O entendimento do SCR é essencial para quem possui ou deseja fazer uma operação de crédito. Mais do que uma ferramenta, ele é um banco de dados relevante para uma gestão financeira e planejamento de operações de crédito.
O que é SCR?
O SCR é a sigla para Sistema de Informações de Crédito, é um banco de dados gerido pelo Banco Central do Brasil (BCB) que reúne informações sobre todas as operações de crédito de pessoas físicas e jurídicas com as instituições financeiras.
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Como funciona o SCR?
As instituições financeiras (bancos, cooperativas de crédito, financeiras) enviam mensalmente ao Banco Central os dados de todas as operações de crédito de seus clientes. Isso inclui empréstimos, financiamentos, limites de cartão de crédito, cheque especial, avais, fianças, etc.
As informações são atualizadas até o 9º dia útil do mês seguinte à movimentação. O envio é feito com todas as operações de crédito com valores iguais ou superiores a R$200,00.
Para que serve o SCR?
O SCR serve a vários propósitos:
- Para o Banco Central: permite à supervisão bancária acompanhar e avaliar os riscos do sistema financeiro, identificando operações atípicas e de alto risco.
- Para as instituições financeiras: com a autorização do cliente, as instituições podem consultar o histórico de crédito para analisar o risco de conceder novos créditos e oferecer condições mais adequadas ao perfil do cliente.
- Para o cliente: permite acompanhar seu próprio histórico de crédito, identificar possíveis irregularidades (como golpes onde seus dados são usados para contrair dívidas) e ter maior controle sobre sua vida financeira.
Como as informações chegam ao SCR?
O processo de contratação do crédito e o cadastro do SCR costuma ser:
- Contratação: ao contratar um empréstimo, financiamento, cartão de crédito, cheque especial ou qualquer outra modalidade de crédito, a instituição financeira registra essa operação.
- Envio Mensal: Mensalmente, as instituições reportam ao Banco Central os dados atualizados de todas as operações de crédito ativas, incluindo o saldo devedor, o status da operação (em dia, vencida, em prejuízo) e o tipo de crédito.
- Disponibilização no Registrato do Banco Central: As informações são então compiladas no SCR e disponibilizadas para consulta pelo próprio cliente através do sistema Registrato do Banco Central.
Como o banco utiliza o SCR para o meu empréstimo?
Para fins de análise de crédito, as instituições financeiras geralmente consultam o histórico dos últimos 24 meses (2 anos) no SCR. Portanto, mesmo que uma dívida antiga permaneça no histórico de 5 anos do SCR, o impacto na concessão de novos créditos é maior para as informações mais recentes.
Impacto prático do SCR para obter um empréstimo
Abaixo, os principais fatores que impactam sua pontuação para efetuar um empréstimo nas instituições financeiras.
- Histórico de pagamento: o fator mais crucial. Pagamentos em dia demonstram responsabilidade e confiança. Atrasos, mesmo que pequenos, podem sinalizar risco.
- Utilização do crédito: manter um bom relacionamento com o crédito não significa não usá-lo. Usar o crédito de forma consciente, como cartões de crédito com pagamentos integrais, demonstra capacidade de gestão.
- Endividamento: o volume total das suas dívidas em relação à sua renda é um indicador chave. Um alto nível de endividamento pode indicar que você está sobrecarregado.
- Diversidade de crédito: ter diferentes tipos de crédito (crédito imobiliário, empréstimo pessoal, cartão de crédito) e gerenciá-los bem pode ser visto positivamente, mostrando versatilidade e experiência com o crédito.
- Tempo de histórico: um histórico de crédito mais longo e bem gerenciado tende a ser mais favorável.
Vamos a um exemplo prático:
Imagine que você tem uma renda de R$ 5.000,00.
| Operação de Crédito | Saldo Devedor (R$) | Parcelas Pagas em Dia | Status no SCR |
| Financiamento Carro | 30.000,00 | 24/24 | Em Dia |
| Cartão de Crédito | 2.500,00 | Pagamento Integral | Em Dia |
| Empréstimo Pessoal | 5.000,00 | 3/12 (com 1 atraso) | Vencida (14 dias) |
Nesse cenário, apesar do financiamento e do cartão estarem em dia, o atraso no empréstimo pessoal, mesmo que pontual, pode ser visto com cautela pelas instituições.
Sua “Responsabilidade Total” no SCR seria de R$ 37.500,00. Se a instituição considera um limite de endividamento de 30% da renda, seu limite seria de R$ 1.500,00 (R$ 5.000,00 * 0,30), indicando que você já está acima desse patamar com suas dívidas ativas. Isso pode dificultar a aprovação de novos créditos.
Como conseguir o meu relatório SCR?
Você pode consultar seu Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) gratuitamente através do sistema Registrato do Banco Central. Para acessar, você precisará usar sua Conta Gov.br (nível prata ou ouro) e ter a verificação em duas etapas (2FA) ativada.
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SCR é algo ruim para mim?
Não. O SCR não é um cadastro negativo como o Serasa ou SPC. Ele registra tanto as operações de crédito em dia quanto as operações com atraso. Ter seu nome no SCR significa apenas que você possui ou já teve operações de crédito.
No entanto, o histórico de dívidas em atraso ou prejuízos registrados no SCR pode influenciar a decisão das instituições financeiras na concessão de novos créditos, pois elas utilizam essas informações para avaliar o risco do cliente.
Como tirar meu nome do SCR?
Não é possível “tirar” seu nome do SCR, pois ele é um histórico das suas operações de crédito. As informações são enviadas pelas instituições financeiras e o Banco Central apenas as registra.
Se houver alguma informação incorreta ou que você discorde, você deve entrar em contato diretamente com a instituição financeira responsável pela operação. Caso a instituição não corrija, você pode registrar uma Manifestação de Discordância no Banco Central.
Para “limpar” o histórico de dívidas em atraso ou prejuízo, a única forma é quitar a dívida com a instituição financeira. Após a quitação, a instituição tem um prazo para atualizar a informação no SCR.
Quanto tempo demora para limpar o SCR do Bacen?
Após a quitação de uma dívida, a instituição financeira tem até 5 dias úteis para retirar a restrição interna. No entanto, a atualização no SCR pode demorar um pouco mais, geralmente com uma defasagem de mínima de 20 dias.
As informações sobre dívidas em atraso ficam disponíveis no relatório por um período de 5 anos. Após esse período, mesmo que a dívida não apareça mais no relatório do SCR, ela ainda pode ser cobrada pelos bancos.
Dica da especialista: como criar um bom histórico de crédito no SCR
Para garantir uma boa saúde financeira e um SCR favorável, siga estas dicas:
- Conheça seu SCR: consulte-o regularmente pelo Registrato do Banco Central. É gratuito, rápido e essencial.
- Planeje antes de contratar: antes de assumir uma nova dívida, avalie sua real necessidade e capacidade de pagamento. Use calculadoras de juros para entender o custo total.
- Pague em dia: a disciplina é seu melhor amigo. Priorize o pagamento das suas contas em dia, especialmente as operações de crédito.
- Monitore seu endividamento: evite que o total das suas dívidas comprometa uma parcela muito grande da sua renda. A regra geral é não comprometer mais de 30% da sua renda com dívidas.
- Negocie sempre: se tiver dificuldades, procure a instituição financeira para renegociar antes que a dívida entre em atraso ou prejuízo. Uma renegociação bem-sucedida é sempre melhor do que um registro negativo.
Home Equity e SCR: como obter crédito saudável
O Home Equity, ou empréstimo com garantia de imóvel, é uma modalidade de crédito que tem ganhado destaque no Brasil. Ele oferece taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, por ter um imóvel como garantia, e possui as seguintes conexões com o SCR:
- Análise aprofundada: mesmo com um imóvel como garantia, as instituições financeiras irão consultar seu SCR. O histórico de crédito positivo no SCR pode influenciar as condições oferecidas, como taxas de juros e o percentual do valor do imóvel que pode ser liberado. Um histórico de pagamentos em dia demonstra sua capacidade de honrar compromissos, mesmo que a garantia seja o imóvel.
- Capacidade de pagamento: o SCR revela seu nível de endividamento geral. Mesmo com a garantia do imóvel, a instituição precisa se certificar de que você tem capacidade financeira para arcar com as parcelas do Home Equity, somadas às suas outras obrigações.
- Mitigação de riscos: para a instituição, o SCR ajuda a mapear o histórico de risco do tomador. Embora o imóvel seja uma garantia forte, um histórico de inadimplência severa em outras operações pode gerar preocupações adicionais, indicando um comportamento de risco que, embora mitigado pela garantia, ainda é considerado.
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Perguntas frequentes sobre o SCR
Abaixo, as principais perguntas sobre o SCR.
O SCR é a mesma coisa que SPC ou Serasa?
Não. Enquanto SPC e Serasa são bancos de dados de inadimplência (registram dívidas não pagas), o SCR registra todas as suas operações de crédito, tanto as que estão em dia quanto as que estão em atraso ou em prejuízo. Ele é um histórico completo do seu relacionamento com o crédito..
Se eu tiver dívidas no SCR, consigo fazer um empréstimo ou financiamento?
Depende. Ter dívidas em atraso no SCR dificulta a obtenção de novos créditos, pois sinaliza um maior risco para as instituições. No entanto, o fator decisivo é a análise de crédito individual de cada banco, que leva em conta diversos outros elementos além do SCR. Dívidas “em dia” ou “renegociadas” com bom histórico são vistas positivamente.
O que significa uma dívida “em prejuízo” no SCR?
Uma dívida em “prejuízo” significa que a instituição financeira considera que a operação de crédito não será mais recuperada. Geralmente, isso ocorre após um longo período de inadimplência (mais de 180 dias). Embora seja um status negativo, não impede futuras operações, mas exige uma análise mais rigorosa por parte das instituições.
Como o SCR impacta o meu score de crédito em birôs de crédito (Serasa, Boa Vista)?
As informações do SCR são um dos componentes que os birôs de crédito utilizam para calcular seu score de crédito. Um bom histórico no SCR (pagamentos em dia, baixo endividamento) tende a elevar seu score, enquanto atrasos e dívidas em prejuízo podem reduzi-lo, impactando sua capacidade de acesso ao crédito no mercado.
