Escrito por Redação CashMe
Empréstimo débito em conta é uma modalidade de empréstimo na qual as parcelas não são pagas por boleto, mas sim por débito automático na conta indicada pelo consumidor. No dia do pagamento, a instituição financeira retira o valor da parcela da conta corrente.
Já esqueceu de pagar uma conta? Perdeu um boleto e não soube como conseguir a 2ª via? Essas situações podem acontecer até com as pessoas mais organizadas e a consequência quase sempre é a mesma: o pagamento de juros.
Quando a conta esquecida é a parcela de um empréstimo, além dos juros do crédito, você vai acabar pagando os juros dos dias atrasados. Com as facilidades trazidas pela tecnologia, a maioria das contas já podem ser “colocadas em débito automático”. Assim, no dia do vencimento, o valor da fatura é descontado da conta corrente.
Algumas instituições financeiras têm levado essa facilidade para seus produtos de crédito. Sim, você sabia que é possível fazer empréstimo com débito em conta? Vamos contar tudo sobre essa modalidade a seguir. Confira!
O que é empréstimo débito em conta?
O empréstimo débito em conta entra na categoria dos empréstimos pessoais. E, na verdade, podemos pensar nele muito mais como uma forma de pagamento, podendo estar atrelado a outras modalidades como o crédito com garantia de bens ou o tradicional empréstimo pessoal sem garantias.
Um empréstimo com débito em conta corrente se diferencia pelo fato do pagamento ser feito automaticamente (débito automático) na conta corrente indicada, sem que o consumidor precise pagar o boleto da parcela.
Ou seja, mês a mês, no dia combinado para o vencimento, será retirado da conta corrente o valor correspondente à parcela da dívida.
Exemplo de empréstimo com débito em conta
É muito similar a colocar, por exemplo, a conta de luz em débito automático, não é mesmo? Para ficar mais fácil de visualizar, imagine que você vá até o seu banco e consiga um crédito com parcelas no valor de R$ 100.
Seu gerente te oferece a possibilidade dessas parcelas serem descontadas da sua conta corrente a cada dia 5 do mês. Você concorda e assina um contrato indicando qual será a conta para débito.
Assim, no dia 5 de cada mês, o banco vai descontar automaticamente R$ 100 da conta corrente indicada, independente da sua ação e tornando desnecessário o pagamento de boletos para quitar a parcela em questão.
Lei sobre débito em conta corrente
Você percebeu que no exemplo de empréstimo débito em conta mencionamos a assinatura de um contrato para autorizar o débito automático e para indicar a conta na qual as parcelas serão descontadas? Esse é um procedimento padrão exigido para tornar o débito legal.
Dessa forma, a instituição financeira é obrigada a colocar essa forma de pagamento em contrato assinado pelo consumidor. É o que prevê as normativas que regulam a prática há alguns anos.
Em 2019, essa lei do débito em conta corrente foi atualizada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Além da autorização prévia do titular da conta, as instituições financeiras devem indicar no extrato bancário do que se trata a atividade.
Segundo a resolução nº 4.771, de 19 de dezembro de 2019, o contrato de autorização deve:
- ter finalidade específica;
- discriminar a conta a ser debitada;
- ser fornecida por escrito ou por meio eletrônico;
- estipular o prazo, que poderá ser indeterminado.
A resolução também indica que a autorização de débito em conta no caso de operações de crédito também precisa ser individual e vinculada a cada contrato, além de indicar se o titular da conta permite ou não que esse meio de pagamento seja usado sobre o limite de crédito em conta.
Ou seja, você deve informar ao banco se permite ou não que a parcela do empréstimo seja debitada quando o único saldo em conta for o limite. Isso é importante, pois sabemos que “entrar no limite” nada mais é do que tomar um novo crédito, usando o valor pré-aprovado pelo banco.
Posso cancelar débito automático de empréstimo?
Essa mesma resolução também estabelece que é possível cancelar o débito automático do empréstimo direto na conta, mas isso pode levar ao novo cálculo do valor das parcelas a vencer a depender do que foi estabelecido no contrato.
Nesse caso, é possível transferir o empréstimo com débito em conta para boleto. Só esteja preparado para analisar o novo Custo Efetivo Total (CET) decorrente dessa mudança. Por isso, mesmo que você não tenha a intenção de alterar o pagamento para boleto, antes de assinar o contrato, confira as condições para tirar o débito automático do empréstimo.
Como funciona o empréstimo por débito em conta?
Estudou a legislação e agora está buscando por empréstimo com débito em conta? Antes de explicar o passo a passo para solicitar o crédito, vamos explicar como ele funciona.
O empréstimo direto na conta segue a mesma lógica geral do crédito pessoal, diferenciando-se pelo fato da cobrança automática da parcela acontecer diretamente na conta corrente indicada.
Muitas vezes, bancos oferecem descontos para clientes que optam por essa forma de pagamento, pois, de certa forma, ela é uma garantia maior de que a parcela será quitada. E, como já falamos bastante aqui no blog, garantias de uma inadimplência menor aumentam as chances de conseguir juros menores.
Para optar por essa forma de pagamento, antes você vai precisar escolher entre os produtos de crédito oferecidos pela instituição financeira. Lembra que no início deste conteúdo falamos que o empréstimo direto na conta estava atrelado a outras modalidades de crédito?
Abaixo vamos listar algumas das principais para que você conheça os tipos de empréstimo que podem ser oferecidos com pagamento com desconto em conta corrente. Confira
Empréstimo pessoal sem garantias
A modalidade mais comum de oferecer pagamento por débito automático é o empréstimo pessoal sem garantias. Ela é um dos produtos mais conhecidos do mercado e costuma ser oferecida como “crédito pessoal”. Os bancos tomam como base uma análise de crédito para determinar o valor disponível para empréstimo, prazo de pagamento, taxa de juros etc.
Como o próprio nome já diz, nenhum bem ou benefício é dado como garantia, sendo o score de crédito, a relação com a instituição e a comprovação de renda as principais formas de avaliar o risco de inadimplência.
Assim, o crédito pessoal costuma ter taxas mais elevadas quando comparadas a modalidades como o empréstimo consignado e o empréstimo com garantia de bens. Ainda assim, ele é uma das principais formas de fazer empréstimo débito em conta.
Cheque especial
O cheque especial é, talvez, a forma mais usada de empréstimo com débito em conta corrente. O problema é que, muitas vezes, o consumidor não entende esse valor como um tipo de crédito. Como o dinheiro está sempre ali, é comum esquecer que esse é um crédito pré-aprovado pelo banco e com incidência de juros.
Falando em juros, é importante lembrar sempre que o cheque especial tem uma das maiores taxas de juros entre as modalidades de crédito. Ele é, de certa forma, um empréstimo com desconto em conta corrente, porque o valor devido é “tomado” pelo banco assim que é feito um depósito em sua conta.
Confira o blog da CashMe e solucione suas dúvidas sobre a modalidade e veja como sair do cheque especial.
Empréstimo com garantia de imóvel
A modalidade queridinha daquelas pessoas que precisam de um alto valor de crédito, mas querem baixas taxas de juros também pode se aplicar ao empréstimo débito em conta. Se esse é o seu caso, é provável que o empréstimo com garantia de imóvel seja a escolha para você.
Como em um crédito com garantia de bem, nessa modalidade você coloca seu imóvel em alienação fiduciária como uma forma de passar mais segurança ao banco de que o valor da dívida será pago.
Em casos de inadimplência longa, a instituição financeira, a depender das cláusulas do contrato, pode vender ou leiloar o imóvel para quitar o saldo devedor. Mas, calma! Isso é apenas para casos de inadimplência!
Antes disso, a instituição tenta renegociar a dívida. E, claro, se você se programar bem e aceitar apenas parcelas que cabem no seu orçamento, não vai precisar se preocupar com a perda do seu bem.
Pelo contrário, vai poder aproveitar dos benefícios da alienação fiduciária. Essa forma de contrato permite que você coloque o bem como garantia e continue usando-o como bem entender.
Ou seja, você pode fazer o empréstimo com garantia de imóvel e seguir vivendo nele, alugando, reformando etc.
Nessa modalidade, você e o seu bem passam por uma avaliação que vai determinar o valor de crédito disponível para o seu perfil. A maioria das instituições financeiras costumam emprestar até 60% do valor de avaliação do imóvel e algumas já aceitam que o pagamento seja como empréstimo com desconto em conta corrente.
Empréstimo com garantia de veículo
Assim como na modalidade anterior, no empréstimo com garantia de veículo o bem também fica em alienação fiduciária. O processo é o mesmo: você e o seu veículo passam por uma avaliação que vai determinar o valor do crédito disponível. Caso aceite, você pode seguir usando o bem normalmente.
O tipo de veículo aceito como garantia vai depender da instituição financeira escolhida, mas costumam ser carros, motos e até mesmo caminhões. É possível conseguir até 90% do valor de avaliação do bem, mas isso também varia de banco para banco.
Financiamento
Sabemos que a diferença entre financiamento e empréstimo é o fato do primeiro exigir que o crédito seja usado para uma finalidade específica acordada em contrato. Apesar disso, muitos financiamentos já permitem que o pagamento seja feito de forma similar ao empréstimo com débito em conta corrente.
Se você tem interesse em um financiamento imobiliário ou de um veículo, converse com o seu banco e veja as possibilidades de pagamento das parcelas. Muitos já oferecem o débito automático e, inclusive, dão descontos para clientes que optam por essa forma.
Qual a diferença entre empréstimo débito em conta e empréstimo consignado?
Quem já conhece as principais modalidades de crédito do mercado deve ter percebido que, ali em cima, deixamos de fora o empréstimo consignado. Isso porque existe uma diferença entre ele e o empréstimo com desconto em conta corrente.
A principal diferença entre empréstimo consignado e o empréstimo débito em conta é o “lugar” onde acontece o débito automático.
No consignado, o valor é retirado do salário ou do benefício do INSS, por exemplo. Dessa forma, o valor líquido depositado na conta corrente já vem descontado de acordo com a parcela do mês.
Ou seja, antes de cair na conta, a parcela do mês já é descontada, pois o crédito está atrelado ao salário ou benefício. Por isso, para fazer empréstimo consignado é preciso que a instituição financeira tenha vínculo com a instituição que paga seu salário ou benefício.
Já no empréstimo por débito em conta, como o nome já diz, o valor é descontado do saldo da conta corrente. Percebe a diferença?
Margem do empréstimo consignado
Outra diferença entre empréstimo consignado e empréstimo com débito em conta corrente é a margem de crédito consignado. Ela é a porcentagem máxima que uma pessoa pode comprometer do seu salário ou benefício com parcelas de empréstimo consignado.
Essa porcentagem é calculada sobre o valor líquido do salário ou benefício. Ao longo dos anos, o Governo Federal foi alterando a porcentagem. Em 2022, o valor da margem consignável já é diferente para os públicos que podem contratar esse empréstimo.
Além disso, a porcentagem também considera que parte do salário ou benefício pode ser usada para pagar o cartão de crédito do consignado (um cartão normal, mas cuja fatura é descontada direto na folha). No geral, a margem fica em 40% (35% para empréstimo e 5% para cartão).
Essa margem não é aplicável para o caso de empréstimo com débito em conta, uma diferença importante a ser levada em conta na hora de escolher sua modalidade de crédito.
Quem pode fazer empréstimo com desconto em conta corrente?
Agora que você já conhece as principais modalidades de empréstimo em conta corrente, vamos falar sobre o perfil de consumidor que tem mais chance de conseguir esse crédito. No caso do crédito pessoal, a oferta costuma estar disponível para um público amplo, variando, é claro, de instituição para instituição.
Geralmente, quem pode fazer empréstimo débito em conta são empregados vinculados à CLT, aposentados do INSS e seus beneficiários, funcionários públicos e militares. A modalidade também é uma opção de empréstimo para autônomos.
Isso porque as instituições financeiras vão analisar se a conta indicada costuma ter movimentação. Logo, o pagamento de salários, aposentadorias e benefícios indicam uma periodicidade de depósitos na conta.
Outro perfil muito visado pelas instituições financeiras são aqueles clientes com os quais elas já possuem um longo relacionamento. Nesses casos, a chance aumenta, pois o consumidor já é um correntista conhecido.
Então, se você está buscando por empréstimo com debito em conta, uma dica seria conversar com um banco com o qual você tenha um bom relacionamento.
Já no caso dos empréstimos com garantia de bens, o perfil não se restringe a esses citados acima. O principal fator aqui, claro, vai ser o consumidor ser dono de um imóvel ou veículo aceito pela instituição.
Como fazer empréstimo débito em conta
O consumidor que estiver buscando por empréstimo com débito em conta deve conhecer o passo a passo para solicitar o crédito. O lado bom é que as etapas são bem similares a qualquer outro tipo de crédito. A grande diferença fica no contrato.
É claro que o processo pode mudar de instituição para instituição. Ele também será um pouco diferente na etapa de avaliação caso você opte pelo empréstimo com garantia de bens.
O importante é esclarecer todo o procedimento com o banco escolhido, organizar corretamente a documentação, ler com cuidado o contrato e, sobretudo, se certificar de que você pode arcar com as parcelas, evitando que a dívida vire uma bola de neve.
Confira a seguir o passo a passo para fazer empréstimo com débito em conta corrente!
1. Simulação
Primeiro de tudo, antes de sair autorizando bancos a fazerem uma análise de crédito, use a internet para realizar simulação online de empréstimo débito em conta. Essa etapa é importante para descartar instituições financeiras que não oferecem as condições que você busca.
Nos simuladores você vai, basicamente, informar o valor desejado e verificar condições iniciais de juros e prazo de pagamento. É importante lembrar que as taxas e o valor de crédito reais só vão ser informados depois da análise de crédito.
Outro ponto é que mesmo com a simulação, o banco não é obrigado a dar crédito para nenhum consumidor, podendo aplicar seus próprios critérios de seleção. Ou seja, fazer a simulação não garante seu empréstimo com desconto em conta corrente.
O que pode acontecer é do banco entrar em contato com você após realizar a simulação, já oferecendo seguir com o processo de solicitação e de análise. Isso porque alguns simuladores contam com campos para informar dados de contato.
Se esse não for o caso, mas você se interessou após fazer a simulação, fale com o banco e solicite uma proposta de empréstimo débito em conta.
2. Entrega da documentação
Feita a solicitação do empréstimo junto ao banco escolhido, você terá uma lista de documentos a serem entregues para dar entrada no pedido e autorizar a análise de crédito e jurídica.
Essa etapa é importante, pois, se não for feita de forma organizada, pode atrasar a liberação do empréstimo direto na conta. Certifique-se de que separou todos os documentos solicitados pelo banco e de que as versões são atualizadas.
Os documentos que costumam ser exigidos nessa hora são:
- Documento de identificação oficial (RG ou Carteira Nacional de Habilitação (CNH), por exemplo);
- CPF;
- Comprovante de renda;
- Comprovante de residência.
No caso de empréstimos com garantia de bens, o banco vai pedir a documentação referente ao imóvel ou veículo e documentações pessoais complementares como:
- Certidão de nascimento caso o solicitante seja solteiro;
- Certidão de casamento caso o solicitante seja casado;
- Certidão de Registro do Pacto Antenupcial caso o solicitante esteja em um casamento em comunhão universal ou total de bens;
- Certidão de casamento com a averbação da atual situação caso o solicitante seja separado, divorciado ou viúvo.
Muitas instituições financeiras, como as fintechs, aceitam a entrega desses documentos digitalizados, pela internet, evitando o trabalho de ir até uma agência física. É o caso da CashMe!
3. Análise de crédito e jurídica
Na entrega da documentação, você também vai autorizar a instituição financeira a realizar a análise de crédito e jurídica do seu perfil. Os itens analisados nesse momento mudam de acordo com o processo adotado pelo banco, mas tendem a ser pontos como:
- score de crédito;
- renda;
- relacionamento com o cliente;
- empréstimos pré-existentes (comprometimento de renda)
- restrições no CPF.
Caso o empréstimo direto em conta seja com garantia de bem, este também vai passar por uma avaliação da documentação e da sua condição para determinar seu valor. O valor dessa avaliação costuma ser uma despesa paga pelo consumidor.
É no momento da avaliação que o banco vai verificar se o crédito está disponível para você e quais taxas vão incidir no seu contrato de empréstimo em conta corrente.
4. Proposta
Com o resultado da análise, a instituição financeira vai elaborar a proposta de empréstimo com desconto em conta corrente. Muita atenção, pois é nesse momento que você deve analisar com cuidado o Custo Efetivo Total da oferta. É esse o valor que custará, de fato, o crédito tomado – já somado os juros, taxas e eventuais seguros.
Analise bem o sistema de amortização das parcelas e se o valor final cabe no seu orçamento financeiro. Na dúvida, não siga com a contratação do empréstimo débito em conta.
5. Assinatura do contrato
Por outro lado, se você estiver satisfeito com a proposta e seguro com o valor da parcela, o próximo passo será a confecção e assinatura do contrato. Nessa etapa você vai validar com o banco qual será a conta corrente indicada para o débito automático das parcelas.
Lembre dos itens que devem estar no contrato de empréstimo direto na conta e verifique se está de acordo com eles. Não deixe de verificar quais são as condições caso, mais para frente, você decida tirar o empréstimo em conta corrente do débito automático.
Verifique, por exemplo, eventuais novos custos que podem ser cobrados para mudar a forma de pagamento para boleto.
6. Liberação do dinheiro
Com o contrato assinado, o dinheiro é, então, liberado na conta indicada. O prazo para liberação do crédito segue a política da instituição financeira. Em modalidades como o crédito pessoal o dinheiro costuma ser disponibilizado em até 24 horas.
Já em empréstimos com garantia de bens, pode levar até 5 dias após a instituição financeira receber o registro do contrato de alienação fiduciária. Se você precisa de dinheiro rápido, não esqueça de checar antes qual o período de liberação do crédito na política do banco escolhido.
Empréstimo débito em conta é seguro?
Essas etapas fazem parte de um procedimento geral adotado nas solicitações de empréstimo, podendo contar com mais ou menos passos. Algumas instituições, por exemplo, dispensam a análise de crédito, tornando mais fácil conseguir empréstimo para negativados.
Entretanto, é importante ficar atento quando o processo é facilitado demais, pois você pode estar diante de um golpe. Ainda assim, a modalidade de empréstimo em conta corrente é segura. O que é inseguro são ofertas fraudulentas que alguns criminosos têm praticado, se aproveitando da necessidade de consumidores que buscam crédito.
Quem está buscando por empréstimo com débito em conta, assim como outras modalidades de crédito, deve adotar alguns procedimentos para evitar cair em golpes. Confira abaixo uma lista de cuidados para evitar empréstimo fraudulento.
- A regra de ouro é fugir de propostas que peçam adiantamentos como condição para seguir com a transação de crédito. Essa prática é crime.
- Busque o CNPJ da instituição no site da Receita Federal.
- Pesquise a reputação da empresa em redes sociais, qualificações no Google e sites como o Reclame Aqui e Procon.
- Não forneça seus dados pessoais a desconhecidos sem antes checar a segurança da plataforma ou existência da empresa.
- Não compartilhe fotos de documentos e cartões em negociações por WhatsApp.
- Verifique se a empresa está cadastrada no Banco Central do Brasil e autorizada para realizar operações de crédito. Essa consulta pode ser feita no site do BCB.
- Ao entrar no site da instituição, verifique se existe um ícone de cadeado ao lado da barra de endereço (URL).
Empréstimo com débito em conta vale a pena?
Chegando ao final deste artigo, você deve estar se perguntando se vale a pena fazer empréstimo com débito em conta corrente, não é mesmo? A resposta pode ser frustrante, mas a verdade é que isso depende da sua situação financeira. E ela se aplica a qualquer tipo de crédito.
Por isso, um dos passos fundamentais na tomada de decisão para solicitar um empréstimo em conta corrente é avaliar com cuidado o motivo pelo qual você quer pedir o crédito, sua situação financeira e a capacidade do seu orçamento. Com certeza, se a parcela não cabe no seu bolso, ele não vai valer a pena.
Se você está buscando por empréstimo com débito em conta, também é importante ponderar se a finalidade do crédito não pode encontrar uma outra fonte de dinheiro, segura e sem juros.
No empréstimo por débito em conta, esse passo é ainda mais importante, pois o valor será retirado automaticamente da sua conta corrente. Portanto, planeje-se e só se comprometa com um valor de parcela que não causará um estrago na sua conta corrente.
Além disso, as taxas de juros desse empréstimo variam bastante de uma instituição para outra, de perfil de cliente para perfil de cliente. Então, é importante fazer uma boa pesquisa caso você opte por essa modalidade.
Por outro lado, uma das principais vantagens do empréstimo débito em conta é o fato de você não precisar se programar para pagar um boleto. Outro ponto é o fato de muitas instituições financeiras concedem descontos para clientes que optam por essa forma de pagamento das parcelas.
No final, o que vai pesar é a avaliação da proposta feita pelo banco. Se for apenas pela forma de pagamento, você pode encontrar modalidades que não oferecem o débito automático, mas que são mais vantajosas do ponto de vista do CET.
Se esse for o caso, planeje-se! Organize um sistema de lembretes que não te deixe esquecer do boleto que está para vencer. Fique com as parcelas em dia e não deixe que a solução do empréstimo vire um problema.
Conclusão
Com essas informações em mente, agora você já pode analisar se o empréstimo débito em conta é, de fato, a melhor opção para você. Como vimos, o grande diferencial dessa modalidade é a cobrança automática na conta corrente do consumidor, ou seja, o pagamento da parcela do empréstimo não depende do pagamento de boletos mensais.
Pelo contrário, no dia do vencimento, o valor é debitado da conta corrente indicada. E atenção: é fundamental que você indique, em contrato, qual será a conta corrente, a finalidade do débito e que a instituição está autorizada a fazer essa operação.
Lembrando que é possível cancelar o débito automático do empréstimo, mas que isso pode incorrer em um ajuste no Custo Efetivo Total. As condições para mudar o pagamento para boleto vão estar no contrato. Então, mesmo que não tenha a intenção de fazer essa mudança, leia antes de assinar e veja se está de acordo.
Por fim, lembramos que o empréstimo débito em conta pode ser também uma forma de pagamento de outros créditos, como o home equity, um dos produtos da CashMe. Nele, você usa seu imóvel como garantia para conseguir taxas mais baixas e um valor de crédito mais alto. Faça uma simulação e conheça o empréstimo com imóvel em garantia!
Espero que dê tudo certo
Preciso de um empréstimo com débito em conta sou aposentado
Olá Antonio, tudo bem? Com essas informações em mente, agora você já pode analisar se o empréstimo débito em conta é, de fato, a melhor opção para você. Lembre-se que o grande diferencial dessa modalidade é a cobrança automática na conta corrente do consumidor 😀
Preciso de um empréstimo urgente espero ser antendido
Olá, Francisco. Tudo bem? Devido a urgência da sua solicitação, talvez a melhor opção para você neste momento seja procurar seu banco de confiança para verificar as opções disponíveis para você 😉
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Olá Tatiane 😊, no artigo explicamos tudo sobre empréstimo pessoal com débito em conta. Mas caso, te interesse empréstimo com valores mais altos, menores taxas e maiores prazos de pagamento, talvez tenhamos a solução para você: o Home equity. Conheça mais!
Será possível um empréstimo para pagar o conserto do meu táxi para trabalhar.
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Olá Raiane, tudo bem? 😀 Na CashMe realizamos empréstimo sob garantia de imóvel, taxas menores e maiores prazos. Gostaria de conhecer esta modalidade de crédito?
Boa tarde de fazer no nome da minha empresa
Olá Jorge, tudo bem? No artigo explicamos um pouco sobre empréstimo com débito em conta, que é uma modalidade de empréstimo pessoal. Na CashMe, realizamos empréstimo sob garantia de imóvel. Nesta modalidade você consegue menores taxas e prazos maiores para pagando, e você consegue sendo PJ. Saiba mais!
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Olá Mauro, tudo bem?
Para empréstimo com débito em conta, você deverá buscar por empréstimo pessoal, em alguma instituição financeira de sua confiança, está bem?
Eu espero que der tudo certo
Olá Josinalva 😄 Estamos torcendo por você!
Preciso de um empréstimo consignado direto na conta.
Olá, tudo bem? 😊 Aqui no nosso blog, temos uma artigo explicando sobre empréstimo consignado. Esperamos que ele te ajude a encontrar a melhor solução!
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como faço um empréstimo meu cartão e débito ir eu sou trabalhou altonomo. tem jeito??
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Após cair em inúmeros golpes de financeiras fraudulentas e pessoas se passando por financeiras renomadas, hj me encontro negativada no mercado além de outras dividas junto a familiares. Pretendo conseguir um empréstimo onde eu possa estar quitando a minha dívida e limpando o meu nome e ficando apenas com uma dívida para pagar.
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