O que é cartão de crédito e como funciona: tudo o que você precisa saber

O cartão de crédito é uma ferramenta indispensável na vida moderna, sendo um dos meios de pagamento mais populares e amplamente utilizados no Brasil e no mundo. Ele oferece uma forma prática e segura de fazer compras, antecipar gastos, parcelar pagamentos e até acumular benefícios, como cashback e milhas. Contudo, o uso descontrolado pode levar a endividamentos e altas taxas de juros. 

Este guia completo traz tudo o que você precisa saber sobre o cartão de crédito: o que ele é, como funciona, suas vantagens, desvantagens e até dicas para usá-lo de forma consciente e eficiente no dia a dia. 

O que é cartão de crédito? 

O cartão de crédito é basicamente uma forma de empréstimo pré-aprovado oferecido por instituições financeiras, como bancos ou fintechs. Ele permite que o consumidor faça compras à vista ou parceladas, pague por serviços e resolva emergências financeiras sem precisar dispor de dinheiro imediato. 

Como funciona o cartão de crédito? 

O funcionamento do cartão de crédito envolve três partes principais: o cliente (titular do cartão), a instituição financeira (emissora) e os estabelecimentos comerciais. Quando o cliente realiza uma compra, a instituição emissora paga o valor ao comerciante e cobra esse montante do cliente na fatura mensal. Esse processo, que acontece em apenas alguns segundos, garante que a transação seja segura e registrada corretamente. 

Quando uma compra é realizada, o emissor do cartão paga o lojista de forma imediata, e o cliente só precisa quitar a dívida posteriormente, na data de vencimento da fatura. Caso o valor total não seja pago, o saldo pendente entra no chamado “crédito rotativo”, com a aplicação de juros. 

Qual o processo de aprovação da compra? 

O processo de transação é simples e rápido, mas envolve várias etapas: 

• Lojista: Registra a venda na maquininha. 

• Adquirente: Empresa que processa o pagamento e envia as informações para a bandeira. 

• Bandeira: Garantidora que conecta o adquirente ao emissor do cartão. 

• Emissor: Banco ou instituição que autoriza ou recusa a compra, considerando o limite disponível e o perfil do cliente. 

Principais características do funcionamento do cartão de crédito

Antes de usar o cartão de crédito, é importante entender seu funcionamento e parcelamento: 

1. Limite de crédito: é o valor máximo que o cliente pode gastar. Compras parceladas comprometem esse limite até que as parcelas sejam quitadas. 

2. Fatura mensal: contém todos os gastos realizados no período, com a opção de pagamento total (sem juros) ou parcial (gerando juros no crédito rotativo). 

3. Melhor data de compra: refere-se ao período ideal para compras que serão cobradas somente na fatura do mês seguinte, oferecendo até 40 dias para pagamento. 

4. Parcelamento: permite dividir o valor de compras em várias parcelas. No entanto, é necessário que o valor total caiba no limite do cartão. 

Além disso, cada cartão possui um CVV (Card Verification Value), um código de segurança usado em transações online para garantir maior proteção contra fraudes. 

Como usar o cartão de crédito? 

As principais finalidades do cartão de crédito incluem: 

• Parcelamento de compras. 

• Solução para emergências. 

• Acesso a programas de benefícios, como milhas e cashback. 

• Maior praticidade em compras online ou viagens. 

• Antecipação de consumo, com pagamento diferido. 

Além disso, o cartão de crédito pode ser nacional (para compras dentro do Brasil) ou internacional (aceito em compras no exterior). 

Tipos de cartão de crédito e benefícios 

Os cartões de crédito se diferenciam por benefícios, taxas e públicos-alvo. Confira os mais comuns: 

• Nacional: usado apenas no Brasil, com anuidade e limites acessíveis. Ideal para quem faz compras locais e tem renda menor. 

• Internacional (Clássico/Standard): funciona fora do Brasil, com anuidade e limite maiores. Indicado para quem faz compras no exterior. 

• Gold: oferece seguros e programas de pontos, indicado para quem tem renda mais alta. 

• Platinum: benefícios premium para viajantes e alta movimentação financeira, com anuidade maior. 

• Black/Infinite: exclusivo para clientes com alto poder aquisitivo, oferecendo serviços como salas VIP e seguros avançados. 

Quais são as vantagens do cartão de crédito? 

Com um planejamento adequado, o cartão de crédito oferece diversas vantagens que vão desde a flexibilidade nos pagamentos até benefícios exclusivos. Entre as principais vantagens estão: 

• Parcelamento de compras: ideal para dividir grandes valores em parcelas menores. 

• Praticidade: substitui o uso de dinheiro em espécie e é amplamente aceito em lojas físicas e online. 

• Emergências financeiras: permite resolver imprevistos sem precisar de dinheiro imediato. 

• Acúmulo de benefícios: participação em programas de recompensas, cashback e milhas aéreas. 

• Segurança: dispensa o uso de dinheiro físico e oferece mais proteção em compras online. 

• Pagamentos por aproximação e carteiras digitais: tecnologia que facilita transações rápidas e seguras. 

Quais são os riscos e desvantagens do cartão de crédito? 

Apesar de suas vantagens, o uso indevido do cartão de crédito pode gerar riscos financeiros, especialmente quando não há planejamento. Alguns dos principais problemas incluem: 

• Crédito rotativo: se a fatura não for paga integralmente, o valor restante entra no crédito rotativo, que possui juros altíssimos, ultrapassando 20% ao mês em algumas instituições. 

• Endividamento: gastos acima da renda mensal podem levar ao acúmulo de dívidas. 

• Descontrole financeiro: o crédito fácil pode dar uma falsa sensação de poder de compra. 

• Tarifas adicionais: algumas instituições cobram taxas, como anuidade, saques e emissão de segunda via do cartão. 

Para evitar esses problemas, é fundamental usar o cartão de crédito com responsabilidade e nunca gastar mais do que a sua capacidade de pagamento. 

Quais são as tarifas cobradas no cartão de crédito? 

O cartão de crédito pode envolver custos adicionais, que variam conforme o banco ou instituição emissora. Conheça as tarifas mais comuns: 

1. Anuidade: cobrança anual para manutenção do cartão. Alguns cartões oferecem isenção dessa taxa. 

2. Juros do crédito rotativo: aplicados quando a fatura não é paga integralmente. São algumas das taxas mais altas do mercado. 

3. Tarifa de saque: cobrança por saques em caixas eletrônicos usando o limite do cartão. 

4. Avaliação emergencial de crédito: taxa para aprovações de compras acima do limite. 

5. Segunda via: taxa aplicada para emitir um novo cartão em caso de perda ou roubo. 

Como é definido o limite do cartão de crédito? 

O limite de crédito é o valor máximo que o cliente pode utilizar no cartão. Ele é estabelecido com base em uma análise de crédito feita pelo emissor, que avalia fatores como: 

• Renda mensal do cliente. 

• Histórico de pagamentos. 

• Score de crédito. 

Esse limite não é renovado mensalmente, mas sim liberado à medida que o cliente paga sua fatura. Geralmente, compras parceladas comprometem o limite total do cartão, mesmo que o valor seja pago em prestações mensais. 

Cartão de crédito é seguro? 

Sim, especialmente com as tecnologias atuais, como o chip EMV e os pagamentos por aproximação (contactless). No entanto, a segurança também depende de boas práticas do usuário: 

• Não compartilhe sua senha com ninguém. 

• Evite salvar os dados do cartão em sites desconhecidos. 

• Cancele o cartão imediatamente em caso de perda ou roubo. 

• Monitore seu aplicativo ou internet banking frequentemente para detectar transações suspeitas. 

Cartão de crédito ou cartão de débito: qual é melhor? 

A escolha entre cartão de crédito e débito depende do perfil do consumidor e do objetivo da compra. 

• Cartão de débito: ideal para quem prefere pagar à vista e ter controle imediato das despesas, já que o valor é debitado diretamente da conta bancária. 

• Cartão de crédito: melhor para quem precisa de maior flexibilidade, seja para parcelar compras, aproveitar benefícios ou resolver emergências. 

Uma alternativa é o cartão pré-pago, que funciona como uma recarga. Ele não permite parcelamentos e é ideal para quem busca maior controle financeiro ou tem restrições de crédito. 

Como funciona o pagamento por aproximação e o cartão virtual 

Com o avanço da tecnologia, é possível utilizar o cartão de duas novas formas: 

• Pagamento por aproximação: utiliza a tecnologia NFC, permitindo que você pague apenas aproximando o cartão da maquininha. Para compras de valores baixos, normalmente até R$ 200, não é necessário digitar a senha. 

• Cartão virtual: ideal para compras online, oferece uma numeração temporária, válida para uma ou poucas transações, o que reduz os riscos de fraudes. 

Como solicitar um cartão de crédito 

Solicitar um cartão de crédito se tornou mais simples e acessível nos últimos anos. Siga estes três passos para garantir o cartão ideal para você: 

1. Escolha o tipo de cartão ideal para o seu perfil: defina a modalidade que melhor se ajusta às suas necessidades. Há opções como cartões nacionais, internacionais, com benefícios de milhas, cashback ou isenção de anuidade. Leve em conta sua renda e prioridades, como viagens ou compras frequentes. 

2. Reúna os documentos necessários: com o tipo de cartão escolhido, acesse o site ou aplicativo da instituição para iniciar a solicitação. Em geral, você precisará de Documento de identidade com foto (RG ou CNH), comprovante de residência atualizado e comprovante de renda (para cartões com maior exigência de limite). 

3. Aguarde a aprovação: após enviar a solicitação, a análise de crédito pode levar até 15 dias úteis. Se aprovado, o cartão será enviado ao seu endereço. Caso não chegue em até 30 dias, entre em contato com a instituição. Se reprovado, avalie as exigências e tente solicitar outro cartão em uma instituição com critérios diferentes. 

Como controlar os gastos do cartão de crédito 

Um cartão de crédito é uma ferramenta poderosa, mas também pode gerar problemas financeiros se não for utilizado com responsabilidade. Confira dicas essenciais para manter suas finanças em ordem: 

1. Priorize cartões sem anuidade 

Cartões sem anuidade, como Nubank e C6 Bank, são ótimas opções para evitar gastos desnecessários. Eles oferecem benefícios atrativos sem cobranças adicionais, aliviando o orçamento mensal. 

2. Ajuste o limite de crédito 

Mantenha o limite do cartão em até 30% da sua renda mensal. Isso evita dívidas elevadas e facilita o controle dos gastos, além de prevenir o uso excessivo em compras por impulso. 

3. Pague o valor total da fatura em dia 

Evite atrasos, pois os juros do rotativo podem ultrapassar 300% ao ano. Priorize sempre o pagamento integral da fatura para evitar dívidas acumuladas e encargos desnecessários. 

4. Planeje-se e evite parcelamentos longos 

Os parcelamentos podem comprometer o limite por meses e, em alguns casos, incluem juros elevados. Avalie se a compra é realmente necessária e opte por parcelas mais curtas, dentro do seu orçamento. 

5. Mantenha as compras dentro do orçamento 

Crie um planejamento financeiro para acompanhar os custos fixos e variáveis. Faça suas compras com base nesse planejamento e evite ultrapassar os limites estabelecidos. 

6. Evite compras por impulso 

O crédito fácil pode gerar a ilusão de poder gastar sem consequências. Antes de comprar, reflita sobre a real necessidade do item e se ele se enquadra no seu orçamento mensal. 

Cuidados para evitar golpes e fraudes 

A segurança é essencial ao solicitar e usar um cartão de crédito. Tome estas precauções para proteger seus dados: 

• Verifique a instituição financeira: consulte se ela é autorizada pelo Banco Central e cheque a reputação em sites confiáveis. 

• Confira o site oficial: certifique-se de estar acessando o domínio correto. Sites legítimos usam “https” e exibem um cadeado ao lado do endereço. 

• Desconfie de solicitações suspeitas: instituições confiáveis não pedem senhas ou dados sensíveis por e-mail, mensagem ou ligação. 

Melhores cartões de crédito para 2025 

Confira o ranking com os melhores cartões de crédito para diferentes perfis de consumo em 2025, considerando benefícios, taxas e exclusividades: 

1. LATAM Pass Itaú Mastercard Black 

• Perfil: Viajantes frequentes. 

• Benefícios: Acesso a salas VIP, 3,5 pontos por dólar em compras internacionais, seguro viagem, bagagem e cancelamento. 

• Renda mínima: R$ 15.000,00. 

• Anuidade: 12x de R$ 100,00. 

2. Pão de Açúcar Mastercard Black 

• Perfil: Compradores regulares e acumuladores de milhas. 

• Benefícios: 5 pontos por dólar gasto no Pão de Açúcar, descontos exclusivos, sala VIP e milhas que não expiram. 

• Renda mínima: R$ 10.000,00. 

• Anuidade: 12x de R$ 54,17. 

3. Nubank Mastercard Gold/Platinum 

• Perfil: Usuários que valorizam simplicidade e zero anuidade. 

• Benefícios: Sem anuidade, 100% digital, proteção de preço, compra e garantia estendida. 

• Renda mínima: Não exige. 

• Anuidade: Gratuita. 

4. Méliuz Cashback Internacional 

• Perfil: Quem quer cashback em todas as compras. 

• Benefícios: Até 1,8% de cashback, sem anuidade, resgate fácil a partir de R$ 20. 

• Renda mínima: Não exige. 

• Anuidade: Gratuita. 

5. Santander SX Visa Gold 

• Perfil: Usuários que desejam zerar a anuidade facilmente. 

• Benefícios: Anuidade grátis com R$ 100 em compras, descontos exclusivos no Esfera, pagamento por aproximação. 

• Renda mínima: R$ 1.045,00 (clientes Santander) ou R$ 1.500,00. 

• Anuidade: Grátis ao atingir gasto mínimo. 

6. Inter Mastercard Black 

• Perfil: Investidores e usuários de alta renda. 

• Benefícios: 1% de cashback em investimentos, salas VIP pelo LoungeKey, seguro viagem e assistência emergencial. 

• Renda mínima: Gastos mensais acima de R$ 7.000 ou investimentos no Inter. 

• Anuidade: Gratuita. 

7. Azul Itaú Visa Infinite 

• Perfil: Viajantes que utilizam a Azul. 

• Benefícios: 3 pontos por dólar, bagagem gratuita, upgrade de cabine, acesso às salas VIP da Azul. 

• Renda mínima: R$ 15.000,00. 

• Anuidade: 12x de R$ 135,00. 

Escolher o cartão ideal depende do seu perfil de consumo, objetivos e prioridades financeiras. 

Perguntas frequentes sobre cartão de crédito 

Agora que você já sabe as principais informações sobre cartão de crédito, disponibilizamos também as principais perguntas sobre o tema: 

Qual é o melhor cartão de crédito para quem gasta pouco? 

Cartões sem anuidade, como Nubank ou Inter, são boas opções para quem busca simplicidade e economia. 

Posso ter mais de um cartão de crédito? 

Sim, mas é importante organizar bem seus gastos para evitar perder o controle financeiro. 

O que é o crédito rotativo? 

É o saldo que não foi pago da fatura e que acumula juros elevados até ser quitado. 

Os benefícios de milhas compensam a anuidade alta? 

Depende do seu perfil de consumo. Se você acumula muitas milhas, pode valer a pena. 

Como cancelar um cartão de crédito? 

Entre em contato com a instituição financeira e solicite o cancelamento, certificando-se de quitar eventuais saldos. 

Quais os riscos de parcelar a fatura do cartão? 

Parcelar a fatura pode ser caro, pois as taxas de juros geralmente são altas. 

Como saber se um cartão é amplamente aceito? 

Verifique a bandeira do cartão, como Visa ou Mastercard, que têm maior aceitação. 

O que fazer se meu cartão for clonado? 

Entre em contato com a operadora do cartão imediatamente para bloquear o uso e evitar cobranças indevidas. 

Qual o cartão de crédito que é fácil de ser aprovado? 

Cartões como Nubank, Neon, Banco Inter e Trigg são conhecidos pela facilidade na aprovação, especialmente para pessoas com score médio ou que já possuem uma conta com a instituição financeira. Outra opção é o cartão PagBank, que também tem um processo rápido e acessível para novos clientes. 

Qual cartão libera limite na hora? 

Os cartões do Banco Inter, C6 Bank, Nubank e PicPay são exemplos de opções que podem liberar limite imediatamente após a aprovação do pedido. Além disso, os cartões pré-pagos, como o PagBank, permitem usar o crédito assim que a recarga é realizada. 

Qual o melhor cartão de crédito com limite alto? 

Cartões como Santander Unlimited, Itaú Personnalité Visa Infinite, C6 Carbon e Bradesco Elo Nanquim são opções conhecidas por oferecerem limites altos, mas normalmente exigem renda maior e histórico de crédito positivo. Já bancos digitais, como Nubank e Banco Inter, também podem ajustar limites altos com base no uso do cliente. 

Qual cartão dá mais limite? 

Cartões premium como Bradesco Elo Nanquim, Santander Unlimited e Itaú Personnalité Visa Infinite geralmente oferecem limites mais altos. Para cartões básicos, o limite pode ser aumentado com bom uso e pagamento em dia, como acontece com o Nubank e C6 Bank. 

Qual cartão aprova com score baixo? 

Cartões como o PagBank, Neon e consignados (exemplo: Banco Pan e BMG) são conhecidos por aprovarem pessoas com score baixo. 

Qual cartão de crédito libera na hora para negativado? 

Cartões consignados, como Banco Pan Consignado e BMG Card, e cartões pré-pagos, como PagBank, são opções que liberam crédito na hora mesmo para negativados. 

Qual cartão de crédito não consulta SPC e Serasa? 

Cartões pré-pagos, como PagBank e RecargaPay, não realizam consulta ao SPC e Serasa. Além disso, cartões consignados, como os do Banco Pan e BMG, também são opções que dispensam análise de crédito. 

Como conseguir aprovação de cartão de crédito? 

Para aumentar as chances de aprovação, mantenha seu CPF regularizado, evite dívidas pendentes, movimente contas digitais e pague suas contas em dia. Além disso, opte por cartões que sejam compatíveis com seu perfil financeiro. 

O que é score baixo? 

Score baixo geralmente é uma pontuação inferior a 400 no Serasa ou outros bureaus de crédito. Essa pontuação indica maior risco de inadimplência para instituições financeiras. 

Como conseguir um cartão de crédito com limite alto? 

Para conseguir um cartão com limite alto, é importante ter um histórico de pagamentos positivos, movimentar sua conta bancária e optar por cartões premium de bancos tradicionais ou digitais. 

Qual cartão de crédito não precisa abrir conta? 

Cartões como Trigg, Credicard e algumas opções da Elo ou Visa podem ser solicitados sem a necessidade de abrir uma conta no banco emissor. 

Qual o limite inicial do cartão hoje? 

O limite inicial varia de acordo com o banco e o perfil do cliente. Para cartões como Nubank e Banco Inter, o limite inicial pode ser em torno de R$300 a R$500, mas aumenta com o uso responsável.