Empréstimo consignado: saiba tudo sobre essa modalidade de crédito antes de solicitar

Empréstimo consignado: saiba tudo sobre essa modalidade de crédito antes de solicitar
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Atualizado:
27/10/2021

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Publicado:
08/09/2021

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Redação CashMe

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Recorrer a um empréstimo pode ser uma boa alternativa em momentos de emergências financeiras ou mesmo para adquirir um bem com valor mais alto. Mas, para que esse tipo de crédito seja realmente vantajoso, é necessário avaliar e comparar todas as opções disponíveis, como o empréstimo consignado.

Esse tipo de crédito normalmente tem taxas de juros reduzidas, já que é descontado diretamente de seu pagamento. Além disso, a documentação e a burocracia são reduzidas, quando comparadas a outras modalidades de crédito. Mas, para evitar um mau endividamento, é necessário se planejar. 

Por isso, no texto de hoje, você confere as principais características do empréstimo consignado para poder tomar as melhores decisões sobre seu futuro financeiro. Vamos lá?

O que é e como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito oferecido pelas instituições financeiras que tem suas parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, holerite, contracheque ou benefício do INSS.

Ele se destaca das outras formas de crédito por ter juros menores do que o empréstimo pessoal. Isso acontece porque, como o desconto é feito direto no pagamento, o risco de inadimplência ou atraso é bem menor para a instituição financeira.

O fato de o desconto ser feito direto no pagamento significa que o solicitante tem uma parte de sua renda comprometida antes mesmo de chegar até ele. Por isso, é necessário fazer um bom planejamento para evitar que o crédito se torne inadimplente.

Empréstimo consignado é vantajoso?

Todo tipo de crédito pode ser tanto um aliado quanto um inimigo do seu orçamento. Por isso, é necessário analisar todos os aspectos do crédito que você está solicitando e fazer um bom planejamento financeiro. Para te ajudar com esse aspecto, trouxemos as principais vantagens e desvantagens do empréstimo consignado. Confira:

Vantagens

Taxas de juros reduzidas

O empréstimo consignado costuma ter taxas de juros menores do que as outras linhas de crédito do mercado. De acordo com o relatório de taxas de juros do Banco Central, é possível encontrar taxas a partir de 0,91% para consignado público, 1,17% para consignado INSS e 1,14% para consignado privado.

Facilidade de contratação

Devido à garantia de pagamento das parcelas, os bancos reduzem a burocracia da contratação e liberam o dinheiro mais rápido. A análise de crédito costuma ser feita em até 48 horas e a documentação exigida costuma ser menor do que para a solicitação de empréstimos pessoais. Confira quais são solicitados normalmente:

  • RG;
  • CPF;
  • Comprovante de residência;
  • Comprovante de renda.

Parcelas de pagamento fixas com prazos de pagamento mais longos

As taxas de juros são definidas no momento da assinatura do contrato e não mudam com o passar dos meses. Isso dá ao solicitante a tranquilidade de já saber o valor que será descontado nos próximos meses e facilita o planejamento financeiro. Além disso, as instituições costumam dar mais tempo para o consumidor pagar o empréstimo, podendo chegar a até 120 meses.

Crédito liberado para não-correntistas

É possível conseguir empréstimo consignado em qualquer instituição financeira, sem a obrigatoriedade de abrir uma conta corrente. Isso dá ao consumidor a liberdade de pesquisar e escolher a instituição financeira mais vantajosa para sua realidade.

Desvantagens

O desconto das parcelas não pode ser alterado

Não é possível adiar ou suspender o débito automático das parcelas em seu pagamento. Além disso, é mais difícil renegociar esse tipo de crédito.

Crédito liberado apenas para quem tem margem consignável

A margem consignável determina que o empréstimo só pode comprometer até 30% de sua renda. Por isso, caso você solicite mais de um empréstimo, o valor deles precisa permanecer dentro desse percentual.

Quem pode solicitar empréstimo consignado?

Para solicitar um empréstimo consignado, é preciso ter uma renda fixa comprovada. Isso significa que esse crédito é destinado a: 

  • Servidores públicos; 
  • Beneficiários do INSS; 
  • Funcionários de empresas privadas que trabalham como CLT.

Mas, cada categoria possui regras específicas para a contratação. Quem é CLT, por exemplo, precisa que sua empresa seja conveniada à instituição financeira que você está solicitando o crédito. As condições e taxas também variam um pouco para quem é CLT, já que há a possibilidade de demissão. Confira as instituições financeiras com as menores taxas de juros para empréstimo consignado.

Como fica o empréstimo consignado em caso de demissão?

Antes de solicitar um empréstimo consignado, o trabalhador CLT precisa ter consciência de que, mesmo em caso de demissão, o empréstimo continuará desistindo. Por isso, é essencial fazer um bom planejamento financeiro.

Caso o trabalhador tenha um empréstimo consignado e seja demitido, ele precisa informar à instituição financeira sobre a demissão, já que ela não poderá mais descontar as parcelas do seu pagamento.

A partir daí, é feita uma negociação da quitação do débito ou uma renegociação, alterando a modalidade, a forma e o prazo de pagamento. Os juros podem aumentar, já que não há mais a garantia do salário mensal.

Se você começar em um novo emprego, pode verificar se a nova empresa tem convênio com outra instituição financeira que ofereça esse tipo de empréstimo para fazer a portabilidade de crédito. Isso vai facilitar a resolução da situação. Você também pode solicitar um novo empréstimo para quitar o primeiro, caso as taxas sejam menores e a troca valha a pena.

Desconto no valor da rescisão

Algumas instituições financeiras incluem no contrato de empréstimo consignado uma cláusula que autoriza que a instituição desconte até 30% do valor de sua rescisão contratual para quitar parcial ou totalmente o valor do crédito. Isso significa que, se você tiver R$ 10 mil para receber em sua rescisão, por exemplo, a instituição financeira pode descontar R$ 3 mil. Por isso, é essencial ler o contrato com toda atenção antes de assiná-lo.

Mesmo com esse desconto, o valor do crédito pode não ser quitado totalmente. Por isso, pode ser necessário fazer uma nova negociação do valor pendente para evitar futuras despesas e a inadimplência. 

Como funciona Empréstimo consignado e quais os riscos

O que é empréstimo para pensionista?

O empréstimo para pensionista é um crédito oferecido para as pessoas que recebem um valor de pensão todos os meses, normalmente em conta.

Por conta da pessoa receber esse valor regularmente é muito comum que para esse público, existam ofertas com taxas de juros baixas. Isso porque há uma garantia de que o pensionista terá aquela renda ao longo dos anos.

Na maior parte dos casos o valor das prestações do empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento do benefício. Ou seja, a própria pensão servirá como garantia de que a pessoa arcará com as parcelas do empréstimo.

Entretanto existem algumas opções de crédito que podem se adaptar melhor ao que um pensionista precisa e garantir uma boa condição de pagamento do empréstimo.

Conheça quais são essas opções, as vantagens e desvantagens de cada uma delas.

Como funciona um empréstimo para aposentado

O empréstimo para aposentado normalmente conta com taxas de juros baixas, principalmente por ter a garantia de pagamento por meio da aposentadoria.

Um dos tipos de empréstimos mais procurados pelos aposentados é o consignado, que desconta as parcelas do valor solicitado em folha de pagamento.

No mercado há muitas opções de empréstimos disponíveis que um aposentado pode solicitar e você vai conhecer eles na sequência dessa leitura. 

Apesar do valor da aposentadoria ser o dinheiro para um descanso remunerado, por exemplo, muitas pessoas usam deste dinheiro para realizar um sonho. Mas tome cuidado para o sonho não virar pesadelo. Saiba bem para que precisa do empréstimo e se planeje antes de contratá-lo, se não a inadimplência bate à porta.

Como funciona um empréstimo para aposentado?

Um empréstimo para aposentado funciona basicamente igual aos outros tipos, se destacando por suas necessidades e segurança. O cliente passará por uma análise para saber ser foi aprovado ou não.

Essa devolução acontece por meio de parcelas, com acréscimo de juros e taxas que devem constar em contrato. Além disso o valor do empréstimo também será definido após essa verificação.

Para fazer um empréstimo para aposentado você vai precisar apresentar os seguintes documentos:

  • RG ou Carteira Nacional de Habilitação;
  • Comprovante de residência;
  • Comprovante de renda, ou seja, um extrato que prove o recebimento do benefício.

É possível solicitar um empréstimo para pensionista online?

Sim. Visando poupar o tempo das pessoas de fazer simulações de empréstimos e enfrentar horas de filas, as empresas oferecem a possibilidade da contratação online.

Desta forma, é possível acessar o site dos bancos e instituições financeiras e comparar as propostas de cada um.

Não se esqueça que além dos juros e prazo de pagamento, é importante analisar o Custo Efetivo Total antes de solicitar um empréstimo.

Empréstimo consignado seguro: Cuidados importantes

Como empréstimos para aposentados ou pensionistas podem apresentar mais perigos do que em outros casos elencamos algumas dicas na hora de solicitar um.

1 – Não contrate o que não precisar

Alguns lugares aproveitam a disponibilidade do aposentado e tentam vender alguns outros serviços junto ao empréstimo. Peça uma especificação de tudo que terá que pagar, para evitar que isso aconteça.

2 – Garanta que está conversando com uma instituição oficial

Fique atento a instituição que você está se comunicando, repare na forma com que te abordaram, qual meio e se a proposta parece milagrosa. Desconfie sempre e, em alguns casos, busque o nome da empresa na internet para ver recomendações.

3 – Cuidado com seus dados pessoais

Ter cuidado com os dados pessoais é uma das medidas mais valiosas contra possíveis golpes. Não forneça eles através de ligações ou SMS.

4 – Conheça muito bem as condições do empréstimo

É importante que as condições do empréstimo fiquem muito as claras para você.

Além disso, é importante entender quanto terá que pagar, prazo para quitação da dívida, etc. Se houver dúvidas, esclareça todas elas antes de fechar o contrato.  

5 – Tenha o controle da sua vida financeira

Se você é uma pessoa que possui a vida financeira desorganizada, um empréstimo pode te acarretar ainda mais dívida, caso não seja bem planejado.

Quem sabe não é ideal você começar com uma reorganização das finanças e só depois solicitar um empréstimo.

Quando não são pagos corretamente, os encargos do empréstimo e os juros acumulados podem se tornar uma bola de neve. Aprenda a organizar sua vida financeira.

Conheça muito bem seus gastos, ganhos e só assim saberá qual sobra tem no mês para arcar com o valor das parcelas.

6 – Faça simulações

Antes de escolher seu empréstimo, faça simulações em bancos e financeiras diferentes, isso pode ajudar a tomar uma decisão e pagar menos juros.

Hoje é possível realizar esse procedimento através da internet e sem ter que sair de casa.

Compare as taxas de juros, o tempo de pagamento, qual o valor que conseguirá neste empréstimo e só feche uma proposta se realmente for vantajosa.

Quais bancos fazem empréstimo consignado?

Confira o ranking com os 5 bancos para empréstimo consignado público, de acordo com as taxas informadas ao Banco Central:

1. Banco Inter12,21%
2. Banco de Brasília *14,52%
3. Caixa Econômica Federal15,00%
4. Banco Safra15,07%
5. Banco Cetelem15,33%

Conclusão

O empréstimo consignado pode ser uma opção muito vantajosa para quem possui renda fixa que pode ser comprovada. Porém, para evitar a inadimplência e outros problemas, é necessário fazer um bom planejamento financeiro.

Se você procura empréstimo com taxas de juros reduzidas e ótimas condições de pagamento, precisa conhecer nosso empréstimo com garantia de imóvel.

Você já conhecia todas essas características do empréstimo consignado? Acha que ele é vantajoso? Deixe sua opinião nos comentários!


Redação CashMe

Escrito por Redação CashMe

Equipe de redação de CashMe. Todos os conteúdos são revisados por especialistas do ramo e atualizados periodicamente.


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Daniel Marcos Gomes

Daniel Marcos Gomes no 13/03/2022 a partir do 19:54

Boa noite! Gostaria de saber a possibilidade de pegar um empréstimo para liquidar minhas dúvidas e ficar pagando somente o empréstimo com vocês?!

CashMe

CashMe no 16/03/2022 a partir do 16:01

Olá, Daniel! Tudo bem? Convido você a fazer uma simulação em nosso site e contar pra gente qual é o valor que está procurando. Combinado? Conte hoje com o crédito que você precisa para quitar suas dívidas e voltar para o azul!

Wellington Eric da Silva Bastos

Wellington Eric da Silva Bastos no 14/03/2022 a partir do 05:41

Gostaria de empréstimo consignado em folha

CashMe

CashMe no 16/03/2022 a partir do 15:25

Olá, Wellington! Tudo bem? Convido você a fazer uma simulação em nosso site, contar pra gente qual é o valor que está procurando e como podemos te ajudar. Combinado? Aqui na CashMe você tem acesso ao crédito que precisa em menos tempos e sem burocracia!

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