Escrito por Redação CashMe
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito que pode ser usada para muitos projetos. Ele é mais barato do que usar o cartão de crédito ou o cheque especial.
Em alguns momentos, podemos precisar de um dinheiro extra. Seja para tirar um projeto do papel ou para reorganizar as contas. Por isso, entender as dinâmicas que envolvem o empréstimo pessoal é muito importante.
Muitas pessoas só vão estudar o tema quando precisam pegar dinheiro emprestado — o que aumenta consideravelmente os riscos de elas fazerem maus negócios, por não conhecerem esse mercado adequadamente.
Por isso, vamos explicar os principais pontos relacionados ao crédito pessoal, como quando é uma boa ideia emprestar dinheiro por essa modalidade e quais as outras opções de crédito que podem ser mais vantajosas para o seu bolso.
O que é empréstimo pessoal?
O crédito pessoal é um dinheiro emprestado a uma pessoa física por um agente financeiro, como um banco.
Nesse caso, existe uma liberdade em relação ao uso desse dinheiro. A pessoa pode usar o capital para fazer o que quiser, ao contrário de linhas específicas de crédito, como o financiamento imobiliário.
Por isso, o crédito pessoal costuma ser um dos principais produtos oferecidos pelos bancos.
Nessa modalidade de crédito, a pessoa não oferece garantias de pagamento. Por isso, obter boas condições de crédito, como juros menores ou mais prazo para pagar a dívida, pode ser mais difícil.
Essas condições dependem muito da relação do indivíduo com a instituição financeira. Não por acaso, muitas pessoas se surpreendem com as taxas de juros cobradas nessa modalidade de crédito — que, em alguns casos, podem dificultar o pagamento.
Agora que você conhece a definição do que é empréstimo pessoal, vamos entender quando é uma boa ideia usá-lo.
Quando devo recorrer a um empréstimo pessoal?
Procurar crédito pessoal deve ser uma atitude planejada. Por isso, é necessário avaliar quando esse tipo de capital pode ajudar as pessoas a realizarem seus objetivos.
Pegar dinheiro emprestado para fazer compras não essenciais pode não ser uma boa ideia, pois, uma vez que a euforia da nova compra passe, restará ao consumidor a dívida a ser paga.
Pagamento de dívidas
Uma das motivações mais comuns para recorrer ao empréstimo pessoal é colocar as contas em ordem. Um levantamento feito pela Serasa mostrou que mais de 69 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, com o nome já restrito pela instituição.
Nesse cenário, as pessoas ficam impedidas de consumirem, comprarem bens duráveis no crediário e conseguirem linhas de crédito importantes, como financiamentos imobiliários, cartões de crédito etc.
Assim, pode ser uma boa ideia recorrer ao empréstimo pessoal para resolver esse problema. Para isso, o consumidor deve descobrir se o novo custo do crédito é mais vantajoso do que a dívida atual.
Normalmente, esse empréstimo pode ser mais caro, pois a pessoa já tem dívidas ativas e isso pesa na hora de avaliar o crédito — que nem sempre é concedido por todas as instituições financeiras.
Desse modo, busque uma renegociação com seus credores. Um acordo pode fazer com que a sua dívida caia consideravelmente, reduzindo o valor a ser emprestado e ajudando a colocar as suas contas nos trilhos.
Realizar objetivos pessoais
Uma outra razão que leva as pessoas a pedirem empréstimo pessoal é a vontade de realizar um grande objetivo pessoal, como uma viagem de lua de mel, uma festa de casamento, uma mudança de cidade etc.
Poder realizar esse tipo de sonho é algo muito importante e gratificante. Todavia, é preciso se planejar para que a ação não gere problemas.
Se a quantia que você precisa for muito grande, avalie se o empréstimo pessoal é mesmo a melhor saída.
Nem sempre os bancos liberarão a quantia adequada, pois ela depende da sua relação com a instituição e do seu score de crédito.
Nesses casos, pode ser uma boa ideia recorrer ao empréstimo com garantia de imóvel, já que, ao oferecer uma garantia sólida, como uma casa, as condições do empréstimo mudam totalmente e se tornam menos arriscadas para quem empresta.
Dessa forma, ao reduzir os riscos, é possível conseguir condições de pagamento muito mais vantajosas, como um maior número de mensalidades para o pagamento e taxas de juros mais baixas.
Para ter acesso a esse tipo de crédito não é preciso ter imóvel quitado, podendo usar o seu imóvel financiado.
Empreender
Uma reportagem da TV Globo mostra que os brasileiros se destacaram quando o assunto é a vontade de empreender. Foram ouvidos cidadãos de mais de 20 países, e o Brasil se destacou nesse sentido.
43% dos entrevistados disseram que já pensaram em empreender. 40% afirmaram que pretendiam empreender nos próximos dois anos.
Um dos desafios de quem decide empreender é conseguir capital para investir no negócio. Afinal de contas, dependendo do empreendimento, ele tem vários custos, como equipamentos, fluxo de caixa, aluguel comercial etc.
Por isso, antes de buscar um empréstimo pessoal para empreender, busque por linhas de crédito empresariais. Existem linhas de empréstimo empresarial voltadas até para microempreendedores individuais.
Essas linhas costumam ter condições de pagamento melhores do que o crédito pessoal — e isso faz toda a diferença na vida do empreendedor.
Se você não tiver sucesso com o empréstimo empresarial, não deixe de considerar o empréstimo com garantia de imóvel. Nessa modalidade, é possível obter até 60% do valor do imóvel como crédito.
Essa quantia pode ser mais do que suficiente para você realizar o seu sonho de ter a própria empresa.
Fugir das taxas do cartão de crédito
As taxas de juros cobradas no rotativo do cartão de crédito costumam ser as mais altas entre as opções de crédito para pessoas físicas — superando os 1000% ao ano.
Por sua vez, as taxas cobradas por um empréstimo pessoal costumam ser cerca de 90% menores, o que torna essa modalidade de crédito muito mais barata do que o cartão. Aliás, muita gente se esquece de que o cartão de crédito nada mais é do que um empréstimo pré-aprovado.
Portanto, é preciso usar com muita cautela e responsabilidade os cartões. Se você precisa fazer uma compra maior, para uma reforma em sua casa, por exemplo, avalie se não é melhor recorrer a um empréstimo pessoal em vez de usar o cartão.
Para isso, compare as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET) do negócio para ter certeza de que está optando pela opção mais barata.
Contudo, ir a uma agência bancária pedir um empréstimo pessoal não é garantia de sair de lá com o dinheiro. Por isso, é preciso entender o que as instituições financeiras analisam na hora de aprovar o pedido de crédito.
Como conseguir um empréstimo pessoal?
O crédito pessoal costuma ser uma modalidade de empréstimo com menos burocracias, do que outros modelos de crédito, como os financiamentos.
Mas, isso não quer dizer que não existam pontos de atenção que você de considerar na hora de pesquisar por esse tipo de produto — principalmente se essa for a primeira vez que vai tomar dinheiro emprestado.
Cuide do seu score de crédito
Como o empréstimo pessoal não pede garantias, o risco de inadimplência considera o histórico financeiro da pessoa.
Por isso, tentar manter seu score de crédito elevado é necessário. Como você já deve saber, um dos principais pontos considerados nessa pontuação é justamente manter a sua capacidade de pagamento, evitando atrasos nas dívidas que já contraiu.
Essa dica ajuda pessoas que estão pensando em pedir dinheiro emprestado para empreender ou realizar seus sonhos, pois elas não estão endividadas. Contudo, como ficam os indivíduos que precisam de dinheiro justamente para quitar débitos atrasados?
Bem, nesse caso, o score de crédito já está debilitado e isso poderá ter impactos negativos no custo do empréstimo. É possível que a pessoa pegue o dinheiro emprestado a juros mais altos, pois a instituição financeira considera o risco de inadimplência alto.
Todavia, ao negociar os débitos com os credores, conseguindo um bom desconto, o score de crédito desse usuário já começa a melhorar. Portanto, emprestar dinheiro para pagar dívidas atrasadas pode ajudá-lo a melhorar o seu score de crédito.
Comprove a sua renda
A instituição que lhe emprestará dinheiro precisará entender os detalhes da sua vida financeira. Por isso, reúna informações sobre os seus ganhos, como os holerites.
Se você for um profissional autônomo, use informações como comprovante de pagamento, como a RPA. Usar apenas uma conta-corrente para movimentar suas transações bancárias também pode ajudar nessa tarefa.
A declaração de Imposto de Renda (IR) também é uma forma de comprovar renda e a sua capacidade de pagamento.
Por isso, mantenha esses documentos sempre organizados, pois, caso precise de um empréstimo pessoal de forma rápida, essa organização lhe ajudará a agilizar parte do processo.
Lembrando que cada instituição financeira tem um modo de trabalhar e umas podem ser mais exigentes em relação à documentação do que outras.
Formalize o seu trabalho
No ano passado, mais de 39 milhões de brasileiros trabalhavam de maneira informal, segundo dados do IBGE. Isso significa que não havia nenhum registro das atividades prestadas ou dos ganhos dessas pessoas.
Além de todo o problema que a informalidade pode trazer para o trabalhador, como não ter apoio quando fica doente, essa falta de informações ainda dificulta o acesso a crédito.
Imagine um pintor que não tem CNPJ e nem emite nota fiscal, como ele vai conseguir comprovar sua atividade e sua capacidade de pagamento à instituição financeira?
Isso faz com que as suas únicas referências de renda sejam as movimentações financeiras pessoais.
Não é que isso torne impossível a obtenção de um empréstimo pessoal. Mas, pode prejudicar o acesso a crédito mais barato, com taxas de juros mais amigáveis.
É comum que as pessoas reclamem dos trâmites burocráticos. Mas, a formalização é sempre a melhor saída. No caso dos trabalhadores informais, a alternativa mais barata é se tornar MEI.
A Declaração Anual de Faturamento (DASN) e a Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física (IR) ajudam a Receita Federal e as instituições financeiras a entenderem a sua lógica financeira.
Dessa forma, fica mais fácil obter crédito para vários objetivos — e não só o crédito pessoal, mas, também, financiamentos imobiliários, empresariais etc.
Ademais, formalizado, o trabalhador tem um nível de proteção social que pode lhe ser útil em momentos de dificuldades, como em caso de acidentes de trabalho.
Faça simulações em várias instituições
Quando uma pessoa procura por empréstimo pessoal, é comum que a pressa em ter o dinheiro a faça fechar negócio com a primeira instituição que visitou. Contudo, nem sempre essa instituição oferece as melhores condições para o pagamento.
Com a internet, ficou muito mais simples fazer uma simulação online de crédito. Por que não aproveitar essa facilidade?
Na hora de escolher de qual empresa você tomará crédito, opte por aquela que der a melhor condição de parcelamento (número de parcelas e valor dessas mensalidades).
Além disso, não se esqueça de avaliar a taxa de juros e o CET.
Mantenha sua documentação pessoal em ordem
Você precisará apresentar cópias de seus documentos pessoais às instituições financeiras. Isso é fundamental. Por isso, se você perdeu algum documento, como o seu RG, não deixe para a última hora o pedido de segunda via.
Se você se casou ou se divorciou recentemente, pode ser que seja necessário apresentar novas certidões de casamento ou de nascimento. Verifique isso sempre com a empresa e busque solucionar esses detalhes antes de precisar dos documentos.
Então, ainda que você só use a sua carteira de habilitação no dia a dia, lembre-se que seus outros documentos também são importantes — e muita gente só descobre isso quando precisa deles.
Quais são os erros mais comuns cometidos na hora de pegar um empréstimo pessoal?
Pegar um empréstimo pessoal pede que pessoa tenha alguns cuidados, com o objetivo de fazer sempre um bom negócio.
Não se precaver contra golpes
Atualmente, muitos golpistas usam empresas de fachada para aplicarem golpes financeiros, como o golpe do falso empréstimo.
Em muitos casos, pessoas se apresentam na internet como representantes de empresas, abordando indivíduos que nem haviam procurado por empréstimo.
O golpista pede uma quantia de dinheiro como adiantamento ou sinal do negócio, dizendo que após receber o valor liberará o empréstimo para a pessoa interessada. O que nunca ocorre.
Esse é só um dos exemplos de golpes financeiros que existem. Por isso, é muito importante procurar as instituições financeiras pelos seus canais oficiais de atendimento.
Nas redes sociais, é fácil perceber quando um canal de atendimento é o oficial. Veja as contas da CashMe no Instagram e Facebook, por exemplo. Todas elas têm um selo azul ao lado do nome da marca.
Isso ocorre com todos os perfis verdadeiros das empresas. Sendo assim, os telefones de contato e sites divulgados nesses perfis são totalmente confiáveis.
Subestimar o impacto das parcelas no seu orçamento
Um outro erro que pode acontecer com quem toma dinheiro emprestado é não avaliar o peso que as mensalidades terão no seu orçamento. É por isso que muitas modalidades de crédito não comprometem mais de 30% da renda da pessoa.
Sendo assim, verifique se não é melhor parcelar o pagamento em mais vezes, reduzindo o valor das parcelas iniciais.
Emprestar o dinheiro sem um bom motivo
Um empréstimo pessoal deve ser feito para cumprir um objetivo específico. Algumas pessoas podem se iludir com a possibilidade de pegar dinheiro emprestado, pegando a quantia para fazer pequenas compras ou gastar em algo que não é uma prioridade financeira.
Isso não é uma boa ideia, uma vez que passada a diversão, o indivíduo terá que honrar o pagamento da dívida. Em caso de atraso, o seu score de crédito pode ser impactado e pode se tornar mais complicado ter acesso a novos empréstimos.
Confundir empréstimo pessoal com cheque especial
Sabe quando você faz uma compra e não tem saldo na conta, ficando no negativo? Bem, quando isso acontece, o banco lhe emprestou a quantia do pagamento. Essa modalidade de empréstimo é conhecida como “cheque especial”.
Por ser algo automático, muita gente acha que o cheque especial e o empréstimo pessoal são a mesma coisa. Não são.
No cheque especial, o banco fornece um empréstimo automático se baseando na sua relação com a instituição. Nem todo mundo tem acesso ao cheque especial, por exemplo.
Esse tipo de empréstimo costuma ser usado para cobrir gastos cotidianos, transferências emergenciais etc. Por isso, normalmente, as pessoas o pagam em um prazo mais rápido — até porque, qualquer transferência feita para uma conta negativada é tomada como parte do pagamento da dívida.
Porém, a grande diferença entre o cheque especial e o empréstimo pessoal está na margem de juros. O cheque especial é a segunda modalidade de empréstimo mais cara do mercado, perdendo apenas para o cartão de crédito.
Então, ainda que você tenha um bom limite pré-aprovado pelo seu banco, pode ser uma péssima ideia usar o cheque especial para o pagamento de grandes quantias.
Nesse caso, avalie outras opções, como o empréstimo pessoal e o refinanciamento de imóvel, por exemplo.
Pegar dinheiro emprestado para outra pessoa
Ver um amigo ou familiar passando por dificuldades é uma situação muito ruim. Mas, é preciso tomar cuidado antes de decidir ir a uma agência bancária pegar dinheiro emprestado para ajudar essa pessoa.
Lembre-se que é o seu nome que está em jogo e que a dívida será paga por você. Portanto, essa pode ser uma má-ideia, pois pode criar desavenças com pessoas queridas, além de problemas financeiros para quem só queria ajudar alguém.
O que acontece se o empréstimo pessoal não for pago?
Você já deve ter ouvido falar que “após alguns anos, uma dívida caduca”, né? Isso não é verdade — e muita gente acaba deixando de pagar as parcelas do empréstimo pessoal por acreditar nisso.
Ao se tornar inadimplente, o nome do consumidor é incluído em listas de proteção ao crédito, como o SPC e o Serasa. Essas listas são consultadas por comércios e financeiras na hora de fornecer crédito às pessoas.
Sendo assim, deixar de pagar as parcelas do seu empréstimo pessoal pode fazer com que você não tenha mais acesso a novos cartões de crédito, não possa comprar no carnê de lojas, fique impedido de financiar um imóvel etc.
Ademais, quanto mais tempo as parcelas de pagamento ficarem sem serem pagas, mais caras elas ficarão, devido aos juros cobrados na transação.
Dependendo do valor dessa dívida, o credor pode entrar na Justiça contra você e seus bens, como carros, imóveis, investimentos etc. podem ser penhorados para que a dívida seja paga.
Sendo assim, é verdade que após alguns anos o nome de uma pessoa sai da lista de maus pagadores. Contudo, isso não quer dizer que a dívida deixou de existir. Ela seguirá existindo até ser paga pelo indivíduo ou perdoada por quem emprestou — o que é raro de acontecer.
Empréstimo com garantia de imóvel é mais vantajoso do que empréstimo pessoal?
Em algumas situações, a pessoa pode precisar de grandes quantias de dinheiro emprestadas. Nem sempre o empréstimo pessoal conseguirá atender a essa demanda.
Para pessoas físicas conseguirem quantias maiores de crédito por um empréstimo pessoal é preciso que elas tenham uma relação antiga com um banco ou que já tenham uma renda muito alta.
Por isso, em alguns casos, o empréstimo com garantia de imóvel é muito mais vantajoso. Nessa modalidade de crédito é possível tomar emprestado um valor correspondente a 60% do valor do imóvel que será dado como garantia.
Além disso, mesmo que um imóvel esteja financiado, é possível usá-lo como garantia e pegar o dinheiro emprestado.
Também é possível dar o imóvel de outra pessoa como garantia do empréstimo, desde que devidamente autorizado por ela.
Por oferecer uma garantia sólida a quem empresta, o custo desse tipo de crédito pode ser até 12 vezes menor do que o de outras modalidades de empréstimo.
Além disso, você pode pagar pelo empréstimo em até 240 meses.
Sendo assim, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser muito mais vantajoso para quem está precisando de dinheiro do que o empréstimo pessoal.
Conclusão
Precisar de um empréstimo pessoal é algo comum e pode ocorrer por muitas razões. Contudo, as pessoas devem se planejar para usar esse dinheiro de forma inteligente, além de se organizarem para pagar as parcelas do empréstimo, pois, como vimos, as dívidas não “caducam”.
Por outro lado, nem sempre o empréstimo pessoal é a opção mais vantajosa.
