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27/06/2020

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Publicado:
03/10/2019

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Redação CashMe

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Você é aposentado, pensionista do INSS ou funcionário público, e busca por crédito? Saiba como funciona o empréstimo consignado e as vantagens de ter as parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento.

Existem uma série de modalidades de crédito e cada uma tem sua própria funcionalidade. É claro quem umas são mais vantajosas do que outras, mas tudo depende do seu objetivo com o empréstimo, valor necessário e tempo de pagamento.

Se você busca solicitar um empréstimo para quitar dívidas, o crédito consignado pode ser uma boa opção.

O que é empréstimo consignado?

O crédito consignado é uma linha de empréstimo no qual o pagamento das parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, ou beneficio do INSS, do solicitante. O que reduz bastante o risco de inadimplência.

Por usar seu salário como uma garantia de pagamento, a taxa de juros dessa modalidade é uma das menores do mercado, perdendo apenas para o crédito com garantia de imóvel.

Quem pode solicitar empréstimo consignado?

O consignado é destinado exclusivamente para:

  • Aposentados;
  • Pensionistas do INSS;
  • Servidores Públicos;
  • Militares das forças armada;
  • E trabalhadores CLT de empresa privada.

Como funciona o empréstimo consignado?

Como já foi dito, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na fonte, salário ou beneficio. E por comprometer a renda, existe um limite de crédito que não pode ultrapassar 30% do pagamento, o que contribui para que não perca o controle e entre na inadimplência.

Taxa de juros do empréstimo consignado

O que torna mais atrativo o crédito consignado são os juros baixos em comparação com as demais linhas de empréstimo.

Taxa média de juros varia entre 20% e 35% ao ano. Enquanto, outras modalidades mais populares entre os consumidores chegam a bater a marca de três dígitos, como em média:

  • Cheque especial com cerca de 320% ao ano;
  • Crédito rotativo até 283% ao ano;
  • Empréstimo pessoal 120% ao ano.

O que levar em consideração no momento de solicitação

Após planejar, escolher seu banco e conferir se é seguro, há outros detalhes importantes para se atentar. Caso ainda não tenha total certeza sobre fazer o empréstimo para aposentados, pense, repense e veja mais a respeito até que todas as suas dúvidas estejam respondidas. Quando se trata de seu dinheiro e de sua vida pós-trabalho, nenhuma segurança é demais.

Atente-se: de acordo com a legislação, a taxa mensal  das parcelas do empréstimo consignado não pode ser mais alta que 35% do valor do benefício do cliente. Entretanto, 5% desse limite será usado apenas pelo cartão de crédito consignado. Sendo assim, o empréstimo só deve consumir 30% do salário mensal Esse valor é limitado por uma margem consignável, ou seja, pelo valor total do empréstimo que pode ser gasto mensalmente com as despesas de empréstimo e cartão consignado.

Apesar de todas as vantagens e facilidades oferecidas pelo empréstimo, pode vir a existir a situação em que o cliente não consiga pagar a dívida. Quando isso ocorre, a solução é falar com a instituição financeira para negociar o empréstimo. Isso é possível quando se aumenta o número de parcelas ou até mesmo fazendo ou um novo empréstimo para quitar o primeiro.

O limite de empréstimo a ser contrato também varia de idade para idade e de instituição para instituição. Por exemplo, um beneficiário do INSS que tenha idade de 79 anos e 11 meses, geralmente consegue empréstimo de no máximo R$80.000,00. Em contrapartida, os clientes com idade acima de 80 anos podem solicitar créditos até R$30.000,00. Contudo, são poucas as instituições que trabalham com aposentados desta faixa etária. 

Entretanto, aposentados e pensionistas que não possuem mais uma margem disponível, não poderão contratar um novo empréstimo consignado. Caso o cliente não tenha utilizado a margem exclusiva do cartão de crédito, é possível utilizá-la para quitar a dívida. 

Vantagens e desvantagens do empréstimo consignados

Vantagens:

  • Juros menores: por usar seu pagamento como garantia de que a dívida será quitada, os juros um dos mais baratos do mercado;
  • Análise de crédito mais rápida: como os riscos de inadimplência são menores, a análise é mais rápida;
  • Facilidade de pagamento: você não precisa ficar preocupado com boletos, o valor é descontado automaticamente do salário ou benefício;
  • Menor risco de inadimplência: já que existe um limite de quanto pode ser comprometido sua renda e as parcelas serem descontadas automaticamente;
  • Quem está negativado também pode solicitar: em algumas instituições, você consegue solicitar o empréstimo para negativado, já que pode usar para quitar suas pendências.

Desvantagens:

  • Não é possível negociar a data de pagamento: já que é descontado diretamente da folha, a data de pagamento é a mesma de recebimento do salário, ou benefício do INSS;
  • Parte do seu salário mensal fica comprometido: além de todos os descontos de impostos, você receberá ainda menos com as parcelas já descontadas;
  • Não é disponível para todo mundo: apenas quem faz parte da lista mencionada acima, pode solicitar essa modalidade de crédito.

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Escrito por Redação CashMe

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Informações complementares referentes ao Empréstimo com Garantia de Imóvel: mínimo de 36 meses e máximo de 144 meses. “””Exemplo – Empréstimo de R$ 200.000,00 para pagar em 12 anos (144 meses) com LTV de 42,79% (sendo R$ 200.000,00 + despesas acessórias, para um apartamento avaliado em R$ 500.000,00) – Prestação inicial de R$ 2.894,10, com uma taxa de juros de 0,99% ao mês + IPCA, Sistema de Amortização Tabela Price. CET de 13,38% ao ano.”””


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