O que é e como funciona o empréstimo com garantia de terreno?

O empréstimo com garantia de terreno entra na modalidade home equity, na qual seu imóvel ou terreno urbano é posto em alienação fiduciária junto ao banco. Com isso, você pode seguir usando o bem, mas não pode vendê-lo antes de quitar a dívida. Por sua vez, o crédito costuma ter juros menores e prazos de pagamento maiores. 

Conseguir dinheiro rápido e com boas taxas de juros pode ser um desafio quando você sai a procura de ofertas no mercado de crédito brasileiro. Isso pode ser um pouco mais complicado se o valor desejado para empréstimo for muito alto. 

Entretanto, pouco há pouco vem se tornando muito conhecida as vantagens do empréstimo com garantia de bens. Nessa modalidade, você pode encontrar boas ofertas de juros e prazos longos de pagamento. 

Isso porque o bem dado como garantia funciona como uma segurança à instituição, que, por sua vez, sente confiança para oferecer condições mais vantajosas ao consumidor.

É possível fazer empréstimo com garantia de terreno?

O apartamento e a casa própria são dois dos bens que podem ser usados como garantia e que já ficaram bem conhecidos entre as pessoas que buscam essa modalidade de crédito. Mas você sabia que os terrenos também podem entrar nessa operação?

Sim! É possível fazer empréstimo com terreno de garantia. Ao longo deste conteúdo, vamos explicar tudo sobre como funciona a solicitação, suas vantagens e desvantagens e mais. 

Existe empréstimo com garantia de terreno rural?

Antes, é importante esclarecer que grande parte das instituições financeiras aceitam apenas terrenos urbanos como garantia nessa operação de crédito. Se você tem um terreno rural e deseja utilizá-lo como garantia, busque por crédito imobiliário rural ou refinanciamento de imóvel rural. 

E esteja ciente de que as condições, documentação e contratos exigidos serão diferentes de um empréstimo com garantia de terreno urbano ou imóvel urbano.

O que é empréstimo com garantia de terreno?

Agora que você já sabe que dá para fazer empréstimo com terreno de garantia, vamos entender o que é essa modalidade. Assim como um empréstimo com garantia de bens, no crédito com garantia de terreno a propriedade passa para a instituição financeira, mas o direito de uso segue sendo seu. 

Isso significa que você pode continuar utilizando o terreno, seja para finalidades pessoais ou de aluguel. Entretanto, você não vai conseguir vendê-lo até quitar todas as parcelas da dívida. 

Para o banco, ter a propriedade e o direito de vender o bem caso a dívida não seja paga ou após determinado número de parcelas ficarem com o pagamento em atraso. Todas as condições das situações que levam à venda do terreno ficam muito bem esclarecidas em um contrato de alienação fiduciária, que vai ser explicado um pouco mais à frente.

O dinheiro da venda é usado para quitar o saldo devedor do empréstimo. Entretanto, veja bem, não é desejo da instituição financeira que a situação chegue à necessidade da venda. 

Por que os juros do crédito com terreno de garantia costumam ser mais baixos?

O fato de ter o terreno como garantia, assim como a propriedade e o direito de venda, é mais uma segurança de que ela – a instituição financeira – vai receber o dinheiro emprestado e seus juros. Por outro lado, isso também dá para a instituição financeira maior confiança no perfil de crédito de quem solicita o empréstimo. 

Aqui no blog da CashMe já explicamos algumas vezes o que as instituições costumam levar em conta na hora de analisar o perfil e determinar a taxa de juros. E sabemos que o risco de inadimplência tem um grande peso nessa decisão. 

No caso do empréstimo com terreno de garantia, o risco de inadimplência ou o temido calote é muito baixo, pois, em último caso, ela pode usar o seu direito de vender o bem para quitar o saldo devedor. 

Dessa forma, ela também tem a possibilidade de ofertar taxas de juros menores quando comparadas a modalidades como o empréstimo pessoal, cheque especial e o rotativo do cartão de crédito. Ou seja, se você faz a sua parte e quita as parcelas, também vai poder se beneficiar das vantagens do empréstimo com garantia de terreno. 

Qual a diferença entre home equity e empréstimo com garantia de terreno?

Lendo a descrição acima, quem já conhece um pouco da modalidade pode ficar em dúvida da diferença entre home equity e crédito com garantia de terreno. Se essa é sua dúvida, não se preocupe, porque não existe diferença! 

Home equity é como o empréstimo com garantia de imóvel (e de terreno) é conhecido nos Estados Unidos, país onde essa modalidade já é muito bem conhecida. Em ambos, a posse segue com você e a propriedade passa para a instituição financeira, permitindo a venda nos casos de inadimplência previstos em contrato. 

Nos Estados Unidos e em países da Europa fazer empréstimos utilizando o imóvel ou terreno como garantia é uma prática comum e bem difundida. No Brasil, aos poucos, ela foi facilitada e ganhando mais adeptos (tanto por parte das instituições financeiras quanto dos consumidores) com a sanção da Lei nº 9.514, que instituiu a alienação fiduciária. 

O que é alienação fiduciária?

Isso porque é a alienação fiduciária que vai passar ao banco a segurança de que poderá usar o bem dado como garantia para quitar o saldo devedor em casos de inadimplência. Mas o que significa alienação fiduciária, afinal? 

O blog da CashMe tem um artigo especialmente dedicado à alienação fiduciária. Nele, é explicado que o termo jurídico “alienação” significa transferência de um bem ou direito para outra pessoa. Já a palavra “fidúcia” (fiduciária) quer dizer confiança.

Então, alienação fiduciária seria a transferência de um bem ou direito com confiança. No caso do empréstimo com garantia de terreno, você estaria passando o bem para o nome do credor com o objetivo de fazer com que ele confie e tenha uma garantia de que a dívida vai ser quitada.

Isso é colocado em prática por meio de um contrato de alienação fiduciária. Com a celebração do contrato, segundo a Lei nº 9.514, fica constituída a propriedade fiduciária e “dá-se o desdobramento da posse, tornando-se o fiduciante possuidor direto e o fiduciário possuidor indireto da coisa imóvel.”

Quem contrata o empréstimo (devedor) é o fiduciante possuidor direto e a instituição financeira que concede o crédito é o fiduciário possuidor indireto (credor). No registro do terreno, constará que ele está alienado e em propriedade do fiduciário até a quitação da dívida por parte do fiduciante, que, até lá, tem a posse e direito de uso do bem.

Como fazer contrato de alienação fiduciária para crédito com garantia de terreno?

A mesma lei exige que o contrato de alienação fiduciária traga algumas informações sobre o acordo. São elas:

• o valor do principal da dívida (valor total ou estimado do empréstimo);
• o prazo e as condições de reposição do empréstimo ou do crédito do fiduciário (condições de pagamento);
• a taxa de juros e os encargos incidentes;
• a cláusula de constituição da propriedade fiduciária, com a descrição do imóvel objeto da alienação fiduciária e a indicação do título e modo de aquisição (descrição do imóvel que permita identificá-lo);
• a cláusula assegurando ao fiduciante, enquanto adimplente, a livre utilização, por sua conta e risco, do imóvel objeto da alienação fiduciária (direito de quem toma empréstimo usar o imóvel em situações adimplentes);
• a indicação, para efeito de venda em público leilão, do valor do imóvel e dos critérios para a respectiva revisão;
• a cláusula dispondo sobre os procedimentos de que trata o art. 27 (instruções para leilão do imóvel).

Depois de elaborado, o contrato precisa ser registrado em cartório, onde o desdobramento de posse é realizado, deixando o bem de ter apenas um proprietário.

Como retirar a alienação fiduciária depois da quitação do empréstimo?

Uma das características da propriedade fiduciária é que ela é resolúvel. Isso significa que é possível estipular condições para o fim da alienação. No empréstimo com terreno de garantia, essas condições com certeza vão estar ligadas à quitação das parcelas. A forma de quitação precisa e vai estar determinada em contrato. 

Quando tudo segue conforme estabelecido e você acaba de pagar as parcelas, também acaba a posse do credor sobre o terreno. 

Para oficializar o fim da alienação fiduciária, é preciso ir até o cartório atualizar a informação no registro do bem. Antes disso, a instituição financeira (o credor também chamado de fiduciário possuidor indireto) vai entregar a você um termo de quitação da dívida. 

Esse documento deve ser levado ao Cartório de Registro de Imóvel. É lá que você vai solicitar a atualização no registro. É importante esclarecer que a informação de que o terreno foi alienado vai seguir no histórico do bem, mas com a adição de uma cláusula que indique que a dívida foi paga e que a alienação chegou ao seu fim.

Com esse processo finalizado, você volta a ser o único possuidor do terreno. 

O terreno pode ser leiloado em caso de inadimplência?

Entretanto, até lá, é preciso que você cumpra com a sua parte do contrato, pois existe sim a possibilidade de que o seu terreno ou imóvel vá a leilão em casos de inadimplência. Essas situações ocorrem, normalmente, quando as parcelas deixam de ser pagas por muito tempo. 

Antes disso, as instituições financeiras tentam renegociar a dívida ou mesmo permitir que você peça um período de carência para reorganizar sua situação financeira e voltar a pagar as parcelas. Entretanto, quando o devedor recebe sua notificação de inadimplência e os demais recursos se esgotam, ela tem o direito de colocar o terreno em leilão dentro das condições do contrato de alienação fiduciária.

A lei permite, então, que a instituição financeira transfira o bem para o seu nome, tornando-se a única dona do terreno. A lei também estipula que ela é obrigada a realizar o leilão ou venda, cumprindo com o objetivo da alienação fiduciária que é a de usar o bem para receber o pagamento ao qual tem direito. 

Ou seja, a instituição financeira não pode simplesmente receber o terreno e ficar com ele. E um ponto importante: na alienação fiduciária de bens imóveis (que inclui terrenos), a dívida é considerada liquidada mesmo que o valor da venda/leilão do bem não seja suficiente para quitar o valor que está em débito.

Como funciona o empréstimo com garantia de terreno urbano?

Esclarecido os dispositivos legais que permitem fazer empréstimo com terreno de garantia, vamos entender melhor como funciona essa modalidade de crédito. De modo geral, sua solicitação e liberação de crédito é muito similar a outras formas de empréstimo. 

O dinheiro pode ser usado de forma livre, sem estar vinculado a um fim específico como é o caso de financiamentos. No geral, o crédito com garantia de terreno costuma ser buscado quando o consumidor precisa de uma quantia alta para, por exemplo, reformar, construir, abrir um negócio etc. 

Além da questão da alienação fiduciária explicada acima, o diferencial é que o terreno também será avaliado, assim como o perfil de crédito do consumidor. É essa avaliação do bem que vai determinar qual o limite de crédito disponível para solicitação. 

Esse ponto é fundamental, porque, em um empréstimo com terreno de garantia, o valor do crédito costuma equivaler a até 60% do valor de avaliação do bem. É o caso da CashMe, cujo crédito respeita essa porcentagem e pode ir de R% 50 mil a R$ 15 milhões.

Também é nessa etapa que a instituição financeira vai verificar se ele cumpre com os requisitos para empréstimo com garantia de terreno urbano. 

Como saber se meu terreno pode ser usado em empréstimo com garantia de imóvel?

Estes requisitos vão variar de banco para banco. Por isso, é muito importante realizar uma pesquisa não apenas das taxas de juros e prazos de pagamento, como também das condições em relação ao terreno que a instituição financeira estipula. 

Assim, você garante que tudo ocorra da maneira correta e evita dores de cabeça causadas por burocracias durante o processo de solicitação do empréstimo. Mesmo que cada instituição financeira esteja livre para estabelecer suas condições em relação ao terreno, é possível esperar algumas especificações gerais.  

Uma delas é que o terreno esteja de acordo com as normas da prefeitura da cidade onde o terreno está localizado. Utilizar, por exemplo, um bem que está em zona de desabamento, é colocar em risco a garantia entre a instituição financeira e você. Por isso, o terreno precisa estar regularizado e com a documentação na prefeitura em dia, seguindo, inclusive, os requisitos estruturais.

Uma dica para agilizar o processo de liberação do crédito é já deixar todo o terreno e sua documentação regularizada. Se o local que você quer utilizar como garantia possui algum problema muito grande, o essencial é aceitá-lo antes de iniciar a solicitação do empréstimo.

Poucas ou nenhuma instituição financeira vai aceitar terrenos que estejam em lugares de risco, como ao lado de córregos, em morros com chances de desabamentos, entre outros. 

Como fazer empréstimo com garantia de terreno?

Com tudo certo em relação aos documentos e status do bem, é chegada a hora de fazer a solicitação de crédito com garantia de terreno. Como já adiantamos um pouco mais acima, essa modalidade funciona quase da mesma forma que os outros tipos de empréstimo. Assim, com exceção do momento de avaliação do terreno, você pode esperar etapas muito similares.

Nossa dica nesse momento, é que você confira com a instituição financeira escolhida quais documentos pessoais e do terreno serão exigidos no processo. Dessa forma, é possível deixar tudo separado e pronto para enviá-los no momento de entrega da documentação.

A seguir, vamos conhecer quais são as etapas para solicitar empréstimo com garantia de terreno urbano. É importante lembrar que cada instituição pode estabelecer seu próprio processo e exigências ainda que, de forma geral, ele seja muito semelhante no mercado de crédito. 

Como referência, vamos utilizar o passo a passo para solicitação de empréstimo com garantia de imóvel da CashMe, que também inclui o uso de terrenos urbanos. Confira!

1. Simulação

O primeiro passo para fazer empréstimo com terreno de garantia é fazer uma simulação com as instituições financeiras que te chamam a atenção. Essa etapa pode ser feita presencialmente, mas, hoje em dia, já é muito comum encontrar simuladores online de empréstimo, facilitando a vida de quem não quer ter que ir até uma agência bancária para consultar condições de crédito.

Nesses simuladores, você só precisa informar o valor do empréstimo desejado e um valor aproximado do terreno. Selecionando o prazo de pagamento e a forma de amortização das parcelas (tabela Price ou tabela SAC), você consegue consultar a média da taxa de juros.

Lembrando que a verdadeira taxa de juros e o valor final do empréstimo (Custo Efetivo Total, conhecido pela sigla CET) vai variar de cliente para cliente, pois as instituições financeiras levam em conta a análise de crédito para decidir esses valores. 

Normalmente, nesses simuladores online, as instituições financeiras deixam a opção de informar dados pessoais de contato. Essa é uma forma de receber uma proposta ou mensagem de representantes comerciais que vão oferecer formas de seguir com o crédito com garantia de terreno.

2. Avaliação pessoal e do terreno

Depois é hora de solicitar o empréstimo com terreno de garantia diretamente com a instituição financeira escolhida. Muitas já oferecem esse processo 100% online. É o caso da CashMe, que reduz burocracias e os inconvenientes de se locomover até uma agência física. 

É no momento da solicitação que você vai autorizar a instituição a fazer a análise dos seus dados pessoais junto aos bancos de dados do consumidor e do sistema financeiro. Essa análise, como falamos anteriormente, vai ser fundamental para definir não apenas se você é apto para fazer o empréstimo, como também a taxa de juros e o CET que serão oferecidos. 

Os documentos pessoais que costumam ser solicitados nesse momento são: 

• Documento de identificação oficial (RG ou Carteira Nacional de Habilitação (CNH), por exemplo);
• CPF;
• Comprovante de renda;
• Comprovante de residência;
• Certidão de nascimento caso o solicitante seja solteiro;
• Certidão de casamento caso o solicitante seja casado;
• Certidão de Registro do Pacto Antenupcial caso o solicitante esteja em um casamento em comunhão universal ou total de bens;
• Certidão de casamento com a averbação da atual situação caso o solicitante seja separado, divorciado ou viúvo;

Além da sua análise pessoal, a instituição financeira também vai fazer a avaliação do terreno e da sua documentação. Normalmente, o valor dessa avaliação é pago pelo consumidor e pode ser quitado com parte do empréstimo. Nessa etapa, o profissional vai dar seu parecer quanto ao valor do terreno. 

Sobre essa quantia, a instituição financeira aplica a porcentagem limite praticada por ela, que, na CashMe é de até 60% do valor. E depois informa a você qual o limite máximo disponível para empréstimo. 

Para a avaliação do terreno, as instituições financeiras costumam exigir a seguinte documentação:

• Matrícula do terreno;
• IPTU com metragem do terreno;
• Certidão negativa de impostos municipais;
• Declaração Negativa de Débitos de Condomínio para casos em que se apliquem.

3. Assinatura 

Com a avaliação feita e o crédito liberado, a instituição financeira vai fazer a proposta de juros e apresentar o contrato para você. Lembrando que você não precisa pegar o valor total de crédito disponível para você. 

É nessa etapa que você precisa avaliar com muito cuidado e atenção as cláusulas, condições de pagamento e, especialmente, o custo efetivo total, que é quanto você vai pagar, de fato, pelo empréstimo.

No caso do empréstimo com garantia de terreno, também é fundamental avaliar as questões relacionadas ao contrato de alienação fiduciária. É ali que vão estar os cenários de inadimplência que dão direito à instituição financeira de leiloar o bem, assim como os requisitos para emissão da certidão de quitação do débito, documento que permite retirar a alienação e atualizar a situação do terreno. 

Se você estiver de acordo com todas as condições e taxas, assine o contrato!

4. Liberação do dinheiro

Com o contrato assinado e a alienação fiduciária registrada no cartório de imóveis, o dinheiro é, então, liberado na conta indicada. O prazo para liberação do crédito segue a política da instituição financeira, mas costuma ser disponibilizado em até 24 horas.

Quais empresas de crédito aceitam terreno como garantia de empréstimo?

Como vimos, o empréstimo com terreno de garantia é uma linha de crédito que oferece vantagens exclusivas para quem busca valores mais altos, mas procura parcelas pequenas, juros mais baixos e um longo prazo para pagamento. Essa modalidade consegue dar essas vantagens, porque o terreno funciona como uma segurança contra a inadimplência para as instituições financeiras. 

Depois de conhecer as etapas para solicitar o crédito com garantia de terreno, você deve ter percebido como o processo não é tão complicado quanto pode parecer. É normal se perguntar, então, qual banco faz empréstimo com garantia de terreno urbano. 

A seguir, vamos listar alguns dos principais deles! Também traremos algumas características de valor de crédito e de prazo, mas é importante lembrar que os bancos têm a liberdade de oferecer propostas considerando o perfil do cliente (o inclui o terreno também). Dessa forma, as propostas e essas informações para o seu caso vão depender da avaliação do seu perfil.

CashMe

A CashMe também esclarece em sua página de empréstimo com garantia de imóvel que os terrenos em condomínios fechados podem ser usados na operação mediante análise. Assim, essa é sua alternativa se você busca crédito rápido, online, sem burocracias, com valor alto e juros baixos!

A fintech de empréstimo libera até 60% do valor de avaliação do imóvel em crédito, sendo o valor mínimo de R$ 50 mil e máximo de R$ 15 milhões. O prazo de pagamento é de até 240 meses e a contratação e simulação é feita pelo site da CashMe.

O dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade e costuma ser muito buscado para investir em um negócio próprio, adquirir um outro imóvel, organizar a vida financeira, reformar ou construir. 

Banco do Brasil 

No Banco do Brasil, a solicitação pode ser feita diretamente pelo aplicativo de internet banking. O valor mínimo do crédito é de R$ 35 mil e o máximo de R$ 3 milhões. É possível solicitar até 55% do valor de avaliação do imóvel residencial e 30% do imóvel comercial. O pagamento é em até 238 parcelas com prestações fixas.

O Banco do Brasil não especifica se o terreno entra como garantia dentro do seu empréstimo com garantia de imóvel, mas, dentro do aplicativo, na hora de solicitar o crédito, você pode deixar a localização do bem e verificar qual é o retorno da instituição.

Bradesco

No Bradesco, o empréstimo com garantia de imóvel é conhecido como Credimóvel Bradesco. Para solicitar, é preciso ir até uma agência do banco, ser correntista e ter mais de 18 anos. O empréstimo é de até 60% do valor do imóvel, as parcelas vão de 3% a 15% do valor do crédito e o prazo de pagamento é de até 180 meses.

O banco também não especifica em seu site o tipo de imóvel, mas, se você é correntista, vale a pena entrar em contato com seu gerente e verificar se o seu terreno entra como garantia nessa operação.

Santander

Já no Santander, essa modalidade de empréstimo com garantia é conhecida como Usecasa. Em seu site, o banco informa que, no momento, ela está disponível apenas para casas e apartamentos, mas vale ficar atento para atualizações. O valor do crédito começa em R$ 30 mil e pode chegar a 60% do valor de avaliação do bem. 

As parcelas também são fixas e o prazo de pagamento é de 12 a 240 meses. A contratação pode ser feita pelos canais físicos e online. O dinheiro é liberado em até 5 dias úteis após a recepção do contrato e matrícula registrados do cartório de imóveis.

Caixa Econômica Federal

Dentro do programa Crédito Real Fácil CAIXA, o banco oferece empréstimo com garantia de imóvel rural e urbano. Para imóveis urbanos, o sistema de amortização pode ser SAC ou Tabela Price, com prazo de pagamento de até 240 meses. Já para imóveis rurais, a amortização será sempre pelo SAC e o prazo de pagamento é de até 180 meses. 

A solicitação do crédito é feita em uma agência da Caixa ou com correspondentes bancários que ofereçam esse serviço. A Caixa também não esclarece na página do programa Crédito Real Fácil se o terreno pode ou não ser aceito como garantia, valendo a pena entrar em contato e avaliar sua situação junto ao banco. 

Itaú

Já o Itaú esclarece na página do seu serviço Crédito com Garantia de Imóvel que terrenos, imóveis de terceiros e imóveis rurais não são aceitos na operação. Ainda assim, essa pode ser uma opção se você for dono de um imóvel comercial ou residencial com valor mínimo de avaliação de R$ 67 mil. 

O Itaú oferece dois sistemas de amortização: SAC e Tabela Price. O prazo de pagamento é de 240 meses e a contratação pode ser pela internet. 

C6

Por outro lado, o Banco C6 traz em sua página do produto C6 Imobiliário a indicação de empréstimo com garantia de terreno dentro de condomínio fechado. A instituição também deixa em aberto a possibilidade de fazer uma consulta prévia para outros tipos de imóveis. 

Então, se você tem interesse nas condições do banco, entre em contato, pois essa pode ser uma oportunidade de usar seu terreno para conseguir um dinheiro extra. No C6, é possível conseguir até 60% do valor de avaliação do bem. O prazo mínimo de pagamento é de 36 meses e o máximo de 240 meses.

O valor mínimo de empréstimo é de R$ 60 mil e o dinheiro é liberado em até 5 dias após a confirmação da garantia pelo cartório de registro de imóveis. A simulação e solicitação podem ser feitas pela internet. 

Vantagens do empréstimo com garantia de terreno ou imóvel

Depois de tantas informações sobre o que é e dos bancos que oferecem essa modalidade, você deve estar começando a considerar quais são as vantagens do crédito com garantia de terreno, não é mesmo? Ao longo deste texto, já fomos destacando algumas delas (que são muitas!). 

Agora, vamos concentrar todas elas para te ajudar a decidir se o empréstimo com terreno de garantia vale a pena para a sua situação.

Conseguir um valor alto de empréstimo

Com o empréstimo com garantia de terreno você pode negociar com a instituição financeira um valor alto para contratação de crédito. É claro que o valor de avaliação do seu bem vai influenciar muito na quantia disponível para o seu perfil, pois, como já esclarecemos, as instituições estabelecem uma porcentagem de crédito com base nessa análise. 

Mas, sem dúvidas, a possibilidade de conseguir um valor muito mais alto de dinheiro em comparação com outras modalidades de juros baixos como o empréstimo consignado, é o que faz o crédito com garantia de terreno ser tão atrativo e vantajoso.

Poder usar o crédito para qualquer finalidade

Ter acesso a uma quantia tão elevada de dinheiro é mais comum no caso de financiamentos imobiliários. Entretanto, nessa modalidade você realmente precisa usar o crédito para a compra de um imóvel. Uma outra vantagem do empréstimo com garantia de terreno é que você tem a liberdade de aplicar o valor como bem desejar.

Prazo maior para pagar a dívida

Além de conseguir um valor maior, você garante um parcelamento otimizado graças ao terreno que está alienado. O empréstimo com garantia de terreno urbano, devido ao comprometimento com um imóvel em questão, otimiza e ajusta suas parcelas para que elas não fujam do seu orçamento.

Diferente das linhas tradicionais de crédito (que oferecem valores menores, com taxas de juros altas e um curto prazo de parcelamento), o crédito com garantia de terreno costuma ter suas parcelas diluídas ao longo de 15 e até 20 anos.  

Conseguir dinheiro sem vender o imóvel

Com o empréstimo com terreno de garantia você não precisa vender seu bem para conseguir um dinheiro extra. É possível seguir com ele ou mesmo alugando o espaço e, ainda assim, obter crédito e condições mais vantajosas de juros. Por isso, muitas pessoas recorrem à modalidade para reinvestir em seus imóveis ou mesmo adquirir outra propriedade.

Crédito com juros mais baixos

Por último e talvez o mais interessante de todos: os juros mensais e anuais da contratação do empréstimo com garantia de terreno são especialmente baixos, podendo chegar a até mesmo menos de 1% ao mês. 

Obviamente, como já ressaltamos aqui, tudo depende da instituição financeira em questão e do seu perfil de crédito, pois cada uma oferece uma média de taxas a serem cobradas. 

Ainda assim, quando usamos um terreno como garantia, estamos assegurando à empresa o pagamento desse valor. Então, o nível de confiança já conta como vantagem quando se compara situações de empréstimos pessoais.

O que avaliar antes de fazer empréstimo com garantia de terreno?

Depois de estudar muito sobre a modalidade, é importante que você estude sua situação financeira e do seu bem. Só assim você realmente vai saber se tem condições de pagar as parcelas e se deve fazer o empréstimo com garantia de terreno. 

É importante salientar que estamos destacando questões gerais, que podem variar a depender da instituição financeira escolhida e da sua situação pessoal. Essas são atitudes que todas as agências tomam para que o consumidor faça o contrato de maneira assegurada e que todo consumidor deve refletir antes de pedir um empréstimo. 

1. Terreno

Sem dúvida alguma, para que o home equity com terreno seja o modelo ideal para você é necessário que exista algum terreno – podendo ser casa, apartamento ou até mesmo sala comercial – para ser dado como garantia. Quase todas instituições pedem que ele esteja em seu nome, mas algumas aceitam que ele seja de terceiros. 

Então, é importante avaliar essa questão antes de escolher o banco. O bem, claro, precisa ter escritura e os documentos todos em ordem. Antes de criar expectativas com esse crédito, assegure-se de que as condições do terreno são adequadas.

Se você não cumpre com essas condições, talvez esse empréstimo não seja o modelo ideal para o seu caso. 

2. Valor do crédito 

Outro ponto muito importante para avaliar antes de pedir o empréstimo com garantia de terreno está relacionado ao valor tomado. Muitas pessoas estão em busca, por exemplo, de quantias menores, que são atendidas por outras modalidades. 

Ainda que você opte pelo valor mínimo do crédito, este pode ser ainda muito alto para a sua necessidade. No Banco do Brasil, por exemplo, ele é de R$ 35 mil. Na CashMe, o valor inicial é R$ 50 mil. É importante refletir sobre a quantia que você necessita e se ater a ela. Lembre-se que você vai ter que pagar pelo dinheiro e ainda por juros em cima dele. 

Assim, não caia na tentação de pegar mais dinheiro do que o necessário só para optar pela modalidade e suas vantagens. Por isso, o crédito com garantia de terreno é mais indicado para quem está com uma dívida alta, quer construir ou reformar um imóvel, investir em uma empresa… enfim, objetivos que exigem um orçamento maior. 

Se você busca por valores mais baixos, confira ao final deste conteúdo, outras modalidades de empréstimo! 

3. Número de parcelas 

O tempo de pagamento também deve ser levado em conta antes de optar pelo crédito com garantia de terreno. Sem dúvida alguma, essa modalidade dá mais tempo para quitação do valor adquirido, diluindo um valor maior de dívida em um prazo maior de pagamento. Entretanto, isso também incorre em um tempo maior de incidência de juros. 

Você está preparado para lidar com uma dívida de longo prazo? 

4. Valor da parcela

É claro que um prazo maior de tempo também ajuda a deixar o valor da parcela mais leve no bolso. E isso pode ser interessante, por exemplo, quando ocorre uma emergência ou quando você quer usar o crédito em um negócio com retorno de curto ou médio prazo. 

Ainda assim, é importante colocar as contas na ponta do lápis e fazer uma previsão da sua situação financeira nos próximos semestres. Como em qualquer modalidade de empréstimo ou financiamento, não se comprometa com uma parcela que não poderá pagar. Lembre-se que seu bem pode estar em jogo! 

Empréstimo com garantia de terreno urbano é seguro?

Antes de fecharmos as explicações sobre a modalidade e dar outras opções de crédito para aqueles que acharem que ela não é a melhor para a sua situação financeira, vamos falar sobre um último tópico: o empréstimo com garantia de terreno é seguro? 

A modalidade como foi concebida e regulada pelas leis brasileiras é totalmente confiável e segura. É importante ressaltar que existe sim a possibilidade de perder o seu bem caso você deixe de pagar as parcelas e sua inadimplência entre nas condições que dão direito à instituição de leiloar o terreno. 

Por isso, parte do risco da modalidade depende também do compromisso do consumidor. Cumprindo sua parte do acordo e escolhendo uma instituição séria, não existirá risco em relação ao seu bem. 

Por outro lado, podem existir empresas, como em qualquer outra modalidade de empréstimo, que se aproveitam da situação para aplicar golpes. O risco não está necessariamente ligado ao empréstimo com garantia de terreno, mas sim às práticas fraudulentas de criminosos. 

Dicas para evitar golpes de empréstimo

Existem alguns cuidados que você pode tomar para evitar cair em empréstimo fraudulento. 

Muitos golpistas tentam se passar por instituições financeiras conhecidas, pedindo dinheiro adiantado. Essa é uma das características principais que ajuda a reconhecer o golpe do empréstimo.

Aqui na CashMe, deixamos sempre muito claro que não solicitamos depósito ou pagamento antecipado para aprovação de crédito. Fuja de qualquer pessoa ou instituição que coloque como condição para liberação do crédito o adiantamento de parcelas ou depósito de dinheiro. Essa é uma prática vetada pelo Banco Central do Brasil. 

Confira abaixo, outras dicas que podem te ajudar a identificar um golpe de empréstimo.

• Cheque os dados do CNPJ da empresa no site da Receita Federal. Nas páginas das instituições financeiras, ele costuma estar no rodapé da página principal. Consultando a Receita Federal, você pode se certificar de que a empresa está ativa e sua localização;
• Esses mesmos dados também podem ser usados para verificar junto ao site do Banco Central se a empresa está autorizada a oferecer crédito. Se não estiver, descarte! Um banco precisa dessa autorização para trabalhar com empréstimos e financiamentos;
• Outra dica é fazer uma busca da reputação da empresa nas redes sociais e em sites como o Reclame Aqui e Procon;
• Verifique se os números utilizados para contato por telefone são os mesmos fornecidos em sites oficiais da instituição que a pessoa diz representar; 
• Desconfie de empresas que fazem empréstimo para score baixo sem qualquer tipo de consulta, análise de crédito ou comprovante de renda;
• Cheque a existência da empresa antes de repassar seus dados pessoais. Para ver se uma plataforma é minimamente segura, busque pelo símbolo de cadeado no canto superior esquerdo da barra de endereço eletrônico (URL);
• Desconfie se a pessoa com quem você estiver conversando solicitar senhas de cartão e de conta bancária via e-mail, WhatsApp ou SMS; 
• Não compartilhe fotos dos seus cartões em negociações por canais não oficiais como WhatsApp; 
• Ative a verificação em duas etapas e criptografia em seu WhatsApp.

Conheça o Empréstimo com Garantia de Imóvel

Conheça outros tipos de empréstimo

Como prometido, agora vamos apresentar outras modalidades de empréstimo. Elas podem ser uma saída caso você precise de dinheiro mas tenha percebido, depois de ler este artigo, que o crédito com garantia de imóvel não se aplica a sua situação. Confira!

1. Empréstimo consignado

No empréstimo consignado, a renda vinda de um salário, uma aposentadoria privada ou um benefício do INSS é a garantia dada ao banco de que ele receberá o dinheiro concedido. Isso porque a parcela é descontada automaticamente dessa renda antes dela ser depositada em sua conta, não correndo o risco de que você não pague.    

Por isso, o empréstimo consignado também oferece baixas taxas de juros. Para contratá-lo, é preciso que a instituição financeira escolhida tenha convênio com aquela que paga o salário, aposentadoria ou benefício. 

Mas atenção: para evitar que o consumidor não comprometa toda a sua renda com dívidas, existe a margem do consignado, que determina que o empréstimo consignado só pode comprometer parte do valor salário ou benefício. No geral, essa porcentagem fica em 30%. 

2. Empréstimo com garantia de veículo

Quer continuar nas modalidades com garantia e em busca de juros baixos, mas não precisa de um valor tão alto de crédito? O empréstimo com garantia de veículo pode ser o caminho! Nesse tipo de crédito, o dinheiro emprestado também corresponde a uma porcentagem do valor do bem (de 50% a 90%). 

Assim como no empréstimo com terreno de garantia, você também pode seguir utilizando o veículo normalmente, sem precisar vendê-lo, pois o bem fica em alienação fiduciária, servindo como uma segurança de pagamento e diminuindo. 

A depender das condições da instituição financeira, o veículo pode ser uma moto, um carro ou mesmo um caminhão. O bem passa por uma avaliação, que determinará o valor e suas condições. 

3. Empréstimo pessoal sem garantia 

Por fim, trazemos uma modalidade mais tradicional, mas também que apresenta um dos juros mais altos do mercado: o empréstimo pessoal sem garantia. Neste tipo de crédito, a instituição financeira vai considerar o seu histórico como consumidor e sua comprovação de renda para determinar o valor disponível e as taxas de juros. 

O que pode contar a seu favor nesse caso e diminuir os juros é o seu score de crédito e a sua comprovação de renda. Sua pontuação é baixa? Veja como aumentar o score de crédito e melhorar suas chances de conseguir taxas de juros mais baixas e valores mais altos de empréstimo.

Conclusão

A procura por um empréstimo nem sempre é uma tarefa fácil. Ainda mais quando o que precisamos é de um valor alto e que possa ser pago em parcelas não fujam do nosso orçamento. O empréstimo com garantia de terreno é uma opção para essa busca. 

Também conhecido como home equity, seu funcionamento consiste em colocar um terreno ou imóvel como garantia de pagamento à instituição financeira. Como consequência dessa segurança contra a inadimplência, o banco pode oferecer juros mais acessíveis. E você pode seguir usando o terreno normalmente, pois ele estará em alienação fiduciária. 

Se você ficou interessado e gostaria de saber mais sobre o crédito com garantia de terreno, fale com quem é especialista no assunto. Fale com a CashMe! Nós garantimos um atendimento personalizado do começo ao fim e menos burocracias. Todo o nosso processo de contratação é online, evitando que você precise sair de casa.