Tabela Price ou SAC: qual a melhor opção de amortização?

Financiar um imóvel ou um bem de alto valor é um passo importante na vida financeira de qualquer pessoa. No entanto, uma das decisões mais relevantes nesse processo é a escolha do sistema de amortização, que impacta diretamente o valor das parcelas e o total de juros pagos ao longo do tempo.  

No Brasil, os dois sistemas mais comuns são a Tabela Price e a Tabela SAC. Entender a fundo as diferenças entre eles, assim como seus prós e contras, é fundamental para que você possa tomar a decisão certa e fazer um planejamento financeiro mais seguro e inteligente. 

O que é Amortização?

Amortização é o processo de reduzir o valor de uma dívida ao longo do tempo. Quando você paga uma parcela de financiamento, uma parte desse valor é usada para abater o saldo devedor (a amortização) e a outra é destinada ao pagamento dos juros. 

A maneira como essa divisão acontece, quanto de cada parcela vai para juros e quanto vai para o saldo devedor,  é o que diferencia os sistemas de amortização. A escolha do sistema afeta diretamente a velocidade com que sua dívida diminui e, consequentemente, o total de juros que você pagará no final do contrato. 

Como funcionam os sistemas SAC e Price?

Ambos os sistemas são utilizados para o cálculo das parcelas de financiamento, mas operam com lógicas distintas. A escolha de um ou outro depende muito da sua situação financeira, do seu planejamento e dos seus objetivos. 

Como funciona a Tabela SAC?

O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um sistema em que o valor da amortização do saldo devedor é constante. Isso significa que, a cada parcela, uma quantia fixa da sua dívida é abatida, além dos juros.  

Como os juros são calculados sobre o saldo devedor remanescente, e esse saldo diminui a cada mês, as parcelas da Tabela SAC são decrescentes. Você começa pagando o valor mais alto e, a cada mês, a prestação fica um pouco menor. 

Exemplo: imagine um financiamento de R$ 300 mil em 300 meses. No sistema SAC, o valor da amortização mensal seria de R$ 1.000 (R$ 300.000 / 300). 

• 1ª parcela: amortização (R$ 1.000) + juros sobre o saldo devedor de R$ 300.000. 
• 2ª parcela: amortização (R$ 1.000) + juros sobre o saldo devedor de R$ 299.000. 
• 300ª parcela: amortização (R$ 1.000) + juros sobre um saldo devedor muito pequeno. 

Essa lógica faz com que, no início do financiamento, as parcelas sejam mais pesadas, mas elas diminuem progressivamente até o fim. 

Como funciona a Tabela Price?

A Tabela Price, ou Sistema Francês de Amortização, opera com uma lógica diferente: o valor das parcelas é fixo. Se você financiou um imóvel e sua parcela inicial é de R$ 2.000, ela se manterá em R$ 2.000 (com as devidas correções da taxa de juros e da TR) durante todo o prazo do contrato. 

Isso acontece porque, no começo do financiamento, a maior parte da sua parcela é usada para pagar os juros, e a amortização do saldo devedor é muito pequena. Com o tempo, essa proporção se inverte: a parte da amortização aumenta gradativamente, enquanto a porção dos juros diminui. 

Exemplo: utilizando o mesmo financiamento de R$ 300 mil em 300 meses: 

• 1ª parcela: a maior parte do valor vai para juros, e uma pequena parte para amortização. 
• No meio do financiamento: a proporção de juros e amortização se equilibra. 
• Últimas parcelas: quase todo o valor pago é para amortizar o saldo devedor, e os juros são muito pequenos. 

Essa característica faz com que o saldo devedor demore mais para diminuir nos primeiros anos, resultando em um pagamento total de juros maior comparado ao sistema SAC. 

Diferenças entre SAC e Price

A principal distinção entre os dois sistemas reside na forma como a dívida é amortizada. Enquanto na SAC o saldo devedor é reduzido rapidamente, na Price ele demora mais para diminuir. Isso tem consequências diretas na sua vida financeira. 

Comparação entre Tabela Price e SAC

De forma resumida, temos: 

Característica	Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante)	Tabela Price (Sistema Francês de Amortização)
Valor das Parcelas	Decrescentes	Fixas (corrigidas pela TR)
Amortização	Constante e rápida no início	Crescente e lenta no início
Juros	Diminuem a cada parcela	Diminuem a cada parcela
Custo Total do Financiamento	Menor	Maior
Renda Necessária	Maior no início (devido à parcela mais alta)	Menor no início (devido à parcela mais baixa)

Vantagens e desvantagens da Tabela SAC

Antes de selecionar a Tabela SAC, é importante entender seus prós e contras. 

Vantagens: 

• Menor custo total: por amortizar a dívida mais rapidamente, você paga menos juros ao longo do tempo. 
• Maior previsibilidade de queda: você sabe que, com o passar dos anos, o valor da sua parcela irá diminuir, aliviando o orçamento. 
• Liberdade financeira futura: como as parcelas ficam mais baixas, você tem mais folga no orçamento nos últimos anos do contrato. 

Desvantagens: 

• Parcelas iniciais mais altas: a exigência de renda para aprovação do crédito é maior, já que o banco precisa garantir que você tem capacidade de pagar a parcela mais cara. 
• Maior comprometimento de renda no início: as primeiras prestações podem pesar mais no orçamento, exigindo um planejamento financeiro mais rigoroso. 

Vantagens e desvantagens da Tabela Price

Assim como a Tabela SAC, a Tabela Price tem seus prós e contras a serem avaliados antes de ser selecionada. 

Vantagens: 

• Parcelas iniciais mais baixas: isso permite que pessoas com menor renda financiem um valor maior de crédito. 
• Previsibilidade do valor da parcela: as parcelas fixas facilitam o planejamento financeiro mensal, pois você sabe exatamente quanto irá pagar (desconsiderando a correção pela TR). 

Desvantagens: 

• Maior custo total: o valor total pago em juros é significativamente maior do que no sistema SAC, especialmente em financiamentos de longo prazo. 
• Lenta amortização: o saldo devedor demora a diminuir, o que pode ser desmotivador para quem quer ver a dívida cair rapidamente. 

Qual é o melhor sistema de amortização?

Se você tem uma boa capacidade de pagamento, uma renda estável e prefere pagar a dívida o mais rápido possível, a Tabela SAC é a opção mais vantajosa. Você paga menos juros no longo prazo e se livra da dívida mais cedo. 

Por outro lado, se sua renda é mais limitada no momento da contratação e a sua prioridade é ter parcelas mais baixas para se encaixar no seu orçamento, a Tabela Price pode ser a escolha ideal. Ela oferece maior previsibilidade e te permite acessar um financiamento de maior valor. 

Dica da especialista: quando escolher cada sistema? 

Para tomar a melhor decisão, avalie os seguintes pontos: 

• Escolha a Tabela SAC se: você já tem uma renda confortável e quer pagar o menor valor total de juros, mesmo que isso signifique pagar parcelas iniciais mais altas. Esse sistema é ideal para quem planeja quitar o financiamento até o fim e quer ter mais folga no orçamento nos últimos anos do contrato. 
• Escolha a Tabela Price se: você precisa de parcelas mais baixas para que o financiamento caiba no seu orçamento atual, permitindo a compra de um imóvel ou bem de maior valor. A Price também pode ser uma boa opção se você tem planos de fazer amortizações extras ou quitar a dívida antecipadamente, já que o saldo devedor, embora demore a cair no começo, é um valor menor do que no SAC para um mesmo valor de parcela, o que pode te permitir financiar mais. 

Como a inflação e a taxa de juros afetam cada Tabela? 

A Tabela SAC e a Tabela Price reagem de maneira diferente a essas variações: 

• Tabela SAC: em cenários de inflação alta ou aumento da taxa de juros, as parcelas iniciais, que já são maiores, podem subir ainda mais, tornando o começo do financiamento mais difícil. No entanto, a amortização mais rápida ajuda a diluir esse impacto ao longo do tempo. 
• Tabela Price: como as parcelas são fixas (exceto pela correção da TR, que acompanha a inflação), um aumento da taxa de juros não afeta o valor da sua prestação. Isso pode ser uma vantagem em um mercado de juros voláteis. Por outro lado, o valor total da dívida demora mais para diminuir, o que pode resultar em um custo final ainda maior se as taxas permanecerem altas por muito tempo. 

Como saber qual a parcela real que você vai pagar? 

A melhor forma de tomar uma decisão informada é fazendo uma simulação de financiamento. Muitos bancos e plataformas online oferecem calculadoras que permitem comparar as parcelas em ambos os sistemas. Ao simular, você consegue visualizar: 

• O valor da primeira parcela em cada Tabela. 
• O valor total de juros pagos ao final do contrato. 
• A evolução do saldo devedor ao longo do tempo. 

Perguntas frequentes sobre Tabela Price e SAC

Abaixo, as principais dúvidas sobre as Tabelas SAC e Price. 

O que é melhor para financiamento imobiliário, SAC ou Price? 

Para financiamentos de longo prazo, como os imobiliários, a Ttbela SAC geralmente é mais vantajosa, pois resulta em um custo total de juros significativamente menor. No entanto, a Tabela Price pode ser a única opção para quem não consegue aprovar um financiamento no sistema SAC devido à renda inicial. 

É possível mudar de Tabela Price para SAC (e vice-versa) depois de contratar? 

Não. A escolha do sistema de amortização é feita no momento da contratação do financiamento e, uma vez assinado o contrato, não é possível fazer a migração entre os sistemas. 

A correção pela TR afeta as parcelas da Tabela Price? 

Sim. Embora as parcelas da Tabela Price sejam fixas na sua composição de juros e amortização, elas são corrigidas mensalmente pela Taxa Referencial (TR), que pode fazer com que o valor final pago suba ou desça ligeiramente. 

O que são amortizações extraordinárias? 

São pagamentos extras que você faz para abater o saldo devedor do seu financiamento. Amortizar o saldo devedor com pagamentos extras é uma excelente forma de pagar menos juros, independentemente do sistema escolhido. No entanto, a Tabela SAC pode oferecer uma vantagem maior, pois a dívida já é amortizada mais rapidamente.