Quando é necessário pedir um empréstimo sempre buscamos pela instituição financeira que oferece o menor juros, não é mesmo? Porém existe questão: O que é CET? Esta é outra taxa chamada de CET, (Custo Efetivo Total) da operação que precisa ser bem avaliada antes de fechar negócio.

Ou seja, quando for solicitar um empréstimo não é apenas a taxa de juros que deve ser levada em consideração. Ou apenas se o valor da parcela caberá no seu bolso.

É importante pensar no conjunto das taxas inclusas no CET da negociação. Ela mostrará quanto você vai pagar de fato naquele empréstimo solicitado.

Você já viu essa siglas antes ao pedir um empréstimo e ainda não tinha entendido?

Fique tranquilo que a partir de agora tudo ficará mais claro e você aprenderá a escolher a melhor taxa para solicitar seu empréstimo.

O que é CET?

Essa sigla corresponde ao Custo Efetivo Total e inclui todas as despesas, juros, encargos, impostos, tarifas e seguros na hora de solicitar empréstimo.

Ele permite saber quanto será pago ao total por um empréstimo solicitado. Além disso, esse custo também está presente em alguns financiamentos de imóveis e veículos. Por isso é muito importante se atentar antes de fechar negócio.

Segue abaixo uma lista de algumas tarifas inclusas no CET:

  • Taxas de análise de crédito;
  • de juros;
  • Taxas administrativas em geral;
  • TAC – Tarifa de Abertura de Cadastro;
  • Tarifas, seguros e tributos como exemplo do IOF (Imposto sobre Operação Financeira).

Vale ressaltar que algumas dessas taxas são utilizadas por algumas instituições financeira, mas nem todas são obrigatórias.

Além dessas, algumas instituições eventualmente cobram outras taxas para a solicitação de empréstimo.

O importante é que tudo esteja descrito, de forma minuciosa em contrato.

Como funciona o CET?

O CET engloba todas as taxas cobradas na hora que você solicita um empréstimo. Ele deve ser informado pela instituição financeira antes da contratação do empréstimo ser finalizada.

Outra questão é que o banco deve informar que algumas taxas mudam anualmente e você deverá estar ciente disso para não ter surpresas no orçamento.

Aliás, o Banco Central determina, por resolução, que as instituições financeiras informem e divulguem o valor do custo efetivo total ofertadas a quem solicitar empréstimo.

A partir dessa informação é possível fazer comparações entre outros bancos não apenas da taxa de juros mais baixa, mas sim, o CET mais vantajoso.

De todas as formas, o Custo Efetivo Total é importante, pois funciona de forma a deixar mais claro ao consumidor o valor do empréstimo.

Essa função oferece ao contratante que deseja solicitar um empréstimo uma transparência maior, fazendo ele saber o valor total que pagará ao término da negociação.

Como calcular o CET

Agora que você já entendeu o que é o CET e como ele funciona chegou a hora de aprender a calculá-lo. A partir desse cálculo é possível fazer comparativos ao solicitar seu empréstimo.

Para calcular o CET existe uma formula estabelecida pelo Banco Central que é a seguinte:

Fórmula do CET

Confira abaixo o significado de cada item da formula estabelecida em resolução:

N = Prazo do contrato, descrito em dias corridos;

J – Intervalo existente entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, contado em dias corridos;

Dj = data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não (FC~);

D0 = data da liberação do crédito pela instituição (FC0).

FC0 = valor do crédito concedido, deduzido, se for o caso, das despesas e tarifas pagas antecipadamente

FCj = valores cobrados pela instituição, periódicos ou não, incluindo as amortizações, juros, prêmio de seguro e tarifa de cadastro ou de renovação de cadastro, quando for o caso, bem como qualquer outro custo ou encargo cobrado em decorrência da operação;

Exemplo de uma simulação de CET:

Valor financiado: R$ 1.000,00

Taxa de juro: 12% ao ano ou 0,95% ao mês

Prazo da operação: 5 meses

Prestação mensal: R$ 205,73

Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento: R$ 50,00

IOF: R$ 10,00 (imposto);

Difícil né? Pois é, mas não se preocupe, que exatamente por ser complexo esse cálculo que as instituições financeiras são obrigadas a informar ao cliente.

Caso queira confirmar o valor informado estabelecido em sua negociação você pode utilizar a calculadora do Procon-SP e saber todos os detalhes do cálculo.

Dicas:

  • Quando for fazer um comparativo do custo efetivo total do seu empréstimo sempre simule com o mesmo valor a ser solicitado e prazo;
  • Confira qual o melhor CET e não apenas qual a taxa de juros é mais baixa;
  • Analise as políticas de cada instituição financeira antes de fechar negócio para não ter surpresas.

Conclusão

Na hora de solicitar o empréstimo é necessário muito cuidado para que não assuma uma dívida que não poderá pagar.

Além disso, verifique se o valor da parcela do empréstimo cabe no seu bolso e não ultrapassa 30% do seu salário. Caso isso ocorra, você pode estar se endividando ainda mais ao assumir um empréstimo e poderá não dar conta de cumprir com o compromisso firmado.

Antes de solicitar um empréstimo, certifique-se que essa será a melhor opção ou procure alternativas no mercado financeiro.

Existem empréstimo diversos tipos de empréstimo com juros muito altos, como o empréstimo no cartão de crédito e no cheque especial. Por isso a pesquisa é muito importante.

Também há no mercado financeiro a possibilidade do empréstimo com garantia de imóvel, com taxas a partir de 0,99% ao mês + IPCA. Faça uma simulação.

Veja a taxa de juros praticada por algumas instituições financeiras no mês de junho de 2020 para empréstimo pessoal. Agora temos a certeza que ao solicitar qualquer empréstimo ou financiamento, você vai se atentar as letras miúdas e ler o CET.

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Informações complementares referentes ao Empréstimo com Garantia de Imóvel: mínimo de 36 meses e máximo de 144 meses. “””Exemplo – Empréstimo de R$ 200.000,00 para pagar em 12 anos (144 meses) com LTV de 42,79% (sendo R$ 200.000,00 + despesas acessórias, para um apartamento avaliado em R$ 500.000,00) – Prestação inicial de R$ 2.894,10, com uma taxa de juros de 0,99% ao mês + IPCA, Sistema de Amortização Tabela Price. CET de 13,38% ao ano.”””


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