Se você pensa em fazer um financiamento, é essencial entender a Tabela Price. Esse sistema de amortização é um dos mais populares no mercado de crédito do Brasil, usado na compra da casa própria, de veículos e em outros empréstimos. Entender como utilizar a Tabela Price de forma inteligente, como os juros e a amortização são calculados, comparando-a com outras tabelas e detalhando os cenários em que ela é a escolha mais vantajosa para suas finanças é essencial para um planejamento financeiro saudável.
O que é a Tabela Price?
A Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, é um dos métodos mais populares para calcular as parcelas de empréstimos e financiamentos no Brasil. Ela se destaca por um princípio simples e atrativo para o consumidor: as prestações são fixas do início ao fim do contrato. Isso proporciona uma previsibilidade financeira essencial, pois você sabe exatamente o valor a ser pago a cada mês.
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Como funciona o cálculo da Tabela Price?
Na Tabela Price, cada parcela é composta por duas partes: os juros e a amortização da dívida.
- Juros: são calculados sobre o saldo devedor atual. No início do financiamento, o saldo é alto, então a maior parte da parcela é destinada ao pagamento de juros.
- Amortização: é a parte que efetivamente diminui o valor principal da sua dívida. No começo, essa parte é pequena, mas ela cresce gradualmente.
Na Tabela Price, a proporção de juros e amortização dentro da parcela fixa se inverte com o tempo. Nas primeiras parcelas, você paga muitos juros e amortiza pouco. À medida que o saldo devedor diminui, a parcela de juros também cai, e a de amortização aumenta. No final do contrato, a maior parte da sua prestação é para abater a dívida.
A fórmula utilizada para calcular a parcela é a seguinte:
P = V x [( 1 + i ) ^ n x i ] / [ ( 1 + i ) ^ n −1]
De forma que
Onde:
- P = Valor da parcela fixa
- V = Valor total do empréstimo (principal)
- i = Taxa de juros por período (mensal, anual, etc.)
- n = Número total de parcelas
- ^ = símbolo para representar ‘elevado a’ (potência)
- x = símbolo para representar a multiplicação
Exemplo prático:
Imagine um empréstimo de R$ 10.000 com taxa de juros mensal de 1,5% e prazo de 12 meses.
Aplicando a fórmula, o valor de cada parcela fixa seria de R$ 902,58.
Agora, vejamos como a composição da parcela muda:
- 1ª parcela:
- Juros: R$ 10.000 x 1,5% = R$ 150,00
- Amortização: R$ 902,58 – R$ 150,00 = R$ 752,58
- Saldo devedor: R$ 10.000 – R$ 752,58 = R$ 9.247,42
- 12ª parcela (última):
- O saldo devedor já é baixo. O valor dos juros é mínimo, e a maior parte da parcela serve para liquidar a dívida.
Esse mecanismo é a base do sistema de amortização da Tabela Price, garantindo que o valor da prestação seja constante, mesmo com a dinâmica de juros e principal.
Vantagens e desvantagens da Tabela Price
Como qualquer sistema, a Tabela Price tem seus pontos fortes e fracos. São eles:
Vantagens da Tabela Price
- Previsibilidade financeira: a principal vantagem é a estabilidade das prestações fixas. Isso facilita o planejamento do seu orçamento mensal e evita surpresas.
- Parcelas iniciais mais baixas: em comparação com o sistema SAC, a Tabela Price geralmente oferece parcelas iniciais menores. Para quem precisa de um fôlego no orçamento no começo do financiamento, essa pode ser uma grande vantagem.
- Facilidade de comparação: a previsibilidade torna mais fácil comparar diferentes ofertas de crédito, já que você pode focar no valor fixo da parcela.
Desvantagens da Tabela Price
- Custo total mais elevado: devido à forma como os juros são calculados (principalmente no início do contrato), o valor total pago ao final do financiamento costuma ser maior do que em outros sistemas, como o SAC.
- Amortização lenta no início: nas primeiras parcelas, você paga muito mais juros do que abate a dívida. Para quem quer quitar o financiamento mais rapidamente, isso pode ser frustrante.
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Comparação: Tabela Price vs Tabela SAC
A Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é a principal concorrente da Tabela Price. A maior diferença entre as duas reside na forma como a amortização é calculada.
| Característica | Tabela Price | Tabela SAC |
| Valor da Parcela | Fixa do início ao fim | Decrescente (as parcelas diminuem ao longo do tempo) |
| Amortização | Crescente (começa baixa, termina alta) | Constante (o valor principal abatido é o mesmo em todas as parcelas) |
| Juros | Decrescente (calculados sobre o saldo devedor) | Decrescente (calculados sobre o saldo devedor) |
| Custo Total | Geralmente maior | Geralmente menor |
| Parcelas Iniciais | Mais baixas | Mais altas |
| Ideal para… | Quem precisa de previsibilidade e parcelas iniciais menores | Quem pode arcar com parcelas maiores no início e quer pagar menos juros no total |
A Tabela SAC é uma excelente opção para quem tem uma boa capacidade de pagamento e prefere pagar a dívida mais rapidamente, diminuindo o custo final. Já a Tabela Price é ideal para quem prioriza o planejamento e precisa de um valor de parcela que caiba no orçamento no momento da contratação.
Dica da especialista: como usar a Tabela Price a seu favor
Para quem optou pela Tabela Price, entender as nuances abaixo se torna o maior diferencial para maximizar os benefícios e minimizar os custos.
1 – Pesquise as taxas: como a taxa de juros afeta a Tabela Price?
A taxa de juros é o fator mais importante no cálculo da sua parcela. Em um sistema com juros compostos como a Tabela Price, uma pequena variação na taxa pode gerar uma grande diferença no valor final do empréstimo. Quanto maior a taxa, maior a proporção de juros na parcela e, consequentemente, maior o custo total do financiamento.
Por isso, vale a pena uma extensa pesquisa por juros competitivos antes de fechar o contrato.
2 – Quitação antecipada: é vantajoso quitar o financiamento antecipadamente na Tabela Price?
Sim, a quitação antecipada é quase sempre vantajosa, pois você tem direito a um desconto sobre os juros futuros. No entanto, o benefício é maior no começo do financiamento. Como a Tabela Price concentra o pagamento de juros nas primeiras parcelas, quitar a dívida no início do contrato significa que você vai economizar um valor muito maior em juros. Conforme o tempo passa, o saldo devedor é composto majoritariamente pelo principal, e o desconto de juros diminui.
Erros comuns ao usar a Tabela Price
Conhecer os equívocos mais comuns ajuda a evitar problemas e a tomar a melhor decisão.
- Não considerar o custo total da dívida: a atração pelas parcelas fixas e baixas pode fazer com que o consumidor ignore o valor total de juros pagos ao longo do tempo. É essencial usar uma calculadora de financiamento para comparar o custo final da Tabela Price com o de outros sistemas, como a Tabela SAC.
- Ignorar a inflação: embora as parcelas sejam fixas em termos nominais, seu poder de compra pode diminuir com o tempo devido à inflação. O que parece uma parcela “barata” hoje pode ser um valor insignificante daqui a 15 ou 20 anos, mas você ainda terá pago um montante considerável em juros nas primeiras parcelas.
- Não entender o efeito dos juros compostos: Muitos pensam que a amortização é linear e se surpreendem ao ver que a dívida principal cai muito lentamente no começo. Lembre-se que, na Tabela Price, os juros são juros compostos calculados sobre o saldo devedor, o que explica a maior parcela de juros no início.
- Não planejar a quitação antecipada: se você tem a intenção de quitar a dívida antes do prazo, a Tabela Price pode não ser a melhor escolha. A maior parte dos juros é paga no começo. Quitar a dívida após muitos anos significa que você já pagou a maior parte dos juros e o desconto sobre o saldo devedor será menor.
- Não ler o contrato com atenção: sempre verifique no contrato qual o sistema de amortização está sendo usado. Não confie apenas no que o vendedor diz. Ter certeza de que a taxa de juros e o método de cálculo estão claros é uma parte fundamental da sua educação financeira.
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Perguntas Frequentes sobre a Tabela Price
Ainda com dúvidas? Separamos abaixo as informações mais procuradas sobre a tabela SAC.
A Tabela Price é legal?
Sim, a legalidade da Tabela Price é um tema que já foi objeto de debate jurídico, mas hoje é amplamente aceita e utilizada no Brasil, amparada por decisões judiciais que a consideram legítima.
É possível renegociar meu financiamento para outra tabela?
A renegociação é possível, mas depende da política da instituição financeira. Algumas permitem a migração de sistema de amortização, mas geralmente é um processo burocrático. A melhor abordagem é escolher a tabela certa desde o início.
Qual sistema de amortização é melhor: Tabela Price ou Tabela SAC?
Não existe um sistema “melhor” ou “pior” de forma absoluta. A escolha depende do seu perfil financeiro. Se você prioriza parcelas fixas e a tranquilidade de um planejamento de longo prazo, a Tabela Price pode ser a ideal. Se o seu foco é pagar menos juros no total e você pode arcar com parcelas maiores no início, a Tabela SAC pode ser a opção mais vantajosa.
A Tabela Price é vantajosa para financiamento de veículos?
Sim, para financiamento de veículos, que geralmente têm prazos mais curtos, a Tabela Price é muito popular. A previsibilidade das parcelas fixas ajuda a organizar o orçamento mensal, já que os valores não oscilam.
