Escrito por Redação CashMe
É possível fazer empréstimo sem comprovação de renda, porém os juros podem ser maiores. Veja quais são as opções de empréstimo no mercado e entenda qual é a melhor alternativa para você.
A crise econômica e o aumento dos impostos tem feito crescer o número de endividados no país. Contudo, quando se é um trabalhador autônomo ou empresário, isso se torna muito mais alarmante, uma vez que é justamente a forma do seu sustento que está em jogo.
Conseguir um empréstimo sem comprovar a renda tem se tornado cada vez mais comum. Isso se deve ao fato de que muitas pessoas não tem como comprovar suas rendas por conta de seu tipo de trabalho ou por estarem com o nome negativado, listado nos órgãos de proteção ao crédito.
Quais os riscos de fazer um empréstimo sem comprovação de renda
O risco dessa operação aumenta quando os pagamentos não são comprovados, levanto a taxas de juros mais altas do que o normal. Logo, nada impede que o consumidor consiga realizar um empréstimo sem a comprovação de renda, porém é preciso estar ciente de que pagará valores das parcelas mais altos.
Deste modo, é essencial que o solicitante do empréstimo tome muito cuidado com a contratação e procure conhecer as outras inúmeras opções para essa categoria. Também é preciso se atentar para possíveis fraudes e golpes.
Quais são as opções de empréstimo sem comprovação de renda?
Existem algumas categorias de trabalhadores que não tem como comprovar a renda na hora de fazer uma operação financeira. Entre elas, estão os autônomos, ou aqueles trabalhadores que não possuem carteira assinada, sem um vínculo empregatício. Por conta de trabalharem por conta própria, a renda mensal não é fixa, sendo diferente a cada mês.
Um dos documentos necessários para solicitar um empréstimo, é a comprovação da renda. Serve como um meio de segurança para mostrar que o solicitante terá como pagar a dívida feita. E o que fazer quando esses trabalhadores sem uma renda fixa mensal precisam de um empréstimo?
Porém, existem algumas outras formas de comprovar a renda mensal e até alguns tipos de empréstimos isentos da atestação do salário ou da aposentadoria. Confira-os a seguir:
1. Penhor
O penhor é um dos tipos de empréstimos sem comprovação de renda mais antigos que existe na história, mas atualmente caiu em desuso, sendo utilizado por poucas instituições financeiras.
Seu funcionamento é uma forma de ceder o dinheiro, usando como garantia um objeto de valor. Esse objeto fica sob a posse da empresa bancária, financeira ou casa de penhor, enquanto a quantia emprestada não é restituída. Após a quitação da dívida, o objeto é devolvido ao proprietário.
É preciso ter cuidado para não ter o nome negativado, uma vez que, ocorrendo a inadimplência, o objeto se torna propriedade da instituição financeira em que o empréstimo foi solicitado.
2. Empréstimo com Garantia
Uma das linhas de crédito mais complexas, existem diversas variações e opções da mesma. Semelhante ao penhor, tem sido cada vez mais procurado no Brasil, onde até então era desconhecido, tendo destaque em países como Estados Unidos.
É mais indicado para quem pretende adquirir um outro bem – como imóvel ou veículo – ou quem possui dívidas com taxas de juros extremamente altas. Esse empréstimo permite que troque uma dívida cara por uma mais barata ou muitas dívidas por uma só.
Pode ser usado também para abrir um negócio ou investir em uma empresa já existente. O crediário usa o dinheiro da forma que bem entender, sem precisar justificar a finalidade.
O empréstimo com garantia funciona da seguinte forma: para conseguir a liberação do crédito, um bem é transferido para o nome da instituição financeira de forma indireta, mas havendo usufrutos do consumidor. Esse processo é chamado de alienação fiduciária.
Esse bem pode ser tanto um imóvel ou quanto um veículo. Os casos de inadimplência são bastante raros nessa modalidade de empréstimo, uma vez que, caso ocorra, o bem pode ser retomado pela instituição.
“Apesar desse viés negativo, todas as outras vantagens o compensam, fazendo com que seja a linha de crédito com as menores taxas de juros e os maiores prazos de pagamento.”
No caso de refinanciar um veículo, o valor de crédito a ser liberado tem um limite, podendo cobrir até 80% do valor total do automóvel. Por sua vez, fazer um empréstimo com imóvel como garantia é mais indicado para quem precisa de um montante de valor maior. O valor a ser liberado pode cobrir até 60% do valor total do imóvel.
Por conta do bem ser oferecido como garantia, as instituições financeiras acabam se sentindo mais seguras em emprestar o dinheiro, o que faz com que as taxas de juros sejam as mais baixas em relação a todas as outras linhas de crédito. Além disso, o prazo de pagamento pode chegar até, no máximo, 360 meses, ou seja, 30 anos.
Contudo, é importante ficar atento: se a dívida não for paga, o bem será retomado pela instituição financeira. Porém, a financeira não tem interesse algum em ficar com o bem, já que isso implica em todos os custos que vem com o mesmo, tendo que serem pagos pela financeira.
Assim, no caso de inadimplência, são feitas diversas renegociações da dívida antes que o bem finalmente seja levado a leilão pela financeira. É só em último caso. Por isso, é um empréstimo que agrada a maioria das empresas bancárias, sendo possível fazê-lo até mesmo quando se tem o nome negativado, embora nem todas ofereçam-o nessa condição.
De qualquer forma, antes de optar por qualquer tipo de linha de crédito, é essencial fazer um planejamento. Em especial caso opte pelo empréstimo com garantia. Apesar de ser o empréstimo com as maiores vantagens, é também um com o maior risco. Mas não se preocupe: quase não existe inadimplência nessa modalidade.
3. Microcrédito
O microcrédito é um tipo de empréstimo destinado a pequenos empreendedores, os quais possuem mais dificuldades para conseguir um empréstimo tradicional. É mais recomendado para quem deseja expandir o próprio negócio, seja comprando equipamento ou alugando ou um outro espaço de trabalho, seja pagando as dívidas da empresa.
Esse empréstimo facilita a obtenção dos recursos necessários para o pequeno empreendedor. No entanto, seu uso é específico, não podendo ser utilizado para nenhuma outra área. Esse empréstimo facilita a obtenção dos recursos necessários para o pequeno empreendedor.
Devido a restrição de seu uso, é específico para empresas e pessoas jurídicas desde que preencham os requisitos necessários. Trabalhadores informais também são qualificados para solicitar esse empréstimo.
Seus requisitos de concessão de crédito variam de acordo com a empresa bancária ou a financeira escolhida para fazer a solicitação do mesmo. Contudo, existem alguns requisitos básicos que são pedidos pela maioria das instituições financeiras como ser maior de 18 anos, ser um empreendedor ou pessoa jurídica, ter condições de quitar a dívida, entre outros.
Na hora de solicitar esse empréstimo, a instituição financeira irá exigir também um planejamento a respeito da empresa e os benefícios que o crédito irá trazer para seu negócio, assim como onde será aplicado. E não pode ser solicitado por quem tem o nome negativado.
Por ter o objetivo de incentivar o crescimento dos pequenos negócios no país, as taxas de juros cobradas são uma das menores do mercado. Isso faz com que seja uma ótima solução para quem deseja investir em seu negócio.
4. Avalista
Bastante similar a um fiador no contrato de aluguel, conseguir um empréstimo por meio de um avalista é uma forma de conseguir crédito utilizando algum familiar ou um conhecido próximo.
A pessoa escolhida como avalista deve estar disposta a comprovar a renda ou colocar o bem como garantia no lugar de quem almeja o empréstimo. Também é bastante utilizado no caso do consumidor fazer um empréstimo com garantia de imóvel, mas não possuir um imóvel em seu nome.
Portanto, caso o crediário não seja capaz de honrar os compromissos da dívida, o avalista irá assumir o dever de arcar com os mesmos. Assim, no caso de usá-lo no empréstimo com garantia, o bem do avalista será retomado se ocorrer a inadimplência.
No entanto, é possível conseguir uma quantia de crédito que dificilmente seria conseguida por outros meios quando se usa um avalista.
Com conseguir empréstimo sem comprovação de renda urgente
Caso o consumidor precise de um empréstimo urgente de uma quantia pequena ou média e não tem como comprovar a renda, fazer o empréstimo online pode ser uma saída. No entanto, é importante saber que, nesse caso, provavelmente as taxas de juros serão mais altas.
No caso de fazer essa operação com uma financeira independente, pode ser realizada com poucos documentos como o CPF, RG e o comprovante de residência. A financiadora irá verificar somente a situação do solicitante junto aos órgãos de proteção ao crédito e contatos de referências pessoais, além da veracidade dos dados do consumidor.
Importância do histórico de pagamento
Manter um bom histórico de pagamento é importante, mesmo quando se está com dívidas. Quanto mais contas pagar em dia, melhor será avaliado. Especialmente no caso de um trabalhador autônomo, isso pode aumentar as chances de conseguir um empréstimo sem a provocação de renda.
Algumas soluções podem ser tomadas para que isso aconteça, algumas entrando até mesmo no lugar do comprovante de renda na hora da solicitação do empréstimo.
Concentrar os recebimentos e pagamentos em apenas uma conta-corrente pode ser um modo de comprovar a renda, por exemplo. Assim como reunir documentos como extratos de alguns meses dessa conta-corrente.
Fazer a declaração do Imposto de Renda também pode ajudar na hora de conseguir o empréstimo, além de aumentar o histórico de bom pagador.
É importante também que contas de água, energia, telefone, crediário e financiamentos constem no seu CPF e sejam pagas no dia, servindo como prova de que tem condições de quitar a dívida do empréstimo.
Cuidados na hora de fazer um empréstimo
Fazer um empréstimo é um tipo de operação financeira delicada, onde deve ser feito um planejamento prévio, juntamente com diversas pesquisas sobre o assunto. Contudo, muitas vezes, no lugar de pegar um empréstimo, renegociar as dívidas pode ser uma boa opção para aliviar o orçamento.
Pesquisar e comparar as instituições financeiras que oferecem as menores taxas podem fazer a diferença na hora de solicitar um empréstimo, assim como escolher a modalidade correta para seu perfil e situação. Pode ser que um tipo de linha de crédito ofereça mais vantagens. Além disso, pegar mais ou menos dinheiro do que precisa vai transformar o empréstimo em mais uma dor-de-cabeça.
Algumas instituições financeiras oferecem um determinado tipo de empréstimo mais barato do que outras, de modo que é necessário considerar cada proposta, verificando principalmente as taxas de juros e condições de pagamento.
Lembre-se que um empréstimo só pode comprometer 30% de sua renda mensal
Para não cair em golpes, seja fazendo um empréstimo com um banco ou em uma financeira independente, atente-se nos termos do contrato. Leia- com atenção e confira se todos os valores e tarifas a serem pagas estão ali dispostos.
Lembre-se também que nenhuma empresa financeira autorizada a fazer a operação de empréstimo cobra qualquer valor antecipado. Se cobrarem algum depósito para a análise de crédito, escolha outra financeira. As que são autorizadas a fazer empréstimos estão registradas no banco de dados do Banco Central.
Então, é importante verificar todos os requisitos e pormenores antes de contratar esse tipo de serviço. Quando se trata de seu patrimônio financeiro, nenhum cuidado é demais.
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