Você guardou R$ 100 mil e está pensando em onde deixar esse dinheiro. A poupança aparece como primeira opção para muita gente: não tem complicação, não paga Imposto de Renda e você pode sacar quando quiser. Mas será que o rendimento da poupança compensa em 2025?
Vamos mostrar exatamente quanto R$ 100 mil rendem na poupança hoje, como esse cálculo funciona e quando faz sentido manter seu dinheiro nessa aplicação. Você também vai conhecer alternativas que podem render mais mantendo o mesmo nível de segurança.
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Resumo rápido: quanto rende 100 mil na poupança hoje
Com a Selic em 15% ao ano em dezembro de 2025, a poupança segue a regra de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). A TR tem ficado entre 0,15% e 0,20% ao mês nesse cenário de juros altos.
Rendimento mensal: R$ 100.000 × (0,5% + 0,20%) = R$ 700 por mês
Rendimento anual: Aproximadamente R$ 8.800 por ano (considerando juros compostos e TR de 0,20% ao mês)
Rendimento real (descontada inflação de 5% ao ano): Cerca de R$ 3.800 por ano em poder de compra
Esses números mostram que R$ 100 mil na poupança geram renda suficiente para complementar despesas mensais, mas não para viver exclusivamente desse rendimento. Além disso, mais da metade do ganho nominal some quando você desconta a inflação.
Como funciona o rendimento da poupança
Como a poupança rende hoje? (contexto de Selic e TR)
A poupança brasileira tem regras estabelecidas desde 2012 que mudam conforme a taxa Selic:
Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano: Rendimento = 0,5% ao mês + TR
Quando a Selic cai para 8,5% ou menos: Rendimento = 70% da Selic + TR
Em dezembro de 2025, com Selic em 15%, você recebe 0,5% ao mês mais a TR. A fórmula básica fica assim:
Rendimento Mensal = Capital × (0,005 + TR mensal)
A TR (Taxa Referencial) acompanha parcialmente a Selic, mas nunca fica negativa. Com juros altos, a TR costuma ficar entre 0,15% e 0,25% ao mês. Para nossos cálculos, vamos usar 0,20% como estimativa conservadora.
O aniversário da poupança também afeta o rendimento. Você só recebe os juros na data de aniversário do depósito. Se depositou dia 15, o rendimento cai todo dia 15. Saque antes do dia 15 e você perde o rendimento daquele mês inteiro.
Exemplo prático: você depositou R$ 100 mil dia 10 de janeiro. Todo dia 10, o rendimento de R$ 700 cai na conta. Se precisar sacar R$ 20 mil dia 25 de fevereiro, você perde os R$ 140 de rendimento desses R$ 20 mil do mês de fevereiro.
Rendimento de 100 mil na poupança por mês e por ano
Exemplo: rendimento mensal com R$ 100 mil
Vamos calcular o rendimento passo a passo com as condições atuais.
Mês 1: Capital inicial: R$ 100.000 Rendimento base (0,5%): R$ 100.000 × 0,005 = R$ 500 TR (0,20%): R$ 100.000 × 0,002 = R$ 200 Rendimento total: R$ 500 + R$ 200 = R$ 700 Novo saldo: R$ 100.700
Mês 2: Capital: R$ 100.700 Rendimento base: R$ 100.700 × 0,005 = R$ 503,50 TR: R$ 100.700 × 0,002 = R$ 201,40 Rendimento total: R$ 704,90 Novo saldo: R$ 101.404,90
Perceba que o rendimento aumenta um pouco todo mês porque você recebe juros sobre juros (juros compostos). Mas o aumento é pequeno e só fica perceptível no longo prazo.
Cenários diferentes de TR:
Se a TR ficar mais baixa (0,10% ao mês): Rendimento mensal: R$ 600 Diferença anual: aproximadamente R$ 1.200 a menos
Se a TR subir (0,25% ao mês): Rendimento mensal: R$ 750 Diferença anual: aproximadamente R$ 600 a mais
Exemplo: rendimento anual
Mantendo R$ 100 mil na poupança por 12 meses com TR média de 0,20%:
Cálculo com juros compostos: Saldo final: R$ 108.766 Rendimento total: R$ 8.766
Mas atenção à inflação:
Inflação projetada para 2025: 5% Perda de poder de compra: R$ 100.000 × 5% = R$ 5.000
Rendimento real: R$ 8.766 – R$ 5.000 = R$ 3.766
Ou seja, você ganhou R$ 8.766 nominalmente, mas seu dinheiro só cresceu R$ 3.766 em termos de poder de compra. A inflação devorou mais da metade do seu rendimento.
Comparação com anos anteriores:
2023 (Selic alta em torno de 13,75%): R$ 100 mil rendiam cerca de R$ 8.300 por ano 2022 (Selic muito alta, acima de 13%): R$ 100 mil rendiam cerca de R$ 8.000 por ano 2020-2021 (Selic baixa entre 2% e 4%): R$ 100 mil rendiam entre R$ 2.500 e R$ 3.500 por ano
O rendimento da poupança acompanha a Selic com certo atraso e limitação, então nunca rende tanto quanto aplicações que seguem a Selic diretamente.
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Quando vale a pena manter R$ 100 mil na poupança? (perfil e cenário)
Perfil conservador: quando vale a pena
A poupança faz sentido em situações específicas, não como estratégia geral de investimento.
Reserva de emergência:
Os primeiros R$ 20 mil a R$ 30 mil do seu dinheiro podem ficar na poupança como reserva imediata. Você precisa de liquidez total sem perder rendimento por sacar antes do prazo.
Imagine que você guarda R$ 30 mil na poupança como emergência e investe os outros R$ 70 mil em CDBs e Tesouro Direto que rendem mais. Se surgir uma despesa urgente, você usa os R$ 30 mil da poupança sem mexer nos outros investimentos.
Metas de curtíssimo prazo (1 a 3 meses):
Se você vai precisar do dinheiro em poucas semanas ou meses, pode não compensar migrar para outro investimento. O ganho extra seria pequeno e você corre risco de sacar antes do aniversário da poupança, perdendo o rendimento daquele mês.
Quando NÃO vale a pena:
- Dinheiro que você não vai precisar nos próximos 6 meses ou mais
- Valores acima de R$ 50 mil sem estratégia de diversificação
- Objetivos de médio e longo prazo (mais de 1 ano)
- Quando você busca crescimento patrimonial real acima da inflação
Para esses casos, alternativas de renda fixa rendem significativamente mais mantendo segurança similar.
Checklist de planejamento com 100 mil
Defina seu objetivo:
- Reserva de emergência?
- Guardar para compra futura?
- Complementar renda?
- Crescimento de longo prazo?
Calcule quanto você precisa em liquidez imediata:
- 3 a 6 meses de despesas na poupança ou Tesouro Selic
- O resto pode ir para investimentos com prazos maiores que rendem mais
Verifique prazos:
- Quando você vai precisar desse dinheiro?
- Se for menos de 6 meses: priorize liquidez
- Se for mais de 1 ano: aceite prazos maiores por rentabilidade superior
Distribua entre instituições:
- Não coloque tudo em um banco só
- Respeite o limite de R$ 250 mil do FGC por instituição
Compare rendimentos líquidos:
- Sempre calcule quanto você recebe depois de IR e taxas
- Uma LCI a 90% do CDI pode render igual a um CDB a 105% do CDI por causa do IR
Reavalie periodicamente:
- A cada 6 meses, veja se seus investimentos ainda fazem sentido
- Taxas e oportunidades mudam, sua estratégia também pode mudar
Simulações práticas: cenários de Selic e inflação
Cenário atual (Selic 15%, inflação 5%):
| Investimento | Rendimento Bruto | IR/Taxas | Rendimento Líquido | Ganho Real |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | 8,8% | 0% | R$ 8.766 | R$ 3.766 |
| Tesouro Selic | 15% | 15,2% | R$ 12.580 | R$ 7.580 |
| CDB 100% CDI | 14,85% | 15% | R$ 12.622 | R$ 7.622 |
| LCI 90% CDI | 13,37% | 0% | R$ 13.370 | R$ 8.370 |
Cenário de queda da Selic (Selic 10%, inflação 4%):
| Investimento | Rendimento Líquido |
|---|---|
| Poupança | R$ 6.800 |
| Tesouro Selic | R$ 8.480 |
| CDB 100% CDI | R$ 8.415 |
| LCI 90% CDI | R$ 9.000 |
Cenário de Selic muito alta (Selic 18%, inflação 6%):
| Investimento | Rendimento Líquido |
|---|---|
| Poupança | R$ 9.500 |
| Tesouro Selic | R$ 15.096 |
| CDB 100% CDI | R$ 15.147 |
| LCI 90% CDI | R$ 16.200 |
Em qualquer cenário, a poupança fica atrás das alternativas. A diferença aumenta ou diminui conforme os juros, mas nunca desaparece.
Perguntas frequentes (FAQ)
R$ 100 mil na poupança rende quanto por mês?
Com Selic em 15%, R$ 100 mil rendem aproximadamente R$ 700 por mês na poupança. Esse valor pode variar um pouco conforme a TR mensal, ficando entre R$ 650 e R$ 750 dependendo das condições econômicas.
Vale a pena deixar R$ 100 mil na poupança?
Só para reserva de emergência de curtíssimo prazo. Para qualquer outro objetivo com prazo superior a 6 meses, existem alternativas igualmente seguras que rendem 30% a 70% a mais que a poupança.
Como a inflação afeta o rendimento da poupança?
A inflação come mais da metade do rendimento nominal. Com 8,8% de rendimento e 5% de inflação, seu ganho real é apenas 3,8%. Em termos de poder de compra, R$ 100 mil crescem apenas R$ 3.800 em um ano.
Qual investimento é melhor que a poupança para R$ 100 mil?
Tesouro Selic para liquidez imediata (rende 44% a mais), CDBs para equilíbrio entre liquidez e rentabilidade (44% a 73% a mais) e LCIs/LCAs para dinheiro que você não vai mexer por alguns meses (52% a mais). Todos têm a mesma segurança da poupança.
Posso perder dinheiro em CDB ou Tesouro Direto?
No Tesouro Direto e em CDBs, você não perde dinheiro se mantiver até o vencimento. O FGC garante até R$ 250 mil por banco em CDBs. O Tesouro tem garantia do governo federal. Você pode ter pequenas variações se resgatar antes do prazo em alguns títulos, mas no Tesouro Selic e CDBs com liquidez diária isso não acontece.
Quanto tempo demora para resgatar dinheiro do Tesouro Selic?
Um dia útil. Você solicita o resgate hoje e o dinheiro cai na sua conta amanhã. É praticamente a mesma liquidez da poupança, com rentabilidade muito superior.
Existe algum investimento isento de IR como a poupança que rende mais?
Sim, LCIs e LCAs. Elas são isentas de IR e rendem cerca de 90% do CDI, muito acima da poupança. A diferença é que têm prazo mínimo de 90 dias, então você não pode resgatar antes.
Como dividir R$ 100 mil entre poupança e outras aplicações?
Uma estratégia equilibrada: R$ 20 mil na poupança como emergência imediata, R$ 50 mil em CDBs ou Tesouro Selic com liquidez diária e R$ 30 mil em LCIs/LCAs com prazo de 1 ano. Assim você tem liquidez e rentabilidade superior.
Se eu tiver dívidas, devo investir ou pagar as dívidas primeiro?
Pague as dívidas primeiro, especialmente cartão de crédito e cheque especial que cobram juros de 10% ao mês ou mais. Nenhum investimento seguro rende 10% ao mês. Pagar dívida cara equivale a ganhar o valor dos juros que você deixa de pagar. Se você tem imóvel próprio, considere consolidar dívidas caras usando Home Equity.
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