Escrito por Redação CashMe
Descobrir a diferença entre taxa prefixada e pós-fixada pode ajudar você na hora de contratar um empréstimo. Enquanto a taxa prefixada é calculada no início da contratação e as parcelas permanecem fixas até o final do contrato, a taxa pós-fixada é atrelada aos índices da inflação.
Não há dúvidas que os empréstimos podem nos ajudar em vários momentos da nossa vida. Seja para reformar a casa, quitar dívidas caducas, matricular os filhos na faculdade, fazer uma viagem para outro país, investir na poupança e muito mais. Ele sempre vem em boa hora, porém quando as parcelas chegam é normal ficarmos apreensivos.
Por isso é tão importante entender que antes de qualquer decisão, a taxa de juros e o tempo de suas parcelas precisam ser bem definidos. Saber diferenciar a taxa prefixada da pós-fixada aqui pode ter um grande impacto em seus projetos financeiros. Vem saber mais!
O que são taxas prefixadas e pós-fixadas?
As taxas prefixadas e pós-fixadas despertam dúvidas bastante comuns entre as pessoas que desejam contratar um empréstimo. E isso acontece em favor do quanto elas podem influenciar no valor final de suas parcelas.
Taxas prefixadas
As taxas prefixadas são definidas antes da contratação do empréstimo, ou seja, antes de fechar negócio você conhece o valor exato das taxas de cada parcela. A grande vantagem das pessoas que optam por esse tipo de taxa é se antecipar de surpresas durante o período acordado em contrato, pois não há interferências externas que mudem o valor dessa taxa.
Taxas pós-fixadas
As taxas pós-fixadas, por sua vez, não asseguram um valor fixo mensal da parcela, pois elas estão vinculadas aos índices de inflação e juros de curto prazo. Ou seja, ela pode aumentar ou diminuir de acordo com as oscilações econômicas do país.
É por isso que nos empréstimos os juros são atrelados ao IPCA (Índice de Preços ao Consumidor), medida oficial da inflação calculada pelo IBGE, ou o IGP-M, calculado pela Fundação Getúlio Vargas.
O que é inflação?
Para entender o que é a taxa pós-fixada, é crucial conhecer a definição de inflação, já que ela tem um papel importante no seu aumento ou queda. Vemos essa palavra aparecer com frequência nos telejornais e veículos de comunicação, mas poucas pessoas sabem de fato o que ela significa e quais são seus impactos no nosso dia a dia.
A inflação nada mais é do que o aumento geral dos preços de produtos ou serviços, que logo reflete no custo de vida para pessoas físicas e jurídicas, decorrente da desvalorização da moeda.
Esse processo só causa danos à sociedade quando o nível de inflação cresce de modo acelerado, uma vez que os reajustes salariais demoram um certo tempo para serem implementados. Quando isso ocorre, muitos consumidores perdem seu poder de compra.
O que é IPCA?
A sigla IPCA significa Índice de Preços ao Consumidor. A principal função desse índice é medir a variação de preços de uma cesta de produtos e serviços consumidos pela população. Dessa forma, o IPCA mensura a Inflação do país, observando as tendências de compras e comparando sempre o período atual com o período anterior.
Esse índice pode variar entre os países e é um dos mais tradicionais do mercado. A cobertura do IPCA, inclusive, abarca 90% das famílias urbanas, medindo exclusivamente produtos que são comercializados no varejo.
O que é IGP-M?
A sigla IGPM significa Índice Geral dos Preços de Mercado. Esse índice é calculado mensalmente e divulgado pelo Instituto Brasileiro de Economia da Fundação Getúlio Vargas (FGV IBRE). Criado para medir a variação de preços de toda a cadeia produtiva, o IGPM tem como objetivo acompanhar o valor da moeda brasileira, o real, bem como as variações dos preços.
Logo, o IGPM é responsável por medir a inflação do país, abrangendo os preços da matéria-prima utilizada na indústria e agricultura. Ao contrário do IPCA, cuja aferição foca no consumidor, o IGPM abarca apenas 30% dos preços do varejo.
Em vista disso, por ser um dos índices mais importantes na macroeconomia, é fundamental estudá-lo antes de solicitar um empréstimo com taxa prefixada e pós-fixada.
Qual é a diferença entre taxa prefixada e pós-fixada no caso de empréstimos?
Como vimos acima, as taxas prefixadas e pós-fixadas nos juros são bem diferentes uma da outra.
A taxa prefixada tem seu valor acordado em contrato, ou seja, o valor das parcelas do empréstimo se mantém as mesmas do começo ao fim. Já a taxa pós-fixada não garante um valor exato, podendo aumentar ou diminuir conforme a inflação do país.
Como escolher entre taxa prefixada e pós-fixada?
É muito comum ter dúvidas na hora de escolher entre a taxa prefixada e a pós-fixada. As pessoas costumam preferir a taxa prefixada, à princípio, por se tratar de uma opção mais segura. No entanto, as duas possuem suas vantagens e desvantagens, cabe a você entender qual delas é mais adequada para o seu perfil de crédito.
Antes de escolher entre taxa prefixada e pós-fixada, procure realizar um levantamento das suas prioridades e finanças. Se você prioriza segurança e estabilidade, pode ser interessante optar pela taxa prefixada, dado que é possível prever os valores da parcela antes mesmo de contratar.
Agora, caso você não se importe em correr risco e tenha mais segurança com relação à sua organização financeira, a taxa pós-fixada não deixa de ser uma boa opção.
Uma boa dica aqui é analisar primeiro quais são as perspectivas econômicas do país, bem como da estimativa da inflação nos próximos meses. Além disso, faça uma análise dos juros de empréstimo oferecidos por cada instituição.
Dessa forma, fica mais fácil entender qual das duas opções é mais viável para o seu momento atual, evitando atitudes precipitadas que podem causar prejuízos mais pra frente.
O que são juros nominais e por que eles são importantes para as taxas prefixadas e pós-fixadas?
A taxa de juros nominais consiste no valor informado em determinada transação financeira, ou seja, ela é a taxa explícita acordada na contratação. Em outras palavras, você descobre o valor da taxa nominal do seu empréstimo na hora de assinar o contrato.
Conhecer a taxa nominal oferecida por cada instituição financeira é importante em casos de investimentos ou empréstimos, uma vez que ela ajudará você a escolher a linha de crédito ideal para o seu perfil.
Essa taxa irá impactar na sua escolha, pois, como vimos, ela poderá ser previamente informada no momento da contratação, como nos casos dos empréstimos prefixados, ou será impactada pelas flutuações da inflação.
O valor da taxa geralmente é fornecido nas próprias operações financeiras. Porém, seu cálculo é o valor dos juros pagos dividido pelo valor nominal do empréstimo.
Como calcular a taxa prefixada?
Em um produto prefixado, ao contrário de outros, não acontece a correção do valor da parcela. A taxa prefixada é determinada no momento da contratação, tendo como origem a negociação entre cliente e instituição.
Basicamente o cálculo é o valor de juros sobre juros. Sendo assim, você precisa do valor contratado, número de parcelas e taxa (o valor da taxa sempre vai ter uma pequena alteração para maior por conta de outras despesas, como IOF). A diferença é que o cálculo na taxa prefixada sempre vai considerar uma mesma taxa; enquanto na pós-fixada, a taxa de juros se altera de acordo com o índice utilizado.
No entanto, o valor das parcelas não irá mudar em nenhum momento, pois já foi acordado no contrato. Além disso, é importante ressaltar que o valor das taxas variam de instituição para instituição financeira, por isso você precisa se atentar a isso antes de escolher o melhor banco para empréstimo.
Como calcular a taxa pós-fixada?
Antes de optar pelo empréstimo com taxa pós-fixada, é essencial separar um tempinho para fazer os cálculos, pois é necessário ficar atento ao índice da inflação atual, bem como a sua estimativa.
Vamos supor que você solicitou um empréstimo no valor de R$100.000,00 para dar entrada em seu primeiro imóvel e o IPCA atual é de 0,4%; logo, o valor de correção neste mês seria de R$400,00.
Embora essa variação impulsione valores mais altos de parcelas, também existe a possibilidade de ter um valor menor. Partindo do mesmo exemplo anterior, caso o IPCA atual seja de 0,01%, a correção sobre o valor de R$100.000,00 será de R$100,00.
Vantagens da taxa de juros prefixada
A taxa de juros prefixada é uma das melhores opções para os perfis mais conservadores. A possibilidade de ter um valor fixo mensal permite uma melhor organização financeira, o que é essencial para manter os pagamentos em dia. Por isso, vamos listar a seguir algumas das vantagens da taxa de juros prefixada para você.
Oferecem mais segurança
Os empréstimos com taxa de juro prefixada oferecem mais segurança porque não são atrelados aos índices de inflação. Assim, o cliente saberá sempre quanto irá pagar por mês até o final do período estipulado em contrato.
Previne a inadimplência
Por ter um valor fixado previamente, as chances de tornar-se inadimplente diminui consideravelmente. Já que você poderá se organizar financeiramente para encaixar o valor da prestação em seu orçamento. Além disso, conhecer o valor da parcela antes mesmo de assinar o contrato permite que você opte por valores que cabem no seu bolso.
Maior controle e planejamento financeiro
Sabemos que, além do valor do empréstimo, existem muitas despesas que precisam ser supridas mensalmente, como: aluguel, alimentação, saúde, vestuário, lazer e assim por diante.
Por isso, é fundamental que você considere todas essas contas em seu orçamento mensal. Com as taxas prefixadas, você consegue organizar suas finanças de modo que não falte dinheiro para as despesas básicas mensais.
Vantagens da taxa de juro pós-fixada
Assim como as taxas prefixadas, também existem vantagens em optar pelas taxas pós-fixadas. No mundo financeiro, não existe melhor nem pior, existe o que é mais adequado aos seus objetivos atuais.
No entanto, por se tratar de um investimento atrelado à inflação é fundamental que você pesquise previamente e entenda o contexto econômico do país. Para ajudá-lo a entender os pontos positivos deste tipo de taxa em empréstimos, listamos algumas vantagens a seguir.
Parcelas iniciais com valores menores
Caso você opte pela taxa de juros pós-fixada, as primeiras parcelas podem ser menores se compararmos com a taxa prefixada. Essa vantagem, por sua vez, é interessante se você precisar de um tempo maior para se organizar financeiramente nos primeiros meses de prestação.
Taxas de juros menores
Por se tratar de um tipo de empréstimo em que a taxa oscila diante das variações do mercado, é comum você encontrar taxas menores se comparamos com a prefixada.
Parcelas com valores menores durante o contrato
Em cenários de inflação estável ou declinante, as parcelas do empréstimo pós-fixado podem manter-se menores do que a prefixada durante toda a vigência do contrato.
4 Dicas que te ajudam escolher entre a taxa prefixada e pós-fixada
Esse volume de informações pode causar uma certa confusão na hora de escolher um empréstimo com taxa prefixada e pós-fixada, o que é normal. Por isso, é importante estudar bem todas as opções antes de tomar uma decisão.
Confira agora as dicas que separamos para ajudar você a fazer a melhor escolha!
- Descubra o seu perfil financeiro
Quando falamos perfil financeiro, você provavelmente já deve imaginar qual é o seu. No entanto, existem nuances que precisam ser analisadas antes de bater o martelo. Perfil financeiro nada mais é do que uma série de características que envolvem seu relacionamento com o dinheiro.
Portanto, conhecer seu perfil o ajudará não apenas na hora de solicitar o empréstimo, mas também ao investir e administrar seu dinheiro. Para traçar o perfil financeiro, é preciso entender seu padrão de gastos. Logo, é interessante recorrer ao teste de perfil financeiro ou analisar seus padrões por conta própria em quais das classificações se encaixa.
As principais classificações para traçá-lo são:
- Poupador: esse perfil é conhecido por priorizar a economia e o planejamento. O poupador costuma correr menos risco e entende o valor do seu dinheiro.
- Gastador: o grupo dos gastadores têm dificuldades em investir ou poupar seu dinheiro, pois gastam com coisas desnecessárias.
- Desligado: nem poupador nem gastador demais, o desligado é o equilíbrio entre os dois perfis anteriores. Embora sua relação com o dinheiro não seja organizada como o perfil poupador, ele consegue manter um certo controle de suas finanças.
- Devedor: o perfil devedor costuma ser o mais difícil de todos, pois costuma gastar mais do que sua renda, o que acarreta em dívidas e desorganização financeira.
- Investidor: esse perfil é conhecido pela sua habilidade de planejamento e gestão do seu dinheiro. Dessa forma, o investidor prioriza economia e rentabilidade.
- Tenha uma gestão financeira
Ter uma boa gestão financeira pode impactar diretamente nos seus projetos para o futuro e pode ajudar você a fazer escolhas mais conscientes com o seu dinheiro. Neste momento, procure documentar:
- metas e objetivos;
- entrada de dinheiro;
- levantamento de gastos mensais;
- contas básicas;
- investimentos;
- e assim por diante…
Além disso, inclua seus planos com o dinheiro do empréstimo, assim como a sua estratégia de quitação do crédito. Isso será essencial para que, ao solicitar o empréstimo, suas finanças já estejam organizadas e fique mais fácil incluir as prestações em seu orçamento.
- Estude o contexto econômico do país
Independente da escolha, é importante estudar o contexto econômico do país. A taxa pós-fixada demanda uma maior análise dos índices inflacionários, bem como suas estimativas. Por isso, além de acompanhar as notícias, acesse os portais oficiais. Alguns deles são:
- Faça simulações de empréstimos
As instituições que fornecem empréstimo disponibilizam simulações com taxa prefixada ou pós-fixada, além de ser possível encontrar na internet calculadoras que fazem essa simulação. Em alguns sites há também a opção de fazer uma simulação de empréstimo online, o que garante mais praticidade na hora de escolher a melhor instituição.
A CashMe quer impulsionar você
Solicitar um empréstimo exige bastante planejamento, por isso é tão importante que você confie suas finanças em quem é especialista no assunto. Aqui na CashMe oferecemos todo o apoio necessário para que nossos clientes tirem todas as suas dúvidas antes de escolher qual taxa de juros é ideal para o seu perfil de crédito.
Nosso time de consultores está sempre à disposição através dos nossos canais de atendimento, garantindo que você tenha uma experiência personalizada conosco e o mais eficiente possível.
Conclusão
Entender todos os pontos que envolvem o empréstimo é essencial para se organizar financeiramente e ter mais tranquilidade na hora de pagar as prestações. É importante saber como funciona a taxa prefixada e pós-fixada não apenas para solicitar empréstimos, mas também ao realizar investimentos e outras transações financeiras.
Por terem parcelas fixas mensais, as taxas prefixadas podem oferecer mais previsibilidade e facilidade no momento de pagar as parcelas. No entanto, as taxas pós-fixadas podem ser vantajosas em cenários de inflação estável ou declinante. Sendo assim, é necessário acompanhar índices, como IPCA e IGPM, com o intuito de facilitar sua tomada de decisão no momento de escolher entre cada uma delas.
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muito boa matéria