta ou prestação de serviço também ajuda a aumentar sua pontuação.
Certifique-se de atualizar seu telefone, endereço e demais informações pessoais caso elas mudem.
Tenha contas em seu nome
Como mencionado anteriormente, ter contas de serviços básicos (água, luz, telefone, gás, TV a cabo etc) é essencial para que os serviços de crédito avaliem sua relação de pagamento.
Ter um cartão de crédito e usá-lo (não precisa ser um valor grande) também vale! E, claro, além de ter as contas abertas, é preciso pagá-las em dia.
Não solicite crédito com frequência
Por fim, um comportamento que deve ser evitado é ter seu CPF consultado repetidas vezes por serviços de crédito a pedido de instituições financeiras. Isso acontece quando você solicita crédito para essas instituições.
Como aumentar score de crédito rápido?
Todas essas dicas são comportamentos que precisam ser adotados a longo prazo. Se você estava com esperanças de aumentar seu score de crédito rapidamente, não se iluda: a mudança acontece, mas não em poucos dias.
Lembre-se sempre que a pontuação é um reflexo do seu histórico. Os bons hábitos adotados recentemente precisarão de um certo tempo para ser predominantes no seu histórico.
Dessa forma, não caia em ofertas de empresas que prometem aumentar rapidamente seu score, cobrando ou não por isso. Não existe fórmula mágica, mas é possível, com paciência e bons hábitos como pagador!
Quer seguir estudando sobre dicas para melhorar sua pontuação? Confira nosso artigo completo sobre como aumentar score.
Conclusão
O score de crédito diz a uma empresa se você é um bom ou mau pagador. Ele é uma pontuação, que vai de 0 a 1000, atribuída por serviços de crédito após a análise de seus hábitos financeiros, especialmente seu comportamento como pagador.
Por isso, a pontuação tem um grande peso para o banco na hora de decidir se vai conceder o crédito. Além disso, o score pode te ajudar na hora de conseguir taxas de juros mais baixas para empréstimos e financiamentos.
Ter o nome limpo, pagar contas em dia ou antes do vencimento, manter seus dados atualizados, ter contas em seu nome e manter seu Cadastro Positivo são pontos que ajudam a aumentar seu score de crédito ou seguir com uma boa pontuação.
Você pode consultar seu score gratuitamente nos sites Serasa, Quod, SPC e Boa Vista.
