Entender como funciona a amortização de financiamento é um conhecimento poderoso para quem busca saúde financeira e independência. Ao compreender os tipos de financiamento e os sistemas SAC e Price, você pode tomar decisões mais inteligentes, seja na contratação de um novo crédito ou na gestão de uma dívida existente.
O que é amortização?
Amortização é o processo de extinção de uma dívida através de pagamentos periódicos. Em termos simples, é o pagamento gradual do valor principal que você pegou emprestado. Quando você paga a parcela de um empréstimo ou financiamento, parte do dinheiro vai para abater o saldo devedor (amortização) e a outra parte para pagar os juros e outros encargos, como seguros e taxas administrativas.
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Como funciona a amortização de financiamentos?
A cada parcela paga, uma parte do valor é destinada a reduzir o montante total que você deve ao credor. O restante cobre os juros, que são o custo do dinheiro emprestado. O cálculo de amortização varia conforme o sistema adotado no contrato. Os mais comuns no Brasil são o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price.
Tipos de amortização: SAC e Price
Entenda as principais características das tabelas mais utilizadas, SAC e Price, bem como qual é a melhor para cada perfil.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor da amortização é fixo em todas as parcelas. O que muda é o valor dos juros, que são calculados sobre o saldo devedor e, por isso, diminuem a cada mês.
Características do SAC:
- Parcelas decrescentes: as primeiras parcelas são mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo.
- Amortização constante: o valor abatido do saldo devedor é o mesmo em todas as prestações.
- Menor custo total: ao final do contrato, o montante de juros pagos no SAC é menor em comparação com a Tabela Price.
O SAC é ideal para quem tem uma renda inicial maior e busca economizar nos juros a longo prazo.
Tabela Price
Na Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, as parcelas são fixas do início ao fim do contrato. O que muda é a proporção entre juros e amortização em cada prestação.
Características da Tabela Price:
- Parcelas fixas: o valor da parcela não muda, o que facilita o planejamento financeiro.
- Amortização crescente: no início, a maior parte da parcela é composta por juros. Com o tempo, a amortização aumenta e os juros diminuem.
- Maior custo total: o valor total pago em juros é superior ao do sistema SAC.
A Tabela Price é indicada para quem precisa de parcelas iniciais menores e preza pela previsibilidade no orçamento mensal.
Dicas da especialista: qual o melhor sistema de amortização?
Se você pode arcar com parcelas iniciais mais altas e quer pagar menos juros no total, o SAC é a melhor opção. Ele permite uma quitação mais rápida do saldo devedor, o que melhora seu score de crédito e sua saúde financeira.
Por outro lado, se a sua prioridade é ter parcelas que caibam no seu bolso desde o início, a Tabela Price pode ser mais adequada. No entanto, é fundamental estar ciente de que o custo final será maior. Ainda assim, essa é uma decisão inteligente e estratégica, pois a previsibilidade das parcelas é o que torna o projeto viável e alinhado à sua realidade financeira do momento.
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Como usar o FGTS para amortização de financiamento?
Uma excelente estratégia para quem possui um financiamento imobiliário pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) é utilizar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para acelerar a quitação da dívida. O uso do FGTS e amortização pode ser feito de três maneiras:
- Amortizar o saldo devedor: você utiliza o saldo do FGTS para fazer um pagamento único, reduzindo o valor total da dívida. Com isso, você pode optar por diminuir o valor das parcelas futuras ou manter o valor e reduzir o prazo do financiamento.
- Pagar parte das prestações: é possível usar o FGTS para pagar até 80% do valor das parcelas por um período de 12 meses consecutivos.
- Liquidar o saldo devedor: se o seu saldo do FGTS for suficiente, você pode quitar todo o financiamento de uma vez.
Para utilizar o FGTS, é preciso atender a algumas regras, como ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS e não possuir outro imóvel na mesma cidade.
A amortização vale para outros tipos de financiamento?
O conceito de amortização é universal para praticamente qualquer tipo de empréstimo ou financiamento com pagamentos parcelados. Embora seja mais discutida em financiamentos imobiliários por causa dos altos valores e longos prazos, a estratégia é igualmente eficaz para:
- Financiamento de veículos: quitar o carro mais cedo representa uma economia significativa de juros.
- Empréstimos pessoais: como costumam ter juros mais altos, amortizar esse tipo de dívida é uma prioridade para evitar que ela se torne uma bola de neve.
- Crédito consignado: mesmo com juros menores, a amortização antecipada garante economia e libera mais rapidamente sua margem consignável.
A regra é a mesma para todos: entre em contato com a instituição credora e informe que deseja fazer um pagamento para amortização do saldo devedor, não para antecipar parcelas futuras.
Dicas para amortizar financiamentos rapidamente
Além do uso do FGTS, existem outras formas de acelerar a amortização e se livrar das dívidas mais cedo. A amortização antecipada é um direito garantido por lei e pode gerar uma economia significativa.
- Faça amortizações extraordinárias: sempre que receber um dinheiro extra, como 13º salário, bônus ou restituição do Imposto de Renda, utilize-o para fazer uma amortização antecipada.
- Reduzir o prazo ou a parcela: ao fazer uma amortização extra, você terá que escolher entre diminuir o prazo do financiamento ou o valor das prestações. Matematicamente, reduzir o prazo é mais vantajoso, pois diminui o tempo de incidência de juros, resultando em uma economia maior.
- Renegocie seu contrato: verifique periodicamente as taxas de juros do mercado. Se elas estiverem mais baixas do que as do seu contrato, considere a portabilidade de crédito para outra instituição financeira com condições melhores.
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Principais dúvidas sobre amortização em financiamentos
Quer saber mais? Veja as principais dúvidas sobre amortização em financiamentos.
Posso fazer amortizações a qualquer momento?
Sim. A amortização antecipada é um direito do consumidor. Você pode entrar em contato com seu banco a qualquer momento para realizar pagamentos extras e abater o saldo devedor.
Qual o impacto da amortização no score de crédito?
Pagar suas dívidas em dia e realizar amortizações extras demonstra bom comportamento financeiro, o que pode ter um impacto positivo no seu score de crédito.
Existe um valor mínimo para amortizar?
Geralmente, as instituições financeiras estabelecem um valor mínimo para a amortização, que costuma ser o equivalente a uma parcela cheia. Verifique as condições do seu contrato.
Como calcular a amortização?
O cálculo de amortização é feito pelo banco, mas você pode solicitar uma planilha detalhada da evolução da sua dívida para acompanhar. Existem também diversas calculadoras online que simulam os sistemas SAC e Price, permitindo um exemplo de amortização claro para o seu caso.
