No universo das finanças e do crédito, a busca por melhores condições e a aprovação de empréstimos e financiamentos são objetivos comuns. Em muitas situações, a renda individual pode não ser suficiente para alcançar esses objetivos. É nesse contexto que a composição de renda se apresenta como uma estratégia poderosa e acessível.
O que é composição de renda?
Composição de renda é a soma dos rendimentos de duas ou mais pessoas para aumentar o poder de comprovação financeira em solicitações de crédito, como financiamentos, empréstimos pessoais e outras modalidades.
Quer saber qual é a linha de crédito mais barata do mercado?
Nosso Empréstimo com Garantia de Imóvel tem taxas até 12 vezes mais baixas do que outras linhas e prazos muito maiores para você quitar sem preocupação.
Quais as vantagens da composição de renda?
A composição de renda oferece uma série de benefícios significativos:
- Maior poder de aprovação: a principal vantagem é o aumento da probabilidade de ter o crédito aprovado, especialmente em situações onde a renda individual seria insuficiente.
- Acesso a valores mais altos: com uma renda combinada maior, torna-se possível pleitear empréstimos e financiamentos de valores mais elevados, abrindo portas para a realização de projetos maiores, como a compra de um imóvel.
- Melhores condições de pagamento: uma renda composta mais robusta pode permitir a negociação de taxas de juros menores e prazos de pagamento mais longos, tornando as parcelas mais acessíveis ao orçamento familiar.
- Realização de objetivos em conjunto: a composição de renda possibilita que familiares ou parceiros alcancem objetivos financeiros em comum, como a aquisição da casa própria ou de um veículo.
Quais as desvantagens da composição de renda?
Apesar das vantagens, é importante estar ciente das possíveis desvantagens:
- Responsabilidade solidária: todos os participantes da composição de renda se tornam solidariamente responsáveis pela dívida. Isso significa que, em caso de inadimplência de um dos envolvidos, os demais podem ser cobrados integralmente.
- Complexidade na gestão financeira: gerenciar as finanças de um crédito compartilhado exige organização e comunicação clara entre os participantes para evitar conflitos e garantir o pagamento em dia.
- Impacto no histórico de crédito: problemas de pagamento por parte de um dos integrantes podem afetar o histórico de crédito de todos os envolvidos na composição de renda.
- Necessidade de vínculo: geralmente, a composição de renda é permitida apenas entre pessoas que possuem algum tipo de vínculo familiar ou afetivo, o que pode limitar as opções.
Quais empréstimos aceitam composição de renda?
A composição de renda é uma prática comum em diversas modalidades de crédito, incluindo:
- Empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity): A união de rendas pode facilitar a aprovação de valores mais altos nessa modalidade.
- Financiamento imobiliário: é uma das aplicações mais frequentes, permitindo que casais e familiares realizem o sonho da casa própria.
- Financiamento de veículos: também é comum a composição de renda para a compra de carros, motos e outros veículos.
- Empréstimo pessoal: em alguns casos, dependendo do valor e da política da instituição, a composição de renda pode ser aceita em empréstimos pessoais.
- Crédito consignado: embora seja um crédito com desconto direto na folha de pagamento, em algumas situações envolvendo pensionistas e dependentes, a composição de renda pode ser considerada.
Quem pode compor renda?
A CashMe permite juntar a renda de várias pessoas para financiar um imóvel, seja com garantia de imóvel (Empréstimo com Garantia de Imóvel) ou para financiar a compra (Financiamento Imobiliário). Não há limite no número de pessoas que podem compor a renda, desde que todos passem pelo mesmo critério de avaliação da CashMe.
Como funciona:
- Empréstimo com Garantia de Imóvel: a composição de renda é feita para aumentar a capacidade de crédito e assim obter um valor maior para o empréstimo.
- Financiamento Imobiliário: a composição de renda permite que a compra de um imóvel seja possível, mesmo que a renda individual não seja suficiente.
- FGTS: a composição de renda também pode ser utilizada para financiar a compra com recursos do FGTS, com a renda sendo considerada familiar.
Para quem:
- Pessoa física e jurídica.
- A composição de renda pode ser feita com cônjuge, filhos, pais, irmãos ou qualquer pessoa que esteja disposta a contribuir com a renda.
O que é preciso:
- Todos os envolvidos devem passar pela avaliação de crédito da CashMe.
- É importante ter em mente que a composição de renda não garante a aprovação do financiamento, mas aumenta as chances de obter crédito.
Precisa de crédito descomplicado?
Veja como a CashMe pode te ajudar:
Quais tipos de comprovação de renda são aceitos?
Os documentos de comprovação de renda aceitos para a composição seguem os mesmos padrões exigidos para solicitações individuais, mas devem ser apresentados por todos os participantes:
- Assalariados: contracheques (holerites) dos últimos meses, carteira de trabalho, extrato bancário com movimentação salarial.
- Autônomos e profissionais liberais: declaração do Imposto de Renda (IRPF) com o Recibo de Entrega, extratos bancários, contratos de prestação de serviço, Recibo de Pagamento de Autônomo (RPA), Pró-Labore (para sócios de empresas).
- Empresários: pró-Labore, Declaração do Imposto de Renda da Pessoa Jurídica (IRPJ), extratos bancários da empresa, Contrato Social.
- Aposentados e pensionistas: extrato do benefício do INSS, comprovante de saque bancário.
- Outras fontes de renda: aluguéis (contrato de locação e extratos bancários), pensão alimentícia (decisão judicial e comprovantes de pagamento), investimentos (extratos).
A instituição financeira pode solicitar documentos adicionais para uma análise mais completa.
Como é feita a análise com composição de renda?
A análise de crédito com composição de renda envolve a avaliação da capacidade financeira conjunta dos participantes. As instituições financeiras geralmente consideram os seguintes aspectos:
- Soma das rendas brutas: os rendimentos de todos os envolvidos são somados para determinar a renda familiar total.
- Comprometimento de renda: é analisada a porcentagem da renda total que será destinada ao pagamento das parcelas do crédito solicitado, juntamente com outras dívidas existentes. Geralmente, as instituições estabelecem um limite máximo de comprometimento (por exemplo, 30% da renda).
- Histórico de crédito dos participantes: o histórico de crédito de cada um dos envolvidos é avaliado individualmente. Restrições no nome de algum dos participantes podem dificultar ou impedir a aprovação.
- Vínculo entre os participantes: é verificado o grau de parentesco ou a relação entre as pessoas que estão compondo renda.
- Estabilidade financeira: a instituição pode analisar a estabilidade empregatícia e a consistência das fontes de renda de cada participante.
Quais os documentos necessários para compor renda?
Além dos documentos de comprovação de renda de cada participante, geralmente são solicitados:
- Documento de identificação com foto (RG, CNH): de todos os envolvidos.
- CPF: de todos os envolvidos.
- Comprovante de residência: atualizado, em nome de um dos participantes ou com declaração de residência.
- Certidão de casamento ou união estável (se aplicável): para comprovar o vínculo entre os participantes.
- Outros documentos específicos: dependendo da instituição e do tipo de crédito.
É importante consultar a instituição financeira para obter a lista completa de documentos necessários.
O que observar antes de optar pela composição de renda?
Antes de decidir pela composição de renda, é crucial considerar alguns pontos importantes:
- Confiança e comunicação: é fundamental que haja confiança e boa comunicação entre todos os participantes, pois a responsabilidade financeira será compartilhada.
- Organização financeira: estabelecer um plano financeiro claro e definir como as parcelas serão pagas é essencial para evitar problemas futuros.
- Impacto no orçamento individual: cada participante deve avaliar como o pagamento das parcelas afetará seu orçamento pessoal.
- Consequências da inadimplência: todos devem estar cientes das consequências da falta de pagamento e como isso pode afetar o histórico de crédito de cada um.
- Vínculo entre os participantes: certificar-se de que o vínculo entre os participantes atende aos critérios da instituição financeira.
Composição de renda no financiamento imobiliário
No financiamento imobiliário, a composição de renda é uma ferramenta poderosa para viabilizar a compra da casa própria. Permite que casais, familiares e, em alguns casos, até amigos unam seus rendimentos para alcançar o valor do imóvel desejado.
As instituições financeiras costumam ser flexíveis com a composição de renda nessa modalidade, dada a natureza de longo prazo do financiamento e o valor geralmente elevado.
Composição de renda no empréstimo com garantia de imóvel
No empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity), a composição de renda também pode ser vantajosa. Ao unir os rendimentos, os solicitantes podem ter acesso a valores de crédito mais altos e prazos de pagamento mais longos, utilizando o imóvel como garantia. A análise de crédito ainda levará em consideração o valor do imóvel e a capacidade de pagamento conjunta.
Na CashMe, é possível simular de forma personalizada e online o home equity em poucos minutos.
Dica da especialista: 5 dicas para utilizar a composição de renda de forma inteligente
Aqui estão algumas dicas essenciais que eu recomendo seguir antes de iniciar o processo:
1 – Entenda as regras da instituição financeira
- Quem pode compor a renda? geralmente, cônjuges, companheiros em união estável e parentes próximos (pais, filhos, irmãos) podem compor renda. Algumas instituições podem permitir a inclusão de amigos ou outros parentes, mas as regras variam.
- Limite de participantes: algumas instituições limitam o número de pessoas que podem compor a renda. Informe-se sobre essas restrições.
- Análise de crédito individual: mesmo na composição de renda, cada participante terá seu histórico de crédito analisado. Restrições no nome de um dos participantes podem impactar a aprovação do crédito para todos.
- Percentual de comprometimento da renda: as instituições financeiras geralmente limitam o valor da parcela do crédito a um percentual da renda total (normalmente 30%). A composição de renda aumenta essa base de cálculo.
2 – Escolha os participantes estrategicamente
- Estabilidade financeira: opte por pessoas com renda estável e bom histórico de crédito.
- Comprometimento: todos os participantes devem estar cientes e comprometidos com a responsabilidade financeira do crédito.
- Documentação: certifique-se de que todos os participantes possuem a documentação necessária para comprovação de renda (holerites, extratos bancários, declaração de imposto de renda, etc.).
3 – Calcule seu poder de compra
Vamos supor que você deseja financiar um imóvel e a parcela máxima permitida pelo banco é de 30% da renda familiar total.
- Sua renda mensal: R$ 3.000,00
- Renda mensal do seu cônjuge: R$ 2.500,00
- Renda familiar total: R$ 3.000,00 + R$ 2.500,00 = R$ 5.500,00
- Parcela máxima do financiamento: 30% de R$ 5.500,00 = R$ 1.650,00
Com a composição de renda, o valor máximo da parcela que vocês podem comprometer é de R$ 1.650,00, o que pode permitir acessar um crédito maior para a compra do imóvel desejado.
4 – Formalize o acordo (importante para evitar problemas futuros)
- Defina a participação de cada um: estabeleçam claramente qual a contribuição de cada participante para o pagamento das parcelas.
- Documento formal (se necessário): em alguns casos, pode ser útil formalizar um acordo por escrito, especialmente se os participantes não forem cônjuges, para definir responsabilidades e direitos sobre o bem adquirido com o crédito.
5 – Utilize o FGTS (no caso de financiamento imobiliário)
- Cada um dos participantes na composição de renda pode utilizar o saldo do FGTS para compor a entrada, amortizar o saldo devedor ou pagar parte das prestações, seguindo as regras do fundo.
Crédito maior, juros menores!
Com o Empréstimo com Garantia de Imóvel da CashMe, você acessa grandes valores com as menores taxas. Consiga até 25 milhões para projetos pessoais ou empresariais e use como quiser!
Perguntas frequentes sobre composição de renda
Abaixo, listamos as principais perguntas acerca do tema.
Como calcular a renda familiar?
Calcular a renda familiar para composição é simples: basta somar a renda bruta mensal de todas as pessoas que participarão da composição. É importante utilizar os valores brutos, ou seja, antes dos descontos de impostos e outras deduções. Exemplo: pessoa 1 (Salário bruto): R$ 3.000,00 e pessoa 2 (Salário bruto): R$ 2.500,00, renda familiar total = R$ 3.000,00 + R$ 2.500,00 = R$ 5.500,00.
Como fica a titularidade do bem financiado com composição de renda?
A titularidade do bem (imóvel ou veículo) geralmente é compartilhada entre os participantes da composição de renda, seguindo as regras estabelecidas no contrato.
Se um dos participantes tiver o nome negativado, posso compor renda?
A negativação do nome de um dos participantes geralmente dificulta ou impede a aprovação do crédito, pois o histórico de crédito de todos é levado em consideração.
A composição de renda garante a aprovação do crédito?
Não. A composição de renda aumenta as chances de aprovação, mas a decisão final depende da análise de crédito completa realizada pela instituição financeira, que considera outros fatores além da renda.
