Como fazer empréstimo com FGTS de garantia?

Entender como fazer empréstimo com FGTS de garantia é muito importante, pois as taxas de juros dessa modalidade de crédito são mais baratas e podem lhe ajudar a se organizar financeiramente.

O FGTS tem tido papel importante na proteção financeira dos brasileiros demitidos de seus empregos, além de ajudá-los a comprar imóveis. Agora, esse recurso tem mais uma utilidade: ajudar as pessoas a obter crédito a juros menores. Você já sabe como fazer empréstimo com FGTS de garantia?

É possível usar o FGTS como garantia de empréstimo em duas modalidades distintas — e nós vamos explicar como você pode fazer isso. Afinal, se você trabalha com carteira assinada, deve ter o hábito de monitorar os depósitos do FGTS na sua conta, certo?

Então, que tal usar todo o potencial desse recurso para ter mais tranquilidade financeira?

O que é o FGTS?

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) foi criado no ano de 1966. Essa iniciativa tem como objetivo criar um tipo de poupança obrigatória para o trabalhador, que só poderia ser sacada no momento de sua demissão.

O capital dessa poupança consiste nos valores obrigatoriamente depositados pelo empregador, acrescidos do pagamento de uma taxa de juros.

Com o passar dos anos, alguns ajustes foram feitos nessa ideia. O FGTS passou a poder ser sacado em outras modalidades, como quando o trabalhador está há mais de três anos sem um novo emprego com carteira assinada.

Além disso, esse capital também passou a ser usado na compra de imóveis financiados pela Caixa, seja usando esse valor como entrada ou para amortizar a dívida do financiamento.

Cada emprego com carteira assinada gera uma nova conta de FGTS. Nessa conta, o empregador depositará mensalmente o equivalente a 8% do salário do funcionário — 2% no caso dos aprendizes.

Quando uma pessoa é despedida sem justa causa, ela pode sacar apenas o valor depositado na conta do FGTS correspondente ao emprego que está deixando.

Uma outra modalidade de saque é o chamado “saque-aniversário”, criado em 2019.

Nela, os trabalhadores recebem anualmente, próxima à data de seus aniversários, um depósito com uma porcentagem do valor que há em sua conta do FGTS.

Quem escolhe essa modalidade de pagamento não pode sacar o valor que estiver depositado no FGTS caso seja despedido. Contudo, ainda recebe a multa de 40% sobre o valor depositado pela empresa.

Como o Governo usa o FGTS?

Você pode estar curioso do porquê de o Governo reter esse dinheiro em uma conta bancária, liberando-o apenas em situações específicas.

Acontece que além de ser usado como um reserva financeira para os trabalhadores, o FGTS ainda tem papel importante no desenvolvimento das obras de infraestrutura e habitação no Brasil.

O capital de todas as contas de FGTS é direcionado a um fundo de investimentos chamado “Fi-FGTS”.

Esse fundo é administrado pela Caixa Econômica Federal e financia obras públicas de saneamento básico, infraestrutura e habitação — como a construção de casas populares.

Quanto o FGTS rende hoje?

O valor retido nas contas do FGTS é reajustado anualmente, mas esse rendimento tem sido incapaz de preservar integralmente o seu poder de compra.

Atualmente, a conta do FGTS reajusta os valores depositados a uma taxa de 3% ao ano + a chamada “Taxa Referencial (TR)”, que reajusta esses valores mensalmente.

Sendo assim, podemos concluir que a taxa de rendimento aplicada aos valores do FGTS é muito baixa, principalmente em momentos de juros altos, que pagam rendimentos muito melhores em opções de renda fixa, como o Tesouro Direto.

É por isso que muitos brasileiros preferem usar o valor depositado no FGTS em modalidades de crédito pessoal recém-criadas, além do uso na compra de imóveis residenciais.

Como fazer empréstimo com FGTS de garantia (saque-aniversário)?

Existem duas modalidades de empréstimo pessoal que permitem o uso do saldo do FGTS.

A primeira é o empréstimo oferecendo como garantia o saque-aniversário.

Como o saque aniversário se tornou uma fonte certa de receita, muitos bancos passaram a oferecer uma modalidade de crédito em que adiantam o valor ao trabalhador.

É um empréstimo semelhante ao adiantamento da restituição do Imposto de Renda (IR), por exemplo.

Nessa modalidade, o trabalhador toma dinheiro emprestado e consegue valores equivalentes a até sete anos de adiantamento do saque-aniversário.

Por exemplo: se você tem no mínimo R$ 5 mil na sua conta do FGTS, o valor que receberá anualmente no saque-aniversário é de 20% dessa quantia (R$ 1.000), mais uma parcela adicional de R$ 650, totalizando R$ 1.650,00.

Mas, suponhamos que o seu carro apresentou um problema e você precisa de R$ 8 mil para fazer a manutenção.

Nesse caso, você pode procurar uma instituição financeira e tentar emprestar dinheiro oferecendo as futuras parcelas do seu saque-aniversário como garantia.

A principal vantagem desse negócio é o valor da taxa de juros, que é muito mais barata do que a do cheque-especial e do cartão de crédito, por exemplo.

Atualmente, a maioria das instituições financeiras cobra taxas que chegam a, no máximo, 3% de juros.

Para você ter uma ideia, o valor médio dos juros cobrados no rotativo do cartão superam os 14% neste momento.

Se você se interessou nessa modalidade de crédito, o primeiro passo é baixar o app do FGTS na loja de aplicativos do seu smartphone (Android ou IOS).

Depois, você clicará em “saque-aniversário” e aceitará os termos do contrato.

Na sequência, você autorizará os bancos a consultarem o valor do seu FGTS.

Feito isso, você deverá procurar o banco que lhe emprestará dinheiro. Você fará o restante da transação com intermédio dessa empresa.

Depois do empréstimo feito, você não precisará pagar as mensalidades diretamente ao banco, pois a instituição debitará os valores diretamente da sua conta do FGTS.

Como fazer empréstimo com FGTS de garantia oferecendo o valor que já está depositado?

Agora, vamos supor que você não tenha aderido ao saque-aniversário do FGTS ou que o equivalente às sete parcelas desse pagamento não seja o suficiente para atender a sua demanda por crédito. O que fazer nesse caso?

Bem, existe uma segunda modalidade de crédito pessoal que aceita o FGTS como garantia. Trata-se do FGTS como garantia de empréstimo consignado.

Nessa modalidade de crédito pessoal, a taxa de juros cobrada pelas financeiras não pode ultrapassar 3,5% ao mês.

Já as parcelas de pagamento não podem ser maiores do que 48 mensalidades.

O limite de crédito disponível não pode ultrapassar 30% do salário.

O trabalhador poderá oferecer como garantia ao banco até 10% do valor depositado na sua conta do FGTS.

Quanto maior o valor depositado, maior a garantia e maior será o valor que poderá ser tomado emprestado.

Todavia, o trabalhador ainda poderá oferecer 100% do valor da sua multa rescisória como garantia do empréstimo.

Nessa situação, a pessoa abre mão de receber a indenização, pois ela será paga ao banco, já que o valor foi dado como garantia do empréstimo.

Mas, lembre-se que esses valores estão sendo ofertados como garantia do negócio. Isso significa que eles só serão cobrados em caso de inadimplência.

Como se trata de um empréstimo consignado, as mensalidades serão debitadas diretamente da sua folha de pagamento, da mesma forma como já acontece com os empréstimos consignados feitos aos aposentados e funcionários públicos.

Mas, você pode estar se perguntando: “Como o banco cobrará as mensalidades em caso de demissão?”

Caso o indivíduo venha a ser demitido sem justa causa, o banco poderá usar 30% do valor líquido da rescisão contratual paga pela empresa para abater a dívida.

Se esse valor não for suficiente, o banco pode usar os 10% do FGTS dados como garantia. Lembrando que, caso a pessoa tenha autorizado, toda a sua multa rescisória poderá ser usada para esse pagamento.

Como fazer esse empréstimo com FGTS de garantia?

Nesse caso, a empresa para a qual você trabalha precisa ter convênio com o banco que emprestará o dinheiro.

Se você estiver interessado nessa modalidade de crédito, converse com o seu RH para saber se eles já estão conveniados a alguma financeira.

Quem pode solicitar o empréstimo com FGTS de garantia?

Para solicitar o adiantamento das parcelas do saque-aniversário é preciso ter contas ativas ou inativas do FGTS. Ademais, é preciso aderir ao saque-aniversário e ser maior de 18 anos.

Já para ter acesso ao consignado, o trabalhador precisa estar empregado com carteira assinada há pelo menos um ano.

Nos dois casos, as instituições financeiras farão uma análise de crédito antes de aprovar os empréstimos.

Qual o valor máximo que posso solicitar no empréstimo com FGTS de garantia?

No caso do empréstimo usando o saque-aniversário como garantia, o valor máximo disponível para crédito equivalerá ao valor de sete parcelas do saque-aniversário.

Já em relação ao empréstimo consignado usando o FGTS, ele varia de acordo com a renda do trabalhador. Quanto mais alto o salário, maior será o limite de capital que poderá ser emprestado.

Como é feito o cálculo da taxa de juros no empréstimo com FGTS de garantia?

A taxa de juros máxima do empréstimo consignado usando o FGTS como garantia é de 3,5% ao mês. Contudo, a concorrência entre as financeiras tem empurrado esses valores para baixo.

No caso do adiantamento do saque-aniversário do FGTS, não há uma taxa máxima estabelecida, ainda que a maioria das financeiras também esteja cobrando menos do que 3,5% nessa modalidade.

Ao mesmo tempo, o consumidor não pode se esquecer de que tão importante quando comparar o valor das taxas de juros é comparar as porcentagens do Custo Efetivo Total (CET) oferecido por cada financeira. Quanto maior o CET, mais caro será o empréstimo para o consumidor.

Quais documentos são necessários para solicitar o empréstimo com FGTS de garantia?

• Documentos de identificação (RG, Carteira de motorista etc.).
• Extrato da conta do FGTS.
• CPF em situação regular.
• RNE ou RNM (em caso de estrangeiros).

Quais são as vantagens do empréstimo com FGTS de garantia?

A principal vantagem de recorrer às modalidades que usam o FGTS como garantia é obter crédito a um custo menor do que outras modalidades de empréstimo pessoal.

Além disso, os valores depositados nas contas do FGTS são corrigidos por uma taxa de juros que não acompanha a inflação. Logo, deixá-los parados acaba sendo um desperdício de dinheiro, uma vez que esse capital perde poder de compra ao ficar retido.

É por isso que usá-lo para amortizar o financiamento imobiliário da Caixa, ou recorrer a ele como garantia para um empréstimo pessoal, acaba sendo uma forma do trabalhador usufruir desse capital que, afinal de contas, é dele.

Aliás, se você tem dúvidas sobre o financiamento imobiliário, não deixe de ler este artigo: Crédito Imobiliário: saiba como funciona e critérios para solicitação

Quais são os cuidados que devo ter ao contratar um empréstimo com FGTS de garantia?

Bem, como fazer empréstimo com FGTS de garantia é uma transação financeira, é importante que você tome alguns cuidados.

O primeiro deles tem a ver com a sua segurança. Atualmente, a maioria de nós usa canais digitais, como sites e aplicativos, para se comunicar com os bancos. Por isso, antes de solicitar um empréstimo, tenha certeza de que você está usando os canais oficiais da financeira.

Desconfie de mensagens de texto (SMS), mensagens no WhatsApp ou e-mails não solicitados.

Além disso, lembre-se que os golpistas podem criar sites muito parecidos com os verdadeiros — além de mandarem mensagens se passando por bancos.

Sendo assim, navegue com atenção e leia tudo com calma, verificando se o endereço do site corresponde ao endereço verdadeiro da sua instituição bancária ou financeira escolhida para o empréstimo.

Na dúvida, telefone para a empresa e confirme os endereços. Visitar as redes sociais oficiais da marca também é uma boa ideia.

As redes sociais oficiais de uma empresa, incluindo o WhatsApp, costumam ter um selinho azul no perfil — com exceção do Twitter, que não conta mais com essa verificação de segurança.

Use o crédito com responsabilidade

Se você precisa de dinheiro emprestado para lidar com algum imprevisto, as modalidades de empréstimo usando o FGTS podem ajudar muito!

Mas, pegar dinheiro emprestado sem ter um motivo, apenas para gastar comprando algo por impulso, pode ser uma má ideia.

O ideal é que você saiba o porquê está recorrendo ao empréstimo — e não o use apenas porque ele está disponível, pois, além de correr o risco de se endividar, você ainda pode usar de forma errada um recurso que poderia lhe ajudar no futuro.

Posso usar o FGTS como garantia em outros tipos de empréstimos?

O FGTS pode ser usado apenas nas modalidades descritas neste artigo, além de poder ser usado na compra de imóveis pelos programas habitacionais do Governo Federal.

O uso do FGTS em outras modalidades de crédito pessoal não é permitido.

Como quitar o empréstimo com FGTS de garantia?

Para quitar o seu empréstimo, você precisará entrar em contato com o banco ou financeira que lhe emprestou o dinheiro.

É sempre por meio dos canais oficiais dessa empresa que você saberá como pode fazer o pagamento dos seus débitos em atraso ou a melhor forma para quitar a sua dívida.

O que fazer se a minha empresa não depositar meu FGTS?

O depósito do FGTS é uma obrigação da empresa, prevista na legislação trabalhista.

Logo, se a empresa não está depositando o valor, o empregado deve verificar no departamento de Recursos Humanos (RH) o motivo, sabendo que essa situação precisa ser regularizada logo.

Ainda que o empregador esteja em débito com esse pagamento, isso não o isenta de indenizar o funcionário com um valor equivalente a 40% do que deveria estar depositado na conta do FGTS, caso haja demissão do colaborador sem justa causa.

Além disso, esses atrasos também não impedem os trabalhadores de solicitarem o seguro-desemprego, caso tenham direito ao benefício.

Todavia, atrasos no pagamento do FGTS devem ser entendidos pelo trabalhador como um sinal de alerta sobre a saúde financeira da empresa em que atuam, uma vez que podem indicar que novos atrasos, inclusive de salários, podem ocorrer em breve.

Sendo assim, se mesmo após conversar com o RH a empresa segue atrasando os depósitos, pode ser uma boa ideia procurar um novo emprego.

Caso a empresa não regularize os pagamentos, o trabalhador deverá judicializar a questão, entrando com um processo na Justiça do Trabalho.

Lembre-se de acompanhar os depósitos do FGTS pelo aplicativo do sistema. Muitas pessoas só descobrem anos de atraso nesse pagamento quando são despedidas e precisam do dinheiro.

Conclusão

Como vimos, os recursos do FGTS, apesar de terem baixo rendimento, representam uma importante ajuda financeira ao trabalhador brasileiro.

Muitas pessoas não têm a disciplina necessária para poupar dinheiro, mesmo em momentos em que não têm dívidas.

Por isso, criar uma poupança compulsória, sacada apenas em momentos de urgência, acaba ajudando o trabalhador a se organizar financeiramente em momentos de desemprego.

Contudo, a possibilidade de usar o FGTS como garantia de empréstimos pessoais faz com que esses recursos também ajudem o trabalhador a se organizar de forma mais ampla, mesmo estando trabalhando. Agora que você sabe como fazer empréstimo com FGTS de garantia, lembre-se de usar essa modalidade de crédito com responsabilidade, no planejamento de sua vida financeira.

O empréstimo com garantia de imóvel é outra opção que oferece taxas reduzidas e maior tempo de pagamento!

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