Escrito por Redação CashMe
Fazer empréstimo pequenas empresas é uma forma de conseguir capital de giro ou custear expansões do seu negócio. Existem linhas de crédito financiadas pelo Governo como o Pronampe, atendendo inclusive MEIs. Dependendo da finalidade, o empréstimo com garantia e a antecipação de recebíveis também podem ser ótimas opções.
O crédito desempenha um papel importante na vida financeira de uma empresa. Nem sempre, o sonho de abrir o negócio sai do papel apenas com recursos próprios do empreendedor.
Em outras vezes, recursos externos são necessários para manter a empresa funcionando. Ou ainda para expandir as atividades e aproveitar oportunidades de crescimento. Seja qual for a situação, é importante conhecer as opções de empréstimo pequenas empresas.
Tipos de empréstimo pequenas empresas
Esse crédito pode ser encontrado tanto para pequenas empresas iniciantes quanto aquelas que já possuem algum tempo de atuação. E em linhas de crédito subsidiadas pelo Governo ou financiadas exclusivamente pela iniciativa privada.
Também vale ter em mente aquelas opções que não são especificamente um empréstimo pequenas empresas, mas que permitem que o dinheiro seja aplicado como você bem entender.
Vamos conhecer as principais opções a seguir.
Microcrédito
O microcrédito é voltado a pequenas empresas, incluindo muitas vezes MEIs. Como o nome diz, é um crédito de pequeno valor. Normalmente, seu uso é voltado à aquisição de equipamentos ou financiamento de capital de giro.
O microcrédito do BNDES é um dos mais conhecidos. Para solicitar esse empréstimo pequenas empresas, é preciso procurar um dos agentes operadores credenciados.
No microcrédito BNDES, são esses agentes que vão determinar os critérios de análise financeira, prazos de pagamento, taxas de juros e valor a ser emprestado.
O microcrédito também pode ser encontrado fora das linhas subsidiadas pelo BNDES. Cooperativas de crédito, bancos regionais e iniciativas de fomento ao empreendedorismo também costumam oferecer esse produto.
O objetivo é desenvolver e formalizar a atuação de micro e pequenas empresas. Por isso, na maior parte das vezes o microcrédito é condicionado à orientação do uso e acompanhamento de um plano de ação para a empresa.
BNDES Crédito Pequenas Empresas
Além do microcrédito, outro produto conhecido do BNDES é o Crédito Pequenas Empresas. O nome já indica quem pode solicitar o empréstimo: micro, pequenas e médias empresas e empresários individuais.
Ela também é operada por agentes credenciados, ficando a análise de crédito, taxas e valores sob poder dos bancos que oferecem esse produto. Não é preciso apresentar nenhum plano de uso do empréstimo ou comprovar sua utilização.
No entanto, existem algumas limitações. Veja no site do BNDES como você poderá usar o valor. Na página, também estão listados os bancos que trabalham com o Crédito Pequenas Empresas. Para fazer a solicitação do empréstimo, é preciso procurar uma dessas instituições.
Pronampe
O Pronampe é um empréstimo pequenas empresas que foi recentemente atualizado pelo Governo Federal. A sigla corresponde ao nome Programa Nacional de Apoio às Micro e Pequenas Empresas.
Após a atualização, o crédito passou a atender também os microempreendedores individuais. Criado durante a pandemia de Covid-19 para apoiar as empresas a sobreviver à crise econômica, o Pronampe acabou se tornando permanente.
O dinheiro pode ser usado para comprar equipamentos, reformar ou pagar despesas operacionais (folha de salários, aquisição de mercadorias, aluguel etc).
Para solicitar o Pronampe, o faturamento anual deve ser
- de até R$ 360 mil para microempresas
- de R$ 360 mil a R$ 4,8 milhões para pequenas empresas;
- de até R$ 300 milhões para empresas de médio porte.
Uma das regras do Pronampe é que a empresa mantenha o número de empregados por pelo menos 60 dias após a concessão do crédito. Saiba mais no site da Agência Brasil.
Empréstimo para capital de giro
As linhas subsidiadas pelo Governo são uma das principais formas de empréstimo pequenas empresas procuradas pelos donos de negócio, especialmente por normalmente oferecerem taxas de juros menores e prazos de pagamento mais longos.
No entanto, muitas instituições financeiras privadas possuem linhas exclusivas de empréstimo empresarial. No geral, esses créditos estão voltados ao financiamento de capital de giro.
Bradesco, Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Santander, Itaú, Sicredi e Sicoob são exemplos de bancos que fazem empréstimo para pequenas empresas e MEIs. A dica é pesquisar o portfólio de produtos dessas instituições.
Analise se eles se encaixam na sua necessidade e busque aquele que oferece as melhores condições. Vale verificar com o seu banco também, pois ser correntista é uma das condições da maioria das instituições.
Veja em detalhes como conseguir capital de giro para empresa.
Antecipação de recebíveis
A antecipação de recebíveis também é uma opção de empréstimo pequenas empresas que pode auxiliar no capital de giro do negócio. Ela funciona da seguinte forma: o banco adianta o valor que você tem para receber de clientes que pagaram no crediário, por exemplo.
Você vai pagando o valor dos recebíveis com uma taxa de juros em cima. Essa modalidade costuma ser procurada por empreendedores que ofereceram condições de parcelamento e acabaram ficando sem caixa para pagar suas contas no curto prazo.
Um dos lados negativos é pagar juros sobre vendas que viriam “limpas”.
Empréstimo com garantia de imóvel
Até aqui falamos em linhas de crédito voltadas exclusivamente para empréstimo empresarial. Porém, existem formas de conseguir esse dinheiro com produtos que não são necessariamente direcionados a empresas.
Um excelente exemplo é o empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity. Ele é uma ótima opção para empreendedores que buscam um alto valor de crédito, baixas taxas de juros e longos prazos de pagamento.
Na CashMe, muitos clientes buscam esse produto para abrir seus próprios negócios, expandir suas operações, conseguir capital de giro, etc.
O empréstimo usa o imóvel próprio da pessoa como garantia para oferecer melhores condições de juros. O bem fica em alienação fiduciária, permitindo que você siga usando-o como bem entender.
Ou seja, você consegue o dinheiro sem precisar vender seu imóvel. E o melhor: não existe restrição do uso do crédito.
Na CashMe, você pode obter até 60% do valor de avaliação do bem. Todo o processo é gratuito, feito pela internet, facilitando o processo de conseguir empréstimo para empresa de forma rápida e online.
Empréstimo com garantia de veículo
Uma versão com funcionamento parecido é o empréstimo com garantia de veículo. Nessa modalidade, você também pode usar o crédito como quiser, servindo para aplicar na sua empresa.
A diferença pode estar no valor, pois ele também vai depender da avaliação do bem. Assim como o empréstimo com garantia de imóvel, nessa modalidade você não precisa ser pessoa jurídica para solicitar o crédito.
Quer saber mais sobre esse tipo de crédito? Confira um artigo completo sobre empréstimo com garantia de veículo.
Empréstimo pessoal sem garantia
Ainda na linha de créditos para pessoa física que podem ser usados como empréstimo pequenas empresas, temos o empréstimo pessoal sem garantia. Muitas vezes ele pode ser contratado rapidamente a partir do limite pré-aprovado em sua conta.
Por outro lado, o valor tende a ser bem mais baixo do que em um empréstimo com garantia. Além disso, a taxa de juros também não é das mais atrativas no mercado, justamente por não envolver nenhuma segurança ao banco além da análise do seu perfil financeiro.
Como conseguir um empréstimo para pequenas empresas?
Para conseguir esses tipos de empréstimo para empresa que apresentamos acima você vai precisar atender os pré-requisitos que cada instituição financeira coloca para os seus clientes.
Mesmo as linhas de crédito financiadas pelo BNDES seguirão critérios dos agentes operadores além daqueles já estabelecidos pelo Banco Nacional.
O fato é que você vai depender do resultado da análise de crédito, mesmo que o seu perfil se encaixe no público-alvo da linha. Porém, existem alguns pontos que você pode trabalhar para aumentar suas chances de conseguir empréstimo pequenas empresas.
Documentação em dia
Tenha em mãos os principais documentos da sua empresa atualizados e regularizados. Algumas linhas de crédito levam em consideração o rendimento anual do negócio. Documentos como a declaração de imposto de renda de pessoa jurídica ajudam nessa hora.
Contrato social, balanços, extratos bancários e demonstrativos de fluxo de caixa também podem ajudar nessa hora.
Score de crédito
Outro ponto que será analisado pela maioria das instituições é o seu score de crédito. Essa pontuação classifica seu perfil quanto aos seus hábitos como pagador. Bons pagadores, em teoria, possuem score alto, indicando uma probabilidade menor de calote e, portanto, menores riscos ao banco.
O score leva em consideração contas pagas no prazo, situação do CPF ou CNPJ, empréstimos em andamento e informações atualizadas nos bancos de dados.
Além de determinar o risco do seu perfil, o score também pode influenciar o valor da taxa de juros oferecida. Veja dicas de como aumentar seu score.
CNPJ e CPF regularizados
Perceba que ter um CNPJ regularizado e ativo será importante no momento de solicitar o crédito. Estar com o cadastro sem pendências atreladas conta pontos a seu favor no momento da análise.
O mesmo serve para o seu CPF. No caso de empréstimo para pessoa física, como o crédito com garantia de imóvel, isso pode ser um fator decisivo, além de contar pontos para o seu score.
Bens próprios
Outro fator que conta bastante e pode te ajudar a conseguir empréstimo pequenas empresas é ter bens próprios em seu nome. Em muitas situações, eles podem ser dados como garantia de pagamento. Para isso, é fundamental que eles estejam regularizados.
Como solicitar empréstimo pequenas empresas?
A solicitação do crédito também vai variar de acordo com a instituição financeira escolhida. Em alguns casos de empréstimo para empresa, ela pode solicitar a apresentação de um plano de negócios ou plano de uso do dinheiro.
Em outros casos, as etapas podem incluir orientação ao empreendedor antes e depois da concessão do crédito. No geral, as etapas para solicitação do empréstimo serão:
- Simulação: a maioria dos bancos já oferece simulação online. Nos canais oficiais da instituição, você informa o valor e prazo de pagamento desejado. Caso deixe dados de contato, é comum que algum consultor retorne com uma proposta.
- Solicitação: depois, você deve fazer a solicitação oficial. Nesse momento, você vai autorizar a instituição a consultar seus dados e fazer uma análise do seu perfil.
- Análise de crédito: essa é uma etapa que pode demorar mais tempo. Nela, a instituição vai analisar se você ou a sua empresa tem capacidade financeira para arcar com o empréstimo. É nesse momento que avaliam também seu score.
- Análise do bem: no caso de empréstimos com garantia, a análise também pode incluir a avaliação das condições e valor de mercado do bem.
- Análise jurídica: muitas instituições também realizam a análise jurídica do seu perfil e da sua empresa para verificar qualquer tipo de restrição.
- Proposta: se o resultado das análises for positivo, a instituição vai sinalizar o valor de crédito, taxas de juros e valor disponível para o seu perfil. Uma proposta é formalizada, detalhando entre outros pontos o Custo Efetivo Total do empréstimo;
- Assinatura do contrato: se você concordar com as condições e após uma leitura minuciosa do documento, é feita, então, a assinatura do contrato.
- Depósito do dinheiro: com o contrato assinado, o crédito é disponibilizado na conta indicada dentro do prazo dado pela instituição. No geral, o valor é depositado em até um dia útil.
Como avaliar se vale a pena fazer um empréstimo para pequenas empresas?
Porém, antes de passar por essas etapas de solicitação de empréstimo pequenas empresas, é fundamental que você reflita sobre a real necessidade do crédito e o impacto que ele vai trazer para a saúde financeira da sua empresa.
Se ele envolver a sua vida de pessoa física, não esqueça de considerar como ele vai afetar essa área também. Aqui vão algumas perguntas para você se fazer e avaliar a necessidade de empréstimo é:
- O crédito é a opção mais viável? Existe uma outra fonte de recursos?
- A parcela vai consumir mais do que 30% do seu orçamento?
- Você conseguirá pagar a dívida no longo prazo?
- Qual o retorno que o crédito trará para a empresa?
- Esse retorno estimado é maior do que o valor da dívida?
- Qual valor de empréstimo é o ideal para a situação?
Reflita sobre esses pontos e se optar por fazer empréstimo pequenas empresas, assegure-se de que está solicitando apenas o valor necessário. Essas precauções vão ajudar você a não entrar em uma dívida maior do que aquela que você pode arcar.
Conclusão
Fazer empréstimo pequenas empresas é uma forma de conseguir recursos externos para abrir seu negócio, conseguir capital de giro, expandir suas operações ou mesmo pagar dívidas. Seja qual for o objetivo, é importante analisar os tipos de crédito e escolher a melhor opção para você.
Hoje em dia, o microcrédito é uma opção muito procurada e encontrada em produtos custeados pelo Governo ou não. Um exemplo é o microcrédito do BNDES operado por agentes credenciados.
O Pronampe também ficou bastante conhecido durante a pandemia e tornou-se uma linha permanente subsidiada pelo Governo. Ambos são opções de empréstimo especificamente voltados para empresas.
Por outro lado, você também pode encontrar recursos externos em créditos que não exigem comprovação da sua atividade empresarial. Um exemplo é o empréstimo com garantia de imóvel da CashMe.
