Score de crédito é uma pontuação usada pelos birôs para estimar a probabilidade de uma pessoa ou empresa cumprir seus compromissos financeiros. No Serasa e no SPC Brasil, por exemplo, a escala vai de 0 a 1.000 pontos.

Na prática, o score funciona como um indicador de risco. Quanto melhor a avaliação, maiores tendem a ser as chances de conseguir crédito e de receber condições mais favoráveis. Mas ele não decide sozinho se um empréstimo, cartão ou financiamento será aprovado.

Essa diferença é importante. Eu gosto de pensar no score como um termômetro: ele dá uma leitura rápida do risco, mas não explica sozinho toda a saúde financeira de alguém.

O Brasil encerrou dezembro de 2025 com 81,2 milhões de consumidores inadimplentes, o maior número da série histórica da Serasa. Em um cenário como esse, entender o que realmente influencia o score ajuda não só quem quer aumentar a pontuação, mas principalmente quem quer acessar crédito sem pagar mais caro por ele.

O que é score?

O score de crédito é uma pontuação calculada a partir de informações relacionadas ao histórico e ao comportamento financeiro de uma pessoa ou empresa.

Quanto maior a pontuação, menor tende a ser o risco de inadimplência estimado pelo modelo. Isso não significa que uma pessoa com score alto nunca atrasará uma dívida, nem que alguém com score baixo necessariamente deixará de pagar. Estamos falando de probabilidade, não de certeza.

A pontuação também não é fixa. Novos pagamentos, dívidas, contratos, consultas feitas por empresas e atualizações cadastrais podem alterar o resultado ao longo do tempo.

Outro ponto importante é que não existe um único score nacional. Serasa, SPC Brasil, Equifax BoaVista e Quod utilizam metodologias próprias. Por isso, a mesma pessoa pode aparecer com avaliações diferentes em cada birô.

O que é o Serasa?

A Serasa Experian é um dos principais birôs de crédito do país e calcula o Serasa Score.

Em janeiro de 2025, a empresa atualizou seu modelo. Atualmente, seis grupos de informações participam do cálculo:

• Pagamentos: 29%.
• Experiência no mercado: 24%.
• Dívidas: 21%.
• Busca por crédito: 12%.
• Informações cadastrais: 8%.
• Contratos: 6%.

O ponto interessante aqui é que quase um terço do modelo está relacionado diretamente aos hábitos de pagamento. Ou seja: para quem quer melhorar o score, pagar em dia costuma ter muito mais fundamento do que tentar encontrar algum “truque” para aumentar a nota.

A atualização de 2025 também criou o chamado Score em Tempo Real. Quando uma dívida negativada negociada pelo Serasa Limpa Nome é paga via Pix, a pontuação pode subir imediatamente. Isso depende, porém, de a empresa credora disponibilizar essa forma de pagamento.

Como funciona o cálculo do score

O cálculo parte das informações disponíveis sobre o comportamento financeiro do consumidor. O modelo estatístico combina essas variáveis e transforma o resultado em uma pontuação.

No Serasa Score atual, os seis critérios funcionam assim:

• Pagamentos: considera o comportamento de pagamento de cartões, financiamentos, empréstimos, crediários e outros compromissos registrados.
• Experiência no mercado: considera há quanto tempo existe relacionamento com instituições e operações de crédito.
• Dívidas: inclui negativações e outras pendências relevantes para o modelo.
• Busca por crédito: considera consultas ao CPF realizadas por empresas durante processos de concessão de crédito.
• Informações cadastrais: inclui dados cadastrais utilizados pelo modelo.
• Contratos: considera contratos de crédito ativos e sua duração.

Isso também ajuda a explicar por que o score pode subir ou cair sem que tenha acontecido uma grande mudança visível na vida financeira. O algoritmo observa um conjunto de variáveis, e não apenas se existe ou não uma dívida atrasada.

O que é o Cadastro Positivo e como ele influencia o score

O Cadastro Positivo reúne informações sobre o histórico de crédito de pessoas físicas e jurídicas, incluindo operações de crédito e pagamentos de serviços continuados, como água, energia e telecomunicações.

Desde a mudança promovida pela Lei Complementar nº 166/2019, a inclusão passou a ser automática. O consumidor, porém, continua podendo solicitar o cancelamento do cadastro.

Na prática, isso mudou a qualidade da análise. Em vez de enxergar apenas o momento em que alguém não pagou, o sistema também pode observar o histórico de pagamentos realizados.

Aqui existe uma distinção importante: a nota ou pontuação de crédito pode ser compartilhada com empresas que tenham finalidade legítima de análise de crédito sem autorização específica do consumidor. Já o acesso ao histórico de crédito detalhado pelo consulente exige autorização prévia e específica.

Serasa, SPC e Boa Vista: qual a diferença entre os birôs de crédito

Os birôs exercem uma função semelhante: organizar informações que ajudam empresas a avaliar risco de crédito. O que muda é a base utilizada, o modelo estatístico e a forma como cada empresa transforma os dados em uma nota.

Birô	Característica
Serasa Experian	Calcula o Serasa Score e, desde 2025, utiliza seis grupos de fatores no modelo, com possibilidade de atualização em tempo real em determinadas negociações
SPC Brasil	Calcula score de 0 a 1.000 e utiliza informações de comportamento de crédito, Cadastro Positivo e registros relacionados ao CPF ou CNPJ
Equifax BoaVista	Administra, entre outras bases, o SCPC; a Boa Vista Serviços passou a integrar a Equifax em 2023
Quod	Trabalha com Cadastro Positivo, informações cadastrais e dados positivos e negativos em seu modelo próprio de análise

Por isso, eu evitaria olhar apenas uma pontuação e tratá-la como verdade absoluta. Dois modelos podem interpretar o mesmo consumidor de maneiras diferentes porque não necessariamente atribuem o mesmo peso às mesmas informações.

Qual pontuação de score é considerada boa

Não existe uma nota mínima universal que garanta aprovação de crédito.

No Serasa, a classificação atualmente utilizada divide a pontuação em quatro faixas:

O que significa cada faixa de pontuação (0 a 1000)?

• 0 a 300 pontos, baixo: indica maior risco estimado de inadimplência e menor probabilidade de aprovação.
• 301 a 500 pontos, regular: representa uma faixa intermediária, ainda com risco relevante.
• 501 a 700 pontos, bom: indica menor risco estimado e melhor probabilidade de acesso a crédito.
• 701 a 1.000 pontos, excelente: representa a faixa de menor risco dentro da classificação do Serasa.

Então, dizer que “score acima de 700 é bom” é até conservador: na classificação oficial do Serasa, essa faixa já é considerada excelente.

O cuidado está em não transformar essas faixas em uma promessa. Um score de 800 pontos não obriga um banco a conceder crédito, assim como 450 pontos não significa reprovação automática. Cada instituição combina a pontuação com seus próprios critérios.

Como consultar seu score gratuitamente

Consultar o próprio score não reduz a pontuação.

No caso do Serasa, o consumidor pode verificar o score gratuitamente pelo site ou aplicativo quantas vezes quiser. A abertura da própria pontuação não representa uma solicitação de crédito e, portanto, não é tratada da mesma maneira que uma consulta feita por uma empresa durante uma análise.

Os principais canais são:

• Serasa: site e aplicativo da Serasa.
• SPC Brasil: Portal do Consumidor e aplicativo SPC Consumidor.
• Equifax BoaVista: Portal do Consumidor da Equifax BoaVista.
• Quod: Portal Quod Consumidor.

Como cada birô utiliza metodologia própria, consultar mais de um pode dar uma visão mais completa do seu perfil de crédito.

Como aumentar o score

Não existe fórmula para aumentar o score de forma garantida nem um prazo exato para chegar a determinada pontuação.

Eu começaria pelo básico porque é justamente o básico que os modelos mais valorizam:

• Pague os compromissos em dia.
• Regularize dívidas negativadas.
• Confira se os dados do Cadastro Positivo estão corretos.
• Mantenha os dados cadastrais atualizados.
• Evite fazer diversos pedidos de crédito simultaneamente.
• Use crédito de forma compatível com sua capacidade de pagamento.
• Desconfie de qualquer empresa que cobre para “aumentar score”.

Também não existe uma regra oficial dizendo que é preciso esperar exatamente três meses entre solicitações de crédito. O que existe é um efeito potencial de muitas consultas empresariais em um intervalo curto.

Na prática, eu não tentaria “jogar o algoritmo”. Tentaria construir um histórico financeiro que eu mesma consideraria saudável se estivesse analisando o risco daquele cliente.

Para um passo a passo mais detalhado, veja também como aumentar o score de crédito.

Quanto tempo leva para o score subir

Não há um prazo padrão.

No Serasa Score em Tempo Real, uma dívida negativada negociada pelo Serasa Limpa Nome e paga via Pix pode provocar atualização imediata da pontuação.

Isso não significa que toda dívida paga aumentará o score na hora, nem que existe garantia de aumento. O modelo recalcula o risco a partir de várias informações.

Fora dessa situação específica, a atualização depende do envio de novos dados ao birô e da forma como eles afetam o modelo. Portanto, promessas como “seu score sobe em 30 dias” ou “leva três meses para recuperar” devem ser vistas com cautela.

Como construir o score do zero (jovens, autônomos e MEI)

Quem ainda possui pouco histórico financeiro pode ter menos informações disponíveis para os modelos de risco.

Isso acontece com jovens que acabaram de começar a usar crédito, mas também pode atingir profissionais autônomos e empreendedores que movimentam dinheiro sem construir um histórico financeiro organizado.

Algumas atitudes ajudam:

• Manter contas e compromissos financeiros no próprio nome.
• Pagar os compromissos dentro do prazo.
• Utilizar crédito de forma gradual e pagar integralmente as obrigações assumidas.
• Manter os dados cadastrais atualizados.
• Conferir as informações registradas no Cadastro Positivo.
• No caso do MEI, separar as movimentações da empresa das finanças pessoais e manter o CNPJ regularizado.

O objetivo não deve ser criar dívida apenas para gerar score. Crédito só faz sentido quando existe utilidade e capacidade de pagamento.

Mitos sobre como aumentar o score

Boa parte das dicas sobre score que circulam na internet mistura coincidência com relação de causa e efeito.

• Colocar o CPF na nota fiscal aumenta o score: mito. Essa informação não faz parte do cálculo do Serasa Score.
• Consultar o próprio score reduz a pontuação: mito. A própria consulta não derruba a nota.
• Pagar uma dívida sempre aumenta o score imediatamente: mito. Isso pode acontecer em situações específicas do Score em Tempo Real, mas não é uma regra geral.
• Ter renda alta garante score alto: mito. Renda e score são informações diferentes e podem ser consideradas separadamente em uma análise de crédito.
• Nunca usar crédito é a melhor forma de ter score alto: não necessariamente. Um histórico limitado também reduz a quantidade de informação disponível para a avaliação.
• É possível pagar alguém para aumentar o score: falso. Promessas desse tipo são um sinal de alerta para golpe.

Por que meu score caiu ou não sobe mesmo pagando as contas

Pagar em dia é importante, mas não é a única informação analisada.

Entre os fatores que podem explicar uma mudança estão:

• Muitas solicitações recentes de crédito.
• Negativações ou pendências ainda ativas.
• Alterações nos contratos de crédito.
• Encerramento de cartões ou empréstimos que reduza temporariamente o volume de informações recentes.
• Atualizações cadastrais.
• Informações incorretas enviadas ao Cadastro Positivo.
• Negativações indevidas ou fraude.

Outro erro comum é interpretar qualquer oscilação como sinal de problema. O score é dinâmico. No próprio Serasa, pequenas oscilações podem ocorrer sem que a pessoa tenha começado a pagar mal.

O que eu observaria é a tendência e, principalmente, se houve mudança de faixa de risco. Isso costuma ser mais relevante do que ficar acompanhando cada movimento de poucos pontos.

Score para CNPJ: como funciona para empresas

O score também pode ser calculado para pessoas jurídicas.

A lógica continua sendo estimar o risco de inadimplência, mas entram informações relacionadas à empresa e ao seu histórico financeiro.

Um levantamento da Serasa Experian sobre pequenas e médias empresas mostrou uma relação clara entre score e dificuldade de acesso ao crédito. Entre as PMEs que relataram dificuldade para obter crédito, 40% tinham Score PJ de até 300 pontos, 45% estavam entre 301 e 600 e 14% acima de 601.

É importante interpretar esses números corretamente: eles mostram associação, não que o score seja necessariamente a única causa da dificuldade. Empresas também são avaliadas por faturamento, endividamento, geração de caixa, setor, tempo de atividade, garantias e política de crédito do banco.

Para entender o tema com mais detalhes, veja o conteúdo sobre score CNPJ.

Meu score está bom mas não consigo crédito: por quê?

Porque score e aprovação de crédito são coisas diferentes.

O score é uma estimativa produzida por um birô. Já a decisão de conceder dinheiro pertence à instituição que está assumindo o risco.

É aqui que entra a diferença entre score e rating bancário. O rating é uma classificação interna que pode considerar renda, histórico de relacionamento, produtos utilizados, comportamento de pagamento, exposição ao crédito e outras informações que o banco possui.

Também podem pesar:

• capacidade de pagamento;
• valor e prazo da operação;
• endividamento existente;
• histórico de crédito;
• informações registradas no Sistema de Informações de Crédito (SCR);
• garantias disponíveis;
• política interna da instituição;
• características específicas do produto solicitado.

Eu gosto de usar um exemplo simples: imagine duas pessoas com score de 750. A primeira tem pouca dívida e bastante renda disponível. A segunda já possui vários financiamentos e quase nenhuma folga mensal. O score pode ser parecido, mas eu não trataria o risco das duas operações como igual.

É exatamente por isso que a análise de crédito vai muito além da pontuação exibida pelo birô. O SCR, por exemplo, ajuda as instituições a compreenderem a exposição de crédito e a capacidade de pagamento do cliente.

Score baixo: dá para conseguir empréstimo mesmo assim?

Sim. Score baixo reduz as possibilidades em algumas linhas, mas não existe uma pontuação mínima válida para todo cartão, empréstimo ou financiamento.

Cada credor possui sua própria política. Por isso, eu evitaria afirmações como “financiamento imobiliário exige 650 pontos” ou “empréstimo pessoal aprova a partir de 500”. Esses números podem até aparecer como referência comercial, mas não são regras do sistema financeiro.

A existência de uma garantia também muda bastante a análise.

No crédito com garantia de imóvel, por exemplo, o imóvel reduz o risco da operação para a instituição. Isso não elimina a análise de crédito nem transforma a aprovação em automática, mas permite que perfis que teriam dificuldade em uma linha sem garantia sejam avaliados de outra maneira.

Na própria CashMe, é possível solicitar crédito mesmo estando negativado, embora todos os casos passem por análise.

Para quem está com nome negativado, vale entender também como funciona o empréstimo com garantia de imóvel e a alienação fiduciária.

Na CashMe, o crédito com garantia de imóvel parte de R$ 50 mil, pode chegar a R$ 25 milhões, permite contratar até 60% do valor do imóvel, oferece prazo de até 240 meses e carência de até três meses, sempre sujeito à análise da operação.

Para quem está trocando várias dívidas caras por uma linha de menor custo, a conta que eu faria não é apenas “minha parcela caiu?”. Eu compararia o CET, o novo prazo, o valor total pago e a capacidade de sustentar a parcela até o final. Alongar uma dívida pode aliviar o caixa mensal, mas prazo maior também pode aumentar o custo acumulado.

Com o Empréstimo com Garantia de Imóvel da CashMe, é possível acessar valores maiores e prazos mais longos usando um imóvel como garantia.

Perguntas frequentes sobre score

O score não fica negativo, consultar o próprio CPF não reduz a pontuação e uma nota alta não garante aprovação de crédito. Veja outras situações específicas.

Score negativo existe?

Não. Uma pontuação de crédito não se torna negativa.

No Serasa e no SPC Brasil, por exemplo, a escala utilizada vai de 0 a 1.000. É importante apenas não interpretar uma pontuação próxima de zero como sinônimo automático de “pessoa endividada”: o score é resultado de um modelo de risco que considera várias informações.

Quantas vezes posso consultar meu CPF sem prejudicar o score?

Você pode consultar o próprio Serasa Score quantas vezes quiser sem reduzir a pontuação.

A situação muda quando várias empresas consultam seu CPF em pouco tempo durante diferentes solicitações de crédito. Esse comportamento pode entrar no cálculo, mas não existe uma regra pública dizendo que determinada quantidade exata de consultas provocará uma queda específica.

Uma empresa pode consultar meu score sem minha autorização?

Sim, em determinadas situações.

Pelas regras do Cadastro Positivo, a nota ou pontuação de crédito pode ser compartilhada com consulentes sem autorização específica do cadastrado, desde que o acesso esteja relacionado às finalidades previstas em lei.

Já o compartilhamento do histórico de crédito detalhado com um consulente exige autorização prévia e específica.

Pesquisar preços em várias lojas reduz o score?

Não. Apenas pesquisar e comparar preços não reduz o score.

O que pode entrar no cálculo é uma consulta empresarial feita durante uma efetiva análise de crédito. Portanto, comparar produtos é diferente de solicitar crediário, financiamento ou cartão em várias empresas ao mesmo tempo.

O score é o mesmo em todo o Brasil ou varia por região?

O score é individual e não existe uma regra pela qual o mesmo comportamento receba automaticamente uma pontuação diferente apenas porque a pessoa mora em determinado estado.

As médias observadas entre regiões podem variar porque os perfis financeiros, históricos de crédito e níveis de inadimplência da população também são diferentes.

Fechar a conta do banco zera o score?

Não. O score está associado ao histórico financeiro do CPF ou CNPJ, e não exclusivamente a uma conta bancária.

Encerrar uma conta não apaga automaticamente os registros utilizados pelos birôs. Dependendo do restante do histórico, mudanças em contratos e relacionamentos financeiros podem alterar a pontuação, mas ela não é simplesmente “zerada”.

Quanto tempo uma negativação fica no histórico mesmo depois de paga?

Depois do pagamento, a dívida não deve continuar indefinidamente como uma negativação ativa. No caso da Serasa, a atualização após o pagamento pode levar até cinco dias úteis. Se a dívida continuar aparecendo como negativada depois desse período, a orientação é procurar o credor para verificar se a baixa foi comunicada. Isso é diferente de dizer que todo o histórico financeiro é apagado. A quitação encerra a negativação ativa, mas outras informações de crédito podem continuar compondo o histórico utilizado nas análises.

Fontes

BANCO CENTRAL DO BRASIL. Cadastro positivo. Brasília, DF: Banco Central do Brasil, 2024. Disponível em: Banco Central do Brasil. Acesso em: 13 set. 2026.

BANCO CENTRAL DO BRASIL. Sistema de Informações de Créditos (SCR). Brasília, DF: Banco Central do Brasil, [s.d.]. Disponível em: Banco Central do Brasil. Acesso em: 13 set. 2026.

BRASIL. Lei nº 12.414, de 9 de junho de 2011. Disciplina a formação e consulta a bancos de dados com informações de adimplemento. Brasília, DF: Presidência da República, 2011. Disponível em: Planalto. Acesso em: 13 set. 2026.

CASHME. Crédito com garantia de imóvel. São Paulo: CashMe, [s.d.]. Disponível em: CashMe. Acesso em: 13 set. 2026.

EQUIFAX. Equifax completes acquisition of Boa Vista Serviços. Atlanta: Equifax, 7 ago. 2023. Disponível em: Equifax. Acesso em: 13 set. 2026.

QUOD. Cadastro Positivo. São Paulo: Quod, [s.d.]. Disponível em: Quod. Acesso em: 14 set. 2026.

SERASA EXPERIAN. Cálculo do score: entenda como é feito. São Paulo: Serasa Experian, 29 maio 2025. Disponível em: Serasa. Acesso em: 14 set. 2026.

SERASA EXPERIAN. Mapa de inadimplência e renegociação de dívidas no Brasil. São Paulo: Serasa Experian, 2026. Disponível em: Serasa. Acesso em: 14 set. 2026.

SERASA EXPERIAN. Mitos e verdades sobre o Serasa Score. São Paulo: Serasa Experian, 9 abr. 2026. Disponível em: Serasa. Acesso em: 14 set. 2026.

SERASA EXPERIAN. Em cenário econômico restritivo, quase metade das PMEs já sente efeito e afirma ter tido dificuldade de acesso ao crédito. São Paulo: Serasa Experian, 2025. Disponível em: Serasa Experian. Acesso em: 15 set. 2026.

SPC BRASIL. Cadastro Positivo: perguntas frequentes. São Paulo: SPC Brasil, [s.d.]. Disponível em: SPC Brasil. Acesso em: 15 set. 2026.