Escrito por Redação CashMe
Como funciona um consórcio de veículos? Dezenas de pessoas, encontradas e conduzidas por um banco ou instituição administradora, se unem com o objetivo de comprarem seus veículos antes de terem o dinheiro total da compra – e sem juros.
Para que isso dê certo, é preciso que cada participante deposite uma parcela mensal em um fundo criado pela instituição ou banco. Como a somatória das parcelas do mês, de cada integrante do consórcio, equivale ao preço de um veículo, torna-se possível que todo mês uma ou até mais pessoas sejam sorteadas para retirar seu veículo de modo antecipado.
Isso mesmo! São feitos sorteios (geralmente) mensais, de tal modo que há a chance de você conseguir seu veículo logo no primeiro mês do consórcio.
Mas, ao contrário do que muitos pensam, você não fica restrito a essa aleatoriedade dos sorteios. Existem pelo menos duas formas para você acelerar o processo e pegar o seu veículo, ou melhor, a sua carta de crédito no valor do veículo, e trocá-la em uma concessionária.
Leia este artigo que preparamos para você e veja outras informações importantes sobre como funciona um consórcio de veículos.
O que é um consórcio de veículos?
O consórcio de veículos é uma solução para você pagar o seu automóvel a longo prazo, mas sem os juros de um financiamento comum.
Dentro da chamada economia colaborativa, o consórcio pode ser visto como um autofinanciamento em grupo, em que cada integrante do consórcio contribui mensalmente para que outro participante compre o seu veículo à vista.
Porém, isso não significa que você estará pagando o carro de outras pessoas. Pelo contrário, essa “contribuição” é feita por todas as pessoas envolvidas no consórcio, de tal modo que os pagamentos mensais – de todos os participantes, inclusive daqueles que já retiraram seus veículos – só acabam quando todas pessoas estiverem com os seus veículos em mãos.
Esse prazo, obviamente, é pré-estabelecido no início do consórcio, assim como o valor do veículo, o preço das parcelas, o número de integrantes, a periodicidade dos sorteios, entre outras informações.
Como funciona um consórcio de veículos?
Para que você entenda como funciona um consórcio de veículos, daremos um exemplo antes de irmos aos detalhes.
Imagine que você e outras quatro pessoas (João, Paulo, Fernando e Gabriel) querem comprar um automóvel de até trinta mil reais. Vocês não têm o dinheiro total para fazer o pagamento à vista, mas possuem o suficiente para parcelas de seis mil reais. Tendo apenas essa fração mensal, cada um de vocês teria que esperar cinco meses para ter o veículo em mãos – isso sem recorrer a um financiamento com juros altíssimos.
Para garantir que vocês consigam retirar o veículo em até cinco meses, vocês podem se unir e pôr em prática o seguinte processo:
“Cada mês, cada um de nós depositará os seis mil reais em uma conta em conjunto. Todos os meses, durante os próximos cinco, teremos trinta mil reais disponíveis para a compra de um veículo. Dessa forma, compraremos mensalmente o automóvel de um dos integrantes, definindo a ordem de entrega por meio de um sorteio.”
É assim que funciona um consórcio de veículos. Mas, cá entre nós, sabemos que é difícil encontrar pessoas – e pessoas confiáveis – que querem comprar um veículo na mesma faixa de preço e que podem investir todos os meses a mesma quantia.
E agora?
Como encontrar outras pessoas na mesma situação que você?
Dá para garantir que cada uma delas cumprirá com o compromisso?
E, afinal, quem conduzirá todo esse processo?
É assim que bancos ou instituições administradoras autorizadas pelo Bacen entram no jogo. Seguindo o exemplo acima, essas instituições dizem o seguinte: “Vamos firmar um contrato. Vocês terão que depositar, nos próximos cinco meses, o equivalente a seis mil reais mensais. Todo mês, nós faremos um sorteio e o ganhador retira seu veículo de modo antecipado, sem precisar esperar o fim do consórcio. Para gerir todo esse processo, cobraremos apenas uma pequena taxa previsível e muito menor do que seriam as de um financiamento, por exemplo. O que vocês acham?”.
Porém, suponhamos que o Gabriel levante a mão e diga: “Mas eu não quero correr o risco de ter que esperar até o fim do consórcio para ser sorteado!”. Este é, de fato, um ótimo questionamento. Caso o Gabriel tivesse um bom controle financeiro, seria mais vantajoso que ele simplesmente juntasse o dinheiro e comprasse o veículo no final dos cinco meses.
Mas, no mundo real, a maioria das pessoas não possuem esse controle financeiro ou não podem esperar anos para ter o veículo. Por isso, as administradoras desenvolvem meios para aumentar suas chances de ser sorteado. Eles são chamados de lances, como veremos a seguir.
Tipos de lances em um consórcio de veículos
O lance é um meio para você antecipar a contemplação através do adiantamento de parcelas.
Durante os sorteios, a instituição financeira abre a possibilidade para os envolvidos participarem. O interessado com o maior lance leva, como em um leilão. Em alguns casos, o maior lance é determinado pelo maior valor. Em outros, pelo número de parcelas.
Por via de regra, o veículo só é retirado pelo ganhador após o lance ser quitado e, dependendo do contrato estabelecido, aqueles que fizeram lances inferiores não pagam.
Lance fixo
No lance fixo, a administradora determina uma quantidade para que os participantes ofereçam lances com base nela.
Caso mais de uma pessoa faça a oferta e haja um empate – o que é bem comum –, o desempate será feito com base nos critérios estabelecidos em contrato pela administradora. Algumas, por exemplo, estabelecem que o ganhador será aquele com a cota mais próxima ao número sorteado.
No geral, cabe mencionar que o valor do lance às vezes pode ser descontado do seu saldo na carta de crédito, ou seja, aquilo que você já pagou no consórcio.
Lance livre
Nesse lance, não há um valor fixo para ofertar.
Você pode simplesmente oferecer quanto dinheiro quiser e puder, desde que esteja entre o preço mínimo estipulado e o valor total das mensalidades restantes. Vence quem ofertar o maior valor.
Do mesmo modo que no lance fixo, caso haja um empate a administradora utiliza seus critérios – estabelecidos no contrato – para apontar o vencedor.
Lance embutido
No lance embutido, por fim, você usa parte do seu crédito como oferta.
Suponhamos que sua carta de crédito seja no valor de quarenta mil reais e você queira dar um lance. Você pode utilizar parte desse crédito (dez mil reais, por exemplo) como lance para antecipar as demais parcelas.
Caso esse seja o maior lance e você seja contemplado, você receberá trinta mil reais em vez de quarenta.
Mas os lances não são a única opção para você retirar seu veículo de modo antecipado.
Com o Plano Pontual, por exemplo, você não fica restrito aos sorteios e tem uma maior previsibilidade de quando conseguirá retirar o seu veículo. Você só precisa ter pago 40% das parcelas para pegar sua carta de crédito e trocá-la por um veículo na concessionária.
E mais: é possível que você faça um adiantamento das parcelas a partir do sexto mês. Ou seja, a partir deste período, você pode adiantar parcelas para conseguir retirar o veículo ao atingir os 40%. Incrível, não é mesmo?
Veja detalhes sobre o Plano Pontual e outras vantagens do consórcio da CashMe!
Conceitos importantes para entender como funciona um consórcio de veículos
Antes de avançarmos na explicação sobre como funciona o consórcio de veículos, precisamos deixar claro alguns conceitos desse processo. São eles:
- Carta de Crédito; e
- Fundo de Reserva.
Carta de crédito
A carta de crédito é como um documento com o valor do veículo.
Ao ser contemplado em um consórcio de cinquenta mil reais, por exemplo, você receberá uma carta de crédito nesse valor (com eventuais ajustes da inflação) para ser utilizada em uma concessionária.
Fundo de reserva
Talvez você já tenha se perguntado: “Se alguma pessoa parar de pagar o consórcio de veículos, como os demais continuarão sendo contemplados?”
É com o intuito de resguardar esse e outros imprevistos que o fundo de reserva é criado pelas administradoras. Esse fundo é formado por contribuições de todos os participantes, ou seja, todos os meses haverá uma taxa sobre o valor das parcelas.
Por isso, o fundo de reserva – previsto em contrato – funciona como um seguro que protege e dá confiança a todos os participantes.
E também à administradora, é claro.
Quais as vantagens e desvantagens do consórcio de veículos?
Para você concluir se o consórcio vale ou não a pena, não basta entender o que é e como funciona um consórcio de veículos. É preciso, ainda, ter clareza sobre os prós e contras dessa proposta.
Listamos alguns benefícios, que normalmente estão presentes em todos os consórcios e, depois, mencionamos algumas vantagens exclusivas do consórcio de veículos da CashMe.
Juros inexistentes
Essa é, sem dúvidas, uma das principais vantagens do consórcio em relação ao financiamento.
Em um financiamento, os juros altíssimos muitas vezes chegam a ser o dobro do valor do veículo, ou te obrigam a pagar parcelas altas e assumir compromissos por vários anos. Em um consórcio de veículos, isso não acontece por um motivo simples:
Não há incidência de juros.
As administradoras de consórcio se pagam, em regra, com uma pequena taxa que é informada logo no início do contrato – e que, na maioria dos casos, é uma quantia inferior aos juros de financiamento.
Sem entradas
Você não precisa juntar um montante expressivo para entrar em um consórcio.
Várias pessoas, ao lerem esse benefício, acreditam que há alguma pegadinha por trás disso. “Sem juros, sem entrada… como assim? Tem algo errado nisso!” E, na verdade, não tem. O que acontece é o seguinte: no caso do consórcio, a maior parte dos participantes paga uma quantia considerável do veículo antes da contemplação. Portanto – levando em consideração que o banco ou a administradora não precisará de uma injeção de caixa para pagar os primeiros sorteados –, não há necessidade de haver entrada.
A única coisa que você precisa ter é o valor da parcela todos os meses.
Parcelas que cabem no bolso
Outra vantagem de como funciona um consórcio de veículos é o equilíbrio entre o número e os preços das parcelas.
Em um financiamento, você tem as seguintes opções:
- Pagar parcelas absurdas em um tempo razoável;
- Pagar parcelas razoáveis em um tempo absurdo.
No consórcio de veículos, você tem uma terceira opção extremamente vantajosa (a depender da administradora e do contrato, é claro):
- Pagar parcelas razoáveis em um tempo razoável.
Isso acontece por dois motivos. Primeiro, nos consórcios, há maior flexibilidade quanto à definição dos preços devido ao grande número de interessados que, consequentemente, permitem a criação de diversos grupos. Segundo, as administradoras querem que você tenha uma boa experiência com consórcios, de tal modo que você possa inclusive fazer mais consórcios pensando no futuro.
Podemos mencionar, ainda, outras duas vantagens comuns: a pouca burocracia e o auxílio para quem não consegue poupar.
Por fim, as desvantagens
Por mais que as vantagens sejam irresistíveis, não podemos ignorar as desvantagens. Listamos a seguir as principais:
- Ajustes seguindo à inflação
Há, na verdade, quem veja essa desvantagem como um benefício.
São feitos ajustes nas parcelas conforme o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), ou seja, o preço das parcelas podem subir com o passar do tempo. Porém, esse aumento pode ser visto como garantia para que você não perca o poder de compra: se as parcelas estão sujeitas a esse índice, o preço total da carta de crédito, do valor que você deverá receber em algum momento, também.
No fundo, esse tópico ser uma desvantagem ou não depende do seu ponto de vista.
- Possível demora para retirada
Assim como há a chance que você tire seu veículo no sorteio do primeiro mês, há também a chance de que você tire no último.
Ao entrar em um consórcio, você deve fazer isso com as expectativas ajustadas. É possível que você retire o seu veículo em menos de um ano? Sim. Dá para adiantar as parcelas e receber ainda antes? Dá sim. Mas pode ser que você não consiga adiantar as parcelas e seja o último sorteado, retirando seu veículo apenas no fim.
Portanto, recomendamos que você assuma esse compromisso sem a ilusão de que com certeza receberá nos primeiros meses.
- Taxas administrativas (com exceções)
Como já mencionado, apesar de não haver a incidência de juros são cobradas taxas administrativas, essenciais para que as administradoras consigam gerir todo o processo de bom modo, garantindo que cada um terá seu veículo até o prazo final.
Porém, por mais que na maioria dos casos essas taxas sejam bem menores do que os juros dos financiamentos, existem administradoras que cobram um preço tão gritante quanto. Portanto, não confie de olhos fechados em qualquer administradora ou banco. Verifique, primeiro, se são autorizadas pelo Bacen, e, segundo, se as taxas não são maiores do que as de financiamentos que você havia considerado.
Como é o processo de contratação?
O processo de contratação dos consórcios ocorre, simplesmente, do seguinte modo: você escolhe um banco ou administradora, delimita o preço do veículo que quer comprar, verifica os consórcios do banco ou da administradora nessa faixa de preço, faz uma simulação, solicita um modelo de contrato, lê este contrato atentamente e, por fim, o assina.
É assim que se dá o processo de contratação de um consórcio.
Por mais simples que seja, é fundamental que você esteja atento a cada etapa do consórcio, principalmente a da leitura do contrato. Só assim você fará o seu de modo seguro e garantirá que escolheu o melhor consórcio de veículos.
Como escolher o melhor consórcio de veículos?
Antes de escolher um modelo de consórcio, compare-o com os demais e, é claro, veja se ele se adequa às suas pretensões: se você fez seus cálculos e entendeu que pode pagá-lo em três anos, por que escolheria um consórcio que tem cinco de duração – ficando sujeito às taxas administrativas por um período ainda maior?
Antes de assinar o contrato, leia-o atentamente, tire todas as suas dúvidas com os atendentes da administradora e, se for o caso, contrate até mesmo um advogado.
Acredite: é melhor perder um pouco mais de tempo e ter a garantia que escolheu o melhor consórcio do que agir com pressa e se decepcionar daqui a meses.
Quais os documentos necessários para fazer um consórcio?
Como vimos, a pouca burocracia é um benefício extremamente relevante dos consórcios – afinal, ninguém quer perder tempo e paciência.
Portanto, para realizar o seu consórcio, os únicos documentos que você precisa ter em mãos são aqueles básicos, comumente usados, como:
- CPF e RG;
- Endereço;
- Profissão;
- Nome, gênero, data de nascimento, e-mail, número de telefone…
Apenas com essas informações sua participação no consórcio irá para aprovação.
Se aprovada, você poderá efetuar o pagamento da primeira parcela e, em seguida, assinar o seu contrato. Bem simples, não?
E, detalhe, no consórcio da CashMe o pagamento da primeira parcela também pode ser feito via cartão de crédito.
Passo a passo para fazer o seu consórcio de veículos
Como o passo a passo pode variar de administradora para administradora – apesar do processo ser bem similar –, traremos a seguir o passo a passo para você fazer o seu consórcio na CashMe.
O passo a passo é bem simples, veja você mesmo:
- Acesse nossa página de consórcios;
- Preencha o formulário com nome, e-mail e número de telefone para fazer sua simulação;
- Simule levando em consideração o valor do bem ou das parcelas que deseja pagar;
- Compare os planos disponíveis;
- Escolha o consórcio ideal para você;
- Siga na esteira de autocontratação.
Ao prosseguir, você terá acesso ao contrato para lê-lo atentamente e tirar eventuais dúvidas com os especialistas em consórcio da CashMe, que estão prontos para atender você. Cabe mencionar que o processo, na CashMe, é feito 100% digital.
Afinal, vale a pena fazer um consórcio de veículos?
A resposta é: depende!
Se você é uma pessoa que consegue poupar dinheiro com facilidade e não está com pressa para ter o seu veículo, por exemplo, comprar à vista faz mais sentido.
Mas se você, pelo contrário, precisa de um veículo para ontem e quer ter a certeza de que o conseguirá logo, talvez um financiamento faça sentido – apesar dos juros.
Agora, vejamos os seguintes pontos:
Se você…
- Não garante que conseguirá ajuntar o dinheiro total por anos;
- Sequer cogita a possibilidade de pagar os juros de um financiamento;
- Está indiferente quanto ao prazo para retirar o veículo;
- Não quer torrar sua reserva financeira (ou limite) dando uma entrada;
- Deseja pagar parcelas razoáveis durante um período razoável…
É bem provável que um consórcio de veículos valha a pena para você.
Entre em contato com um especialista da área e tire todas as suas dúvidas de modo 100% claro!
O blog da CashMe também possui um guia completo sobre consórcio, citando os principais tipos e condições. Confira!
