O que é score de crédito? Veja 9 dicas para aumentar o seu

Saber o que é score de crédito e como aumentá-lo é essencial na hora de fazer um empréstimo. O score é um sistema de pontuação que busca medir seu histórico como pagador e hábitos financeiros. Para os bancos, ele mostra se você apresenta um alto risco de inadimplência ou não.

O que é score de crédito? 

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000, atribuída a consumidores e empresas, que reflete o histórico de adimplência e bom pagador. É calculada por empresas especializadas em análise de crédito, conhecidas como birôs de crédito. 

Como funciona o score de crédito? 

O score de crédito funciona como um “termômetro” da sua saúde financeira e da sua probabilidade de pagar contas em dia. No Brasil, os mais conhecidos são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Quod. 

Por que o score é importante? 

O score de crédito é a principal ferramenta que instituições financeiras (bancos, financeiras, cooperativas de crédito) e empresas (varejistas, prestadores de serviço) utilizam para avaliar o risco de conceder crédito a você. Um score alto demonstra que você é um bom pagador e, portanto, oferece menor risco de inadimplência. 

Para que serve o score de crédito? 

O score de crédito serve, principalmente, para: 

• Análise de crédito: é o fator determinante para a aprovação de empréstimos, financiamentos (imóveis, veículos), cartões de crédito, crediários em lojas e outros produtos financeiros. 

• Negociação de taxas: Um score alto pode te dar poder de barganha para conseguir taxas de juros mais baixas em empréstimos e financiamentos, pois você representa um risco menor para a instituição. 

• Facilidade na contratação de serviços: Algumas empresas de telefonia, internet e TV por assinatura também consultam o score para liberar planos pós-pagos ou outros serviços. 

• Aluguel de imóveis: Em alguns casos, imobiliárias ou proprietários podem consultar o score para avaliar a idoneidade do inquilino. 

Como é calculado o score de crédito? 

Embora a fórmula exata do cálculo do score de crédito seja sigilosa, os principais pilares são: 

• Histórico de pagamentos (adimplência): este é o fator mais importante. Pagar suas contas em dia (cartão de crédito, empréstimos, contas de consumo como água, luz, telefone) é muito relevante para o índice. Atrasos e inadimplência impactam negativamente. 

• Endividamento: o valor total de dívidas que você possui e a proporção delas em relação à sua renda também são considerados. Excesso de dívidas pode indicar um risco maior. 

• Tempo de relacionamento com o mercado de crédito: quanto mais tempo você tiver um histórico de bom pagador (comprando a prazo, utilizando cartões), mais positivo será. Pessoas que nunca utilizaram crédito podem ter um score mais baixo por falta de histórico. 

• Consultas ao seu CPF: muitas consultas ao seu CPF em um curto período podem ser interpretadas como um sinal de que você está buscando crédito desesperadamente, o que pode impactar negativamente. 

• Dívidas negativadas (restrições): ter o nome negativado em birôs de crédito devido a dívidas não pagas é um dos fatores que mais derrubam o score. 

• Dados cadastrais atualizados: manter seus dados (endereço, telefone, e-mail) atualizados nos birôs de crédito demonstra que você é um consumidor responsável. 

Qual score é considerado bom? 

As faixas de score são geralmente divididas da seguinte forma, com pequenas variações entre os birôs de crédito: 

• 0 a 300 pontos: muito baixo. Indica alto risco de inadimplência. Dificilmente se consegue crédito ou serviços com essa pontuação. 

• 301 a 500 pontos: baixo. Risco significativo de inadimplência. As chances de conseguir crédito são muito reduzidas e, se conseguir, as condições (juros) serão desfavoráveis. 

• 501 a 700 pontos: bom. Risco moderado de inadimplência. Boas chances de conseguir crédito, mas pode haver algumas restrições ou taxas não tão vantajosas. 

• 701 a 1000 pontos: excelente. Baixíssimo risco de inadimplência. As portas do crédito se abrem com mais facilidade e você terá acesso às melhores condições (juros mais baixos, limites mais altos). 

Portanto, um score a partir de 701 pontos é considerado muito bom, e a partir de 501 pontos já é um bom começo. 

Como consultar o score? 

A consulta do score é gratuita e pode ser feita de forma online nos sites dos principais birôs de crédito: 

• Serasa: acesse o site ou aplicativo Serasa e faça seu cadastro. 

• Boa Vista Consumidor Positivo: acesse o site ou aplicativo Consumidor Positivo e faça seu cadastro. 

• SPC Brasil: o SPC Brasil geralmente oferece consulta através de parcerias com associações comerciais, mas você pode verificar diretamente no site ou em canais de atendimento. 

Basta ter seu CPF em mãos e seguir as instruções para criar sua conta e consultar sua pontuação. 

Dica da especialista: como aumentar o score? 

Aumentar o score de crédito é um processo gradual que exige disciplina e boas práticas financeiras. Não existe fórmula mágica para subir o score rapidamente, mas as seguintes dicas são essenciais: 

1. Pague suas contas em dia: essa é a regra de ouro. Cartão de crédito, empréstimos, contas de água, luz, telefone, aluguel – tudo deve ser pago pontualmente. 

2. Quite suas dívidas negativadas: se você tiver o nome sujo, negociar e quitar essas dívidas é o primeiro passo para começar a reconstruir seu score. 

3. Mantenha seus dados atualizados: nos birôs de crédito e nas empresas com as quais você tem relacionamento. Isso demonstra organização e responsabilidade. 

4. Coloque as contas em seu nome: contas de consumo (água, luz, telefone) em seu nome e pagas em dia ajudam a construir um histórico positivo. 

5. Use o crédito com responsabilidade: se tiver cartão de crédito, utilize-o, mas evite estourar o limite e pague sempre o valor total da fatura. 

6. Cuidado com as consultas ao seu CPF: evite solicitar muitos créditos em um curto espaço de tempo. Faça pesquisas e compare antes de solicitar. 

7. Ative o Cadastro Positivo: essa é uma ferramenta essencial. Ele registra seus pagamentos em dia, não apenas as dívidas. Isso mostra um panorama mais completo e positivo do seu comportamento financeiro. Os birôs de crédito já incluem automaticamente a maioria das informações, mas é bom verificar se suas contas estão sendo consideradas. 

8. Evite usar cheque especial e rotativo do cartão de crédito: eles são caros e indicam um descontrole financeiro. 

9. Construa um histórico de crédito: Se você nunca teve crédito, comece com produtos mais simples, como um cartão de crédito pré-pago ou um crediário de baixo valor, e pague sempre em dia. 

Score de crédito para Home Equity 

O home equity surge como uma solução para organização financeira e recuperação do score de crédito ao possibilitar empréstimo com garantia de imóvel para negativados, por exemplo. 

Com as dívidas organizadas e o score de crédito recuperado, suas chances de aprovação aumentam significativamente, além de possibilitar o acesso a condições ainda mais vantajosas no futuro. 

Para saber mais, acesse o site da CashMe para obter uma simulação personalizada para a sua situação atual. 

Principais dúvidas sobre score de crédito 

Abaixo, listamos as principais dúvidas sobre o tema score de crédito. 

É verdade que consultar meu próprio score diminui minha pontuação?  

Não, consultar seu próprio score em um dos birôs de crédito não afeta sua pontuação. Essas consultas são consideradas “consultas suaves” e não são usadas no cálculo do score. 

Minha renda mensal influencia diretamente meu score?  

A renda em si não é um fator direto no cálculo do score. No entanto, ela afeta sua capacidade de pagamento e, consequentemente, seu histórico de dívidas e pagamentos, que são fatores importantes. 

Meu score é fixo ou muda com o tempo?  

Seu score não é fixo. Ele é dinâmico e reflete seu comportamento financeiro mais recente, sendo atualizado constantemente pelos birôs de crédito. 

O que é um score alto? 

Um score alto é uma pontuação acima de 700 pontos, chegando próximo a 1000. Ele indica que você é um consumidor com um excelente histórico de pagamentos, baixo endividamento e que cumpre suas obrigações financeiras. 

O que é um score baixo? 

Um score baixo é uma pontuação abaixo de 500 pontos, especialmente na faixa de 0 a 300. Ele sinaliza que você possui um histórico financeiro com problemas, como atrasos de pagamentos, dívidas negativadas ou excesso de endividamento. 

Por que meu score é baixo? 

As principais razões para um score baixo são: dívidas negativadas, atrasos de pagamentos, pouco histórico de crédito, excesso de endividamento e/ou muitas consultas ao CPF. 

Como aumentar o score de crédito rápido? 

Não há uma forma de aumentar o score de crédito rapidamente. O processo é gradual e depende da consistência de boas práticas financeiras. A melhor “receita” para um aumento mais rápido é: quitar e limpar o nome, colocar contas em débito automático e ativar (e garantir o uso) do Cadastro Positivo. 

O que faz o score subir? 

O que faz o score subir é um conjunto de hábitos financeiros saudáveis e consistentes, como: pagamento de contas em dia, quitação de dívidas e limpeza do nome, redução do endividamento, manutenção de um bom histórico de crédito ao longo do tempo, utilização responsável do crédito e Cadastro Positivo ativo e com informações atualizadas. 

Qual score que não pega empréstimo? 

É muito difícil conseguir qualquer tipo de empréstimo com um score na faixa de 0 a 300 pontos (Muito Baixo). Mesmo na faixa de 301 a 500 (Baixo), as chances são remotas ou com condições extremamente desfavoráveis. 

Quanto tempo leva para meu score aumentar depois que eu pago uma dívida atrasada?  

Após o pagamento e a regularização de uma dívida, leva um tempo para que essa informação seja processada pelos birôs de crédito. Geralmente, você pode começar a ver uma melhora no score em algumas semanas ou meses. 

Qual score os bancos usam? 

Os bancos utilizam o score de crédito de diversos birôs (Serasa, Boa Vista, SPC Brasil) e, muitas vezes, também possuem seus próprios modelos internos de avaliação de risco. Eles podem considerar a média do seu score nos diferentes birôs, além de outras informações do seu relacionamento com a própria instituição (histórico de conta corrente, investimentos, etc.). O importante é ter um score bom em todos os birôs para aumentar suas chances. 

Por que meu score é diferente em cada birô de crédito (Serasa, Boa Vista, Quod)?  

Cada birô utiliza algoritmos e fontes de dados ligeiramente diferentes para calcular o score, o que pode resultar em pequenas variações. O importante é o panorama geral da sua pontuação em cada um.