Como quitar empréstimo FGTS: tudo que você precisa saber

Quitar o empréstimo FGTS pode ser uma decisão inteligente se feita no momento certo e pelos motivos corretos. Lembre-se que o empréstimo FGTS já tem taxas baixas comparadas ao mercado, então só faz sentido quitar antecipadamente se você não tem dívidas mais caras, já tem uma reserva de emergência e tem um bom motivo para desbloquear seu saldo do FGTS.

Antes de tomar qualquer decisão, revise sua situação financeira completa, calcule a real economia que terá com a quitação antecipada e certifique-se de que isso não comprometerá suas finanças no curto prazo.

Como funciona a quitação do Empréstimo FGTS?

A quitação do empréstimo FGTS acontece de duas formas principais: automática ou antecipada.

Quitação automática pelo saque-aniversário

A forma padrão de quitar o empréstimo FGTS é totalmente automática. Quando você contrata a antecipação do saque-aniversário, autoriza a Caixa Econômica Federal a descontar o valor devido diretamente da sua conta do FGTS, no mês do seu aniversário. Esse processo acontece sem que você precise fazer nenhum pagamento manual.

Na prática, funciona assim: se você nasceu em março e antecipou R$ 1.500 do seu saque-aniversário, quando chegar março do ano seguinte, a Caixa automaticamente transfere o valor do seu saque-aniversário para o banco que concedeu o empréstimo, quitando aquela parcela. Esse processo se repete anualmente até que todas as parcelas sejam pagas.

O desconto acontece até o quinto dia útil do mês do seu aniversário, e você pode acompanhar pelo aplicativo do FGTS quando cada parcela é debitada. Como não há parcelas mensais, seu orçamento do dia a dia não é afetado, diferente de um empréstimo pessoal tradicional.

Quitação antecipada com recursos próprios

Apesar da quitação automática ser conveniente, você pode decidir pagar o empréstimo antes do prazo. Isso pode ser vantajoso se você recebeu uma quantia extra (como 13º salário, férias ou bonificação) e quer economizar nos juros restantes.

A quitação antecipada deve ser feita com recursos próprios, ou seja, dinheiro fora do seu FGTS. Seu saldo do FGTS fica bloqueado como garantia do empréstimo e não pode ser usado para quitar a dívida. Essa regra é estabelecida pelo Conselho Curador do FGTS e vale para todas as instituições financeiras.

Passo a passo para fazer a quitação antecipada

O processo de quitação antecipada segue estes passos:

1. Entre em contato com o banco credor: acesse o aplicativo, site, central de atendimento ou vá até uma agência da instituição que concedeu seu empréstimo. Informe que deseja quitar o contrato antecipadamente.
2. Solicite o cálculo do saldo devedor: o banco vai calcular quanto você ainda deve, considerando o número de parcelas restantes e os juros proporcionais. Por exemplo, se você antecipou R$ 3.000 em 3 parcelas e já pagou uma, o banco calculará o valor das duas parcelas restantes mais os juros até a data da quitação.
3. Receba e pague o boleto: A instituição vai gerar um boleto com o valor total para quitação. O prazo para pagamento varia, mas geralmente é entre 5 e 10 dias. Você pode pagar via transferência bancária, PIX ou boleto bancário, conforme as opções oferecidas.
4. Aguarde o desbloqueio do FGTS: Após a compensação do pagamento (geralmente 2 a 3 dias úteis), o banco comunica a Caixa sobre a quitação e seu saldo do FGTS é desbloqueado. Você pode verificar o desbloqueio diretamente no aplicativo do FGTS.

Se você quitar o empréstimo nos 20 dias anteriores ao seu aniversário, o FGTS pode não ser desbloqueado imediatamente. Isso acontece porque a Caixa já está processando os pagamentos daquele mês. Nesse caso, o valor do saque-aniversário que seria usado para pagar o empréstimo será devolvido à sua conta corrente ou poupança.

Situações especiais de quitação automática

Existem situações previstas em lei nas quais o empréstimo FGTS é liquidado automaticamente, sem que você precise solicitar:

• Aposentadoria
• Completar 70 anos ou mais
• Falecimento do trabalhador (os herdeiros dão entrada no saque)
• Doenças graves previstas na legislação do FGTS

Nesses casos, a Caixa libera o saldo total do FGTS, e esse valor é usado automaticamente para quitar qualquer empréstimo ativo. Se houver saldo remanescente após a quitação, você recebe a diferença.

Documentação necessária para quitar o empréstimo

Quando você decide quitar o empréstimo FGTS antecipadamente, alguns documentos e informações são necessários. A documentação varia um pouco entre as instituições financeiras, mas existe um padrão que a maioria segue.

• RG e CPF: documentos de identificação atualizados, preferencialmente com foto recente;
• Comprovante de residência: conta de luz, água, telefone ou correspondência bancária recente (últimos 90 dias);
• Número do contrato: disponível no aplicativo do FGTS ou no aplicativo/site do banco credor;
• Conta bancária: para eventual devolução de valores, se aplicável.

O número do contrato é especialmente importante. Você encontra essa informação no aplicativo do FGTS, na seção de contratos ativos. Cada parcela antecipada gera um contrato separado, então se você antecipou 3 anos, terá 3 contratos diferentes.

Informações que você deve consultar antes de quitar

Antes de solicitar a quitação antecipada, é essencial reunir algumas informações:

• Saldo devedor atualizado: entre no aplicativo da instituição financeira ou ligue para a central de atendimento para saber o valor exato que você deve. Esse valor muda diariamente porque os juros são calculados de forma exponencial e capitalizados diariamente. Por exemplo, se você contratou um empréstimo de R$ 2.000 com taxa de 1,49% ao mês e quer quitar após 6 meses, o saldo devedor não será simplesmente R$ 2.000 + (6 x 1,49%). Os juros compostos fazem o cálculo ser mais complexo, por isso é fundamental obter o valor atualizado diretamente com o banco.
• Parcelas já pagas e parcelas pendentes: verifique quantas parcelas você já pagou e quantas ainda faltam. Isso te ajuda a entender se vale a pena quitar antecipadamente. Geralmente, quanto mais parcelas restantes, maior a economia com juros ao quitar antecipadamente.
• Prazo de validade da proposta: quando você solicita o boleto de quitação, ele tem um prazo de validade (geralmente entre 5 e 10 dias). Se não pagar dentro desse prazo, precisa solicitar um novo boleto com o valor recalculado.
• Verificação do desbloqueio do FGTS: após quitar o empréstimo antecipadamente, é fundamental verificar se seu saldo do FGTS foi realmente desbloqueado. Acesse o aplicativo do FGTS e vá até a seção de extratos ou consulta de saldo. O desbloqueio geralmente acontece entre 2 a 5 dias úteis após a compensação do pagamento. Se o desbloqueio não ocorrer nesse prazo, entre em contato tanto com o banco credor quanto com a Caixa para verificar se houve algum problema no processo.

Além disso, você tem direito de cancelar o empréstimo FGTS em até 7 dias corridos após a contratação, conforme o Código de Defesa do Consumidor. Se você se arrepender dentro desse prazo, deve devolver o valor recebido mais o IOF proporcional cobrado na operação. Esse direito vale apenas para contratos novos. Se você já tem o empréstimo há mais de 7 dias, a única forma de cancelar é quitando integralmente com recursos próprios.

Dicas para organizar suas finanças antes de quitar o empréstimo

Quitar um empréstimo antecipadamente pode ser uma excelente decisão financeira, mas apenas se feita no momento certo e da forma correta. Antes de usar suas economias para quitar o empréstimo FGTS, siga estas orientações práticas.

1 – Avalie se a quitação antecipada faz sentido para você

Nem sempre quitar um empréstimo antecipadamente é a melhor escolha. O empréstimo FGTS tem algumas das taxas de juros mais baixas do mercado, o que significa que o custo do dinheiro é relativamente pequeno comparado a outras dívidas.

Antes de quitar, pergunte-se:

• Você tem outras dívidas com juros maiores? Cartão de crédito rotativo (geralmente acima de 10% ao mês) e cheque especial (acima de 6% ao mês) devem ser prioridade absoluta. Se você tem R$ 2.000 economizados, faz mais sentido usar esse dinheiro para quitar uma dívida de cartão que cobra 12% ao mês do que um empréstimo FGTS que cobra 1,49% ao mês.
• Você tem uma reserva de emergência? Especialistas recomendam ter pelo menos 3 a 6 meses de despesas guardadas antes de fazer as quitações antecipadas. Se você usa todo seu dinheiro para quitar o empréstimo e surge uma emergência médica ou perda de emprego, pode acabar recorrendo a linhas de crédito ainda mais caras.
• O que você fará com o dinheiro do FGTS desbloqueado? Lembre-se: quitar o empréstimo não aumenta seu saldo disponível no FGTS. O que acontece é que o saldo que estava bloqueado como garantia volta a ficar disponível para saque no seu aniversário ou em situações permitidas por lei. Se você não tem um plano para esse dinheiro, talvez seja melhor deixar o empréstimo seguir seu curso natural.

2 – Calcule a economia real com juros

Para decidir se vale a pena quitar antecipadamente, calcule quanto você economizará. Vamos usar um exemplo prático: Imagine que você antecipou R$ 3.000 do FGTS em 3 parcelas anuais de R$ 1.000 cada, com taxa de 1,49% ao mês. Se você já pagou a primeira parcela e quer quitar as duas restantes após 4 meses da segunda parcela:

• Saldo devedor total: aproximadamente R$ 2.123 (valor original + juros acumulados).
• Juros que você ainda pagaria se deixasse seguir: cerca de R$ 165.
• Economia ao quitar: R$ 165.

Nesse caso, você economizaria R$ 165 ao quitar antecipadamente. Agora pergunte-se: vale a pena usar R$ 2.123 das suas economias para economizar R$ 165? Se você tem outras dívidas ou precisa desse dinheiro para emergências, talvez não.

3 – Priorize suas dívidas estrategicamente

Se você decidiu que é o momento certo para quitar dívidas, faça isso de forma estratégica. A metodologia mais eficiente é conhecida como “avalanche de dívidas”: priorize as dívidas com maiores taxas de juros primeiro.

Veja um exemplo prático de priorização:

1. Primeira prioridade: cartão de crédito rotativo (juros de 10% a 15% ao mês): se deve R$ 1.500, quite isso antes de qualquer coisa.
2. Segunda prioridade : cheque especial (juros de 6% a 8% ao mês): dívida de R$ 800 no cheque especial vem antes do empréstimo FGTS
3. Terceira prioridade: crediário de lojas (juros de 3% a 5% ao mês): aquela compra parcelada na loja.
4. Última prioridade: empréstimo FGTS (juros de 1,24% a 1,99% ao mês): por ter a menor taxa, fica por último.

Essa abordagem maximiza sua economia total. Cada real usado para quitar uma dívida de cartão com 12% de juros economiza muito mais do que um real usado no empréstimo FGTS com 1,49%.

4 – Organize seu orçamento mensal

Antes de comprometer uma quantia significativa para quitar o empréstimo, faça um diagnóstico completo das suas finanças. Isso evita que você se arrependa depois ou fique em apuros. Faça um mapeamento honesto dos seus gastos mensais:

• Despesas fixas essenciais: aluguel ou financiamento (R$ X), contas de água, luz, internet (R$ Y), alimentação (R$ Z), transporte (R$ W), educação (R$ K);
• Despesas variáveis: lazer, restaurantes, compras não essenciais;
• Dívidas atuais: liste todas suas dívidas com seus respectivos valores, taxas de juros e parcelas mensais;
• Renda mensal: salário líquido e outras fontes de renda.

Com esse mapeamento, você consegue identificar quanto tem disponível mensalmente para formar uma reserva de emergência ou quitar dívidas. Um bom objetivo é conseguir economizar pelo menos 10% a 20% da sua renda mensal.

5 – Negocie outras dívidas antes de quitar o FGTS

Se você tem outras dívidas atrasadas, principalmente com seu nome negativado, priorize negociar essas pendências antes de quitar o empréstimo do FGTS. Muitas instituições oferecem descontos significativos para quitação de dívidas antigas.

Plataformas como Serasa Limpa Nome e acordos diretos com bancos podem resultar em descontos de 50% a 90% do valor total devido. Por exemplo: uma dívida de R$ 3.000 no cartão de crédito pode ser negociada por R$ 800 à vista. Isso libera mais recursos para outras necessidades financeiras.

6 – Use o FGTS desbloqueado com inteligência

Quando você quita o empréstimo antecipadamente, seu saldo do FGTS é desbloqueado, mas lembre-se: esse dinheiro continua no fundo e só pode ser sacado nas situações permitidas por lei ou no seu aniversário (se você mantiver a opção de saque-aniversário). Se você quitar o empréstimo e seu saldo é desbloqueado, considere essas opções:

• Deixar o saldo acumulando: o FGTS rende 3% ao ano + TR (Taxa Referencial), que não é muito, mas é um rendimento garantido;
• Usar para entrada de imóvel: de você planeja comprar uma casa, o FGTS pode ser usado como entrada ou para amortizar o financiamento, desde que atenda aos requisitos da Caixa;
• Manter bloqueado até precisar: não há pressão para sacar. Muitos trabalhadores preferem deixar o dinheiro acumulando como um fundo de aposentadoria ou reserva para demissão.

O mais importante é ter um plano claro para o dinheiro antes de tomar qualquer decisão.

7 – Cuidado com golpes e fraudes

Ao buscar informações sobre quitação de empréstimo FGTS, tenha cuidado com golpes. Nunca:

• Pague antecipadamente para “liberar” a quitação ou “desbloquear” o FGTS;
• Forneça senhas do aplicativo FGTS ou de bancos para terceiros;
• Clique em links suspeitos recebidos por SMS, WhatsApp ou e-mail;
• Contrate intermediários que prometem “facilitar” a quitação por uma taxa.

A quitação deve ser feita sempre diretamente com a instituição financeira que concedeu o empréstimo. Todos os bancos têm canais oficiais gratuitos para essa solicitação.

Perguntas frequentes sobre a quitar o empréstimo FGTS

Abaixo, reunimos as principais dúvidas sobre como quitar o empréstimo FGTS.

Posso usar o saldo do meu FGTS para quitar o empréstimo antecipadamente?

Não. A quitação antecipada do empréstimo FGTS deve ser feita obrigatoriamente com recursos próprios, ou seja, dinheiro que não está no seu fundo de garantia. Isso acontece porque o saldo do FGTS fica bloqueado como garantia da operação durante toda a vigência do contrato. Só é permitido usar o saldo do FGTS para pagar o empréstimo na forma automática, quando chega o mês do seu aniversário e a Caixa faz o desconto direto das parcelas antecipadas.

Quitar o empréstimo aumenta meu saldo disponível no FGTS?

Não. Quitar o empréstimo não aumenta seu saldo disponível no FGTS. O que acontece é o seguinte: quando você contratou o empréstimo, o banco adiantou o valor que você teria direito a sacar nos próximos anos pelo saque-aniversário. Esse valor já foi considerado, e uma parte do seu saldo ficou bloqueada como garantia. Ao quitar a dívida, você para de dever ao banco e seu saldo é desbloqueado, mas isso não gera saldo extra — apenas libera o que já existia. A vantagem é que você evita continuar pagando juros e recupera o controle sobre quando e como usar esse saldo conforme as regras do FGTS.

Pagar o empréstimo FGTS tira meu nome do Serasa automaticamente?

Não de forma automática. Se seu nome está no Serasa ou SPC Brasil por causa de parcelas atrasadas do empréstimo FGTS, quitar ou regularizar a dívida é o primeiro passo para limpar seu nome, mas a exclusão não é imediata. Você precisa primeiro pagar todas as parcelas em atraso ou quitar totalmente o contrato. Depois disso, o banco ou financeira tem até 5 dias úteis para comunicar o pagamento aos órgãos de proteção ao crédito. Por sua vez, o Serasa e o SPC têm até 5 dias úteis para atualizar suas informações após receber a comunicação do credor. No total, pode levar de 7 a 15 dias úteis até que seu nome seja retirado dos cadastros de inadimplentes. Se o prazo passar e seu nome ainda constar como negativado, você pode entrar em contato com a instituição financeira e solicitar um comprovante de quitação para apresentar ao Serasa.

Posso quitar apenas algumas parcelas e manter outras ativas?

Não totalmente. O empréstimo FGTS funciona com contratos separados para cada ano antecipado. Se você antecipou 3 anos, tem 3 contratos diferentes. Você pode quitar contratos inteiros, mas não pode quitar “meia parcela”. Por exemplo, se você antecipou R$ 500 de 2026, R$ 500 de 2027 e R$ 500 de 2028, pode quitar o contrato de 2026 integralmente e deixar os outros dois ativos, ou quitar 2026 e 2027 juntos. A instituição financeira vai calcular o valor devido para cada contrato que você deseja quitar. Essa flexibilidade permite que você amortize sua dívida gradualmente conforme suas possibilidades financeiras.

Quanto tempo demora para o FGTS ser desbloqueado após a quitação?

Após o pagamento do boleto ou transferência de quitação, a compensação bancária leva de 1 a 3 dias úteis. Depois que o pagamento é compensado, o banco comunica a Caixa Econômica Federal sobre a quitação, e seu saldo do FGTS é desbloqueado geralmente em até 5 dias úteis. No total, o processo completo leva de 3 a 7 dias úteis na maioria dos casos. Você pode acompanhar o status do desbloqueio pelo aplicativo do FGTS, na seção de extratos e consulta de saldo. Uma exceção importante: se você quitar o empréstimo nos 20 dias anteriores ao mês do seu aniversário, o desbloqueio pode não acontecer imediatamente porque a Caixa já está processando os débitos automáticos daquele período. Nesse caso, o valor que seria descontado do FGTS é devolvido para sua conta corrente ou poupança.

Posso contratar outro empréstimo FGTS depois de quitar o atual?

Sim, mas com algumas observações. Depois de quitar completamente seu empréstimo FGTS, você pode contratar um novo, desde que atenda aos requisitos: ter saldo disponível no FGTS, estar na modalidade saque-aniversário há pelo menos 90 dias e ter autorizado o novo banco a consultar suas informações. Com as novas regras de novembro de 2025, só é permitido um contrato por competência (ano de aniversário) por vez. Isso significa que se você tem um contrato ativo que compromete seu saque-aniversário de 2026, não pode fazer outro contrato que use a mesma competência, mesmo que em bancos diferentes. Mas você pode, por exemplo, ter um contrato que usa 2026 e outro que usa 2027, 2028, etc. Cada instituição tem regras próprias sobre o prazo entre contratos, então consulte o banco de sua preferência.

O que acontece com o empréstimo se eu for demitido?

Se você for demitido sem justa causa enquanto tem um empréstimo FGTS ativo, algumas coisas acontecem. Primeiro, você continua tendo direito à multa rescisória de 40% sobre o saldo total do FGTS, mas não pode sacar o valor integral do fundo porque optou pelo saque-aniversário. O empréstimo continua ativo e as parcelas continuam sendo descontadas do seu FGTS no mês do seu aniversário, mesmo você estando desempregado. Se o seu saldo do FGTS não for suficiente para cobrir as parcelas por falta de novos depósitos, você se torna responsável por pagar essas parcelas com recursos próprios, ou a dívida pode entrar em atraso. Em alguns casos especiais, como aposentadoria ou doenças graves, o FGTS pode ser liberado integralmente e usado automaticamente para quitar o empréstimo.

Qual a diferença entre o empréstimo FGTS e o novo empréstimo consignado com garantia do FGTS?

São modalidades diferentes. O empréstimo com antecipação do saque-aniversário (empréstimo FGTS tradicional) funciona assim: você antecipa o valor que teria direito a sacar anualmente pelo saque-aniversário, e o pagamento é descontado diretamente do seu FGTS, sem afetar seu salário. As taxas variam de 1,24% a 1,99% ao mês. Já o novo empréstimo consignado com garantia do FGTS (lançado em março de 2025) funciona diferente: o desconto é feito diretamente na folha de pagamento (como um consignado tradicional), mas usa como garantia adicional até 10% do saldo do FGTS mais 100% da multa rescisória. As taxas desse novo consignado variam mais (entre 1,60% e 3,17% ao mês inicialmente), e a contratação é feita pela Carteira de Trabalho Digital. A escolha entre um e outro depende da sua preferência entre ter desconto no salário ou no FGTS, e das taxas oferecidas no momento da contratação.