Existem diversas opções de empréstimo para MEI, com variedade de taxas e prazos para quitação. As principais modalidades são cartão BNDES, empréstimo com garantia de imóvel, linha de microcrédito, LIS e capital de giro. Saiba tudo a respeito de crédito para MEI neste artigo.

Já costuma ser complicado solicitar um empréstimo como pessoa física. Imagine só ter que fazê-lo no nome de uma empresa. É ainda mais delicado por conta de todo o capital envolvido e pelo fato de que, normalmente, as instituições financeiras não têm interesse em conceder o crédito para esta categoria, sobretudo os autônomos.

Isso acontece por conta da instabilidade das entradas de valores e do fato do valor solicitado geralmente ser muito alto, o que consequentemente acaba se tornando um negócio arriscado para os bancos.

Entretanto, a categoria Microempreendedor Individual (MEI) tem sido alvo de grandes incentivos por parte do governo, com o objetivo de melhorar a economia e ajudar os pequenos empresários. Ainda assim, existem diversas opções de empréstimos que podem ser tomadas por empresas. Basta achar a que cabe no seu bolso.

Nova linha de empréstimo da caixa para MEI

Em virtude da crise econômica causada pelo Coronavírus, muitas empresas têm passado por dificuldades financeiras. A consequência disso é o fechamento de muitas delas ou, no mínimo, um aumento das dificuldades em manter o caixa saudável.

Para ajudar os pequenos negócios a conseguir capital de giro, o Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae) e a Caixa Econômica Federal anunciaram uma linha de crédito de R$7,5 bilhões. Essa linha já pode ser contratada desde o dia 22 de abril.

O objetivo principal dessa iniciativa é ajudar as empresas que faturam até R$4,8 milhões por ano na obtenção de capital de giro. Assim, os pequenos negócios terão acesso a crédito com condições especiais de pagamento e juros reduzidos.

Quem pode conseguir essa linha de crédito MEI?

Essa modalidade pode ser usada para o setor da indústria, comércio e serviços. Veja mais detalhes:

  • MEI com faturamento anual de até R$81 mil;
  • Microempresas que faturam até R$360 mil por ano;
  • Empresas de Pequeno Porte com faturamento entre R$360 mil e R$4,8 milhões ao ano.

Além disso, para ter acesso a esse tipo de crédito, os empreendimentos devem ter no mínimo 12 meses de faturamento e não ter nenhuma restrição em CPF ou CPNJ. Confira mais detalhes no site da Caixa.

Onde conseguir empréstimo para MEI?

Outra dúvida bastante recorrente para microempreendedores que buscam crédito, é onde consegui-lo. Afinal de contas, há diversas possibilidades entre bancos, fintechs e outras instituições financeiras. Mas, qual a melhor opção?

A melhor opção é, sem dúvida, aquela que se encaixa no seu bolso, oferecendo prazo estendido para pagamento e taxas de juros reduzidas.

Confira algumas opções:

Microcrédito Itaú

Nessa modalidade de empréstimo do Itaú, os juros podem chegar a 3,79% ao mês. Além disso, existe uma Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) que custa 3% do valor do crédito. O prazo para pagamento varia de 4 a 15 meses.

Microcrédito Banco do Brasil

O Banco do Brasil oferece diversas modalidades de crédito. Uma delas é o empréstimo com garantia de imóvel. Nesse tipo de crédito, o solicitante pode pagar as parcelas em até 240 meses com prestações fixas. E o valor do empréstimo pode chegar a R$3 milhões. Além disso, o valor do crédito é de até 60% do valor do imóvel dado em garantia.

Microcrédito Bradesco

O empréstimo com imóvel em garantia do Bradesco permite que o cliente pague suas parcelas em até 180 meses e o valor solicitado pode chegar a 60% do valor do bem em garantia.

Microcrédito Santander

O Usecasa é a modalidade de crédito do Santander para quem busca empréstimo com imóvel em garantia. No caso desse banco, a taxa é de 1% ao mês e o solicitante tem até 20 anos para pagar.

Microcrédito Caixa Econômica Federal

Quem busca crédito com garantia de imóvel na Caixa tem até 240 meses para pagar e pode pegar empréstimo com até 50% do valor do bem em garantia.

Microcrédito CashMe

A CashMe, por sua vez, é uma fintech do Grupo Cyrela que oferece justamente a modalidade de crédito com imóvel em garantia. A grande vantagem dela para os bancos é a rapidez na operação e facilidade para o cliente, já que ele pode solicitar o empréstimo online, sem precisar sair de casa. Na CashMe, o cliente tem até 144 meses para pagar as parcelas e a taxa de juros a partir de 0,99% ao mês + IPCA. Além disso, a análise de crédito é feita em até 2 dias apenas, dando velocidade à operação.

Blog CashMe

O que é MEI?

Antes de pensar em realizar um empréstimo para MEI, é preciso saber se sua empresa realmente se enquadra na modalidade. Além disso, é muito comum confundir empresas que estão em ascensão com essa categoria.

O principal requisito para quem pode requerer o registro como microempreendedor é o trabalhador autônomo que tiver um faturamento inferior a R$ 81.000,00 ao ano. Porém, este não é o único requisito. Outros detalhes devem ser observados como:

  • O MEI pode ter apenas 1 (um) único empregado
  • Possuir apenas 1 estabelecimento e não ser sócio em outra empresa
  • Ter relação de emprego com uma empresa (ser empregado)
  • Não exercer atividade impeditiva ao Simples Nacional (Anexo VI da Resolução CGSN 140/2018).

Como funciona o empréstimo para MEI?

Seja qual for a modalidade de linha de crédito escolhida, para solicitar um valor, é imprescindível comprovar que o dinheiro será usado em benefício da empresa. Além disso, antes de escolher uma instituição financeira ou um empréstimo, pesquise a respeito, compare todas as opções para escolher a que cabe no seu orçamento e se planeje. 

Quem está registrado como MEI tem o direito de pedir a redução das taxas de juros na hora de pedir um empréstimo. Se por um acaso a modalidade escolhida for a do empréstimo com garantia, essas taxas irão ser extremamente baixas, uma vez que esse tipo de empréstimo já tem as suas taxas menores do que as outras linhas de crédito. Em algumas empresas, essas taxas começam a partir de menos de 1% ao mês.

Contudo, é importante lembrar que cada instituição apresenta diferenças nas taxas aplicadas ou mesmo nas regras para a aprovação do empréstimo. Sendo assim, comparar todas as possibilidades antes de escolher onde o empréstimo será feito é fundamental para não acabar com taxas mais altas.

Quais os tipos de empréstimos para MEI?

Como já foi dito, existem diversas modalidades de linha de crédito e algumas podem ser utilizadas para investir em sua empresa. Além disso, as taxas de juros e os prazos para a quitação do empréstimo variam entre elas.

Estes empréstimos podem ser considerados especiais por trazerem peculiaridades mais vantajosas em relação aos outros tipos de empréstimos. Confira abaixo algumas das opções disponíveis. 

Cartão BNDES

O cartão BNDES é uma alternativa de crédito para incentivar as atividades das micro, pequenas e médias empresas. O limite máximo a ser emprestado é de 1 milhão de reais, contando com taxas de juros mais baixas do que as praticadas no mercado. Além disso, o financiamento desse cartão é automático, sendo pago em 48 parcelas fixas.

O cartão pode ser usado pelo empreendedor de acordo com as projeções de crescimento para o negócio, desde que não ultrapassem o valor do limite liberado. As exigências para ser feito esse tipo de empréstimo são ter um CNPJ, sede no Brasil e um faturamento de até 90 milhões.

A análise de crédito é feita pelos chamados agentes operadores e é preciso escolher entre eles, além de comparecer a agência do agente escolhido e assim solicitar o cartão. Os documentos necessários estão especificados no próprio site do BNDES.

O recurso pode ser utilizado para adquirir produtos como máquinas, insumos e matérias-primas. Contudo, é preciso ter cuidado e verificar o catálogo dos fornecedores recomendados pelo BNDES. Caso não o faça, pode acontecer de adquirir o cartão e então descobrir que não cobre o gasto de um equipamento específico.

Empréstimo para MEI com garantia de imóvel

É uma das melhores opções de empréstimo. É mais utilizada para saldar as dívidas da empresa ou dívidas pessoais, além de crédito para capital de giro e reformas da casa. Consiste em colocar um imóvel em garantia. O empréstimo com garantia de imóvel é a melhor saída para pagar as contas de uma empresa, sem que seja necessário abrir mão de seu conforto e utilizar suas reservas pessoais, por exemplo.

Também conhecida como refinanciamento, possui as menores taxas de juros entre as modalidades tradicionais de linha de crédito. Além disso, o valor do montante a ser retirado pode ser extremamente alto, chegando a 60% do valor total do imóvel. Os seus prazos são muito flexíveis e longos, chegando a no máximo 30 anos para ser quitado.

Para ter acesso a todos esses benefícios, é preciso transferir o imóvel indiretamente para a instituição financeira, servindo como segurança para a empresa bancária poder disponibilizá-los. Apesar disso, o imóvel pode continuar a ser usado pelo proprietário da mesma forma, inclusive para locação se o dono assim preferir. Essa modalidade de empréstimo é a que menos tem casos de inadimplência. 

Linha de microcrédito 

As linhas de microcrédito são recursos oferecidos pelas instituições financeiras para fomentar as atividades do microempreendedorismo. O valor a ser emprestado é inversamente proporcional ao porte da empresa, ou seja, empresas de maior porte terão direito a valores menores. Isso ocorre para diminuir o risco de inadimplência.

Para que o crédito seja liberado, é necessário que o empresário demonstre a instituição credora onde os recursos serão aplicados, a situação atual do empreendimento e as projeções dos resultados. Além disso, assim como em qualquer solicitação de empréstimo, terá que apresentar o RG, CPF, comprovante de endereço e o Certificado de Condição de Microempreendedor Individual.

Entretanto, há um limite de valor disponível para o empréstimo. Os valores oferecidos são entre R$ 300,00 a R$ 15.000,00. O prazo para o pagamento costuma ser um pouco apertado, variando de 2 a 4 meses. As taxas de juros e condições de pagamento devem estar em harmonia com o projeto que será implementado. Caso contrário, é recomendado que se escolha outra linha de crédito. 

Cheque Especial Pessoa Jurídica ou LIS

Funciona exatamente como o cheque especial convencional, mas é direcionado para atender as empresas. Para que este crédito seja pré-aprovado e disponível para saque e utilização, as instituições financeiras irão exigir uma Declaração de Imposto de Renda ou Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE).

O cheque especial, seja para pessoa física ou jurídica, é a linha de crédito com maiores taxas de juros, de modo que deve ser a última hipótese. A média entre as empresas bancárias é de 10% a 16%.

Capital de Giro

O empréstimo para capital de giro tem como principal característica um pequeno período sem a aplicação das taxas de juros, sendo normalmente entre 5 e 15 dias. O objetivo dessa modalidade é adiantar um valor que a empresa já possui para receber em virtude das vendas do negócio.

Após terminar esse período de “carência” sem a cobrança das taxas de juros, o empréstimo para capital de giro possui taxas atrativas, ficando em torno de 1,5% e 2,5% ao mês. Contudo, o limite dos valores disponíveis para serem retirados costumam ser pequenos. É possível aumentá-los de acordo com o faturamento da empresa e a declaração de imposto de renda, mas não costuma alterar muito.

Quais são os documentos exigidos para solicitar empréstimo para MEI?

Cada instituição financeira possui suas próprias exigências na hora de aprovar ou recusar um empréstimo, de modo que não há uma regra geral obrigatória. Porém, costumam funcionar de forma semelhante, exigindo um outro documento a mais. Confira as etapas e os documentos normalmente exigidos.

Normalmente o valor a ser emprestado é menor em relação às outras modalidades de linha de crédito, mas possuem menos burocracias. Os documentos exigidos costumam ser:

  • Documentos pessoais (RG, CPF e comprovante de residência)
  • CNPJ e certidão de existência da empresa
  • Dados da conta bancária
  • Comprovante de endereço do estabelecimento comercial
  • Antecedentes criminais (em alguns casos)

Para empréstimos com valores mais altos, pode ser exigido:

  • Plano de negócio
  • Extrato bancário dos últimos 3 meses da empresa
  • Documento de fluxo de caixa
  • Declaração de Imposto de Renda
Linha de crédito para MEI

As etapas para a obtenção do crédito são:

  1. Solicitação: é feito um pedido formal para solicitar um empréstimo, através de atendentes da instituição escolhida. Pode ser feito pessoalmente ou pela internet.
  2. Lista de documentação: o empresário receberá uma lista com os documentos necessários para dar continuidade ao processo. Esses documentos podem variar tanto de instituição para instituição, como de linha de crédito para linha de crédito. 
  3. Entrega de documentos: os documentos deverão ser entregues o mais rápido possível, contendo cópias e originais, para serem enviados para a análise de crédito.
  4. Aguarde a resposta: a resposta da aprovação ou da recusa do pedido de empréstimo costuma demorar até 10 dias. Porém, no caso de envolver plano de negócios e fluxo de caixa, esse prazo aumenta para entre 30 e 45 dias.
  5. Aprovação: após aprovado, o dinheiro será creditado na conta bancária da própria instituição financeira que concedeu o empréstimo ou em um banco previamente informado.

Quando um MEI precisa de um empréstimo?

Um dos erros mais comuns a ser cometido por pequenos empresário e empresários inexperientes é pedir mais ou menos dinheiro do que realmente precisa. Isso pode acarretar em dois problemas:

  • Empréstimo de valor insuficiente: quando isso ocorre, o empreendedor permanece com dívidas em sua empresa que não pode pagar, além da dívida de empréstimo no banco. Quando o crédito solicitado é para a reforma da empresa, pode ser ainda pior e acontecer de não poder ser concluída ou do empresário ter que tirar dinheiro de suas economias pessoais ou do capital de giro da empresa para terminá-la.
  • Empréstimo de mais do que precisava: quando isso ocorre, a dívida do empréstimo com o banco acaba sendo maior do que era necessária, o que pode causar impactos negativos no futuro. O dinheiro não poderá ser guardado caso não seja utilizado. Pode acontecer também de, depois de usar para o que precisa, o empreendedor não ter como quitar o empréstimo.

Como solicitar um empréstimo para MEI?

Na CashMe, empresa do Grupo Cyrela, o empréstimo para MEI é feito com garantia de imóvel. Ou seja, se o microempreendedor individual tiver um imóvel, ele pode usá-lo como garantia e ter a menor taxa por seu crédito. Veja abaixo como solicitar um empréstimo:

  1. Simulação: Faça uma simulação online pelo simulador da CashMe. Leva apenas 3 minutos. A simulação do empréstimo é importante, porque, com ela, você tem melhor noção de qual será o investimento da operação.
  2. Pedido: Faça o pedido do seu empréstimo diretamente do seu computador ou dispositivo móvel. Para seguir com o processo, basta você finalizar a simulação e nossos consultores farão a análise do seu pedido e entrarão em contato.
  3. Avaliação financeira: Nossos profissionais fazem a sua avaliação de crédito, de maneira segura, rápida (até 2 dias) e prática. Isso garante que você tenha a melhor experiência possível para a sua solicitação de empréstimo com imóvel em garantia.
  4. Documentação e assinatura: Depois do crédito aprovado, é providenciado os documentos e emitido para a sua assinatura. Tudo isso sem dor de cabeça.
  5. Dinheiro liberado: Com tudo aprovado, é hora de assinar o contrato e receber o seu dinheiro. Simples e eficiente como deve ser!

Cuidados na hora de solicitar um empréstimo para MEI

Antes de realizar qualquer tipo de empréstimo, é preciso um planejamento. Analise exatamente onde o dinheiro será investido e qual o valor necessário para que esse investimento saia do papel. Além disso, estude e tente prever quanto irá conseguir de retorno por esse investimento, o quanto a empresa irá crescer.

Organizar o orçamento da empresa é fundamental. Programe como será feito o pagamento do empréstimo contratado após fazer uso do dinheiro. Existem diversos aplicativos para auxiliar nesse tipo de tarefa, além da própria planilha do Excel. Não se esqueça de separar o que é o dinheiro da empresa e o que é seu dinheiro pessoal. Misturá-los pode dar dor de cabeça.

Não se esqueça de que existem outras taxas além dos juros mensais aplicados pela instituição. Existem também outros encargos e tarifas que podem tornar o empréstimo mais caro do que seria inicialmente. Esse valor final é chamado de Custo Efetivo Total e é informado ao consumidor pela empresa bancária.

É importante comparar todas as empresas bancárias que estão concedendo empréstimo para MEI tanto em relação às taxas de juros quanto outros detalhes como o valor a ser emprestado e atendimento. Empréstimo para MEI costuma ter mais burocracias do que um empréstimo para pessoa física. Logo, é importante ter um bom vínculo com a instituição financeira escolhida até para corrigi-la em relação aos documentos da empresa.

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Informações complementares referentes ao Empréstimo com Garantia de Imóvel: mínimo de 36 meses e máximo de 144 meses. “””Exemplo – Empréstimo de R$ 200.000,00 para pagar em 12 anos (144 meses) com LTV de 42,79% (sendo R$ 200.000,00 + despesas acessórias, para um apartamento avaliado em R$ 500.000,00) – Prestação inicial de R$ 2.894,10, com uma taxa de juros de 0,99% ao mês + IPCA, Sistema de Amortização Tabela Price. CET de 13,38% ao ano.”””


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