Um dos conceitos mais importantes ao lidar com empréstimos e financiamentos é o de amortização. Entender como a amortização pode te auxiliar na economia de juros e contribuir para um planejamento financeiro melhor é essencial para utilizar o crédito da forma mais saudável possível.
O que é amortização?
Amortização é o processo de extinção de uma dívida por meio de pagamentos periódicos que incluem tanto o valor principal (o capital emprestado) quanto os juros acumulados sobre o saldo devedor. Em outras palavras, é a forma como você elimina sua dívida aos poucos, reduzindo o valor que deve a cada pagamento.
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Como funciona a amortização?
A amortização funciona dividindo o valor total da dívida (principal + juros) em parcelas. Em cada pagamento, uma parte do valor é destinada a abater o saldo devedor e outra parte é referente aos juros calculados sobre o saldo remanescente. Com o tempo, a proporção de juros na parcela diminui e a proporção de capital aumenta, já que o saldo devedor vai sendo reduzido.
Fatores que influenciam a amortização
Outros fatores também exercem influência significativa na forma como a dívida é quitada:
Taxa de juros
Quanto menor a taxa, menor o valor pago em juros ao longo do tempo, permitindo que uma parte maior das parcelas seja destinada à amortização. A taxa de juros é um dos principais determinantes do custo total do crédito.
Prazo do empréstimo
Prazos mais longos resultam em parcelas mensais menores, mas aumentam o montante total de juros pagos. Já prazos mais curtos elevam o valor das parcelas, mas reduzem o custo total da operação. Trata-se de um equilíbrio entre o valor mensal a ser pago e o impacto financeiro final.
Valor do empréstimo
Quanto maior o valor financiado, maior será o valor absoluto das parcelas e o total a ser amortizado. Esse fator também amplifica o impacto dos juros ao longo do tempo.
Correção monetária
Em contratos com atualização monetária, o saldo devedor pode ser reajustado periodicamente por índices como IPCA ou TR. Isso pode fazer com que a dívida aumente ao longo do tempo, impactando negativamente o ritmo de amortização.
Pagamentos extras ou antecipação de parcelas
A realização de amortizações extraordinárias ou a antecipação de parcelas reduz diretamente o saldo devedor. Isso leva à diminuição dos juros futuros e pode encurtar o prazo do contrato ou diminuir o valor das parcelas remanescentes, dependendo da escolha do mutuário.
Vantagens e desvantagens da amortização
Para aproveitar melhor a amortização, é importante balizar suas vantagens e desvantagens:
Principais vantagens:
- Redução do saldo devedor: a cada pagamento, parte da dívida é realmente quitada, diminuindo o montante total devido.
- Controle financeiro: o sistema de amortização permite planejar os pagamentos e ter uma visão clara de quanto ainda precisa ser pago.
- Possibilidade de quitação antecipada: com a amortização, é possível acelerar a quitação da dívida realizando pagamentos extras, o que pode gerar economia de juros.
- Liberação de crédito: ao quitar dívidas, seu perfil de crédito melhora, facilitando a obtenção de novos empréstimos no futuro.
Principais desvantagens:
- Comprometimento financeiro: os pagamentos regulares podem comprometer parte da sua renda por um longo período. Por este motivo, é importante se planejar antecipadamente.
- Juros iniciais mais altos: em alguns sistemas de amortização, a proporção de juros nas primeiras parcelas é maior, o que significa que o saldo devedor demora mais para cair no início.
- Rigidez: o plano de amortização geralmente é fixo, e alterações podem envolver renegociação com o credor.
Quais são os tipos de amortização?
Os sistemas de amortização mais comuns no Brasil são:
- Características: a amortização do capital é constante em todas as parcelas. Os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui a cada mês. Consequentemente, o valor das parcelas é decrescente ao longo do tempo.
- Ideal para: quem busca parcelas que diminuem com o tempo e quer pagar menos juros no total.
- Características: o valor das parcelas é fixo do início ao fim (desconsiderando reajustes por indexadores). No início, a maior parte da parcela é composta por juros, e a menor parte por amortização do capital. Com o tempo, essa proporção se inverte.
- Ideal para: quem precisa de previsibilidade no valor da parcela e prefere pagamentos iguais durante todo o contrato.
- Sistema de amortização crescente (SACRE):
- Características: é um sistema híbrido que busca conciliar características do SAC e da Tabela Price. As parcelas são crescentes no início e decrescentes no final. A amortização do capital aumenta ao longo do tempo. Não é tão utilizado atualmente.
- Ideal para: quem busca um equilíbrio entre a redução de juros e a previsibilidade das parcelas.
- Sistema de amortização misto (SAM):
- Características: consiste na média aritmética das parcelas calculadas pelo SAC e pela Tabela Price. Isso resulta em parcelas iniciais menores que no SAC, mas ainda assim com um custo total de juros menor que na Price. Não é tão utilizado atualmente.
- Ideal para: quem busca um meio-termo, conciliando parcelas mais acessíveis no início com uma economia de juros em relação à Price. É bastante comum em financiamentos habitacionais (Sistema Financeiro de Habitação – SFH).
- Sistema americano de amortização (SAA) ou “bullet payment”:
- Características: o devedor paga apenas os juros periodicamente (geralmente mensalmente), e o valor principal(o capital) é pago em uma única parcela ao final do contrato. Não é tão utilizado atualmente.
- Ideal para: operações de curto prazo, capital de giro ou investimentos onde se espera um grande fluxo de caixa no futuro para quitar a dívida principal de uma só vez.
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Como calcular a amortização?
O cálculo da amortização varia conforme o sistema. Abaixo, um exemplo simplificado para a Tabela SAC e Tabela Price, as tabelas mais utilizadas:
Exemplo: empréstimo de R$ 10.000,00, taxa de juros de 1% ao mês, em 5 meses.
1. Tabela SAC (sistema de amortização constante):
- Amortização do capital por parcela: 10.000/5= R$ 2.000,00
- Cálculo da parcela (exemplo 1ª parcela):
- Juros: 10.000∗0,01= R$100,00
- Parcela: R$ 2.000,00 (amortização) + R$ 100,00 (juros) = R$ 2.100,00
- O saldo devedor diminui a cada mês, e os juros e parcelas também.
| Mês | Saldo Devedor Inicial (R$) | Amortização (R$) | Juros (1%) (R$) | Parcela (R$) | Saldo Devedor Final (R$) |
| 1 | 10.000,00 | 2.000,00 | 100,00 | 2.100,00 | 8.000,00 |
| 2 | 8.000,00 | 2.000,00 | 80,00 | 2.080,00 | 6.000,00 |
| 3 | 6.000,00 | 2.000,00 | 60,00 | 2.060,00 | 4.000,00 |
| 4 | 4.000,00 | 2.000,00 | 40,00 | 2.040,00 | 2.000,00 |
| 5 | 2.000,00 | 2.000,00 | 20,00 | 2.020,00 | 0,00 |
| Total | — | 10.000,00 | 300,00 | 10.300,00 | — |
2. Tabela Price (sistema francês de amortização):
O cálculo da parcela fixa da Tabela Price envolve uma fórmula financeira mais complexa, mas pode ser feito com calculadoras financeiras ou planilhas eletrônicas.
Fórmula da Parcela (PMT): PMT=PV∗(1+i)n−1i∗(1+i)n
Onde:
- PMT = valor da parcela
- PV = valor presente (saldo devedor)
- i = taxa de juros por período
- n = número de períodos (meses)
Para o exemplo acima, a parcela fixa seria de aproximadamente R$ 2.060,40.
| Mês | Saldo Devedor Inicial (R$) | Parcela Fixa (R$) | Juros (1%) (R$) | Amortização (R$) | Saldo Devedor Final (R$) |
| 1 | 10.000,00 | 2.060,40 | 100,00 | 1.960,40 | 8.039,60 |
| 2 | 8.039,60 | 2.060,40 | 80,40 | 1.980,00 | 6.059,60 |
| 3 | 6.059,60 | 2.060,40 | 60,60 | 1.999,80 | 4.059,80 |
| 4 | 4.059,80 | 2.060,40 | 40,60 | 2.019,80 | 2.040,00 |
| 5 | 2.040,00 | 2.060,40 | 20,40 | 2.040,00 | 0,00 |
| Total | — | 10.302,00 | 302,00 | 10.000,00 | — |
Resumo tabelas – SAC e Price
| Sistema | Amortização | Juros Totais | Parcelas Totais | Observações |
| SAC | Constante (R$ 2.000) | R$ 300,00 | R$ 10.300,00 | Parcelas decrescentes |
| PRICE | Crescente | R$ 302,00 | R$ 10.302,00 | Parcelas fixas |
Amortização em empréstimos: qual é a mais vantajosa?
A escolha entre Tabela SAC e Tabela Price em empréstimos depende do seu perfil financeiro e objetivos:
- Tabela SAC é mais vantajosa para:
- Quem busca pagar menos juros no total da dívida.
- Quem pode arcar com parcelas maiores no início, mas que diminuirão ao longo do tempo.
- Quem tem uma perspectiva de aumento de renda no futuro.
- Tabela Price é mais vantajosa para:
- Quem precisa de parcelas fixas para ter maior previsibilidade e planejamento financeiro.
- Quem prefere pagar menos no início do contrato, mesmo que o total de juros seja um pouco maior.
- Quem tem uma renda mais estável e prefere não ter variações nas parcelas.
Em geral, o SAC tende a ser mais vantajoso em termos de custo total de juros, mas as parcelas iniciais são mais altas. A Price oferece mais previsibilidade no valor da parcela, mas o montante final de juros pode ser maior.
Dica da especialista: é melhor amortizar prazos ou parcelas?
Idealmente, amortizar o prazo é a opção mais recomendada financeiramente, já que economiza o máximo em juros.
Mas se o seu orçamento estiver muito apertado, reduzir o valor da parcela pode ser uma estratégia válida para aliviar a pressão financeira, pelo menos até conseguir fazer a amortização no prazo.
Para entender melhor a decisão x situação financeira, utilize o guia abaixo:
- Amortizar o prazo (reduzir o número de parcelas):
- Vantagem: é a opção que gera maior economia de juros, pois você “corta” um número maior de juros futuros. Além disso, você se livra da dívida mais rapidamente.
- Ideal para: quem tem como objetivo principal economizar o máximo de juros e se ver livre da dívida o mais rápido possível.
- Amortizar o valor da parcela (reduzir o valor das parcelas futuras):
- Vantagem: libera parte do seu orçamento mensal, o que pode ser útil se suas parcelas estão muito apertadas.
- Ideal para: quem precisa de um “fôlego” financeiro imediato para ajustar o orçamento e quer diminuir o comprometimento mensal da renda.
Exemplo prático: amortizar prazo vs. amortizar parcelas
Vamos considerar um exemplo hipotético para ilustrar a diferença.
Situação Inicial:
- Empréstimo: R$ 10.000,00
- Taxa de juros: 1% ao mês
- Prazo original: 10 meses (Tabela Price)
- Valor da parcela original: R$ 1.055,82 (aproximadamente)
Após você ter pago a 1ª parcela, o saldo devedor é de R$ 9.044,18. Agora, você decide fazer uma amortização extra de R$ 2.000,00.
Cenário 1: amortizar o prazo (reduzir o número de parcelas)
Você paga a parcela normal de R$ 1.055,82 e mais R$ 2.000,00. Esse valor extra de R$ 2.000,00 vai direto para abater o saldo devedor.
- O que acontece: seu saldo devedor diminui mais rapidamente, e o banco recalcula o número de parcelas restantes, que será menor.
- Resultado: você termina de pagar a dívida em menos tempo e, consequentemente, paga menos juros no total, pois os juros são calculados sobre um saldo devedor menor por um período mais curto. As suas parcelas futuras, no entanto, permanecem no valor original (R$ 1.055,82).
Cenário 2: amortizar o valor da parcela (reduzir o valor das parcelas futuras)
Você paga a parcela normal de R$ 1.055,82 e mais R$ 2.000,00. Esse valor extra de R$ 2.000,00 vai direto para abater o saldo devedor.
- O que acontece: seu saldo devedor diminui mais rapidamente. O banco recalcula o valor das parcelas restantes, que será menor do que o original (R$ 1.055,82). O número de parcelas (o prazo) permanece o mesmo.
- Resultado: suas parcelas mensais diminuem, aliviando seu orçamento. No entanto, o prazo de pagamento continua o mesmo, e a economia de juros total será menor do que se você tivesse optado por reduzir o prazo.
Comparativo: amortizar o prazo vs. amortizar a parcela
| Parcela | Saldo Inicial (Prazo) | Juros (Prazo) | Amortização (Prazo) | Parcela Fixa (R$) | Saldo Final (Prazo) | Saldo Inicial (Parcela) | Juros (Parcela) | Amortização (Parcela) | Nova Parcela (R$) | Saldo Final (Parcela) |
| 2 | R$ 7.044,18 | R$ 70,44 | R$ 985,38 | R$ 1.055,82 | R$ 6.058,80 | R$ 7.044,18 | R$ 70,44 | R$ 751,90 | R$ 822,34 | R$ 6.292,28 |
| 3 | R$ 6.058,80 | R$ 60,59 | R$ 995,23 | R$ 1.055,82 | R$ 5.063,57 | R$ 6.292,28 | R$ 62,92 | R$ 759,42 | R$ 822,34 | R$ 5.532,86 |
| 4 | R$ 5.063,57 | R$ 50,64 | R$ 1.005,18 | R$ 1.055,82 | R$ 4.058,39 | R$ 5.532,86 | R$ 55,33 | R$ 767,01 | R$ 822,34 | R$ 4.765,85 |
| 5 | R$ 4.058,39 | R$ 40,58 | R$ 1.015,24 | R$ 1.055,82 | R$ 3.043,15 | R$ 4.765,85 | R$ 47,66 | R$ 774,68 | R$ 822,34 | R$ 3.991,17 |
| 6 | R$ 3.043,15 | R$ 30,43 | R$ 1.025,39 | R$ 1.055,82 | R$ 2.017,76 | R$ 3.991,17 | R$ 39,91 | R$ 782,43 | R$ 822,34 | R$ 3.208,74 |
Dica da especialista: por que é bom amortizar no dia do vencimento?
Amortizar no dia do vencimento da parcela é estratégico por um motivo principal: os juros são calculados sobre o saldo devedor que ainda está em aberto no dia do pagamento.
Ao realizar a amortização extra (pagamento de um valor a mais para abater o saldo devedor) no dia do vencimento da parcela, você garante que:
- O cálculo dos juros da parcela atual já foi feito sobre o saldo devedor anterior. Ou seja, você não está pagando juros sobre o valor que será amortizado.
- O valor amortizado reduz imediatamente o saldo devedor para o próximo período. Isso significa que a próxima parcela (e as subsequentes, se você optou por amortizar o prazo) terá juros calculados sobre um valor principal menor, gerando uma economia mais rápida.
Se você amortiza antes do dia do vencimento, alguns sistemas podem recalcular os juros já para aquela parcela, e a economia pode não ser tão visível imediatamente. Ao amortizar após o dia do vencimento, os juros da parcela que acabou de vencer já foram calculados sobre o saldo devedor completo, e a economia de juros da amortização só começará a ser sentida na parcela seguinte.
Portanto, para maximizar a economia de juros, o dia do vencimento da parcela é o momento ideal para realizar qualquer amortização extra.
Exemplo prático: amortizar no dia do vencimento
Imagine que você tem um empréstimo com as seguintes condições:
- Saldo devedor: R$ 5.000,00
- Taxa de juros: 2% ao mês
- Vencimento da parcela: Todo dia 10
- Valor da sua parcela mensal: R$ 500,00 (apenas para exemplificar)
Situação 1: você amortece R$ 1.000,00 no dia 10 (dia do vencimento)
- No dia 10, o banco calcula os juros da parcela sobre os R$ 5.000,00 (saldo devedor do mês anterior).
- Você paga sua parcela normal de R$ 500,00.
- No mesmo dia, você faz um pagamento adicional de R$ 1.000,00 para amortizar.
- Seu saldo devedor, que antes era de R$ 5.000,00, é reduzido para R$ 4.000,00 (após a amortização da parcela e do valor extra). Para o cálculo dos juros do próximo mês, o saldo será de R$ 4.000,00.
Benefício: você paga juros sobre R$ 5.000,00 na parcela que vence, mas os juros da próxima parcela já serão calculados sobre o novo saldo de R$ 4.000,00. A economia começa a valer imediatamente para o ciclo de juros seguinte.
Situação 2: você amortece R$ 1.000,00 no dia 5 (antes do vencimento)
- Você faz um pagamento adicional de R$ 1.000,00 em 5 de maio.
- No dia 10 de maio (vencimento), o banco recalcula a parcela daquele mês. Dependendo do sistema e do contrato, os juros da parcela que vai vencer (do dia 10) já podem ser calculados sobre o saldo devedor reduzido para R$ 4.000,00. No entanto, a economia pode ser menor se o sistema não processar o abatimento a tempo para o cálculo dos juros da parcela atual.
- Você ainda terá que pagar sua parcela normal no dia 10.
Problema potencial: a economia de juros pode não ser tão visível na parcela atual, pois os sistemas podem ter diferentes formas de processar o abatimento antecipado em relação ao ciclo de juros do mês corrente. Alguns bancos podem aplicar a amortização apenas após o fechamento do período de cálculo dos juros da parcela atual, diminuindo a efetividade da economia imediata.
Situação 3: você amortece R$ 1.000,00 no dia 15 (depois do vencimento)
- No dia 10, sua parcela vence e os juros foram calculados sobre os R$ 5.000,00. Você paga essa parcela.
- Seu saldo devedor já foi atualizado (ex: R$ 4.500,00 após pagar a parcela).
- No dia 15, você faz o pagamento adicional de R$ 1.000,00. Seu saldo devedor cai para R$ 3.500,00.
Desvantagem: os juros da parcela que acabou de vencer (do dia 10) já foram calculados sobre o saldo devedor completo. A economia de juros do valor amortizado só começará a ser sentida a partir da próxima parcela (que terá juros sobre os R$ 3.500,00). Você perde 5 dias de potencial economia de juros sobre os R$ 1.000,00.
Resumo – Impacto da data da amortização no cálculo de juros
| Situação | Data da Amortização | Saldo Devedor Antes (R$) | Parcela Paga (R$) | Valor Amortizado (R$) | Saldo Devedor Após (R$) | Impacto nos Juros |
| 1 – No dia do vencimento | 10 do mês (vencimento) | 5.000,00 | 500,00 | 1.000,00 | 4.000,00 | Juros do próximo mês calculados sobre R$ 4.000,00. Economia imediata. |
| 2 – Antes do vencimento | 5 do mês | 5.000,00 | 500,00 (no dia 10) | 1.000,00 | 4.000,00 | Pode haver economia já na parcela do mês, mas depende do sistema do banco. |
| 3 – Após o vencimento | 15 do mês | 5.000,00 | 500,00 (no dia 10) | 1.000,00 | 3.500,00 | Juros da parcela vencida já foram cobrados. Economia só a partir do próximo mês. |
Como a amortização funciona no Home Equity?
A amortização no Home Equity segue os mesmos princípios dos outros empréstimos, mas com algumas particularidades:
- Sistemas mais comuns: os sistemas de amortização mais utilizados em Home Equity no Brasil são a Tabela SACe a Tabela Price.
- Prazos mais longos: como os valores envolvidos são altos, os prazos de amortização são consideravelmente mais longos (podendo chegar a 15, 20 ou até 30 anos). Isso torna a parcela mensal mais acessível, mas prolonga o tempo de pagamento dos juros.
- Impacto dos juros: mesmo com taxas de juros mais baixas, o longo prazo do Home Equity significa que o montante total de juros pago ao longo do contrato pode ser significativo. Por isso, a escolha do sistema de amortização e a possibilidade de amortizações extras são ainda mais relevantes.
- Liberação do imóvel: o imóvel só é liberado da garantia após a quitação total da dívida. Amortizar a dívida mais rapidamente, seja por redução de prazo ou de parcela, acelera o momento em que seu imóvel estará livre de ônus novamente.
- Reavaliação de crédito: a amortização constante e o bom histórico de pagamentos no Home Equity podem fortalecer seu perfil de crédito, mesmo com uma dívida de longo prazo.
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Perguntas frequentes sobre amortização
Abaixo, as perguntas exclusivas e frequentes sobre o tema amortização.
Posso mudar o sistema de amortização do meu financiamento após a contratação?
Geralmente, não é possível mudar o sistema de amortização após a contratação do empréstimo ou financiamento. No entanto, é sempre importante consultar a instituição financeira para verificar as condições contratuais específicas.
A amortização afeta meu score de crédito?
Sim, indiretamente. O pagamento regular e em dia das suas parcelas, que incluem a amortização, demonstra responsabilidade financeira e contribui positivamente para o seu score de crédito, que é um indicador de bom pagador.
O que acontece se eu fizer pagamentos extras no meu financiamento?
Pagamentos extras ou antecipação de parcelas são excelentes! Eles abatem diretamente o saldo devedor, diminuindo os juros futuros e acelerando a quitação da sua dívida, o que pode gerar uma economia significativa ao longo do tempo.
Como a correção monetária afeta a amortização do meu financiamento?
Se o seu financiamento for corrigido por um índice de inflação (como o IPCA ou a TR), o saldo devedor pode ser atualizado periodicamente. Isso significa que, mesmo pagando as parcelas, o valor total da dívida pode aumentar nominalmente, impactando a velocidade da amortização real do valor original.
Amortizar a dívida significa que meu imóvel está valorizando?
Amortizar a dívida significa que você está pagando o valor principal do empréstimo. A valorização do imóvel é um fator de mercado, influenciado por diversos elementos como localização e demanda, e é independente da sua amortização, embora a quitação total do imóvel possa facilitar a venda e a percepção de valor.
Como a amortização está relacionada ao imposto de renda, especialmente em financiamentos imobiliários?
No caso de financiamento imobiliário, os valores pagos referentes à amortização (o principal da dívida) são informados na declaração de bens e direitos, aumentando o valor do imóvel em seu patrimônio ao longo dos anos. Os juros pagos podem ser dedutíveis em algumas situações específicas. É sempre recomendado consultar um especialista contábil para informações precisas.
Gostaria de saber: Fiz um empréstimo para ser pago em 56 prestação com prestação fixa, ainda faltam 15 parcelas.
Pergunto e vantajoso amortizar pagando o total, ou seja quitando a divida?
Olá Gedeon, tudo bem?
Amortizar financiamento significa antecipar as parcelas para reduzir o valor original da dívida. Muito utilizada por quem deseja finalizar o pagamento antecipado de forma a reduzir os juros das prestações. Importante que converse com a instituição financeira na qual realizou o empréstimo para consultar as condições.
Boa noite,fiz um financiamento de um imóvel de 30 anos . A prestação ficou em 850 mensais , se fizer amortização,quanto pago ? Obg
Muito bom ,bem explicado.