Contar com o crédito rural para a compra de terra apresenta diversas vantagens para produtores agropecuaristas de pequeno a médio porte, pois possibilita a expansão da área produtiva, maximizando os lucros com o negócio.
Como se trata de uma modalidade para um grupo restrito, também é fundamental compreender as condições de contratação. Neste post, você tira as suas principais dúvidas sobre o crédito rural e conhece algumas opções para você. Boa leitura!
Sabia que existe um tipo de crédito com juros até 12 vezes menores do que os dos empréstimos tradicionais?
É o empréstimo com garantia de imóvel!
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Como funciona o crédito rural para compra de terra?
Os créditos para compra de terra são contratações específicas para a aquisição de terrenos, imóveis e infraestrutura essenciais para a atividade rural. São modalidades destinadas a pessoas e empresas que desempenham funções produtivas em áreas de cultivo, distribuição e comercialização de bens de consumo.
Existem diversos programas e operações de empréstimo rural mais adequadas para diferentes necessidades que você pode precisar. Para compreender a melhor opção, identifique os objetivos e as demandas para a compra e o financiamento de terras para a sua atividade agrícola e pecuária.
Quem pode se beneficiar do crédito rural?
O crédito rural pode ser contratado por produtores e trabalhadores rurais, representados por pessoa física ou jurídica, além de associações e cooperativas de produtores rurais. Cada programa apresenta requisitos próprios, como a comprovação de experiência na atividade rural ou até mesmo documentações que justifiquem a insuficiência de geração de renda para a expansão da propriedade.
É fundamental pesquisar e conhecer as instituições financeiras que disponibilizam o serviço para a compra de terras, já que nem todas contam com a opção de financiamentos para terrenos fora do perímetro urbano.
Como conseguir crédito rural para comprar terra: guia completo passo a passo
Conseguir crédito rural para comprar terra exige planejamento e conhecimento sobre os processos envolvidos. Veja o passo a passo completo para facilitar a sua jornada:
Passo 1: Verifique se você se enquadra nos critérios
Antes de tudo, confirme se você atende aos requisitos básicos. Geralmente, os programas exigem que você seja produtor rural, trabalhador da agricultura familiar ou pessoa jurídica ligada ao setor agropecuário. Alguns programas aceitam quem ainda não tem terra, desde que comprove a intenção de trabalhar na agricultura.
Passo 2: Escolha o programa mais adequado para o seu perfil
Avalie as opções disponíveis considerando sua renda anual, se você possui terra atualmente, se está negativado e qual o valor que precisa. Os principais programas são: PNCF (Terra Brasil), Pronaf, financiamento bancário tradicional e empréstimo com garantia de imóvel.
Passo 3: Solicite a DAP (se aplicável)
Para o Pronaf e alguns outros programas governamentais, você precisa da Declaração de Aptidão ao Pronaf (DAP). Procure o sindicato rural, a Emater ou a secretaria de agricultura do seu município para solicitar o documento. O processo geralmente leva de 15 a 30 dias.
Passo 4: Reúna toda documentação necessária
Separe seus documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda), documentos do imóvel que pretende comprar (matrícula atualizada, CCIR, ITR quitado) e documentos que comprovem sua experiência na atividade rural.
Passo 5: Elabore o projeto técnico de uso da terra
A maioria dos programas exige um projeto técnico ou orçamentário que justifique a compra da terra e demonstre como você pretende utilizá-la. Você pode contratar um engenheiro agrônomo ou técnico agrícola para elaborar esse documento, que deve incluir o tipo de produção, investimentos necessários e previsão de retorno financeiro.
Passo 6: Entre em contato com a instituição financeira
Procure o banco ou órgão responsável pelo programa escolhido. Leve toda a documentação reunida e apresente seu projeto. Os bancos públicos (Caixa, Banco do Brasil) e cooperativas de crédito (Sicredi, Sicoob) são as principais instituições que oferecem linhas de crédito rural.
Passo 7: Aguarde a análise de crédito
O prazo de análise varia conforme a instituição e o programa. Financiamentos bancários tradicionais levam de 30 a 60 dias. Programas governamentais como o Terra Brasil podem levar de 60 a 120 dias. Durante esse período, você pode ser chamado para apresentar documentação adicional ou esclarecer informações.
Passo 8: Assine o contrato
Após a aprovação, você assina o contrato de financiamento. Leia atentamente todas as cláusulas, especialmente sobre taxas de juros, prazos de carência, prazo total de pagamento e condições de quitação antecipada.
Passo 9: Receba o crédito e efetue a compra
O valor aprovado geralmente é depositado em conta vinculada e liberado diretamente ao vendedor da terra após a escritura e registro do imóvel. Em alguns programas, o recurso é liberado em etapas conforme o andamento do projeto.
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Quais são as opções de crédito rural para compra de terra?
Para orientar a sua busca pela melhor solução para a sua propriedade, separamos as principais opções de crédito rural que permitem a aquisição de terras destinadas à atividade agropecuária. Confira:
1. Empréstimo com garantia de imóvel
O Home Equity é uma oportunidade de conseguir condições de empréstimo mais atrativas, com parcelas flexíveis e juros mais baixos. Se você possui um imóvel, ele é avaliado para oferecer opções de crédito de até 60% do valor do bem, além de prazos estendidos de até 240 meses para você quitar as mensalidades.
Com a quantidade liberada, você pode comprar terrenos onde for mais vantajoso para a sua fonte de renda: seja para expandir a sua área ou para adquirir um local para armazenamento e distribuição da sua produção rural. Ele se diferencia de outras modalidades de empréstimo por usar o bem como garantia do pagamento do contrato.
Dessa forma, ocorre a alienação fiduciária. Nela, o bem é transferido para o credor até a quitação da dívida, evitando a inadimplência do contratante e o risco de prejuízo da instituição financeira.
Nesse processo, você continua usando o imóvel para qualquer fim, como morar ou até mesmo alugar para terceiros. Com a CashMe, o processo pode ser feito 100% online de forma segura e ágil para ajudar a realizar os seus sonhos.
2. Financiamento bancário tradicional
As opções de financiamento rural são diversas e apresentam inúmeras vantagens para os proprietários que buscam condições específicas para a compra de terrenos. Diferentemente de outras modalidades de crédito, ele conta com taxas de juros menores e pagamento facilitado.
Além disso, o crédito conta com requisitos próprios como indisponibilidade de usar o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) como entrada, aquisição de terreno em áreas rurais e outros critérios dedicados ao desenvolvimento da atividade agropecuária.
3. Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF) – Terra Brasil
O Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF) é uma opção de financiamento rural para aquisição de terras. Ele é um serviço federal, atualmente, sob coordenação do Ministério da Agricultura, Pecuária e Abastecimento (Mapa).
Também conhecido como Terra Brasil, ele possibilita o acesso à terra a trabalhadores sem ou com pouca terra. O PNCF funciona com recursos reembolsáveis do Fundo de Terras e da Reforma Agrária quando você tem como objetivo financiar um Subprojeto de Aquisição de Terras (SAT).
Além do crédito rural para a compra de terras, o programa também prevê investimento para infraestrutura básica e produção e a contratação de Assistência Técnica e Extensão Rural (Ater).
Como funciona o Banco da Terra
O Banco da Terra foi um programa criado nos anos 1990 que posteriormente foi incorporado ao PNCF (Terra Brasil). Hoje, quando as pessoas falam em “Banco da Terra”, geralmente estão se referindo ao Programa Terra Brasil.
A grande diferença é que o Terra Brasil é uma versão aprimorada, com condições mais vantajosas e processos mais acessíveis para pequenos produtores rurais.
Linhas de crédito do Terra Brasil
Atualmente, o Terra Brasil possui três linhas de crédito, direcionadas conforme a renda da pessoa que faz a solicitação e teto de R$ 280.000,00 por beneficiário, cobrindo 100% do valor dos itens de financiamento.
As três modalidades são:
- Combate à Pobreza Rural (CPR): Para famílias com renda anual de até R$ 18 mil
- Nossa Primeira Terra (NPT): Para jovens de 18 a 29 anos com renda anual de até R$ 18 mil
- Consolidação da Agricultura Familiar (CAF): Para produtores com renda anual entre R$ 18 mil e R$ 50 mil
Como se inscrever no Terra Brasil
Para participar do Terra Brasil, você deve:
- Formar um grupo de no mínimo 10 famílias interessadas em comprar terra na mesma região
- Procurar a Unidade Técnica Estadual (UTE) do PNCF no seu estado ou a Secretaria de Agricultura
- Apresentar documentação do grupo e elaborar proposta de aquisição da terra
- Aguardar análise e aprovação do projeto
- Após aprovação, o recurso é liberado para compra da terra em nome da associação
Condições de pagamento do Terra Brasil
O programa oferece:
- Financiamento de até 100% do valor da terra
- Prazo de até 20 anos para pagar
- Carência de até 3 anos (não paga parcelas nesse período)
- Juros de 0,5% a 2% ao ano (muito abaixo do mercado)
- Possibilidade de rebate de até 40% do valor financiado se pagar em dia
A especificação detalhada de cada linha pode ser vista em maiores detalhes na página do Crédito Terra Brasil.
4. Pronaf (Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar)
O Pronaf é um projeto do Governo Federal desde 1996, cujo objetivo é auxiliar pequenos produtores rurais ao contribuir para o crescimento do negócio e oferecer taxas de juros menores. Para isso, você precisa ter renda bruta anual de até R$ 50 mil e se enquadrar em categorias específicas de produção rural, dispostas na página oficial do Pronaf.
O crédito também pode ser utilizado em diversos segmentos, como aquisição de animais, fertilizantes, sementes e insumos, implantação de sistema de irrigação, recuperação de pastagens, modernização de equipamentos e melhoria da infraestrutura.
Pronaf para compra de terra: como funciona
O Pronaf possui uma linha específica chamada Pronaf Terra que financia a compra de imóveis rurais para agricultura familiar. Para acessar:
- Você precisa ter a DAP (Declaração de Aptidão ao Pronaf) ativa
- Procure um banco que opera o Pronaf (Banco do Brasil, Caixa, Sicredi, Sicoob, Bancoob)
- Apresente projeto de uso da terra elaborado por técnico habilitado
- O banco analisa sua capacidade de pagamento
- Após aprovação, o financiamento é liberado
As condições incluem:
- Limite de até R$ 200 mil por beneficiário
- Prazo de até 20 anos para pagar
- Carência de até 5 anos
- Juros entre 3% e 5% ao ano
Crédito rural por banco: compare as opções
Cada instituição financeira oferece condições diferentes para crédito rural. Veja as principais características de cada banco:
Caixa Econômica Federal
A Caixa oferece diversas linhas de crédito rural, incluindo o Pronaf e financiamentos específicos para compra de terra. As principais vantagens são:
- Aceita o Terra Brasil (PNCF) como parceiro
- Taxas competitivas para agricultura familiar
- Possibilidade de usar FGTS como complemento (em alguns casos)
- Atendimento em todo o país
Para solicitar na Caixa, você deve procurar uma agência com atendimento agrícola, apresentar projeto técnico e documentação pessoal e da terra.
Banco do Brasil
O BB é uma das principais instituições para crédito rural no Brasil. Oferece:
- Ampla variedade de linhas de crédito rural
- Programa BB Crédito Rural Aquisição de Terras
- Condições especiais para cooperados e associados
- Simulador online de financiamento rural
- Gerentes especializados em agronegócio
O processo no Banco do Brasil geralmente é mais rápido para quem já é cliente e mantém movimentação de produção rural na conta.
Sicredi
As cooperativas Sicredi têm forte atuação no crédito rural, especialmente para pequenos e médios produtores:
- Taxas diferenciadas para cooperados
- Maior flexibilidade na análise de crédito
- Acompanhamento técnico do projeto
- Decisões mais rápidas (em média 30-45 dias)
Para acessar o crédito no Sicredi, você pode se tornar cooperado e ter acesso a condições especiais que consideram o perfil do produtor local.
Sicoob
O Sicoob também é forte no segmento rural, oferecendo:
- Programa específico de financiamento imobiliário rural
- Taxas a partir de 5% ao ano
- Prazo de até 20 anos
- Carência personalizada conforme o projeto
- Análise que considera a realidade da agricultura familiar
Como financiar terra sem ter dinheiro para entrada
Muitos produtores acreditam que precisam ter uma quantia guardada para dar entrada na compra de terra, mas existem alternativas que financiam 100% do valor:
Programas que financiam 100% do valor
O Terra Brasil (PNCF) é o principal programa que cobre integralmente o valor da terra, incluindo custos de escritura e registro. Você não precisa dar entrada, apenas comprovar que atende aos requisitos de renda e perfil de agricultor familiar.
Combinação de recursos
Você pode combinar diferentes fontes de recurso:
- FGTS (quando aplicável) + Financiamento bancário
- Pronaf + recursos próprios mínimos
- Programa estadual + programa federal
Associações e cooperativas de produtores
Ao se juntar com outros produtores em associação, vocês podem:
- Acessar programas específicos para grupos
- Dividir custos iniciais de análise e documentação
- Aumentar poder de negociação com vendedores
- Conseguir condições melhores no Terra Brasil
Consórcios rurais
Algumas administradoras de consórcio oferecem grupos específicos para aquisição de imóveis rurais. Você paga parcelas mensais e, quando contemplado, usa o crédito para comprar a terra sem juros (apenas taxa de administração).
Crédito rural para negativado: é possível conseguir?
Estar negativado não significa que você está automaticamente impedido de conseguir crédito rural. Algumas opções continuam disponíveis:
Programas que aceitam negativados
O Terra Brasil (PNCF) tem maior flexibilidade e pode aprovar produtores negativados, desde que a dívida não seja com instituição federal e você comprove capacidade de pagamento do novo financiamento.
Algumas cooperativas de crédito (Sicredi, Sicoob) analisam cada caso individualmente e podem aprovar se a negativação for pontual e você demonstrar recuperação financeira.
Como aumentar suas chances de aprovação
Para melhorar suas chances mesmo estando negativado:
- Regularize dívidas menores antes de solicitar o crédito
- Apresente um projeto técnico muito bem elaborado
- Demonstre experiência comprovada na atividade rural
- Consiga avalistas ou garantias adicionais
- Comprove renda atual estável e compatível com as parcelas
- Negocie dívidas antigas para retirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito
Alternativas para quem está negativado
Se os programas tradicionais não aprovarem seu crédito:
- Considere entrar em um grupo associativo (Terra Brasil aceita melhor grupos)
- Busque programas estaduais ou municipais que podem ter critérios diferentes
- Avalie a possibilidade de um sócio ou familiar solicitar o crédito
- Considere consórcio rural, que geralmente tem análise menos rigorosa
Documentos necessários para crédito rural
Para dar início às solicitações dos programas do Governo Federal e bancos, você pode precisar reunir diferentes documentos conforme o seu perfil:
Para pessoa física
Documentos pessoais:
- RG e CPF
- Comprovante de residência atualizado (até 90 dias)
- Comprovante de estado civil (certidão de casamento ou declaração de união estável)
- Comprovante de renda (declaração de IR, extratos bancários, notas fiscais de venda de produção)
Documentos da atividade rural:
- DAP (Declaração de Aptidão ao Pronaf) – se aplicável
- CAR (Cadastro Ambiental Rural) da propriedade atual – se tiver
- Notas fiscais de produção dos últimos 2 anos
- Comprovação de experiência na atividade (pode ser declaração de sindicato, cooperativa ou associação)
Documentos do imóvel a ser adquirido:
- Matrícula atualizada do imóvel (emitida há no máximo 30 dias)
- CCIR (Certificado de Cadastro de Imóvel Rural) atualizado
- ITR (Imposto Territorial Rural) dos últimos 5 anos quitado
- Certidões negativas de débitos da propriedade
- Laudo de vistoria e avaliação do imóvel
Documentos do projeto:
- Projeto técnico ou orçamentário simplificado que justifica a contratação do crédito
- Cronograma de uso e reembolso do valor
- Atendimento do Zoneamento Agroecológico e Ecológico-Econômico (ZEE)
- Licenças ambientais quando necessário
Para pessoa jurídica
Além dos documentos pessoais dos sócios, você precisa apresentar:
- Contrato social ou estatuto atualizado
- CNPJ e inscrição estadual
- Balanço patrimonial dos últimos 2 anos
- Declaração de faturamento
- Certidões negativas (federal, estadual, municipal, trabalhista)
Para associação ou cooperativa
Documentação específica inclui:
- Estatuto social registrado
- Ata de assembleia que autoriza a aquisição da terra
- Lista completa de associados/cooperados
- Documentação de cada membro participante
- Comprovação de regularidade da entidade
Como solicitar o crédito rural para a compra de terra
O contratante também deve apresentar a sua capacidade de pagamento, garantia e outros critérios para aprovação da solicitação. Para as modalidades de financiamento, contate a instituição financeira que oferece o serviço para entender em detalhes as condições de crédito rural para compra de terra.
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Perguntas frequentes sobre crédito rural para compra de terra
Quem está negativado pode conseguir crédito rural para comprar terra?
Sim, é possível. O Terra Brasil (PNCF) e algumas cooperativas de crédito analisam caso a caso e podem aprovar negativados desde que a dívida não seja com órgão federal e você comprove capacidade de pagamento. A aprovação depende da análise do seu projeto e da sua situação financeira atual.
Qual o valor mínimo e máximo que posso financiar?
Os valores variam conforme o programa. No Terra Brasil, o limite é de R$ 280 mil por beneficiário. No Pronaf, até R$ 200 mil. Em financiamentos bancários tradicionais, os valores podem ser maiores, dependendo da sua capacidade de pagamento e garantias oferecidas.
Quanto tempo demora para sair a aprovação do crédito rural?
O prazo varia: financiamentos bancários levam de 30 a 60 dias, o Pronaf entre 45 e 90 dias, e o Terra Brasil pode levar de 60 a 120 dias. O tempo depende da complexidade do projeto, da documentação apresentada e do volume de solicitações na instituição.
Preciso ter experiência comprovada na agricultura para conseguir crédito?
Para a maioria dos programas governamentais, sim. Você pode comprovar experiência através de declaração de sindicato rural, cooperativa, associação de produtores, notas fiscais de venda de produção ou certificados de cursos na área agrícola. Alguns programas aceitam a participação em cursos de capacitação como parte da comprovação.
Posso usar FGTS para comprar terra rural?
Em geral, o FGTS não pode ser usado diretamente para compra de imóvel rural, pois o programa é voltado para imóveis urbanos residenciais. No entanto, você pode usar seu FGTS para outras finalidades e usar esse valor como entrada em um financiamento rural.
É possível financiar terra em qualquer estado do Brasil?
Sim, os programas federais como Terra Brasil e Pronaf funcionam em todo o país. No entanto, alguns estados têm programas complementares próprios que podem oferecer condições adicionais. Consulte a secretaria de agricultura do seu estado para conhecer opções regionais.
Quais são as taxas de juros médias para crédito rural?
As taxas variam: Terra Brasil cobra de 0,5% a 2% ao ano, Pronaf entre 3% e 5% ao ano, financiamentos bancários tradicionais de 6% a 12% ao ano, e empréstimo com garantia de imóvel pode ter taxas entre 1% e 2% ao mês. As taxas dependem do programa, da sua renda e do valor financiado.
Posso comprar terra em nome de associação ou cooperativa?
Sim, especialmente no Terra Brasil, que incentiva a compra coletiva. A terra fica registrada em nome da associação, e cada família tem direito de uso de sua parcela. Essa modalidade facilita o acesso ao crédito e permite condições melhores de financiamento.
O que acontece se eu não conseguir pagar as parcelas?
Se você atrasar parcelas, primeiro tente renegociar com a instituição financeira. Muitos programas permitem prorrogação de prazo ou redução temporária de parcelas em caso de quebra de safra ou dificuldades comprovadas. Em caso de inadimplência prolongada, pode haver retomada da terra pela instituição.
Preciso contratar assistência técnica obrigatoriamente?
No Terra Brasil, a contratação de Assistência Técnica e Extensão Rural (Ater) é obrigatória e financiada pelo programa. Em outros casos, não é obrigatório, mas é altamente recomendado para aumentar suas chances de sucesso com a produção e manter o financiamento em dia.
Existe idade mínima ou máxima para solicitar crédito rural?
A idade mínima geralmente é 18 anos (ou 16 anos se emancipado). Quanto à idade máxima, não há limite rígido, mas o prazo do financiamento não pode ultrapassar sua expectativa de idade produtiva. Algumas instituições limitam para que o financiamento termine até você completar 75 anos.
Posso financiar terra e construção ao mesmo tempo?
Sim, alguns programas permitem financiar terra e infraestrutura básica juntos. O Terra Brasil, por exemplo, financia a terra mais investimentos iniciais. Você precisa incluir tudo no projeto técnico inicial apresentado ao banco ou programa.
Como funciona a carência no crédito rural?
Carência é o período em que você não paga as parcelas principais, apenas juros (quando aplicável). No Terra Brasil, a carência pode ser de até 3 anos. No Pronaf, até 5 anos. Esse período serve para você estruturar a produção antes de começar a pagar o financiamento integralmente.
Posso quitar o financiamento antes do prazo?
Sim, todos os programas permitem quitação antecipada. No Terra Brasil, você ainda pode ter desconto de até 40% se mantiver pagamentos em dia. Verifique no contrato se há alguma taxa para quitação antecipada, embora isso seja raro em crédito rural.
A terra que vou comprar precisa ter alguma infraestrutura mínima?
Não necessariamente. Você pode comprar terra nua (sem benfeitorias). No entanto, alguns programas exigem que a terra tenha potencial produtivo comprovado através de laudo técnico. Também é necessário que a terra tenha documentação regular e esteja de acordo com a legislação ambiental.
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Marlene
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Preciso de 200 mil pra comprar um sítio tenho uma casa no valor de 400 somos aposentados renda de 4milve possível
Olá, María! Tudo bem?
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