Você encontrou um banco que oferece melhores condições, menores tarifas ou serviços que se encaixam melhor no seu perfil. Mas surgem as dúvidas: como transferir tudo? Vai dar trabalho? Quanto tempo demora? Vou perder algum serviço?
A portabilidade bancária existe justamente para facilitar essa migração. Vou explicar todos os tipos de portabilidade, mostrar o passo a passo para cada um e esclarecer pontos que muita gente confunde. No final, você vai saber exatamente como mudar de banco sem dor de cabeça e sem cair em armadilhas.
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O que é portabilidade bancária?
Portabilidade bancária representa o direito de transferir seus relacionamentos financeiros de uma instituição para outra sem perder benefícios ou enfrentar cobranças abusivas. O Banco Central regulamenta esse processo para proteger o consumidor e facilitar a concorrência entre bancos.
A diferença entre portabilidade e mudança simples de banco está no que você transfere. Quando você apenas abre conta em outro banco, mantém a conta antiga ativa e passa a usar as duas. Na portabilidade, você efetivamente transfere serviços, créditos ou recebimentos de um banco para outro, podendo até encerrar a conta anterior.
O Banco Central estabelece regras claras: bancos não podem cobrar taxas abusivas para liberar clientes, não podem demorar além dos prazos regulamentados e não podem condicionar a portabilidade à contratação de outros produtos (venda casada).
Você tem direito à portabilidade mesmo se tiver dívidas ou nome restrito, embora alguns serviços possam ter requisitos específicos. O banco de destino decide se aceita ou não sua solicitação baseado nos critérios internos deles, mas o banco de origem não pode impedir o processo.
Tipos de portabilidade
Portabilidade de salário
A portabilidade de salário permite você receber seu pagamento em um banco diferente daquele onde seu empregador deposita originalmente. Funciona assim: seu empregador continua depositando no banco original (conta salário), mas o dinheiro é transferido automaticamente para o banco que você escolheu no mesmo dia ou no dia útil seguinte.
Como funciona:
Você solicita ao banco de destino que quer receber seu salário lá. O banco de destino pede autorização ao banco de origem. O banco de origem tem até 5 dias úteis para realizar a transferência automática.
Vantagens:
Receber em banco com menores tarifas
Concentrar suas finanças em um lugar só
Aproveitar vantagens oferecidas pelo novo banco (cashback, programa de pontos, etc.)
Negociar melhores condições de crédito no banco onde você concentra movimentações
Limites e requisitos:
Qualquer trabalhador CLT pode solicitar
Funciona para salário, aposentadoria, pensão e benefícios sociais
O banco de destino pode exigir abertura de conta corrente ou aceitar apenas conta poupança
Você pode cancelar e voltar para o banco original quando quiser
Portabilidade de conta corrente
Transferir uma conta corrente para outro banco envolve migrar pagamentos automáticos, débitos recorrentes e outros serviços vinculados à conta. O processo não é tão simples quanto a portabilidade de salário porque cada serviço precisa ser atualizado.
O que precisa ser transferido:
Débitos automáticos (contas de água, luz, telefone, internet)
Assinaturas e serviços recorrentes
Investimentos automáticos
Seguros vinculados à conta
Cartões de crédito (você precisará solicitar novos no banco de destino)
Como funciona:
Abra conta no novo banco
Liste todos os débitos automáticos da conta antiga
Cadastre cada débito no novo banco
Deixe um período de sobreposição (1 a 2 meses) com as duas contas ativas
Confirme que todos os débitos estão funcionando no novo banco
Encerre a conta antiga
O processo exige atenção porque não existe transferência automática de débitos entre bancos. Você precisa contatar cada empresa (fornecedor de energia, operadora de telefone, etc.) e informar os novos dados bancários.
Portabilidade de crédito
A portabilidade de crédito permite você transferir empréstimos, financiamentos ou saldo devedor de um banco para outro com condições melhores. Funciona como uma renegociação onde outro banco paga sua dívida no banco original e você passa a dever para o novo banco, geralmente com juros menores.
Tipos de crédito que aceitam portabilidade:
Empréstimo pessoal
Financiamento de veículos
Financiamento imobiliário
Saldo devedor de cartão de crédito
Vantagens:
Reduzir taxa de juros (principal benefício)
Diminuir valor das parcelas
Alongar o prazo de pagamento
Unificar várias dívidas em uma só
Como funciona:
Você pede proposta de portabilidade ao banco de destino O banco de destino analisa seu crédito e oferece condições Se você aceitar, o banco de destino solicita o saldo devedor ao banco de origem O banco de origem tem até 5 dias úteis para enviar as informações Após confirmação, o banco de destino quita sua dívida no banco original Você passa a pagar no novo banco com as novas condições
Impacto no score:
A portabilidade não prejudica seu score de crédito. Tecnicamente, o banco novo quita sua dívida antiga e cria uma nova. Seu histórico mostra que você pagou a dívida anterior e assumiu uma nova, o que pode até melhorar seu score se você mantém pagamentos em dia.
Portabilidade de investimentos
Transferir investimentos entre bancos ou corretoras pode fazer sentido quando você encontra taxas menores, mais opções de produtos ou melhor atendimento. Mas nem todos os investimentos podem ser transferidos.
O que pode ser transferido:
Ações
Fundos de investimento (alguns)
Títulos públicos do Tesouro Direto
Alguns CDBs e títulos privados
O que geralmente não pode ser transferido:
CDBs específicos de cada banco
Produtos exclusivos de determinada instituição
Investimentos com carência não cumprida
Custos envolvidos:
Taxa de transferência de custódia (geralmente R$ 0 a R$ 100)
Possível perda de rentabilidade se houver carência
Tempo sem rendimento durante a transferência (2 a 10 dias úteis)
Como funciona na prática: passos e prazos
Passo 1: Pesquise e compare bancos
Liste o que você precisa: conta sem tarifa, cartão com benefícios, facilidade de crédito, investimentos, etc. Compare taxas, tarifas e benefícios de diferentes instituições.
Passo 2: Abra conta no banco de destino
O processo geralmente é online e leva alguns minutos. Você precisará enviar documentos e fazer validação de identidade. A conta fica ativa em 1 a 3 dias úteis.
Passo 3: Solicite a portabilidade desejada
No app ou site do novo banco, procure a opção de portabilidade. Para salário, você geralmente só precisa informar dados do banco atual. Para crédito, o banco vai pedir informações sobre seus empréstimos atuais.
Passo 4: Aguarde o banco de origem
O banco atual tem prazos regulamentados para responder. Para salário: até 5 dias úteis. Para crédito: até 5 dias úteis para enviar informações. O processo completo pode levar de 10 a 15 dias.
Passo 5: Acompanhe e confirme
Use os apps de ambos os bancos para verificar se a portabilidade foi concluída. No caso de crédito, confirme que a dívida antiga foi quitada e a nova aparece corretamente.
Passo 6: Mantenha a conta antiga por um tempo
Não encerre imediatamente a conta anterior. Deixe por 1 ou 2 meses para garantir que não apareça nenhuma cobrança ou débito que você esqueceu.
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Tempo estimado para conclusão da portabilidade
Portabilidade de salário: 5 a 10 dias úteis
O Banco Central estabelece que o banco de origem tem até 5 dias úteis para concluir a portabilidade depois de receber a solicitação. Na prática, pode levar alguns dias adicionais até tudo estar configurado.
Se houver problemas cadastrais (dados inconsistentes, CPF com pendências), o prazo aumenta. O banco de destino precisa resolver essas questões antes de solicitar a portabilidade ao banco de origem.
Portabilidade de crédito: 10 a 20 dias úteis
O processo envolve mais etapas: análise de crédito no banco novo, envio de informações pelo banco antigo, formalização do contrato, transferência de valores. Cada etapa tem prazos regulamentados, mas o total geralmente fica entre 10 e 20 dias.
Financiamentos imobiliários podem demorar mais (30 a 60 dias) por causa das garantias, registros em cartório e validações necessárias.
Portabilidade de investimentos: 2 a 10 dias úteis
Depende do tipo de ativo. Ações costumam ser mais rápidas (2 a 5 dias). Fundos podem levar até 10 dias úteis, especialmente se houver conversão de cotas e transferência entre instituições.
Fatores que atrasam:
Documentação incompleta ou incorreta
Pendências cadastrais no CPF
Dívidas em aberto no banco de origem (para alguns tipos de portabilidade)
Período de fechamento de balanço dos bancos (final de mês, final de ano)
Feriados e finais de semana não contam como dias úteis
Custos, tarifas e cobranças
Portabilidade de salário: gratuita
Bancos não podem cobrar nada pela portabilidade de salário. É um direito garantido por regulamentação. Se algum banco tentar cobrar taxa, denuncie ao Banco Central.
Portabilidade de crédito: geralmente gratuita
A portabilidade em si não tem custo. Mas você pode encontrar algumas cobranças relacionadas:
Taxa de abertura de crédito (TAC) no novo banco: alguns bancos cobram entre R$ 50 e R$ 500
Seguro embutido no novo contrato: compare se vale a pena
Juros do período de transição: em alguns casos, você paga juros dos dias entre a quitação antiga e o início do novo contrato
Compare sempre o custo total da operação, não apenas a taxa de juros. Um banco pode oferecer juros 0,3% menores mas cobrar R$ 400 de TAC, fazendo você demorar meses para recuperar esse custo.
Portabilidade de conta: custos indiretos
Não existe taxa de portabilidade, mas você pode ter custos:
Taxa de encerramento da conta antiga: alguns bancos cobram (verifique o contrato)
Custo de emissão de novos cheques no banco novo
Perda de benefícios acumulados no banco antigo (pontos de programas de fidelidade, por exemplo)
Portabilidade de investimentos: varia
Depende da instituição. Algumas corretoras isentam a taxa de transferência como cortesia para novos clientes. Outras cobram taxa fixa ou percentual sobre o valor transferido.
Para transferências pequenas (abaixo de R$ 10 mil), verifique se o custo vale a pena. Uma taxa de R$ 50 sobre R$ 5 mil representa 1% do valor, que você pode levar meses ou anos para recuperar com a diferença de rentabilidade.
Cuidados e armadilhas (evite venda casada)
Venda casada é ilegal:
Nenhum banco pode condicionar a portabilidade à contratação de outros produtos. Frases como “para fazer portabilidade você precisa abrir conta premium” ou “só fazemos portabilidade se você contratar seguro” configuram venda casada.
Se isso acontecer, recuse e denuncie ao Banco Central através do site (bcb.gov.br) ou pelo telefone 145.
Cuidado com propostas milagrosas:
Desconfie de ofertas muito melhores que o mercado. Um banco que oferece portabilidade de crédito com taxa 5% menor que todos os outros pode estar escondendo custos em outros lugares: seguros obrigatórios caros, taxas de abertura altas, multas pesadas por atraso.
Leia todo o contrato antes de assinar. Preste atenção em cláusulas sobre:
Reajuste de taxa após período promocional Obrigatoriedade de manter saldo mínimo ou movimentação mínima Multas por quitação antecipada Cobrança de seguros ou serviços adicionais
Golpes comuns:
Falsos funcionários de bancos ligando oferecendo portabilidade: bancos não ligam oferecendo esses serviços. Você precisa procurar o banco, não o contrário.
Sites falsos imitando bancos: sempre digite o endereço do banco diretamente no navegador, nunca clique em links de e-mails ou mensagens.
Pedido de senhas ou dados pessoais: nenhum banco pede senha por telefone, e-mail ou mensagem.
Valide sempre:
Confirme ofertas pelo app oficial ou site oficial do banco Ligue para o SAC usando o número divulgado no site oficial, nunca use números que recebeu por mensagem Verifique se o banco tem registro no Banco Central (você pode consultar no site do BC)
O que acontece com a conta antiga?
Depois de fazer a portabilidade de salário ou crédito, você decide se quer manter ou encerrar a conta antiga.
Se decidir manter:
Deixe um saldo mínimo para evitar cobrança de tarifas
Cancele serviços que você não usa mais (cartões adicionais, seguros opcionais)
Monitore o extrato mensalmente para identificar cobranças esquecidas
Se decidir encerrar:
Cancele todos os débitos automáticos primeiro
Zere o saldo (transfira tudo ou saque)
Solicite formalmente o encerramento (geralmente no app ou em agência)
Guarde o comprovante de encerramento por pelo menos 5 anos
Confirme que não há cobrança de tarifa após o encerramento
O banco não pode dificultar o encerramento. Se você não tem débitos pendentes e formalizou o pedido, eles têm até 30 dias para concluir. Se demorarem mais, reclame ao Banco Central.
Débitos automáticos durante a transição:
Mantenha saldo suficiente na conta antiga até confirmar que todos os débitos migraram para a nova conta. Débitos que vencerem nesse período precisam ser pagos para evitar multas e negativação.
Crie uma lista de todos os débitos com as datas de cobrança. Conforme cada um for migrado e confirmar que funcionou na conta nova, marque na lista.
Exemplos práticos de economia com portabilidade
Exemplo 1: Portabilidade de salário e redução de tarifas
Situação inicial:
- Banco A: salário depositado lá, tarifa de R$ 45/mês
- Banco B: conta sem uso pagando R$ 25/mês de tarifa
Após portabilidade:
- Banco digital sem tarifas: salário portado, conta corrente e cartão sem custos
- Encerramento das contas antigas
Economia mensal: R$ 70 Economia anual: R$ 840 Economia em 5 anos: R$ 4.200
Exemplo 2: Portabilidade de empréstimo pessoal
Situação inicial:
- Empréstimo de R$ 25.000
- Taxa de 3,2% ao mês
- 36 parcelas de R$ 1.247
- Faltam 24 parcelas a pagar
- Total a pagar: R$ 29.928
Após portabilidade:
- Mesmo saldo devedor: R$ 25.000
- Nova taxa: 2,1% ao mês
- 24 parcelas de R$ 1.190
- Total a pagar: R$ 28.560
Economia total: R$ 1.368 Redução da parcela: R$ 57/mês
Exemplo 3: Portabilidade de financiamento imobiliário
Situação inicial:
- Saldo devedor: R$ 180.000
- Taxa: 9,5% ao ano + TR
- Parcela: R$ 2.150
- Faltam 15 anos
Após portabilidade:
- Mesmo saldo: R$ 180.000
- Nova taxa: 8,2% ao ano + TR
- Nova parcela: R$ 1.975
- Mesmos 15 anos
Economia mensal: R$ 175 Economia anual: R$ 2.100 Economia total em 15 anos: R$ 31.500
Guia rápido: 5 passos para iniciar a portabilidade
Passo 1: Pesquise e compare pelo menos 3 bancos diferentes. Use comparadores online e visite os sites oficiais. Anote taxas, tarifas e benefícios de cada um.
Passo 2: Abra conta no banco escolhido. O processo geralmente é digital e leva 1 dia útil. Tenha em mãos RG, CPF, comprovante de residência e selfie.
Passo 3: Solicite a portabilidade no app ou site do novo banco. Para salário, você precisará informar dados do banco atual (conta e agência). Para crédito, informe detalhes do empréstimo ou financiamento.
Passo 4: Acompanhe o processo pelos apps dos dois bancos. Você receberá notificações sobre cada etapa. O prazo médio é de 5 a 15 dias úteis.
Passo 5: Confirme que tudo funcionou e só depois encerre a conta antiga se desejar. Mantenha as duas contas por 1 ou 2 meses para garantir que não há pendências.
Perguntas frequentes
Quanto tempo demora para fazer portabilidade de salário?
O Banco Central estabelece prazo de até 5 dias úteis. Na prática, geralmente fica pronto em 3 a 7 dias úteis após a solicitação. Se houver problemas cadastrais, pode levar até 10 dias úteis.
Posso fazer portabilidade se tiver nome sujo?
Sim para portabilidade de salário. Qualquer trabalhador tem esse direito independente de restrições no CPF. Para portabilidade de crédito, depende: o novo banco vai analisar seu perfil e pode recusar se você tiver muitas restrições.
A portabilidade de crédito prejudica meu score?
Não. Tecnicamente, o banco novo quita sua dívida antiga e cria uma nova. Isso pode até melhorar seu score se você negocia condições melhores e mantém os pagamentos em dia.
Posso cancelar a portabilidade depois de solicitada?
Sim, até a conclusão do processo. Para salário, você pode voltar atrás a qualquer momento. Para crédito, você tem até o momento da assinatura do novo contrato. Depois que o banco novo quita sua dívida antiga, você não pode mais cancelar.
Bancos podem cobrar taxa para fazer portabilidade?
Não para portabilidade de salário. Para portabilidade de crédito, o processo em si é gratuito, mas o novo banco pode cobrar taxa de abertura de crédito (TAC) ou outros custos relacionados ao novo contrato. Compare o custo total antes de aceitar.
Preciso ir na agência ou posso fazer tudo online?
A maioria das portabilidades pode ser feita 100% online pelos aplicativos dos bancos. Apenas alguns casos específicos de financiamento imobiliário podem exigir assinatura presencial de documentos.
O que acontece se eu mudar de emprego durante a portabilidade de salário?
A portabilidade fica vinculada ao empregador. Se você muda de emprego, precisará fazer nova portabilidade do novo salário. O processo recomeça do zero com o banco onde o novo empregador deposita.
Posso fazer portabilidade de financiamento de carro que ainda não quitei?
Sim. A portabilidade funciona justamente para isso: você transfere o saldo devedor para outro banco com condições melhores. O banco novo quita seu débito no banco antigo e você passa a pagar a eles.
Como sei se a oferta de portabilidade é realmente vantajosa?
Compare o CET (Custo Efetivo Total) das duas propostas, não apenas a taxa de juros. Calcule o total que você vai pagar em cada cenário. Se a economia não for de pelo menos R$ 500 em um ano, talvez não valha o trabalho de trocar.
Vale a pena fazer portabilidade de empréstimo se tenho dívidas caras?
Muitas vezes sim, mas avalie todas as opções. Se você tem imóvel próprio, o Home Equity pode ser uma alternativa ainda melhor que portabilidade. Você pode consolidar todas as dívidas em uma parcela só com prazo longo, liberando até 70% do orçamento mensal que está comprometido com juros altos. A economia pode chegar a milhares de reais por mês, valor muito superior ao que você conseguiria apenas com portabilidade de crédito.
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