Capital de giro para MEI: quais bancos fazem empréstimo para MEI?

Capital de giro para MEI é importante para manter o negócio funcionando e bancar as atividades do dia a dia e as contas do curto prazo. Muitos bancos têm linhas específicas para capital de giro. Outra opção é recorrer a empréstimos com garantia, que fornecem um valor maior de crédito para pessoa física ou jurídica.

Um MEI, microempreendedor individual, vai enfrentar desafios comuns a qualquer tipo de negócio, independentemente do porte da empresa. 

Um dos principais obstáculos é ter capital de giro suficiente para as atividades e obrigações financeiras do empreendimento. 

O que é capital de giro para MEI?

O conceito segue as mesmas regras para MEI e outros tipos de empresa. Recapitulando, capital de giro é a quantia disponível para que uma empresa banque sua operação diária e as pague todas as contas no curto prazo. 

Esse valor cobre contas de luz, água, internet; o pagamento de salários e fornecedores; e a compra de matéria-prima e estoque. 

O capital de giro está em bens de alta liquidez, como o valor em caixa, contas bancárias e investimentos com rápido resgate. Nem sempre a soma desses valores vai ser suficiente, indicando a necessidade de capital de giro. 

Como calcular capital de giro para MEI?

Para identificar se o seu MEI precisa de capital de giro, usamos uma fórmula simples que leva em conta três conceitos financeiros importantes: liquidez, passivo circulante e ativo circulante. 

A liquidez pode ser baixa ou alta, indicando menor ou maior facilidade em resgatar um valor, transformá-lo em dinheiro “vivo”. No caso do dinheiro em caixa, a liquidez é alta. 

O passivo circulante (PC) é a soma das das contas (despesas e obrigações financeiras) que precisam ser pagas em menos de 12 meses. 

Já o ativo circulante (AC) é a soma dos ativos financeiros que podem ou vão se transformar em dinheiro no curto prazo. Entram nessa conta o valor em caixa, contas bancárias, contas a receber e estoque. 

Fórmula do capital de giro 

A fórmula a seguir indica o capital de giro líquido. 

Capital de giro líquido = AC – PC

O resultado positivo significa que sua empresa tem dinheiro suficiente para bancar as despesas e demais gastos dos próximos meses. 

Já o resultado negativo acende uma luz na vida do empreendedor, pois mostra que a empresa precisará de capital de giro em um futuro próximo. 

Para que serve capital de giro?

Isso porque o capital de giro será o valor disponível para que o negócio arque com despesas, continue aberto e mantenha a produção “girando”. Ele também ajuda o negócio a sobreviver em momentos de sazonalidade vendas/prestação de serviços. 

Outra utilidade que demonstra a importância do capital de giro é que ele permite verificar se é possível oferecer melhores condições de parcelamento aos clientes sem prejudicar seu caixa.

Por outro lado, ficar de olho no capital de giro evita que você seja pego desprevenido com pagamentos a receber que não se concretizam. 

Olhar para a liquidez da sua empresa é, portanto, fundamental para que ela não caia no vermelho e tenha dinheiro suficiente para manter-se produzindo ou prestando serviços. Saiba tudo do assunto em nosso artigo especial sobre capital de giro.

MEI precisa de capital de giro?

Dessa forma, assim como nos outros tipos de empresa, o MEI também precisa de capital de giro. O valor é importante tanto antes da abertura do negócio quanto depois. 

O microempreendedor individual costuma ser usado por muitos prestadores de serviço, mas mesmo eles precisam de um fluxo de caixa saudável. Considere gastos fixo como a conta de internet, materiais de escritório, conta de luz etc.

Por outro lado, se você é um microempreendedor que trabalha vendendo alimentos, por exemplo, considere também o valor para compra de insumos. Esses gastos indicam a necessidade de capital de giro para MEI. 

Como conseguir capital de giro para MEI?

O lado bom é que é possível se planejar para levantar essa quantia antes da abertura da empresa e depois, quando ela já estiver funcionando. Confira abaixo algumas formas de conseguir capital de giro para MEI. 

Investimentos próprios 

A primeira delas é usada por muitos empreendedores: recursos próprios. Muitas pessoas passam alguns anos economizando para realizar o sonho de abrir uma empresa. 

Porém, é importante que isso não prejudique suas finanças pessoais e nem use recursos da reserva de emergência. 

Usar dinheiro da sua vida como pessoa física para injetar capital de giro constantemente na sua empresa também não é uma prática muito saudável, pois, a longo prazo, ela precisa se sustentar sozinha. 

Empréstimo pessoal sem garantias

Outra forma comum para aumentar o capital de giro é recorrer a linhas de empréstimo pessoal sem garantias. Normalmente, o empreendedor escolhe essa opção quando a necessidade é para um valor menor e urgente. 

Porém, vale lembrar que esse tipo de crédito não tem as taxas de juros mais atrativas do mercado justamente por não envolver bens como garantia. Outro ponto que cabe citar é que o valor disponível vai depender muito do score de crédito da pessoa física e sua comprovação de renda.

Empréstimo com garantia de imóvel 

Por outro lado, o empréstimo com garantia de imóvel oferece justamente o que a modalidade inferior dificilmente possui: alto valor de crédito e as menores taxas de juros do mercado. 

Como temos um bem de alto valor atrelado a um contrato de alienação fiduciária, as instituições financeiras se sentem mais confiantes para oferecer melhores condições. E o melhor: você pode seguir usando seu imóvel próprio como bem entender.

Aqui na CashMe, o empréstimo com garantia de imóvel chega a oferecer 60% do valor de avaliação do bem em crédito e até 240 meses para pagar.

Muitas empresas buscam o home equity para conseguir capital de giro para MEI online e rápido, especialmente porque não existem regras para o uso do dinheiro.

Para entender mais sobre as vantagens, faça uma simulação grátis online.

Empréstimo com garantia de veículo

Uma modalidade similar é o empréstimo com garantia de veículo. Um dos diferenciais entre as duas modalidades é que o crédito liberado costuma ser menor se comparada ao imóvel, pois o valor do bem tende a ser menor também. 

Assim como no empréstimo com garantia de imóvel, o crédito corresponde a uma porcentagem do valor de avaliação do veículo. O bem também fica associado a um contrato de alienação fiduciária e você pode seguir usando-o normalmente.

Empréstimo do governo para MEI

Todas as opções anteriores, você pode solicitar como pessoa física, facilitando o processo de solicitação de empréstimo para MEI especialmente se o seu CNPJ ainda é novo. 

Porém, também existem linhas de crédito específicas para microempreendedores individuais.

A maioria delas é financiada pelo Governo Federal através de bancos de desenvolvimento, como o BNDES, ou em parceria com entidades privadas, como o Sebrae. 

Com característica de financiamento, normalmente, a concessão está atrelada a um uso específico, como o custeio de folhas de salário, compra de maquinário ou reformas estruturais. 

O Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe) é um exemplo de empréstimo para capital de giro para MEI financiado pelo Governo. Porém, é preciso verificar se a linha não está temporariamente suspensa devido aos ajustes no ano-calendário de tempos em tempos.

Nessa opção, o empreendedor pode conseguir até 30% do faturamento anual anterior. Para solicitar, é preciso fazer uma avaliação junto de uma instituição bancária que opere essa linha do Governo. 

Cheque especial

O cheque especial também está disponível para contas de pessoa jurídica e costuma ser usado para conseguir capital de giro para MEI em situações muito urgentes, que requerem um valor mais baixo. 

É muito recomendado que você cubra o limite utilizado o mais rápido possível, pois as taxas de juros do cheque especial são umas das mais altas do mercado. 

Contar com esse tipo de opção de empréstimo para MEI não é uma boa prática por esse ponto negativo e pelo baixo limite de crédito. 

Adiantamento de recebíveis 

Por fim, um típico empréstimo para empresas usado para conseguir capital de giro para MEI é o adiantamento de recebíveis. Nele, o banco adianta valores que você iria receber em compras parceladas no cartão de crédito, por exemplo. 

Por isso, o adiantamento de recebíveis costuma ser bastante procurado por empresas que não se atentaram à liquidez do curto prazo e olharam apenas para as vendas realizadas, descartando o prazo das contas a receber. 

O lado ruim é que você pagará taxa de juros sobre um dinheiro que viria “limpo” para o caixa da sua empresa.

Qual banco oferece o capital de giro para MEI?

As opções de crédito listadas acima podem ser encontradas em diferentes instituições financeiras. Para encontrar o banco mais adequado, primeiro é preciso escolher qual modalidade de empréstimo ou financiamento você vai solicitar. 

Se for uma linha de crédito do governo, será preciso encontrar bancos operadores e seguir as regras estipuladas por eles. Lembrando que financiamentos do BNDES são solicitados por meio desses operadores. 

Empréstimos especificamente voltados para capital de giro para MEI podem ser encontrados em bancos como Sicredi, Sicoob, Caixa Econômica Federal, Itaú, Banco do Brasil, Santander e Bradesco. 

Qual banco faz empréstimo para MEI?

Além dos financiamentos específicos para microempreendedor individual, você também encontra empréstimo para MEI nesses bancos e também em fintechs especializadas como a CashMe. 

Abaixo, vamos conhecer melhor quais bancos oferecem capital de giro para MEI, incluindo o empréstimo com garantia de imóvel da CashMe. 

Nubank

O Nubank tem sido procurado por microempreendedores individuais pela sua conta PJ. Quanto a linhas de crédito para empresas, a instituição ainda não oferece. Por outro lado, ela está oferecendo cartão de crédito PJ para alguns correntistas. 

Sicoob

O Sicoob oferece alguns produtos de crédito para empresas de seus cooperados. Entre eles, está o Microcrédito, com linha específica para capital de giro. 

O banco esclarece que o empréstimo é destinado a compra de insumos para funcionamento do estabelecimento. O Sicoob também trabalha com a linha de crédito do Pronampe.

Caixa Econômica Federal

A Caixa Econômica tem uma grande oferta de financiamento e empréstimo para MEI. No caso de capital de giro, existe a Caixa FAMPE, originada de um acordo entre o banco e o Sebrae. 

Uma condição importante para ser elegível ao empréstimo é não ter nenhuma restrição no CPF e CNPJ, além, é claro, de passar na análise de crédito.

A Caixa também tem uma linha de crédito rotativo (Cheque Empresa Caixa) e um limite de crédito pré-aprovado para correntistas (Giro Caixa Fácil). Ambas podem ser utilizadas como o empreendedor bem entender.

Assim como o Sicoob, a Caixa também opera o Pronampe, a linha de crédito para capital de giro para MEI custeada pelo Governo Federal.

Itaú

O Itaú tem algumas opções de empréstimo para capital de giro para quem é correntista do banco. É preciso oferecer algum tipo de garantia para solicitar o crédito, tais quais investimentos financeiros, duplicatas ou recebíveis de cartão de crédito.

O banco não estipula o porte da empresa a qual esses produtos estão destinados, destacando apenas que a disponibilidade de crédito pode ser conferida usando o aplicativo ou site do Itaú Empresas. 

Logado na sua conta bancária PJ, bastará fazer uma simulação para verificar se você é elegível ao empréstimo para capital de giro.

Banco do Brasil

O Banco do Brasil também possui uma linha exclusiva: o BB Capital de Giro Digital. A solicitação, como o nome indica, é feita pela internet, usando os canais do correntista. O crédito está sujeito a aprovação após análise.

O dinheiro pode ser utilizado para abastecer o estoque, pagar fornecedores e até mesmo para financiar a produção de bens destinados ao mercado externo no caso de empresas exportadoras. O BB também opera o Pronampe.

Santander

O Santander possui empréstimos para capital de giro para correntistas e usa como garantias aplicação financeira, recebíveis, aval, fiança e mais. Em alguns casos, é possível obter desconto para pagamentos de mensalidades no vencimento ou contratar o crédito que possibilita isenção nas últimas parcelas quitadas em dia.

Bradesco

O Bradesco oferece capital de giro para correntistas com contratação online a depender do crédito pré-aprovado para a conta PJ. Não é preciso comprovar o fim destinado ao uso do crédito. O banco também trabalha com antecipação de recebíveis.

CashMe 

Agora, se você deseja usufruir das muitas vantagens do home equity, o empréstimo com garantia de imóvel, para obter capital de giro para MEI, a CashMe é a indicação certa. Com a fintech, você pode usar seu imóvel próprio para solicitar um alto valor de crédito e conseguir baixas taxas de juros. 

O empréstimo é feito para pessoas físicas e jurídicas. O crédito mínimo é de R$ 50 mil e o máximo de R$ 15 milhões. Na análise, é feita uma avaliação jurídica sua e do imóvel, para verificar se ele está regularizado. 

Com o crédito liberado, você pode utilizar o valor como quiser, aplicando a quantia necessária no capital de giro da sua microempresa individual. 

Quanto pedir de capital de giro?

Qual seria essa quantia ideal? A fórmula para calcular capital de giro apresentada lá em cima indica a necessidade de capital de giro líquido para o período das obrigações no passivo circulante. 

Uma dica é ter disponível de capital de giro pelo menos o valor das contas e compras dos próximos seis meses.

É possível fazer empréstimo de capital de giro para MEI iniciante? 

Alguns MEIs podem encontrar dificuldade para conseguir empréstimo utilizando seu novo CNPJ. Isso porque muitas instituições usam o faturamento do ano anterior para ter noção da capacidade de pagamento do empresário. 

Se esse for o seu caso, não esqueça que é possível conseguir capital de giro para MEI utilizando outras modalidades de crédito que avaliam sua possibilidade de pagamento como pessoa física. O empréstimo com garantia de imóvel é uma delas.

Como conseguir empréstimo para capital de giro para MEI online?

Essa opção aqui na CashMe é uma forma de fazer empréstimo online para empresas, utilizando de todo o conforto e agilidade que a necessidade de capital de giro requer.

Outra possibilidade é verificar no aplicativo ou internet banking da conta da sua empresa se você possui crédito pré-aprovado ou se o banco oferece a solicitação online. 

Conclusão

O capital de giro para MEI é fundamental para manter as atividades da empresa funcionando e honrar as contas e obrigações financeiras do negócio. Ele será usado na compra de estoques e no pagamento de salário, aluguel, luz, internet, fornecedores etc.

Para calcular o capital de giro líquido, basta subtrair do ativo circulante o valor do passivo circulante. O resultado negativo indica a necessidade de mais dinheiro no curto prazo. Uma das formas de conseguir a quantia é buscando produtos de crédito. 

Linhas de empréstimo para MEI custeadas pelo Governo ou empréstimos para empresas em bancos privados são algumas das opções. Porém, também é possível utilizar seu imóvel próprio para conseguir boas taxas de juros e capital de giro.