No mercado financeiro, existem diferentes opções para adquirir um bem, como linhas de crédito e de financiamento. O consórcio é uma dessas opções, mas como saber se ele é a melhor escolha? É por isso que, neste conteúdo, vamos explicar todos os detalhes de como funciona um consórcio para te ajudar nessa decisão.

O que é consórcio?

O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento que reúne pessoas com um mesmo objetivo de compra, que vão desde a aquisição de bens, como imóveis ou carros, até a contratação de um serviço, como uma cirurgia plástica ou uma reforma.

Vale destacar que o consórcio é uma modalidade segura, pois é fiscalizado pelo Banco Central do Brasil (BACEN) e regulamentado pela Lei Nº11.795/2008, estipulando todas as regras sobre o sistema. Apesar disso, é preciso escolher uma instituição financeira boa reputação, com baixos índices de reclamação no BACEN, para administrar o grupo que você pretende participar.

Como funciona o consórcio?

Resumidamente, o consórcio é administrado por uma instituição financeira, funciona em grupo e todos os participantes têm o mesmo objetivo: a compra de um bem ou serviço específico. Por exemplo, imagine que você queira comprar um carro de até R$ 80 mil reais, então todos os meses será depositado o valor da parcela para formar o fundo comum de todos os participantes que têm esse mesmo desejo.

Depois disso, será realizado o sorteio que contemplará uma pessoa com a carta de crédito. Com essa carta, é possível comprar o carro que deseja e, caso o valor ultrapasse os R$ 80 mil reais, a pessoa pode custear o restante. É possível aumentar suas chances de ser sorteado dando um lance.

Existe um contrato que rege todo o consórcio e estipula quantos participantes farão parte do grupo, os valores que devem ser depositados, o índice do reajuste anual, número de contemplados no sorteio mensal e mais. Além disso, conheça os diferentes tipos de consórcio antes de ingressar em um grupo.

Administradora do consórcio

A administradora do consórcio é responsável por cuidar do grupo e garantir que o contrato seja cumprido. Geralmente, é uma instituição financeira e deve ter a autorização do Banco Central para poder exercer essa modalidade.

Taxa de administração

A taxa de administração é o valor cobrado pelo trabalho da instituição financeira para cuidar do grupo do consórcio. Esse valor é uma porcentagem do bem ou serviço consorciado que será diluída nas parcelas, ou seja, todos os participantes pagam essa taxa. Nos consórcios, existe essa taxa, mas não há juros, o que compensa no custo efetivo total (CET). O mesmo carro que está sendo consorciado sai mais barato se comparado ao financiamento.

Fundo de reserva e seguro

O fundo de reserva, como o nome sugere, é um fundo que funcionará para os casos previstos no contrato, mas não são todos os consórcios que possuem essa opção. Todos os meses, os participantes pagam um valor a mais para formar esse fundo de reserva, que, se houver alguma sobra ao final do contrato, o valor será distribuído entre os consorciados.

O seguro também é uma opção que não tem em todos os consórcios e funciona de forma parecida aos de empréstimos e financiamentos. Ele pode atender finalidades, como: seguro desemprego, invalidez, morte ou até garantia de pagamento.

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Fundo comum

O fundo comum funciona como uma “poupança” do grupo. Todos os participantes pagam a parcela ou depositam o valor para formar esse fundo. Ao realizar o sorteio e ser contemplado, o valor dessa poupança será destinado à compra do bem ou à contratação do serviço estipulado no contrato do consórcio.

Grupo do consórcio

Uma mesma administradora pode oferecer opções diferentes de contratos, seja com ou sem seguro e fundo de reserva. Após escolher a opção que deseja e assinar o contrato, você entra para o grupo do consórcio.

Esse termo é utilizado pela lei para denominar “uma sociedade não personificada constituída por consorciados.” Nesse caso, a sociedade é dividida em cotas, conforme a quantidade de participantes. Para ingressar no grupo, é preciso comprar uma cota. Além disso, você pode entrar em um consórcio antes do início ou em algum que já esteja em andamento.

• Grupo em formação: ocorre quando a administradora está buscando participantes para fechar o grupo. Após a assinatura do contrato com o consorciado, a administradora tem até 90 dias para formar o grupo, caso não consiga, o dinheiro é devolvido aos integrantes. O consórcio tem início a partir da primeira assembleia-geral;
• Grupo em andamento: é o grupo já formado e pode ser conhecido como grupo constituído. É possível ingressar nesse grupo adquirindo a cota com a administradora. Além disso, entenda se uma pessoa com nome negativado pode ingressar.

Compra de cota

Como dissemos anteriormente, para entrar em um grupo de consórcio é preciso comprar uma cota. Caso o grupo já tenha iniciado, você pode adquirir uma cota com a administradora, mas deve pagar o número de parcelas que já foram quitadas pelos outros participantes até o momento do seu ingresso.

Dependendo do contrato, esse valor poderá ser pago ao entrar no grupo, quando for comprar o bem ou serviço e, até mesmo, ao final do consórcio. Mas, é preciso ter em mente que esse valor deve ser pago.

Transferência de cota

Caso o consórcio que deseja entrar não tenha mais vagas, você pode comprar a cota de algum participante que queira desistir. Inclusive, a transferência pode ser realizada mesmo após o participante já ter sido contemplado com a carta de crédito.

Nesse caso, é feita a transferência de cota e você pode negociar diretamente com o participante desistente. Porém, a pessoa que deseja ingressar precisa ter a aprovação da administradora, que vai analisar a capacidade financeira para aprovar ou não.

Contemplação

A contemplação em um consórcio ocorre quando o consorciado é o escolhido da vez para utilizar o dinheiro do fundo comum. Esse momento é o mais esperado por todos os participantes.

Além disso, existem duas formas de ser contemplado em um consórcio, com o sorteio ou oferta de um lance. Existem formas de ser contemplado mais rápido, por isso, veja as 7 dicas de como fazer.

Sorteio

Todos os meses ocorre o sorteio nas assembleias gerais, dependendo do contrato, pode-se sortear um ou dois participantes com a carta de crédito. Além disso, somente os consorciados que estão em dia com as parcelas podem participar do sorteio.

Lance

Na mesma assembleia onde ocorre o sorteio, os participantes podem oferecer um lance livre ou fixo, participando de um leilão no qual quem oferecer o maior valor pode receber a carta de crédito. Caso ocorra um empate, a administradora segue as regras de desempate estipuladas em contrato. Aliás, os valores mínimos de lance também são determinados em contrato.

Além disso, o valor que foi ofertado como lance, caso a pessoa seja contemplada, deverá ser pago e abatido do saldo devedor. Outro detalhe é que o participante com o maior lance só receberá a carta de crédito se houver saldo no fundo comum, após subtrair o valor dos contemplados em sorteio. Veja como os lances livres ou fixos podem ser pagos:

• Lance embutido: ocorre quando você deseja ofertar um lance, mas não tem o dinheiro para isso. No lance embutido, você utiliza uma porcentagem do valor do crédito, porém o valor da contemplação será menor, conforme o lance oferecido;
• Lance com recursos próprios: como o nome sugere, esse lance será pago com os recursos do próprio participante. Caso seja contemplado com a carta de crédito, esse valor ofertado será descontado das parcelas restantes. Caso queira ofertar um lance, mas não tem o valor que considera competitivo, saiba que no consórcio da CashMe o lance pode ser parcelado em até 4x.

Carta de crédito

Você pode ser contemplado com a carta de crédito por sorteio, lance fixo ou livre. Utilizando a carta de crédito, você pode adquirir o bem ou contratar o serviço, desde que seja do mesmo segmento. Por exemplo, se o seu consórcio é de imóvel, você pode optar por apartamento, casa, na planta, novo ou usado.

Crédito em dinheiro

Caso esteja no contrato, você pode utilizar o crédito restante da carta de crédito para quitar o saldo devedor, ou ainda pagar as despesas com documentação, desde que não ultrapasse 10% do valor da carta. Existe a possibilidade de optar por receber o valor total da carta de crédito em dinheiro, porém precisa esperar o prazo de 180 dias após a contemplação.

Garantias

Se você foi contemplado com a carta de crédito, porém tem parcelas a serem pagas até o encerramento do grupo, o bem deve ser deixado como garantia. Similar ao financiamento, seu bem ficará em contrato de alienação fiduciária, servindo como garantia do pagamento das parcelas do consórcio. Dependendo do consórcio, é possível que solicitem outro bem como garantia complementar ou até mesmo um fiador.

Ajuste no valor das parcelas

Todos os anos o valor das parcelas é ajustado conforme o índice da inflação escolhido no começo do consórcio, assim os consorciados não perdem poder de compra ao longo do parcelamento.

Encerramento do grupo

O encerramento do grupo é feito pela administradora e ocorre em até 120 dias após a última contemplação em assembleia-geral. Nessa ocasião, a administradora faz a prestação de contas. Nesse prazo, a administradora comunica aos participantes sobre a disponibilidade do valor do crédito disponível, tanto do fundo comum quanto o fundo de reserva (se houver).

Vantagens do consórcio

Saber o que é consórcio e participar de um consórcio conta com muitas vantagens, como economizar na aquisição de um bem devido à ausência de taxas de juros. Essa modalidade é regulada pelo Banco Central, garantindo a segurança de uma boa administração. Além disso, existem algumas diferenças entre consórcio e financiamento que descreveremos a seguir.

• Burocracia menor: em comparação com o financiamento, que passa pela análise de crédito, a burocracia para comprar a cota do consórcio é menor até a contemplação da carta de crédito;
• Uso livre do dinheiro: você pode escolher o bem ou o serviço que deseja adquirir, desde que siga o segmento do consórcio;
• Ausência de entrada: uma das maiores vantagens, certamente é não ter que oferecer o valor de entrada, como nos financiamentos;
• Não tem taxa de juros: o consórcio não conta com taxa de juros, somente com a taxa de administração, que costumam ser menores, afinal a instituição não empresta nenhum crédito aos participantes.

Para quem é indicado?

O consórcio é uma modalidade com diversas vantagens, como isenção de taxa de juros, menor burocracia, ausência de alto valor de entrada, entre outros. Mas, a modalidade é destinada a algumas pessoas, confira abaixo se você é uma delas.

Tem pressa

Se você já possui uma reserva financeira, um valor acumulado no FGTS ou espera receber um valor, o consórcio é uma opção para você. Nessas condições, você pode fazer lances que aumentam as chances de uma contemplação rápida. Inclusive, entenda qual é o melhor mês para dar lance nos consórcios.

Não tem pressa

Uma das grandes vantagens do consórcio é o planejamento, especialmente para quem não tem pressa. Com prazos mais longos, as parcelas ficam mais acessíveis e não comprometem sua saúde financeira. A compra ocorre sem juros e sem complicações.

Quer investir

O consórcio também é uma ótima opção para quem não tem um objetivo financeiro específico, mas deseja aumentar seu patrimônio. O compromisso mensal, com custo acessível, pode facilitar uma aposentadoria imobiliária, por exemplo.

Não quer financiar

Ao contrário do financiamento, o consórcio não possui juros e representa uma opção de pagamento à vista. Isso permite que você negocie valores mais vantajosos na aquisição do seu bem.

Ainda ficou com alguma dúvida sobre o que é consórcio? Entenda mais sobre o assunto com Washington Demicheli, gerente comercial da CashMe e especialista em consórcio, no vídeo abaixo:

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