O que é conta corrente? Descubra suas funções e benefícios!

A conta corrente é a porta de entrada para o sistema financeiro brasileiro e uma ferramenta essencial para organizar sua vida financeira. Com mais de 200 milhões de brasileiros bancarizados, entender como funciona esse tipo de conta pode fazer toda a diferença na gestão do seu dinheiro.

Definição de conta corrente

A conta corrente é um tipo de conta bancária desenvolvida especialmente para facilitar as movimentações financeiras do dia a dia. Diferentemente de outras modalidades, como a poupança, ela permite depósitos e saques ilimitados, tornando-se ideal para receber salário, pagar contas e realizar transferências.

Essa conta funciona como uma verdadeira base para acessar diversos produtos e serviços financeiros. A partir dela, você pode solicitar cartões de débito e crédito, contratar investimentos, obter limites de crédito e até mesmo cheque especial. É através da conta corrente que você se conecta ao sistema bancário de forma completa.

Quem criou a conta corrente?

Regulamentada pelo Banco Central do Brasil, a conta corrente surgiu para organizar e facilitar as transações financeiras da população. O órgão estabelece regras específicas sobre tarifas, serviços obrigatórios e direitos dos consumidores, garantindo que todos tenham acesso a um pacote básico de serviços gratuitos, conhecido como conta essencial.

De acordo com dados recentes do Banco Central, existiam aproximadamente 199,8 milhões de pessoas físicas com contas bancárias no final de 2024, o que representa cerca de 89,8% da população brasileira bancarizada. Esse número cresceu significativamente nos últimos anos, impulsionado pela facilidade de abertura de contas digitais e pela popularização do Pix.

Vantagens de ter uma conta corrente

A principal vantagem é a praticidade nas operações diárias: você pode receber seu salário por depósito direto, pagar boletos sem sair de casa e fazer transferências instantâneas pelo Pix, que já conta com mais de 159 milhões de pessoas cadastradas.

A conta corrente também abre portas para produtos financeiros importantes. Com um relacionamento bancário ativo, você tem acesso facilitado a cartões de crédito, empréstimos com taxas mais competitivas e produtos de investimento. Muitas instituições oferecem limites de crédito pré-aprovados para correntistas com bom histórico.

Outro benefício significativo é a segurança. Ao manter seu dinheiro em uma conta corrente, você evita os riscos de andar com valores em espécie e tem a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira. Além disso, as transações digitais deixam registros que facilitam o controle financeiro.

A conta corrente também é fundamental para construir seu histórico bancário. Esse histórico é analisado pelas instituições financeiras quando você solicita crédito para comprar um imóvel, um carro ou fazer um financiamento. Quanto melhor seu relacionamento com o banco, maiores as chances de conseguir condições vantajosas.

Tipos de conta corrente

O mercado financeiro brasileiro oferece diferentes tipos de conta corrente para atender perfis variados de clientes. Conhecer essas modalidades ajuda você a escolher a opção mais adequada às suas necessidades e evitar custos desnecessários.

Conta corrente tradicional

A conta corrente tradicional é oferecida pelos grandes bancos como Banco do Brasil, Caixa, Bradesco, Itaú e Santander. Essa modalidade inclui atendimento presencial em agências, acesso a caixas eletrônicos, gerente de relacionamento e todos os serviços bancários convencionais, incluindo talões de cheque.

Os pacotes de serviços dessas contas geralmente envolvem tarifas mensais que variam entre R$ 15 e R$ 30, dependendo do banco e dos serviços incluídos. Porém, muitas instituições oferecem isenção de tarifas para clientes que mantêm investimentos mínimos ou atendem a determinados requisitos de movimentação.

Essa modalidade é indicada para quem valoriza o atendimento personalizado e precisa de serviços específicos, como ordens de pagamento, serviços notariais ou operações complexas que exigem orientação profissional. Os bancos tradicionais também costumam ter maior capilaridade, com agências e caixas eletrônicos espalhados por todo o país.

Conta corrente digital

A conta corrente digital revolucionou o mercado financeiro brasileiro nos últimos anos. Oferecida por bancos digitais como Nubank, Inter, C6 Bank e Next, essa modalidade dispensa agências físicas e opera 100% pelo aplicativo do celular. Em 2023, os bancos digitais foram responsáveis por 62% das novas contas abertas no país.

A principal vantagem é a isenção ou redução significativa de tarifas. A maioria dos bancos digitais não cobra mensalidade, oferece transferências ilimitadas via Pix e permite saques gratuitos em terminais parceiros. Tudo é gerenciado pelo smartphone, com funcionalidades como consulta de saldo em tempo real e notificações instantâneas de movimentações.

A abertura da conta é rápida e pode ser feita em minutos, sem burocracia. Você precisa apenas enviar fotos dos documentos e fazer uma selfie para confirmar sua identidade. A aprovação costuma acontecer no mesmo dia, e você já pode começar a usar os serviços digitais imediatamente.

Apesar das vantagens, é importante considerar que algumas operações específicas podem não estar disponíveis nas contas digitais, como depósitos em dinheiro ou cheques. No entanto, a maioria dos bancos digitais oferecem alternativas práticas, como boletos para depósito.

Conta corrente universitária

Desenvolvida especialmente para estudantes de ensino superior, a conta universitária oferece condições diferenciadas para jovens que estão iniciando sua vida financeira. Essa modalidade geralmente tem isenção total de tarifas mensais e benefícios exclusivos.

Para abrir uma conta universitária, você precisa comprovar matrícula ativa em uma instituição de ensino superior reconhecida pelo MEC. A idade para uso desse tipo de conta varia entre 18 e 28 anos, dependendo do banco. Alguns oferecem limites de crédito especiais e programas de educação financeira.

Essa conta é uma excelente oportunidade para construir histórico bancário desde cedo. Os bancos costumam migrar automaticamente os estudantes para contas regulares quando eles se formam ou atingem a idade limite, mas o relacionamento já estabelecido pode resultar em benefícios e condições especiais.

Conta corrente conjunta

A conta conjunta permite que duas ou mais pessoas compartilhem a mesma conta bancária. Existem dois tipos principais: a conta conjunta simples, onde qualquer movimentação precisa da autorização de todos os titulares, e a conta conjunta solidária, onde cada titular pode movimentar a conta de forma independente.

Essa modalidade é popular entre casais que desejam gerenciar despesas domésticas conjuntas ou entre familiares que dividem responsabilidades financeiras. Também é comum entre sócios de pequenos negócios informais, embora o ideal seja que empresas tenham contas PJ específicas.

É fundamental ter cuidado com a gestão compartilhada. Todos os titulares têm responsabilidade solidária sobre a conta, o que significa que dívidas e débitos afetam igualmente todos os envolvidos. Por isso, é essencial estabelecer regras claras sobre o uso da conta e manter comunicação transparente entre os titulares.

Conta corrente empresarial

A conta empresarial ou PJ é voltada para pessoas jurídicas, incluindo MEIs, microempresas e empresas de maior porte. Ela permite separar as finanças pessoais das empresariais, o que é fundamental para a saúde financeira do negócio e facilita a contabilidade.

Essa conta oferece serviços específicos para empresas, como recebimento por maquininhas de cartão, emissão de boletos de cobrança, folha de pagamento e acesso a linhas de crédito empresariais com taxas diferenciadas. Os bancos também oferecem integrações com sistemas de gestão e contabilidade.

As tarifas para contas empresariais costumam ser mais altas que as de contas pessoais, mas os bancos digitais têm democratizado o acesso com planos gratuitos ou de baixo custo para MEIs e microempresas. É importante comparar os pacotes disponíveis e escolher aquele que melhor se adequa ao volume de transações do seu negócio.

Diferença entre conta corrente e conta poupança

Na conta corrente, você pode fazer saques, transferências e pagamentos ilimitados. Ela não oferece rendimento automático sobre o saldo parado, mas dá acesso a produtos como cartão de crédito, cheque especial e investimentos mais rentáveis. Já a conta poupança rende mensalmente (atualmente 70% da Selic quando esta está acima de 8,5% ao ano, ou TR + 0,5% ao mês quando a Selic está em 8,5% ou abaixo), mas tem restrições de movimentação.

A poupança é mais indicada para reservas de emergência de curto prazo, enquanto a conta corrente deve ser usada para o fluxo de caixa do dia a dia. Muitas pessoas utilizam as duas em conjunto: mantêm o dinheiro das despesas mensais na conta corrente e guardam as reservas na poupança ou em investimentos mais rentáveis.

É importante destacar que, para quem busca rendimento, existem opções melhores que a poupança, como CDBs de liquidez diária, Tesouro Selic e fundos DI, que oferecem retornos superiores com segurança semelhante. No entanto, a conta corrente não é o local adequado para deixar grandes quantias paradas, já que o dinheiro não rende.

Como abrir uma conta corrente

Atualmente, você pode abrir uma conta de forma 100% digital em poucos minutos ou optar pelo atendimento presencial em uma agência bancária, caso prefira suporte direto.

Para pessoas físicas maiores de 18 anos, o procedimento é bastante direto. Os bancos realizam análise cadastral para verificar sua identidade e situação junto aos órgãos de proteção ao crédito. Mesmo pessoas negativadas podem abrir contas em muitos bancos digitais, embora possam ter acesso limitado a produtos de crédito.

Menores de idade entre 16 e 18 anos podem abrir contas, mas precisam estar acompanhados dos responsáveis legais, exceto se forem emancipados. Alguns bancos oferecem contas específicas para menores com funcionalidades adaptadas e supervisão dos pais.

Vale ressaltar que o aumento da bancarização no Brasil foi expressivo: dados de 2024 mostram que em junho havia 202,5 milhões de pessoas físicas com contas bancárias. Segundo pesquisa do IBGE, 119,6 milhões de brasileiros usaram a internet para acessar bancos em 2024, representando 71,2% dos usuários de internet.

Requisitos e documentação necessária

A documentação básica para abrir uma conta corrente inclui documento de identidade com foto (RG, CNH ou passaporte), CPF e comprovante de residência atualizado. Alguns bancos também solicitam comprovante de renda, como contracheque, declaração de imposto de renda ou extrato bancário.

Para contas digitais, você precisa enviar fotos ou digitalizações desses documentos através do aplicativo. O banco também solicitará uma selfie segurando seu documento para confirmar sua identidade. Essa tecnologia de reconhecimento facial aumenta a segurança e evita fraudes.

A análise de crédito faz parte do processo de abertura. Os bancos consultam seu histórico em órgãos como Serasa e SPC para avaliar seu perfil. Mesmo com restrições, muitos bancos digitais aprovam a abertura da conta, mas podem limitar o acesso inicial a produtos de crédito até que você construa um relacionamento positivo.

Abertura online ou presencial?

A abertura online é a opção mais rápida e prática. Você baixa o aplicativo do banco, preenche seus dados, envia os documentos e aguarda a aprovação, que geralmente acontece em minutos ou horas. Não há necessidade de deslocamento, filas ou agendamento, e você pode fazer tudo no conforto da sua casa.

Já a abertura presencial pode ser vantajosa em situações específicas, como contas empresariais complexas, contas conjuntas que exigem assinaturas presenciais ou quando você prefere tirar dúvidas diretamente com um gerente. Os bancos tradicionais mantêm esse canal de atendimento para clientes que valorizam o contato pessoal.

A digitalização dos processos bancários transformou o mercado. Em 2023, foram abertas 16,2 milhões de contas via celular, segundo a Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária. Essa tendência continua crescente, com os bancos investindo cada vez mais em tecnologia para tornar a experiência do usuário mais simples e intuitiva.

Como gerenciar sua conta corrente

Gerenciar bem sua conta corrente é fundamental para manter a saúde financeira e evitar surpresas desagradáveis no final do mês. O primeiro passo é acompanhar regularmente suas movimentações através do aplicativo ou internet banking. Verifique seu extrato pelo menos uma vez por semana para identificar cobranças indevidas ou gastos que saíram do controle.

Configure alertas de movimentação no aplicativo do seu banco. A maioria das instituições permite que você receba notificações instantâneas sempre que houver uma transação na sua conta. Isso aumenta a segurança e ajuda você a ter consciência sobre seus gastos em tempo real.

Evite usar o cheque especial, que cobra juros altíssimos. Segundo o Banco Central, as taxas médias do cheque especial podem ultrapassar 300% ao ano. Se precisar de crédito emergencial, busque alternativas mais baratas, como empréstimo pessoal ou consignado, que têm taxas muito menores.

Mantenha sua conta organizada: pague suas contas em dia para evitar multas e juros, configure débitos automáticos para não esquecer compromissos importantes e evite deixar grandes quantias paradas sem rendimento. O ideal é manter na conta corrente apenas o necessário para as despesas do mês.

Evite tarifas desnecessárias

O Banco Central obriga todas as instituições financeiras a oferecerem o pacote de serviços essenciais, que é totalmente gratuito e inclui quatro saques mensais, duas transferências entre contas da mesma instituição, dois extratos, fornecimento de cartão de débito e dez folhas de cheque por mês.

Avalie se o pacote gratuito atende suas necessidades antes de contratar um plano pago. Se você faz poucas movimentações mensais, provavelmente não precisa pagar tarifas. Muitos bancos também oferecem isenção de tarifas mediante a manutenção de investimentos mínimos ou recebimento de salário.

Dê preferência aos canais digitais. Saques em caixas eletrônicos de outros bancos costumam cobrar até R$ 8,00 por transação, enquanto saques na rede própria ou conveniada são gratuitos. Extratos impressos também geram custos, mas você pode consultá-los gratuitamente pelo aplicativo.

Use o aplicativo bancário a seu favor

Os aplicativos bancários modernos são verdadeiras ferramentas de gestão financeira. Além das funcionalidades básicas de consulta e transferência, muitos oferecem recursos como categorização automática de despesas, gráficos de gastos por categoria e relatórios mensais detalhados.

Aproveite as ferramentas de planejamento disponíveis. Alguns aplicativos permitem criar objetivos financeiros, estabelecer limites de gastos por categoria e receber alertas quando você está próximo de ultrapassar seu orçamento. Esses recursos ajudam a manter o controle e alcançar suas metas.

A segurança também é um benefício importante. Você pode bloquear e desbloquear seu cartão instantaneamente, ativar funcionalidades como compras internacionais apenas quando necessário e consultar todas as transações em tempo real. Mantenha sempre o aplicativo atualizado para ter acesso aos recursos mais recentes e correções de segurança.

Custos e tarifas associadas

As contas correntes podem ter diferentes estruturas de tarifas, dependendo da instituição e do tipo de conta escolhida. Nos bancos tradicionais, os pacotes de serviços costumam variar entre R$ 15 e R$ 30 mensais, incluindo determinadas quantidades de saques, transferências e outros serviços.

O Banco Central regulamenta que todas as instituições devem oferecer gratuitamente o pacote de serviços essenciais, que atende às necessidades básicas da maioria dos clientes. Esse pacote inclui quatro saques, duas transferências para contas da mesma instituição, dois extratos mensais, cartão de débito e acesso ao internet banking.

Já os bancos digitais revolucionaram o mercado ao oferecer contas sem tarifas mensais e serviços gratuitos como transferências ilimitadas via Pix, TED e DOC. Essa mudança forçou os bancos tradicionais a repensarem suas estruturas de tarifas e oferecerem opções mais competitivas.

É importante ficar atento a cobranças extras, como saques em caixas eletrônicos de outros bancos (cerca de R$ 8,00 por transação), emissão de segunda via de cartão, extratos impressos avulsos e transferências acima da quantidade incluída no pacote. Compare as tarifas antes de escolher seu banco e avalie qual estrutura se encaixa melhor no seu perfil de uso.

Importância da conta corrente na gestão financeira

A conta corrente desempenha papel central na organização das suas finanças. Ela funciona como o hub principal onde seu dinheiro entra (salário, rendas extras, transferências) e sai (pagamentos, transferências, saques). Ter essa centralização facilita imensamente o controle financeiro.

Com todas as movimentações registradas no extrato, você consegue ter uma visão clara de para onde seu dinheiro está indo. Essa transparência é fundamental para identificar gastos supérfluos, categorizar despesas e tomar decisões informadas sobre seu orçamento. Muitos aplicativos bancários já fazem essa categorização automaticamente.

A conta corrente também é a base para construir uma vida financeira saudável. A partir dela, você pode começar a investir, criar reservas de emergência e acessar produtos financeiros adequados às suas necessidades. O histórico de movimentações também é importante para análises de crédito futuras.

Manter uma conta corrente bem gerenciada demonstra responsabilidade financeira. Bancos e instituições de crédito analisam seu comportamento bancário ao avaliar solicitações de empréstimos, financiamentos e cartões de crédito. Um histórico positivo, com pagamentos em dia e movimentações consistentes, abre portas para melhores condições e taxas.

Segurança e proteção da conta corrente

A segurança da sua conta corrente deve ser prioridade. Os bancos investem pesadamente em tecnologia de proteção, mas você também precisa fazer sua parte adotando boas práticas. Nunca compartilhe sua senha com terceiros, nem mesmo com familiares, e evite usar senhas óbvias como datas de nascimento ou sequências numéricas simples.

As instituições financeiras utilizam múltiplas camadas de segurança, incluindo autenticação em dois fatores, biometria facial e digital, e tokens de segurança para operações sensíveis. Configure todas essas proteções disponíveis no seu aplicativo para aumentar a segurança da sua conta.

Fique atento a tentativas de golpes. Nunca clique em links suspeitos recebidos por SMS, e-mail ou WhatsApp, mesmo que pareçam vir do seu banco. As instituições financeiras nunca pedem senhas ou dados sensíveis por esses canais. Em caso de dúvida, entre em contato diretamente com o banco através dos canais oficiais.

Mantenha seu aplicativo bancário sempre atualizado. As atualizações incluem correções de segurança importantes que protegem contra ameaças recentes. Configure também alertas de movimentação para ser notificado imediatamente sobre qualquer transação, permitindo que você identifique rapidamente atividades suspeitas.

Perguntas frequentes sobre conta corrente

Reunimos as dúvidas mais comuns sobre conta corrente para ajudar você a entender melhor como funciona esse serviço essencial. Confira as respostas para as principais questões.

É possível abrir uma conta corrente estando negativado?

Sim, muitos bancos digitais permitem a abertura de conta mesmo para pessoas com restrições no CPF. No entanto, o acesso a produtos de crédito pode ser limitado inicialmente.

Posso ter contas correntes em mais de um banco?

Sim, não há limite legal. Segundo pesquisa de 2024, o brasileiro tem em média 5,5 contas bancárias. Ter múltiplas contas pode ser vantajoso para aproveitar benefícios específicos de cada instituição.

Qual a diferença entre saldo disponível e saldo em conta?

O saldo em conta é o valor total depositado. O saldo disponível considera também o limite do cheque especial (se houver). É sempre melhor usar apenas o saldo real, evitando o cheque especial e seus juros altos.

Como encerrar uma conta corrente?

O encerramento deve ser solicitado formalmente por escrito ao banco. A instituição tem até 30 dias para concluir o processo e deve fornecer um termo de encerramento. Não deixe a conta apenas inativa, pois tarifas podem continuar sendo cobradas.

Existe limite de movimentação na conta corrente?

Em geral, não há limites para movimentações. No entanto, valores muito altos podem exigir comunicação prévia ao banco e documentação sobre a origem dos recursos, conforme regras de prevenção à lavagem de dinheiro.

Menor de idade pode ter conta corrente?

Sim, adolescentes entre 16 e 18 anos podem abrir conta corrente acompanhados dos responsáveis legais, exceto se forem emancipados. Alguns bancos oferecem contas específicas para jovens.

O dinheiro na conta corrente rende alguma coisa?

A maioria das contas correntes tradicionais não oferece rendimento. Porém, alguns bancos digitais oferecem rendimento automático no saldo da conta, geralmente equivalente a 100% do CDI ou próximo disso.

É obrigatório ter comprovante de renda para abrir conta?

Depende do banco e do tipo de conta. Muitos bancos digitais não exigem comprovação de renda para abertura de conta corrente básica, mas podem solicitar para liberar produtos de crédito.