Escrito por Redação CashMe
Se você tem o sonho de conquistar a casa própria, mas não tem o valor para pagar à vista, o financiamento é uma ótima opção. Apesar de ser uma das modalidades de crédito mais procuradas pelos brasileiros, é preciso saber como ela funciona e se preparar com calma e segurança para tomar essa decisão, afinal, serão anos até quitar o empréstimo.
Pensando nisso, preparamos um guia completo para você entender tudo sobre o assunto e tirar o sonho do imóvel próprio do papel. Faça simulações, compare condições de pagamento e separe todos os documentos necessários. Entenda os detalhes no conteúdo abaixo.
Qual o processo do financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é um tipo de empréstimo destinado à aquisição de um imóvel novo ou usado. O processo pode ser longo, pois há etapas de análise dos documentos pessoais de quem solicita e também dos registros do imóvel. De modo resumido, essa modalidade conta com as etapas abaixo:
- Escolher o imóvel;
- Fazer a simulação;
- Escolher a instituição financeira;
- Reunir os documentos necessários;
- Análise de crédito e também dos documentos do imóvel;
- Análise física e do valor de mercado do imóvel;
- Análise jurídica;
- Assinatura dos contratos de compra e venda e também do empréstimo;
- Pagamento dos impostos envolvidos;
- Registro dos contratos em cartório;
- Pagamento das parcelas do empréstimo.
Entenda as principais diferenças entre empréstimo e financiamento, como taxa de juros, finalidade e como contratar cada um deles. Assim, você saberá qual a melhor opção para você.
Quem pode financiar?
Cada instituição possui suas regras, mas, geralmente, os financiamentos são restritos às pessoas maiores de 18 anos (ou emancipados com 16 anos completos), que sejam brasileiros ou estrangeiros com visto permanente no Brasil. Além disso, precisam comprovar renda e não estar com o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito.
Quais são os documentos necessários?
Esta etapa é uma das responsáveis pela aprovação do crédito e, portanto, uma das mais importantes de todo o processo do financiamento. Por isso, reúna todos os documentos solicitados e confira se estão atualizados e legíveis. Também serão solicitados documentos do comprador, do vendedor e também do imóvel que está sendo negociado.
Antes de solicitar o financiamento, confirme se a documentação do vendedor e do imóvel estão regularizadas, inclusive com os impostos pagos. Caso tenha alguma informação inconsistente, você terá que atualizá-las. Confira a lista de documentos:
Documentos do comprador
Os documentos do comprador são referentes a quem está interessado no imóvel. São todos de pessoas físicas e devem ser originais.
- Documento de identificação: RG, CPF, habilitação ou carteira de trabalho;
- Comprovante de renda: holerites, extrato bancário, contrato de trabalho ou declaração do imposto de renda atualizados;
- Comprovante de estado civil: certidão de nascimento, casamento ou declaração de união estável;
- Comprovante de residência: conta de luz, água ou telefone dos últimos 3 meses;
- Certidão de débitos de tributos federais: esse documento comprova que você está regular com a Receita Federal. Essa certidão pode ser retirada no site oficial da Receita;
- Se for utilizar o FGTS: última declaração do Imposto de Renda, além do recibo de entrega à Receita Federal.
Leia também: Amortização de financiamento: entenda o que é e suas vantagens!
Documentos do vendedor
Os documentos do vendedor são aqueles da parte interessada na venda. Devem ser de pessoa física ou jurídica e, assim como os do comprador, devem ser originais.
Pessoa física
- RG e CPF (e também do cônjuge, caso tenha);
- Certidão de estado civil;
- Certidão de débitos de tributos federais.
Pessoa Jurídica
- RG e CPF do representante legal;
- Contrato social ou estatuto social da empresa;
- Estatuto Social e Ata de Eleição da última Diretoria publicada no Diário Oficial (se Sociedade Anônima);
- Certidão Negativa de Débitos de Tributos e Contribuições Federais (CCN);
- Certificado de Regularidade do Recolhimento do FGTS;
- Cópia da Certidão Negativa de Débito (CND).
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Documentos do imóvel
O envio dos documentos do imóvel é de responsabilidade do vendedor, por isso, confirme se está regularizado antes de solicitar o empréstimo para agilizar o processo. Como dissemos anteriormente, os documentos solicitados pela instituição financeira podem variar.
- Certidão de Matrícula do Imóvel com validade de 30 dias;
- Título de propriedade registrado;
- Certidão negativa do IPTU;
- Cópia da convenção de condomínio (se aplicável);
- Certidão negativa de ônus reais;
- Cópia do boleto com o pagamento da Taxa de Cadastro e Avaliação (TCA);
- Averbação da construção no Cartório de Registro de Imóveis;
- Alvará de utilização ou “Habite-se”;
- Planta baixa do imóvel;
- Registro da propriedade;
- Anotação de Responsabilidade Técnica do engenheiro responsável pela obra (imóvel novo).
Análise de crédito
É na análise de crédito que você vai saber se o seu financiamento foi aprovado ou não. Nesta etapa, a instituição financeira vai verificar diversos fatores, como a veracidade de todos os documentos apresentados, sua capacidade de pagamento, histórico de pagador, score e regularidade do CPF.
Além dos documentos do vendedor e também do imóvel, a instituição financeira vai analisar se há algum impedimento para a negociação da propriedade, como alienação fiduciária, usufruto, entre outros.
Quais são os custos adicionais?
Saber quais são os custos adicionais associados ao financiamento vai te ajudar a se programar financeiramente. Algumas instituições permitem incluir alguns custos no empréstimo, assim você não precisa se preocupar com esses gastos logo no início, como:
- Taxas administrativas da instituição:
- Impostos municipais;
- Custas cartorárias;
- Seguros;
- Custos com as avaliações;
- Eventuais taxas de corretagem.
Confira também: Repasse de financiamento: o que é e como funciona?
Tipos de financiamento imobiliário
Além de três tipos de financiamentos imobiliários mais conhecidos, selecionamos um tipo de empréstimo, conhecido como Home Equity, que pode ser uma opção vantajosa para conquistar a casa própria.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O Sistema Financeiro de Habitação é regulamentado pelo Governo visando facilitar a aquisição da casa própria com a finalidade para moradia. Dessa forma, a compra de propriedades comerciais ou para investimentos não é permitida. Os valores do imóvel podem chegar a até R$1,5 milhão e juros menores que 12% ao ano. Essa linha de crédito ainda permite utilizar o saldo do FGTS para reduzir o valor do empréstimo.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
O Sistema financeiro imobiliário (SFI) é uma modalidade mais livre para negociação do que a SFH, englobando todos os financiamentos de imóveis que não são realizados pelo SFH. Além disso, não há limite para o valor do imóvel e o crédito pode ser 100% conforme a instituição financeira.
Financiamento com a construtora
As construtoras oferecem um financiamento próprio, geralmente para casas e apartamentos na planta ou já em construção. Essa linha de crédito é bastante similar às oferecidas pelos bancos. A diferença é que as chaves são entregues após o pagamento de 30% do valor do imóvel.
Além disso, existe a possibilidade de financiar o restante do valor na própria construtora ou em alguma instituição financeira. O financiamento direto com a construtora costuma ter prazos menores e parcelas altas, mas pode ser uma opção para quem não foi aprovado em outros financiamentos.
Home Equity
O Home Equity é uma modalidade vantajosa para quem deseja adquirir uma propriedade e é também conhecida como empréstimo com garantia de imóvel. O crédito oferecido é de até 60% do valor do imóvel, as taxas de juros são até 12x mais baratas que outras linhas de crédito e os prazos podem chegar a até 240 meses.
Além disso, o crédito não é atrelado a uma finalidade específica, então se você comprou o imóvel que deseja e sobrou um valor a mais, você pode utilizar para fazer uma reforma, investir no próprio negócio, viajar e mais.
Como financiar um imóvel
Pesquise outras linhas de crédito, faça simulações e compare. Ainda, solicite o CET para saber o valor total do empréstimo, com todos os tributos e juros. Dessa forma, você tem uma dimensão do valor que será pago pelo crédito.
Agora que você sabe como financiar um imóvel, não esqueça de fazer uma simulação na CashMe e confira as melhores condições do mercado. O Home Equity tem taxas de juros até 12x mais baratas que outras linhas de crédito, além de processos online para agilizar as etapas do empréstimo.
Para você conhecer mais sobre empréstimos, educação financeira e dicas para quitar dívidas, continue no nosso blog e confira também: Descubra como funciona o seguro financiamento imobiliário. Até lá!
