Saiba como funciona a margem consignado

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Atualizado:
06/01/2022

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Publicado:
03/12/2021

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Redação CashMe

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Margem consignado se refere ao valor máximo da renda mensal que pode ser comprometido ao fazer um empréstimo consignado.

Se você precisa de dinheiro rápido e sem burocracia, este tipo de crédito é uma das opções mais baratas que o mercado oferece. Basta pertencer ao grupo de pessoas que podem usá-lo, como os aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos ou funcionário registrado em carteira de trabalho (CLT).

Por se tratar de um empréstimo que é descontado diretamente da folha de pagamento, existe a Lei do Consignado, para garantir que o valor contratado não ultrapasse um limite pré-determinado, que é chamado de margem consignado.

Quer saber como funciona a margem consignado? Acompanhe este artigo em que explicamos tudo sobre o assunto.

O que é margem consignado?

Para garantir a sua saúde financeira, ela significa o limite do seu salário ou benefício que vai ser destinado para a contratação do empréstimo consignado, sem prejudicar o orçamento.

Esta é uma das principais condições para a aprovação do crédito e foi determinada pela Lei 10.820, de 17/12/2003, desta maneira fica estabelecido que:

  • No máximo 30% da sua renda mensal pode ser usada para pagar o empréstimo consignado, ou seja, o valor da parcela. Se houver mais de um empréstimo contratado, então é considerado a soma de todas as parcelas;
  • Até 5% da sua renda mensal pode ser usada com os custos do cartão de crédito consignado, incluindo o valor da fatura e os saques em dinheiro.

Isto significa um limite de até 35% dos seus rendimentos mensais. Sendo que a margem é aplicada no valor que você efetivamente recebe em sua conta e não são considerados valores como auxílios temporários e 13º salário.

Aumento na margem consignado

Em março deste ano, foi aprovada a Lei 14.131/2021 que aumentou a margem consignada de 35% para 40%. A medida já era válida, desde 2020, para beneficiários do INSS em razão da pandemia da COVID-19 e com a lei, foi estendida às demais categorias que têm direito ao empréstimo consignado.

De acordo com a medida, o acréscimo de 5% é destinado exclusivamente para:

  • Descontar de despesas que estejam na fatura do cartão de crédito consignado; ou
  • Ser usado em saques por meio do cartão de crédito.

O aumento é temporário, por se tratar de uma medida emergencial, com a finalidade de que mais pessoas possam recorrer a um tipo de crédito mais acessível durante a crise econômica da pandemia.

Então, está em vigor apenas para contratações feitas até 31 de dezembro de 2021, após esta data a margem consignado volta a ser de 35%.

Como saber minha margem consignado?

Há duas possibilidades de descobrir qual é a margem consignável disponível para o seu perfil: fazer o cálculo manualmente ou consultar nas plataformas digitais. Abaixo a gente deixa tudo explicado para você usar o melhor caminho.

Aposentados e pensionistas do INSS têm à disposição o portal Meu INSS, em que é possível consultar tanto a margem consignado, quanto os empréstimos que estão em andamento e os que já foram feitos.

Quem é servidor público federal tem o aplicativo do Sistema de Gestão de Pessoas, um sistema próprio para fazer a consulta. Enquanto os servidores estaduais e municipais também têm plataformas próprias, mas cada estado e município é responsável por desenvolver o sistema.

aqueles que trabalham em empresas privadas e têm registro em carteira de trabalho (CLT), consultam a margem consignado por meio do holerite ou em contato com a área de Recursos Humanos.

Reserva de margem consignável

A reserva de margem consignável significa uma porcentagem do valor de empréstimo consignado que pode ser usado em um cartão de crédito consignável.

O cartão de crédito consignado funciona da mesma maneira que um cartão de crédito comum, ou seja, você pode usar na hora de fazer compras parceladas e até mesmo, sacar dinheiro em caixas eletrônicos 24 horas.

Cálculo manual

Para fazer a conta você vai calcular o quanto ganha por mês, o valor líquido, e multiplicar por 30. O resultado significa os 30% que pode dispor para a parcela mensal, este é o valor máximo para a margem do empréstimo.

Lembrando que para o cartão, o limite é de 5%. Neste caso, você multiplica por 5 a sua renda mensal líquida e chega ao total que tem para usar.

Só para exemplificar: vamos supor que ganhe R $3 mil líquidos. Então, pode destinar R $900,00, para a parcela de empréstimo. E para o cartão, o valor corresponde a R $150,00.

Vale lembrar que é possível fazer mais de um empréstimo ao mesmo tempo, porém a margem consignado não muda. Na prática, se o seu limite é de R $700,00 e já tem uma parcela de R $430,00 em andamento, isso significa que se pegar outro empréstimo o valor mensal não pode passar de R $270,00.

Margem consignado livre

Como é normal que as pessoas tenham mais de um empréstimo ativo, uma parte da margem fica comprometida.

Assim sendo, a margem consignado livre é o que realmente está disponível para ser usada, ou seja, é a diferença entre o valor total de margem e o que está comprometido.

Dicas para usar o empréstimo consignado

O mercado oferece diversas condições de pagamento para quem procura pegar o crédito com rapidez. Mas é importante estar atento aos detalhes para usar a modalidade com sabedoria e evitar que as dívidas aumentem.

– Faça a análise e planeje a sua situação financeira, levando em consideração qual é o seu limite para se comprometer com as parcelas;

– Pesquise e faça simulações em diferentes instituições financeiras, assim vai conseguir analisar qual é a mais vantajosa;

– Leia o contrato de crédito com atenção e tire todas as dúvidas que tiver, antes de assiná-lo.

Conclusão

Em resumo, o empréstimo consignado é uma opção que traz benefícios para quem procura contratar crédito de maneira que caiba no bolso, seja para quitar dívidas, investir no próprio negócio ou em sonhos.

Se você busca um empréstimo que tem taxas de juros reduzidas e com as melhores condições de pagamento, não deixe de simular um empréstimo com imóvel em garantia. Além disso, temos à disposição uma equipe de especialistas pronta para esclarecer suas dúvidas.

Agora que já sabe como funciona a margem consignado, fica muito mais fácil pedir o valor ideal para as suas necessidades, respeitando seu orçamento.

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Redação CashMe

Escrito por Redação CashMe

Equipe de redação de CashMe. Todos os conteúdos são revisados por especialistas do ramo e atualizados periodicamente.


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