As 7 melhores linhas de crédito para a sua empresa

O acesso a linhas de crédito é vital para o crescimento e a sustentabilidade de empresas de todos os portes. Seja para iniciar um negócio, gerenciar o fluxo de caixa ou financiar a expansão, o mercado oferece diversas opções que exigem análise. 

O que são linhas de crédito empresarial? 

Linhas de crédito são recursos financeiros disponibilizados por instituições financeiras especificamente para empresas, seja na forma de empréstimos ou financiamentos. 

Como funcionam as linhas de crédito para empresas? 

Diferentemente de empréstimos convencionais, essas linhas frequentemente possuem finalidades direcionadas, como investimento em equipamentos, capital de giro ou expansão. 

Cada linha de crédito possui suas próprias regras de operação e critérios de elegibilidade, que podem variar entre diferentes instituições financeiras. As condições de um mesmo tipo de linha de crédito (como capital de giro, por exemplo) podem ser mais ou menos vantajosas dependendo da análise de crédito da instituição que a oferece. 

Quais as linhas de crédito para empresas? 

Diversas instituições disponibilizam variados tipos de crédito para empresas. Conheça as 7 principais linhas de crédito: 

Empréstimo com garantia 

O empréstimo com garantia é amplamente utilizado por negócios, especialmente os de menor porte. Nesta modalidade, um bem como um imóvel ou veículo é oferecido como garantia, o que facilita a aprovação do crédito e resulta em taxas de juros mais baixas, diante do menor risco de inadimplência. Outro benefício é que não é necessário especificar a destinação dos recursos. 

Na CashMe, a modalidade de empréstimo com garantia de imóvel oferece taxas competitivas em relação ao seu mercado, bem como uma simulação rápida e personalizada em poucos minutos. 

Crédito para Empresas BNDES 

O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) atua como uma empresa pública, oferecendo financiamento a longo prazo e investimento para empresas de todos os portes no Brasil. Com diversas modalidades de financiamento, o BNDES abrange desde micro e pequenas empresas até grandes corporações e empreendedores individuais. 

Pronampe 

O Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe) oferece crédito com condições especiais para micro e pequenas empresas. Criado inicialmente para auxiliar negócios impactados pela pandemia, o programa se tornou permanente. É destinado a microempresas com faturamento anual de até R$360 mil, pequenas empresas com faturamento anual de até R$ 4,8 milhões e MEIs com faturamento de até R$ 81 mil. 

Microcrédito 

Essa modalidade é ideal para microempreendedores que buscam iniciar ou expandir seus negócios. É acessível a MEIs (microempreendedores individuais), autônomos e até mesmo pessoas jurídicas com dificuldade em obter empréstimos ou créditos tradicionais. O valor máximo para microcrédito geralmente atinge R$21 mil. 

Crédito para capital de giro 

Este tipo de crédito atende às diversas necessidades do fluxo de caixa de uma empresa, como pagamento de funcionários, fornecedores e aluguel. Uma vantagem é que não é necessário especificar a finalidade do empréstimo no momento da solicitação e as opções de pagamento podem ser bimestrais, semestrais ou integrais ao final do contrato. 

Antecipação de recebíveis 

Essa linha de crédito permite que a empresa receba seus lucros de forma antecipada, com menos burocracia. Como o crédito se baseia em pagamentos futuros já garantidos, as taxas de juros tendem a ser menores em comparação com outras linhas. 

Financiamento 

O financiamento é uma linha de crédito voltada para a aquisição de bens, como máquinas, veículos ou até mesmo imóveis para a empresa. Os termos e taxas dependem do bem a ser financiado e do prazo de pagamento, sendo uma ótima opção para quando você precisa do bem em pouco tempo, permitindo a compra logo após a sua aprovação. 

O que influencia na linha de crédito para empresa? 

Vários elementos são meticulosamente avaliados pelas instituições financeiras ao analisar um pedido de linha de crédito para empresas. Citamos os principais abaixo. 

• Histórico de crédito: pagamentos em dia, baixo endividamento e um bom relacionamento com credores anteriores são indicadores de confiabilidade. Além disso, a saúde financeira geral da empresa é escrutinada. Isso inclui a análise de demonstrações financeiras como balanço patrimonial, demonstração do resultado do exercício (DRE) e fluxo de caixa. 

• Tempo de atuação: empresas mais estabelecidas, com um histórico comprovado de operações e resiliência a diferentes ciclos econômicos, geralmente são vistas como menos arriscadas do que startups ou negócios muito jovens. 

• Garantias: apresentar garantias (colateral) pode melhorar significativamente as condições. Bens da empresa, como imóveis comerciais, equipamentos ou contas a receber, podem ser usados para lastrear a linha de crédito, reduzindo o risco para o credor e potencialmente resultando em limites maiores e taxas de juros menores. O histórico de crédito pessoal dos proprietários ou sócios majoritários também é frequentemente avaliado, especialmente para pequenas e médias empresas, pois os credores entendem que o sucesso do negócio está intrinsecamente ligado à gestão e responsabilidade de seus líderes.  

• Finalidade do empréstimo: ter um plano de negócios claro e um propósito bem definido para a utilização da linha de crédito demonstra organização e visão estratégica e pode facilitar a confiança e o relacionamento com a instituição financeira. 

O que fazer antes de pedir uma linha de crédito empresarial? 

Antes de buscar uma linha de crédito para sua empresa, é crucial realizar uma análise interna detalhada em todos os itens abaixo:  

• Defina claramente o objetivo do crédito: para que o dinheiro será utilizado? (Ex: capital de giro, investimento em equipamentos, expansão);  

• Avalie a real necessidade de recursos e o montante exato necessário;  

• É fundamental analisar a saúde financeira da sua empresa, incluindo o fluxo de caixa, o endividamento atual e a capacidade de arcar com as futuras parcelas do empréstimo;  

• Compare as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET) de diferentes instituições, além dos prazos de pagamento e as condições de aprovação;  

• Busque planejar o impacto das parcelas no seu fluxo de caixa para evitar problemas futuros. 

Como calcular se a linha de crédito vale a pena? 

Para determinar se uma linha de crédito é vantajosa para sua empresa, siga estes passos práticos: 

1. Calcule o Custo Total do Crédito (CET): o primeiro passo é identificar o Custo Efetivo Total (CET) da linha de crédito. O CET inclui não apenas a taxa de juros nominal, mas também todas as outras taxas e encargos envolvidos na operação (taxas administrativas, seguros, impostos, etc.). Compare o CET de diferentes ofertas para ter uma visão clara do custo real de cada uma. 

2. Projete o Retorno sobre o Investimento (ROI): avalie como o capital obtido através da linha de crédito será utilizado e qual o retorno financeiro esperado desse investimento. Por exemplo, se o crédito for para comprar uma nova máquina que aumentará a produção e, consequentemente, a receita, calcule o potencial aumento de lucro e em quanto tempo ele superará o custo do crédito (CET). 

3. Analise o fluxo de caixa: verifique se o fluxo de caixa da sua empresa é capaz de arcar com as parcelas do empréstimo sem comprometer as operações diárias. Projete o fluxo de caixa futuro, considerando as novas receitas (se houver) geradas pelo investimento financiado e as despesas com as parcelas do crédito. Uma parcela que comprometa uma grande parte do seu fluxo de caixa pode não valer a pena, mesmo que o CET pareça baixo. 

4. Compare com outras fontes de financiamento: Antes de decidir por uma linha de crédito específica, explore outras opções de financiamento disponíveis para sua empresa, como investidores, capital próprio ou outras linhas de crédito com condições diferentes. Compare os custos e os benefícios de cada alternativa. 

5. Considere o prazo de pagamento: Avalie se o prazo de pagamento da linha de crédito é adequado ao ciclo de receita da sua empresa e ao tempo estimado para obter o retorno sobre o investimento. Prazos muito curtos podem pressionar o fluxo de caixa, enquanto prazos muito longos podem aumentar o custo total do crédito. 

6. Avalie os benefícios não financeiros: Além do retorno financeiro direto, considere outros benefícios que a linha de crédito pode trazer, como a oportunidade de expandir o negócio, ganhar competitividade no mercado ou otimizar processos. Esses benefícios indiretos também podem influenciar se o crédito vale a pena. 

Exemplo prático: avaliando uma linha de crédito para expansão 

Imagine que sua empresa precisa de R$ 50.000 para investir na compra de novos equipamentos que aumentarão a capacidade de produção e, consequentemente, a receita. Você encontrou duas opções de linha de crédito: 

• Opção A: CET de 20% ao ano, com prazo de pagamento de 36 meses e parcelas fixas de R$ 1.926,78. 

• Opção B: CET de 15% ao ano, com prazo de pagamento de 48 meses e parcelas fixas de R$ 1.403,38. 

Análise: 

1. Custo Total: na Opção A, ao final de 36 meses, você terá pago um total de R$ 69.364,08 (36 x R$ 1.926,78), resultando em um custo financeiro de R$ 19.364,08. Na Opção B, ao final de 48 meses, o total pago será de R$ 67.362,24 (48 x R$ 1.403,38), com um custo financeiro de R$ 17.362,24. Apesar da parcela mensal menor na Opção B, o prazo mais longo eleva o custo total. 

2. Retorno sobre o Investimento (ROI): você estima que os novos equipamentos gerarão um aumento de receita de R$ 2.000 por mês, com um aumento de lucro líquido de R$ 1.000 por mês. 

3. Fluxo de Caixa: você precisa analisar se sua empresa consegue arcar com as parcelas mensais de ambas as opções sem comprometer outras obrigações financeiras. A Opção B tem uma parcela menor, o que pode ser mais confortável para o fluxo de caixa inicial. 

4. Comparação: a Opção B tem um CET menor, mas o prazo mais longo eleva o custo total em comparação com o valor financiado inicialmente. A Opção A tem um CET maior, mas o prazo mais curto resulta em um custo total menor que a Opção B. 

5. Prazo: considere em quanto tempo você espera que o investimento traga o retorno esperado. Se o retorno for rápido, um prazo menor (Opção A) pode ser mais vantajoso a longo prazo, apesar da parcela inicial maior. 

Conclusão: Neste exemplo simplificado, a decisão entre as opções dependerá da sua prioridade: menor parcela mensal (Opção B) ou menor custo total (Opção A). Além disso, a análise do fluxo de caixa e a projeção do ROI são cruciais para determinar qual opção realmente “vale a pena” para a saúde financeira e os objetivos de crescimento da sua empresa. 

Como conseguir uma linha de crédito para a minha empresa?  

Algumas etapas podem ser adicionadas conforme a complexidade do crédito e da instituição, mas em geral, os passos em comum são: 

1. Defina o objetivo e o valor: tenha clareza sobre a finalidade do crédito e o montante necessário. 

2. Pesquise as opções: explore as diferentes linhas de crédito disponíveis em bancos, fintechs, cooperativas e instituições de fomento como o BNDES. 

3. Simule as condições: utilize as ferramentas de simulação online para verificar taxas, prazos e valores de parcelas. 

4. Compare as ofertas: analise o CET, as condições de aprovação e os prazos de liberação de diferentes instituições. 

5. Reúna a documentação: prepare os documentos solicitados pela instituição financeira (CNPJ, contrato social, balanços, etc.). 

6. Solicite o crédito: preencha a proposta e siga as instruções da instituição escolhida. 

7. Acompanhe a análise: mantenha contato com a instituição e esteja disponível para fornecer informações adicionais. 

Dica da especialista: como saber a melhor linha de crédito para a minha empresa? 

Seguir uma “to do list” é essencial para garantir que o crédito esteja perfeitamente alinhado ao objetivo da companhia, bem como tomar decisões racionais. Minha sugestão é que os executivos da companhia busquem seguir a cartilha abaixo para ter sucesso em seus investimentos com créditos novos. 

1. Defina o objetivo do crédito com clareza 

• Seja específico: pergunte-se para que exatamente a empresa precisa do dinheiro. Seria um capital de giro para pagar fornecedores? Investimento em novas máquinas? Expansão para um novo mercado? 

• Determine o valor necessário: calcule precisamente quanto dinheiro sua empresa precisa para atingir esse objetivo. Evite pedir mais do que o necessário. Lembre-se de entender a dimensão do resultado que o crédito poderá trazer ao negócio. 

2. Identifique as linhas de crédito adequadas ao seu objetivo 

• Consulte nosso guia: relembre as 7 linhas de crédito que apresentamos (BNDES, Microcrédito, Pronampe, Capital de Giro, Antecipação de Recebíveis, Financiamento e Empréstimo com Garantia) e veja quais delas se encaixam melhor na sua necessidade. 

• Explore outras opções: não se limite a essas! Pesquise outras linhas de crédito oferecidas por bancos, fintechs e cooperativas que possam ser relevantes para o seu negócio. O relacionamento com seu banco ou instituição financeira pode fornecer uma linha de crédito personalizada, como o empréstimo com garantia de imóvel na CashMe, por exemplo. 

3. Pesquise e selecione instituições financeiras 

• Diversifique sua busca: consulte diferentes tipos de instituições (bancos tradicionais, digitais, cooperativas, BNDES). Cada uma pode ter ofertas e condições distintas. 

• Verifique a reputação: pesquise sobre a credibilidade e a qualidade do atendimento das instituições que você está considerando. Não tenha pressa para selecionar, faça esse passo com muita cautela. 

4. Utilize ferramentas de simulação 

• Acesse os sites e aplicativos: a maioria das instituições financeiras oferece simuladores online. Use essas ferramentas para ter uma estimativa das parcelas, taxas e prazos. Caso necessário, busque ferramentas gratuitas como ‘fazaconta.com’. 

• Informe os dados corretamente: preencha os campos com o valor desejado e o prazo de pagamento que você considera ideal para sua empresa. 

5. Compare as simulações detalhadamente 

• Foco no Custo Efetivo Total (CET): o CET é o valor total que você pagará pelo crédito, incluindo todas as taxas e encargos. Ele é o melhor indicador para comparar diferentes ofertas. 

• Analise as parcelas: certifique-se de que o valor das parcelas se encaixa no fluxo de caixa da sua empresa sem comprometer a saúde financeira. 

• Considere o prazo: avalie se o prazo de pagamento é adequado à capacidade de geração de receita do seu negócio, e se existe a possibilidade de adequar o pagamento do crédito junto ao prazo de retorno do investimento. 

6. Verifique as condições de aprovação e documentação necessária 

• Seja proativo: entre em contato com as instituições para entender quais são os critérios de aprovação e a lista de documentos que sua empresa precisará apresentar. 

• Organize a documentação: tenha todos os documentos em mãos para agilizar o processo de solicitação quando você escolher a melhor opção. 

7. Solicite o crédito e acompanhe o processo: 

• Siga as instruções da instituição: preencha a proposta de crédito com atenção e forneça todas as informações solicitadas. 

• Mantenha contato: acompanhe o andamento da sua solicitação e esteja disponível para fornecer informações adicionais, caso necessário. 

• Atenção: fique atento às formas de comunicação oficiais das instituições para não cair em golpes. 

Perguntas frequentes sobre linha de crédito para empresa 

Listamos abaixo as principais perguntas sobre o tema crédito para empresas. 

Quais empresas podem solicitar uma linha de crédito? 

Em geral, a maioria das empresas pode solicitar linhas de crédito, mas a elegibilidade e as condições variam significativamente dependendo de fatores como o porte da empresa, seu histórico financeiro, o tempo de atuação no mercado e a linha de crédito específica. A análise de crédito realizada pelas instituições financeiras avaliará a capacidade de pagamento e o risco de cada solicitante. 

O que diferencia uma linha de crédito de um empréstimo tradicional para empresas? 

A principal diferença é a flexibilidade. Um empréstimo tradicional desembolsa um valor fixo de uma vez, com um cronograma de pagamento predefinido. Uma linha de crédito concede um limite máximo que a empresa pode usar conforme necessário, sacando e pagando valores variáveis, pagando juros apenas sobre o montante utilizado no momento. 

Como o score de crédito da empresa é calculado e o que posso fazer para melhorá-lo? 

O score de crédito da empresa é calculado com base no histórico de pagamentos de contas e dívidas, tempo de existência da empresa, tipo de indústria, tamanho do endividamento, entre outros fatores. Para melhorá-lo, pague fornecedores e credores sempre em dia, mantenha um baixo índice de utilização de crédito, corrija eventuais erros em relatórios de crédito e construa um histórico financeiro sólido ao longo do tempo. 

É possível obter uma linha de crédito para uma startup ou uma empresa recém-aberta? 

É mais desafiador, mas não impossível. Credores analisarão o plano de negócios, a experiência dos fundadores, o mercado potencial e, crucialmente, o histórico de crédito pessoal dos proprietários, que geralmente serve como principal garantia inicial. Algumas fintechs e instituições financeiras podem ter produtos específicos para startups. 

Qual a diferença entre uma linha de crédito garantida e uma sem garantia? 

Uma linha de crédito garantida exige que a empresa ofereça um ativo (como imóvel, equipamento ou recebíveis) como colateral, reduzindo o risco para o credor e geralmente resultando em taxas de juros mais baixas e limites maiores. Uma linha de crédito sem garantia não exige colateral, sendo aprovada com base na força do negócio e no histórico de crédito, mas costuma ter taxas mais altas e limites menores. 

Como os juros de uma linha de crédito são calculados? 

Geralmente, os juros são calculados diariamente ou mensalmente sobre o saldo médio utilizado naquele período. Você paga juros apenas sobre o valor que está efetivamente utilizando da linha de crédito, não sobre o limite total aprovado. As tarifas (saque, manutenção, etc.) são cobradas à parte. 

Posso usar uma linha de crédito para pagar outras dívidas da empresa? 

Sim, é possível, mas deve ser feito com cautela. Usar uma linha de crédito para consolidar dívidas mais caras pode ser vantajoso se a taxa da linha de crédito for menor. No entanto, usar a linha de crédito para cobrir dívidas recorrentes pode indicar problemas de fluxo de caixa mais profundos que precisam ser abordados na raiz. 

O que acontece se eu ultrapassar o limite da minha linha de crédito? 

Ultrapassar o limite pré-aprovado geralmente resulta em tarifas elevadas e pode impactar negativamente o score de crédito da empresa. A instituição financeira pode rejeitar transações acima do limite ou exigir o pagamento imediato do valor excedente. 

Com que frequência devo revisar e, se necessário, renegociar os termos da minha linha de crédito? 

É aconselhável revisar os termos da sua linha de crédito pelo menos anualmente ou sempre que houver uma mudança significativa na saúde financeira da sua empresa ou nas taxas de juros de mercado. Se sua empresa melhorou seu desempenho financeiro ou score de crédito, você pode ter uma boa base para negociar um limite maior, taxas de juros menores ou tarifas reduzidas.