Empréstimo para Score Baixo: Saiba como Conseguir!

É possível conseguir empréstimo para score baixo, mas é provável que os juros sejam mais altos ou que você leve mais tempo para encontrar bancos. Buscar por crédito com garantia de bens ou crédito consignado é uma forma de conseguir empréstimo para score baixo com mais facilidade. Veja outras dicas neste artigo!

Uma pesquisa do birô de crédito Boa Vista mostrou que 91% dos consumidores brasileiros já passaram por uma situação de crédito negado pelo menos uma vez ao longo da sua vida financeira. Você consegue adivinhar a principal causa das negativas? Se você pensou no score de crédito, acertou. E provavelmente entende o peso desse fator na avaliação dos bancos. 

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Segundo a pesquisa do Boa Vista, o score de crédito representa 43% das negativas, à frente, inclusive, das restrições no CPF do consumidor, que vem em segundo lugar. O estudo foi realizado com aproximadamente 3 mil brasileiros, que citavam as justificativas dadas pelos bancos para não liberarem o crédito solicitado. 

É possível conseguir empréstimo com score baixo?

Os motivos listados na pesquisa dão uma boa ideia dos fatores considerados em uma avaliação de empréstimo. Isso porque as empresas levam diversos fatores em consideração na hora de analisar se vão conceder crédito para um cliente. Informações cadastrais, renda, regularidade do CPF e… score de crédito. 

Como sugere a pesquisa, essa última expressão parece, muitas vezes, ser determinante para conseguir um empréstimo, fazer um financiamento ou ter um novo cartão. Entretanto, um score alto não é sinônimo de crédito garantido, assim como um score baixo não significa, necessariamente, que será impossível de conseguir um empréstimo. 

Já adiantamos que é possível conseguir empréstimo com score baixo. Com algumas dicas listadas abaixo, a tarefa fica mais fácil. Entretanto, antes de mostrar como solicitar o crédito nessa condição, é importante entender o que é score de crédito e como aumentar sua pontuação. 

Neste artigo, você vai entender mais sobre ela e conferir dicas para conseguir empréstimo para score baixo, inclusive, quando a situação é urgente. 

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação com base no histórico de pagamentos do consumidor, funcionando como seu currículo dentro do mercado financeiro. Ele é usado por bancos e instituições para analisar pedidos de empréstimo, podendo interferir nas condições de juros, prazos e até na liberação do dinheiro.

A nota vai de 0 a 1000 e indica para as instituições financeiras qual a probabilidade da pessoa pagar pelo crédito que ela solicita. Ou seja, o score mostra o risco de inadimplência do solicitante. Quanto maior a pontuação, maiores as chances do banco estar lidando com um bom pagador. 

Como o score de crédito é calculado? 

A nota é atribuída por órgãos de proteção ao crédito (também chamados de birô de créditos ou bureau de créditos) como o Boa Vista, SPC e a Serasa. Durante as avaliações, os serviços desses órgãos são consultados pelos bancos, fintechs, financeiras e demais empresas que trabalham com concessão de crédito.

Cada um desses birôs tem suas próprias fórmulas para o cálculo da pontuação e, por isso, os valores podem variar em relação ao mesmo CPF. Por exemplo: em um órgão o consumidor pode ter um score de 530 e, em outro, 550. 

Além da metodologia de cálculo diferente, um dos motivos para ter uma pontuação diferente em cada birô é o fato de uma dívida poder ser acionada no Boa Vista, por exemplo, mas não ser acionada no banco da Serasa. Apesar de cada empresa utilizar seu próprio método para calcular o score, sabemos que o resultado é estatístico e que leva em consideração dados pessoais e o histórico financeiro. 

Entre os fatores considerados no cálculo, estão:

• Número de pedidos de empréstimos;
• Movimentação em contas;
• Empréstimos e financiamentos em aberto;
• Cadastro positivo;
• Participação em empresas;
• Frequência em que as contas ficam atrasadas;
• Dados pessoais atualizados;
• Idade.

Como funciona a pontuação do score de crédito?

Ainda que aconteça uma variação, a nota sempre vai de 0 até 1000, indicando se o consumidor representa um baixo, médio ou alto risco de inadimplência. Mas quanto é uma boa pontuação? O que significa ter um score de crédito alto ou baixo? No geral, ela está dividida em três grupos:

• 0 a 300 pontos = score de crédito baixo: indica um alto risco de inadimplência.
• 300 a 700 pontos = score de crédito médio:  indica um risco médio de inadimplência.
• 700 a 1000 pontos = score de crédito alto: indica um baixo risco de inadimplência.

Qual score de crédito é bom para empréstimo?

Olhando essa classificação é fácil entender que quanto mais alto o score de crédito melhor para o consumidor que está buscando empréstimo. Se você já procurou empréstimo, financiamentos ou novos cartões, é provável que tenha escutado do gerente que seu score era bom ou ruim. 

Entretanto, não existe uma pontuação exata que garanta ao consumidor acesso a todos esses produtos financeiros. O score não é uma lei, mas sim um indicador que empresas usam conforme suas próprias diretrizes e em conjunto com outros indicadores. 

Uma pessoa pode conseguir um empréstimo em um banco e ser negado em outro.Da mesma forma, clientes com a mesma pontuação podem ter respostas diferentes em um mesmo banco. Portanto, não existe um valor determinado de score de crédito para conseguir empréstimo. 

No geral, considera-se que estar acima de 700 pontos é uma situação ideal. Isso indica ao banco que o risco de inadimplência desse consumidor é baixo (e a chance de receber pelo crédito concedido é maior), aumentando a probabilidade de conseguir melhores taxas de juros menores, bons limites de cartão, financiamento, etc.

O banco pode negar empréstimo para score baixo?

É importante considerar que os bancos podem sim declinar uma solicitação de crédito com base no score. Como salienta o Banco Central do Brasil, as instituições financeiras podem estabelecer seus próprios critérios para determinar suas análises. Justamente por isso, a pontuação nem sempre será determinante. 

Outros fatores podem pesar, e muito, em uma avaliação de crédito. Vamos detalhar cada um deles mais abaixo. Fique atento, pois é possível conseguir empréstimo com score baixo se você usar esses fatores a seu favor. Afinal, o score de crédito é uma indicação do comportamento do consumidor, mas não é uma definição.   

Como consultar score de crédito?

Ficou curioso para saber sua pontuação depois de ler tudo isso sobre como funciona o score de crédito e sua importância para conseguir um empréstimo? Basta entrar nos sites dos birôs de crédito, fazer seu cadastro e verificar sua nota. 

Fique atento, pois alguns oferecem serviços pagos, mas existem pacotes de consulta gratuita de score de crédito, como no site da Serasa e da Boa Vista. Em ambos, basta informar seus dados pessoais, criar uma senha e fazer o login para verificar sua pontuação.

5 tipos de empréstimo para score baixo

Você já sabe que é possível conseguir empréstimo para score baixo. Agora, vamos te contar quais os tipos de crédito mais fáceis de se conseguir com uma pontuação desfavorável. É importante ter em mente que as condições de juros, valor de crédito e prazos podem não ser tão favoráveis.

A pesquisa por instituições que concedem esses tipos de empréstimo para score baixo também pode ser mais difícil, mas vale a pena! A busca fica mais fácil se você já souber as modalidades que vão considerar outros pontos fortes da sua vida financeira. Confira elas abaixo!

1. Empréstimo com garantia de imóvel

O empréstimo com garantia de bens é uma das modalidades mais favoráveis para os consumidores que possuem score de crédito baixo. Isso porque esse tipo de empréstimo traz para as instituições financeiras uma segurança mais evidente de que elas vão receber de volta o valor concedido: um bem próprio no nome do consumidor. 

No caso do empréstimo com garantia de imóvel, a situação é ainda mais favorável caso você esteja procurando por créditos de valores mais altos. Essa modalidade requer que o cliente ofereça um imóvel quitado como garantia de pagamento, ficando o bem listado em um contrato de alienação fiduciária. O crédito costuma ser de 60% a 70% do valor de avaliação do imóvel. 

Com o bem alienado, o risco de inadimplência é mínimo para a instituição financeira. Assim, o score de crédito baixo deixa de ser um ponto tão considerável e o imóvel passa a ser uma segurança maior do que o histórico financeiro do consumidor. Por isso, o empréstimo com garantia de imóveis também traz vantagens exclusivas como juros baixos e longo prazo para pagamento.

E o melhor de tudo: você pode seguir utilizando o imóvel normalmente, não sendo preciso desocupá-lo ou vendê-lo para obter o crédito desejado. Achou interessante? Clique aqui e veja como funciona o empréstimo com garantia de imóvel.

2. Empréstimo com garantia de veículo

Uma situação semelhante acontece no empréstimo com garantia de veículo, com a diferença da quantia de crédito ser menor, porque nessa modalidade o dinheiro emprestado também corresponde a uma porcentagem do valor do bem (de 50% a 90%). Nessa modalidade, você também pode seguir utilizando o veículo normalmente, sem precisar vendê-lo. 

O bem também fica em alienação fiduciária, servindo como uma segurança de pagamento e diminuindo, consequentemente, o risco de inadimplência para a instituição financeira. A depender das opções do credor, o veículo pode ser uma moto, um carro ou mesmo um caminhão. Ele passará por uma avaliação, que determinará o valor e suas condições. 

Tanto no empréstimo com garantia de veículo como no com garantia de imóvel, o bem precisa estar quitado e no nome da pessoa que está solicitando o crédito. Também nos dois casos é possível fazer o refinanciamento, utilizando parte do valor do empréstimo para pagar a dívida anterior. 

3. Empréstimo com garantia de celular

Seguindo a mesma ideia de usar um bem para assegurar que a instituição financeira vai receber o valor concedido, temos o empréstimo com garantia de celular. Sim, hoje em dia, com o valor que esses itens podem chegar, é possível usar um celular para fazer empréstimo. Só é preciso encontrar o banco certo para você, pois essa é uma modalidade nova! 

O ponto negativo é que o valor do crédito não costuma ser muito alto, com a quantia máxima girando em torno de R$ 3 mil em média. Ainda assim, essa pode ser uma opção interessante para quem está procurando um empréstimo rápido para score de crédito baixo. O ponto positivo é a acessibilidade. Afinal, quase todo mundo possui um aparelho celular hoje em dia. 

É claro que ele precisa estar em perfeito funcionamento e seguir as especificações da instituição financeira. Quanto melhor e mais caro for o modelo do aparelho, maior tende a ser o valor do crédito. Você também vai poder continuar utilizando normalmente o bem. Entretanto, em caso de inadimplência, ele pode ser bloqueado. 

4. Empréstimo consignado

Saindo um pouco da modalidade de bens como garantia, chegamos no empréstimo consignado, mais um tipo de crédito que oferece uma vantagem de negociação para quem tem score baixo. Nesse caso, a “garantia” dada é a renda vinda de um salário, uma aposentadoria privada ou um benefício do INSS.    

Ainda que não estejamos falando de colocar um bem como segurança para o banco, esse valor em consignação segue funcionando como uma forma da instituição financeira ter a certeza de que vai receber pelo menos parte do dinheiro emprestado de volta. Isso porque, a parcela do empréstimo é descontada do salário, aposentadoria ou benefício antes dele ser depositado na conta do cliente.

Ou seja, a instituição financeira não vai deixar de ser paga, independente do consumidor esquecer da parcela ou não conseguir pagá-la no dia do vencimento. Uma segurança considerável se comparada ao score de crédito, não é mesmo? 

O empréstimo consignado também é interessante por oferecer vantagens como baixas taxas de juros e facilidade de contratação, pois a instituição financeira já precisa ter convênio com quem paga o salário, aposentadoria ou benefício. Mas atenção: para evitar que o consumidor não comprometa toda a sua renda com dívidas, uma regra determina que o empréstimo consignado só pode comprometer determinada parte dela.

Em 2022, o Governo ampliou para 40% a margem do consignado para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). No geral, essa porcentagem fica em 30%. 

5. Empréstimo pessoal sem garantia 

Por fim, trazemos uma modalidade mais tradicional, mas também um pouco mais difícil de conseguir para aquelas pessoas que possuem score de crédito baixo. É o empréstimo pessoal sem garantia. Neste tipo, a instituição financeira levará em consideração basicamente seu histórico como consumidor e sua comprovação de renda. 

Dá para entender por que essa modalidade é um desafio para quem tem um score de crédito menor, não é mesmo? Mas ele pode ser uma das únicas opções caso você não tenha bens para dar como garantia. O que pode contar a seu favor nesse caso é a sua fonte de renda. Se esse for o tipo de empréstimo escolhido, certifique- se de reunir os comprovantes.

Por outro lado, o empréstimo pessoal em si, com score de crédito baixo ou não, tem desvantagens como taxas de juros tradicionalmente mais altas se comparadas ao crédito com garantia de bens e ao crédito consignado. O valor que a instituição financeira vai liberar também dependerá da sua renda e demais pontos considerados na avaliação. 

Qual banco faz empréstimo com score baixo?

Já sabe a modalidade que é mais indicada para você? Então é chegada a hora de encontrar o banco que oferece empréstimo com score baixo. Aqui, novamente, não há resposta definitiva. É só relembrar a informação dada pelo Banco Central: nenhuma instituição financeira é obrigada a conceder crédito.

Portanto, ainda que um banco tenha feito empréstimo com score baixo para uma pessoa, isso não significa que ele vai conceder o crédito para outra pessoa que tenha a mesma pontuação. O motivo é o fato das instituições financeiras analisarem as solicitações caso a caso. Além do score de crédito, outros fatores podem pesar na decisão. 

Dessa forma, se você está em dúvida se um banco faz ou não empréstimo com score baixo, basta verificar se ele possui a modalidade escolhida e solicitar uma proposta. 

Empréstimo com garantia de imóvel para score baixo

Na CashMe, por exemplo, é possível fazer empréstimo para score baixo utilizando a modalidade do crédito com garantia de imóvel. Isso significa que sua solicitação será analisada se você tiver um imóvel próprio. Ele não está quitado? Não tem problema, desde que parte do crédito seja utilizada para quitar o bem e, então, colocá-lo em um novo contrato de alienação fiduciária.

A quantia mínima concedida é R$ 50 mil e a quantia máxima é de R$ 15 milhões, sendo que o crédito pode chegar a até 60% do valor de avaliação do imóvel. Na CashMe, você também se beneficia das taxas de juros baixas: a partir de 0,98% ao mês + IPCA. Além dessa característica do empréstimo com garantia de imóvel, são oferecidos longos prazos de pagamento, tendo até 168 meses para quitar a dívida. 

Seu score de crédito será consultado junto à Serasa na etapa de análise de crédito, que também considera a comprovação de renda. Também é feita a análise jurídica sua e do bem e, por fim, a análise do imóvel, que é realizada por especialistas com o objetivo de avaliar sua qualidade e valor de mercado. 

Durante todo esse processo, você vai receber uma consultoria personalizada. Qualquer obstáculo é discutido e negociado junto à equipe. E o melhor: de forma online para trazer mais comodidade ao seu empréstimo online para score baixo.

Empréstimo online com score baixo

O empréstimo com garantia de imóvel da CashMe já mostra que é possível fazer empréstimo online com score baixo. Nele, a simulação e a solicitação são etapas feitas pela internet, do conforto de casa. As demais modalidades apresentadas aqui neste artigo também podem ser feitas online. 

Para isso, é sempre interessante buscar fintechs como a CashMe. O termo fintech é a combinação de duas palavras em inglês: Financial (financeiro na tradução em português) e Technology (tecnologia na tradução em português). 

Essas instituições são conhecidas por usar a tecnologia para resolver assuntos financeiros tais quais abertura de conta, solicitação de cartão de crédito e, claro, pedidos de empréstimo. Tudo isso de forma simples, com o mínimo de burocracia possível e o máximo de inovação que a área permite, não deixando nunca de lado a segurança de uma transação financeira.

Quer saber mais sobre fintechs? Conheça 10 fintechs que realizam empréstimo.

Passo a passo para solicitar um empréstimo para score baixo

Seja online ou presencial, para fazer um empréstimo para score baixo, você vai seguir as mesmas etapas de uma solicitação de crédito tradicional. Recomendamos deixar todas as documentações preparadas e atualizadas. Mostrar organização pode contar pontos a seu favor e, com certeza, vai acelerar todo o processo. 

É importante lembrar que as etapas podem variar de acordo com a instituição financeira e tipo de empréstimo escolhido. Entretanto, no geral, é esperado que você passe pelas seguintes etapas ao solicitar um empréstimo para score baixo:

1. Simulação: a simulação pode ser feita pela internet ou presencialmente. Nela você vai, basicamente, informar o valor desejado e verificar condições iniciais de juros e prazo de pagamento. 
2. Solicitação: em algumas instituições, você informa seus dados de contato durante a simulação. Muitas vezes, a equipe do banco já entra em contato oferecendo uma proposta. Se esse não for o caso, você deve seguir para a solicitação de uma proposta de empréstimo se considerar que a simulação está dentro das condições esperadas. 
3. Entrega da documentação: o banco vai, então, informar a documentação necessária para dar entrada no pedido e na análise de crédito e jurídica. Atenção, é nesse momento que você deve entregar os documentos atualizados e com as informações completas. Muitas instituições financeiras, como as fintechs, aceitam a entrega desses documentos digitalizados, pela internet.
4. Análise de crédito e jurídica: a documentação e você passarão por uma análise para verificar se tudo está dentro dos requisitos jurídicos e de crédito da instituição.   
5. Proposta: com as informações da análise de crédito e jurídica, a instituição financeira vai verificar se o seu perfil de consumidor condiz com os requisitos, determinando ou não a liberação de crédito. Os dados também são usados para propor a taxa de juros, valor máximo e demais condições. Tudo isso é repassado para você em uma proposta. 
6. Assinatura do contrato: após analisar com cuidado a proposta da instituição financeira, você deve entregar eventuais documentos que sejam solicitados posteriormente e, enfim, assinar o contrato.
7. Liberação do dinheiro: o dinheiro é, então, liberado na conta indicada. O prazo para liberação do crédito segue a política da instituição financeira, mas costuma ser disponibilizado em 24 horas.

Como solicitar um empréstimo com garantia de imóvel para score baixo?

Você lembra o que foi falado acima sobre cada tipo de empréstimo ter etapas específicas? É o caso do empréstimo com garantia de imóvel. Aqui na CashMe, a etapa de análise do bem também entra no passo a passo de solicitação do crédito. Confira abaixo cada uma das fases!

1. Simulação: usando o simulador online de empréstimo da CashMe, você fica sabendo das condições iniciais do seu crédito. Para isso, é preciso informar o valor desejado e o valor do imóvel. O simulador retorna o preço da parcela e taxa de juros, mas você também pode verificar como ela mudará de acordo com o prazo de pagamento escolhido e a tabela de amortização (SAC ou PRICE).
2. Solicitação: a solicitação de uma proposta pode ser feita no próprio simulador. Depois de verificar as condições iniciais, é só clicar em “solicitar empréstimo”. Depois disso, você precisará informar dados pessoais e de contato. 
3. Análise e entrega da documentação: a equipe da CashMe vai fazer uma análise de crédito inicial e entrar em contato pedindo documentos seus e do imóvel. Nessa etapa ainda, o bem passará por uma avaliação para determinar suas qualidades e valor de mercado. O imóvel e você também serão juridicamente avaliados. 
4. Assinatura: caso você seja elegível para o crédito, a CashMe fará uma proposta, que deve ser detalhadamente analisada por você. Se concordar com o que for estipulado em contrato, bastará assinar! 
5. Liberação do dinheiro: contrato assinado e documentação conferida, o dinheiro é depositado na conta indicada.

É possível fazer empréstimo online urgente para score baixo?

Essas etapas são esperadas em qualquer tipo de solicitação de crédito. Elas podem parecer longas para quem precisa de um empréstimo online urgente. Ainda assim, essas fases são necessárias. O que acontece é que algumas instituições financeiras levam menos tempo para realizar todas as etapas, acelerando a liberação do valor. É o caso da CashMe, que preza por um processo rápido, online e seguro. 

Se você precisa de dinheiro rápido, o mais indicado é buscar por instituições que ofereçam empréstimos online. Com esse processo de solicitação, você evita a perda de tempo em longas filas ou com deslocamentos até agências físicas. Nesse caso, é preciso ter os documentos digitalizados e conexão à internet. 

Também vale a pena verificar com o seu banco se existe algum crédito pré-aprovado para fazer um empréstimo pessoal sem garantias. No caso do crédito consignado, o processo é um pouco mais demorado, pois, na maioria das vezes, envolve também a aprovação da empresa que paga o seu salário (para o caso de trabalhadores assalariados).  

Ter uma pontuação baixa junto dos birôs de crédito não impede que você também possa usufruir da comodidade e agilidade de um empréstimo online urgente para score baixo. O mesmo processo agilizado estará disponível. O que pode acontecer é você levar mais tempo para encontrar uma instituição que ofereça crédito para o seu perfil. Novamente, vale verificar se seu banco tem créditos pré-aprovados para você. 

Como solicitar um empréstimo online urgente para score baixo?

O passo a passo para fazer a solicitação de um empréstimo online urgente para score baixo são os mesmos: simulação, solicitação, envio da documentação, análise de crédito e jurídica, proposta, assinatura do contrato e liberação do dinheiro na conta indicada.

O que pode ajudar nessa hora é utilizar simuladores online que reúnem ofertas de diferentes instituições financeiras e aguardar o contato de uma delas. No caso de estar buscando crédito pré-aprovado, verifique o aplicativo ou internet banking do seu banco e busque pela opção empréstimo no menu. 

Se o crédito estiver liberado para você, a contratação acontecerá dentro do próprio aplicativo ou internet banking. Prático e fácil como é esperado de um empréstimo online urgente para score baixo. Entretanto, cabe ressaltar que as taxas de juros não costumam ser muito atrativas para esses casos, já que, na maioria deles, trata-se de um empréstimo pessoal sem garantias.  

Quais documentos preciso para solicitar um empréstimo para score baixo?

Após encontrar um banco que faz empréstimo para score baixo, sua próxima tarefa será separar, preparar e enviar a documentação necessária. As informações exigidas pela instituição financeira não vão ser diferentes daquelas solicitadas para clientes com uma pontuação mais alta. O que você precisa ficar atento é para os diferentes documentos de acordo com o tipo de crédito escolhido. 

Em um empréstimo pessoal sem garantia de bens, os bancos costumam pedir os seguintes documentos: 

• Documento de identificação oficial (RG ou Carteira Nacional de Habilitação (CNH), por exemplo);
• CPF;
• Comprovante de renda;
• Comprovante de residência. 

Quanto à verificação do score de crédito, a própria instituição financeira vai se encarregar de conseguir essa informação junto aos serviços de proteção de crédito com os quais tenha cadastro. Além dos seus documentos pessoais, você também poderá ser solicitado a preencher formulários e fornecer informações bancárias para depósito do dinheiro. 

É válido lembrar que, se a composição de renda contar com mais de uma pessoa (você e seu parceiro, por exemplo), será preciso enviar a documentação dos demais envolvidos. 

Quais são os documentos necessários para empréstimo com garantia de imóvel?

No caso do empréstimo com garantia de imóvel, a principal mudança é em relação aos documentos doimóvel. Cada instituição financeira, estabelece seus próprios processos de verificação, o que pode alterar a lista de informações solicitadas. O fato do imóvel estar ou não quitado, também altera essa lista, pois vai envolver o banco no qual ele está financiado.

Um empréstimo para score baixo com garantia de imóvel para score baixo provavelmente vai exigir os seguintes documentos além dos citados acima:

• Certidão de nascimento caso o solicitante seja solteiro;
• Certidão de casamento caso o solicitante seja casado;
• Certidão de Registro do Pacto Antenupcial caso o solicitante esteja em um casamento em comunhão universal ou total de bens;
• Certidão de casamento com a averbação da atual situação caso o solicitante seja separado, divorciado ou viúvo;
• Matrícula do imóvel;
• IPTU com metragem do imóvel;
• Declaração Negativa de Débitos de Condomínio.

Quais são os documentos necessários para empréstimo com garantia de veículo?

Agora, se você decidir por um empréstimo com garantia de veículo, além da sua documentação pessoal, vai ser necessário informar o Certificado de Registro Nacional (CRV) do veículo e o Documento Único de Transferência (DUT). Lembre-se que a instituição financeira escolhida pode solicitar outros dados do bem. 

Quais são os documentos necessários para empréstimo com garantia de celular?

Por outro lado, um empréstimo com garantia que é mais simples em relação à documentação é aquele que envolve celulares. A maioria das instituições exige apenas documentos pessoais e dados para comprovar informações sobre o aparelho e chip do celular. 

Quais são os documentos necessários para empréstimo consignado?

O empréstimo consignado também tem uma lista de documentos mais simples. Aqui o que vale ficar mais atento é ao fato de que o empregador precisa ter convênio ativo com a instituição financeira. Assim, ela pode receber o desconto das prestações na folha de pagamento. Isso, claro, para o caso de trabalhadores que desejam um empréstimo consignado. 

Você pode descobrir isso conversando com o setor de recursos humanos da sua empresa. No caso de aposentados e pensionistas, vale checar com os bancos desejados. Em relação aos documentos, o contracheque, holerite ou o extrato do benefício serão de grande relevância. 

É importante entregar as versões mais atuais. Além disso, algumas instituições podem pedir comprovantes de mais de um mês. O mais comum é a solicitação dos três meses anteriores.

Quais documentos preciso para solicitar um empréstimo online urgente com score baixo?

Como dito acima, em todos esses casos, uma pessoa com score baixo vai precisar apresentar as mesmas documentações que uma pessoa com score alto. O que pode sim mudar são os dados quanto à comprovação de renda e outras informações que auxiliem o banco a verificar riscos quanto à inadimplência e a capacidade do solicitante pagar o dinheiro emprestado. 

É possível fazer empréstimo para MEI com score baixo?

Você é microempreendedor individual (MEI) e seu score de crédito como pessoa física está baixo? Não se preocupe! Também é possível fazer empréstimo para MEI com score baixo. 

Com exceção do empréstimo consignado, o microempreendedor nessa situação pode tentar conseguir todos os tipos de crédito citados acima. 

É claro que, assim como uma pessoa física com baixa pontuação junto aos birôs de crédito, o MEI pode encontrar uma certa dificuldade ao buscar por instituições que ofereçam propostas nessas condições. Nesse sentido, o empréstimo com garantia de bens segue sendo uma boa opção. 

O MEI pode fazer a solicitação usando o imóvel registrado em seu nome como pessoa física e, ainda assim, utilizar seus ganhos como empreendedor para comprovação de renda. Outra possibilidade dada por algumas instituições é utilizar tanto seus ganhos como pessoa física como os ganhos da pessoa jurídica.  

Como o MEI comprova renda?

O MEI possui diferentes formas de comprovar sua renda. Aqui, novamente, vale ficar atento ao que a instituição bancária vai aceitar como comprovante. Para algumas, o extrato bancário já é suficiente. Já para outras, será preciso emitir documentos mais “oficiais”. Confira dois dos principais deles: 

• Declaração de imposto de renda: nessa forma de comprovação, você pode enviar tanto o imposto de renda de pessoa física como o de pessoa jurídica (Declaração Anual do Simples Nacional – Microempreendedor Individual – DASN MEI); 
• Decore: essa sigla corresponde à Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos, documento emitido apenas por contadores. O MEI não é obrigado a contratar esse profissional, mas pode recorrer a ele em casos específicos como esse a emissão da Decore.

Empréstimo para autônomo com score baixo

Essas mesmas considerações servem para um autônomo com score baixo e que esteja em busca de um empréstimo. Essa categoria também tem mais chance de encontrar ofertas junto ao crédito com garantia de bens. 

Assim como o microempreendedor individual, o autônomo pode usar diferentes fontes de ganho (pessoa física ou jurídica) para compor sua renda. As formas de comprovação são bem similares às do MEI, com exceção do DASN MEI caso ele não tenha CNPJ registrado nessa categoria. 

Como não cair no golpe do empréstimo fraudulento?

Ao longo deste conteúdo, destacamos algumas vezes que é possível fazer empréstimo para score baixo, mas que a procura pode ser mais difícil e a oferta de instituições financeiras menor. Nessas situações, você deve desconfiar de propostas que parecem simples demais e que pedem poucas comprovações da sua realidade financeira. 

É compreensível ficar propenso a esse tipo de negociação, especialmente quando se está em um cenário onde a procura por empréstimo é difícil. Porém, é preciso ficar atento e se manter distante desse tipo de proposta, pois, você pode estar diante de uma tentativa de golpe de empréstimo fraudulento.

Muitas vezes, essas ofertas chegam sem que a pessoa esteja buscando crédito. É provável que você já tenha recebido e-mails, SMS, ligações e, mais recentemente, mensagens de WhatsApp suspeitas, oferecendo crédito rápido e fácil. O contato costuma ser amigável e se dizer livre de burocracias, sem análise de crédito ou com pouca comprovação de renda. 

Entretanto, também existem esquemas de empréstimo fraudulento que não chegam até você, aqueles que estão espalhados em panfletos, banners e até mesmo possuem agência física para serem solicitados. Como se prevenir e não cair nesse tipo de golpe?

Dicas para evitar golpes de empréstimo

Uma das características principais que ajuda a reconhecer o golpe do empréstimo é que esse tipo de fraude costuma ter como objetivo principal conseguir que a vítima pague um valor adiantado pelo crédito. O golpista coloca como condição para liberação do crédito fácil e rápido que você quite antecipadamente alguma parcela da dívida. 

É importante saber que pedir a quitação de parcelas antes de que o cliente receba o crédito solicitado é uma prática vetada pelo Banco Central. Essa é, portanto, uma das dicas mais importantes para quem quer evitar um empréstimo fraudulento: não adiante valores!

Agora, vamos listar algumas dicas que podem ser úteis em abordagens menos óbvias de golpe, assim, você pode se certificar de que está diante de uma oferta segura de empréstimo online para score baixo.

• Verifique as informações do CNPJ da empresa no site da Receita Federal. Nas páginas das instituições financeiras, ele deve estar visível em locais como rodapé da página. Consultando a Receita Federal, você pode se certificar de que a empresa está ativa e sua localização;
• Com esses dados, também é possível checar junto ao site do Banco Central se a empresa está autorizada a oferecer crédito. Para que um banco possa trabalhar com empréstimos e financiamentos, ele deve ser autorizado pelo BC;
• Cheque a segurança da plataforma ou existência da empresa antes de repassar seus dados pessoais a desconhecidos;
• Pesquise a reputação da empresa! Faça uma busca nas redes sociais e em sites como o Reclame Aqui e Procon;
• Desconfie de empresas que fazem empréstimo para score baixo sem qualquer tipo de consulta, análise de crédito ou comprovante de renda;
• Algumas vezes, os golpistas se passam por bancos conhecidos. Verifique se os números utilizados para contato por telefone são os mesmos fornecidos pela instituição; 
• Desconfie se a pessoa com quem você estiver conversando solicitar senhas de cartão e de conta bancária via e-mail, WhatsApp ou SMS; 
• Não compartilhe fotos dos seus cartões em negociações por WhatsApp. 
• Desconfie de ofertas de crédito cujas parcelas tenham um valor superior a 30% da sua renda;
• Ative a verificação em duas etapas e criptografia em seu WhatsApp.

Dicas para verificar se o empréstimo online é seguro

Apesar de haver pessoas que usam de momentos delicados como a busca por crédito para aplicar golpes, ainda existem formas seguras de se fazer um empréstimo para score baixo online. Basta tomar algumas medidas para garantir que a transação é verdadeira e realizada por uma instituição financeira de confiança. 

Confira algumas dicas que podem te ajudar na hora de solicitar um empréstimo para score baixo online: 

• Vai usar seu navegador para fazer a solicitação? Veja se, ao lado do endereço do site, aparece o ícone de um cadeado. Esse é um passo básico para verificar se o site utiliza uma conexão segura e se a troca de informações não é acessada por terceiros;
• Já está no site? Tente clicar em alguns links da página e veja se você continua no mesmo endereço. Desconfie se você for redirecionado para outro site sem um aviso da página; 
• Procure pelos Termos de Uso e Política de Privacidade. Eles costumam ficar no rodapé dos sites e indica que a empresa se preocupa com a segurança dos seus dados; 
• Fique atento até mesmo a erros de português; 
• Quer fazer um empréstimo para score baixo fora dos bancos tradicionais? Considere optar por ofertas de instituições e fintechs associadas a grupos empresariais conhecidos. 

Qual score mínimo para conseguir empréstimo?

Por tudo que aprendemos até aqui, você já sabe que não existe um score mínimo para conseguir empréstimo. O que pode existir são pontuações determinadas internamente pelas instituições. Apesar disso, a procura com certeza será maior e as condições não serão tão favoráveis se você tiver um score baixo.

Além disso, é preciso estar consciente de que as taxas de juros tendem a ser mais altas para os clientes nessa situação. Entretanto, como dito anteriormente, o score não é uma lei, mas um dos indicadores usados pelos bancos na avaliação de crédito. Por ser um reflexo de toda a vida financeira, muitas vezes, o score do consumidor segue abaixo mesmo que ele tenha limpado seu nome recentemente ou venha mantendo as contas em dia.

Como a pontuação não é o único fator que conta, o cliente com a pontuação menor pode conseguir empréstimo usando bens como garantia, mantendo seu Cadastro Positivo atualizado, movimentando suas contas bancárias, registrando contas em seu nome ou recorrendo a créditos consignados. 

6 dicas para conseguir empréstimo online com score baixo

Essas são formas de mostrar ao banco que, apesar do histórico, você tem condições de pagar as parcelas de um empréstimo no momento. É provável que uma pontuação baixa dificulte o acesso do consumidor aos produtos financeiros, principalmente se a procura se concentrar nos bancos mais tradicionais.

Além disso, as taxas de juros não vão ser tão baixas quanto as oferecidas para clientes que apresentam um menor risco de inadimplência. Entretanto, como já demonstrado aqui, um empréstimo para score baixo não é impossível. Você só precisa usar outros pontos fortes da sua vida financeira a seu favor. 

Conheça esses pontos e veja a seguir algumas dicas que podem te ajudar a conseguir um empréstimo para score baixo. 

1. Comprove sua renda

Quando você está buscando um empréstimo para score baixo, uma das estratégias mais assertivas é mostrar ao banco que você, atualmente, tem uma situação financeira boa o suficiente para conseguir quitar as parcelas do crédito solicitado. Uma forma de fazer isso é comprovar sua renda. Você pode potencializar esse ponto compondo sua renda junto ao do seu esposo ou esposa, por exemplo, caso o banco permita. 

2. Tenha contas registradas no seu nome

Outro ponto que você precisa assegurar aos bancos é sua confiabilidade e responsabilidade frente aos seus compromissos financeiros. Para isso, as instituições precisam conseguir analisar qual é a sua relação com outras empresas, sejam elas fornecedoras de crédito ou não. Para isso, é importante que você tenha contas no seu nome.

Ter ligação com outras empresas, como contas de telefone e internet, mostra que esses negócios confiam na sua reputação o suficiente para prestar serviços a você. Isso é um bom indicativo para os bancos. 

3. Pague contas em dia e mantenha seu nome limpo

Mesmo que seu CPF não seja negativado, o atraso de um ou alguns dias no pagamento pode ficar no histórico do cliente. Pagar as contas em dia ou adiantadas é um hábito saudável que soma pontos ao perfil do cliente.

Esse comportamento vai sendo registrado no Cadastro Positivo e mostra ao banco seu comprometimento em honrar suas dívidas apesar do score baixo no momento. Da mesma forma, ter e manter o nome limpo conta a favor desse consumidor. 

4. Mantenha seu Cadastro Positivo ativado

O Cadastro Positivo é um histórico mantido por empresas de proteção ao crédito autorizadas, tais quais Serasa e SPC. A iniciativa foi criada pelo Governo Federal e, ao contrário do registro de inadimplência, mostra os hábitos de pagamento, reunindo dados sobre obrigações financeiras pagas ou em andamento. 

Ou seja, ele  indica se o consumidor é um bom pagador, funcionando como um currículo das coisas boas realizadas por você em sua vida financeira. Inclusive, o Banco Central diz em sua página dedicada à iniciativa que “a proposta do cadastro positivo é beneficiar aqueles que possuem um bom histórico de crédito e uma boa pontuação de modo a facilitar a obtenção de empréstimos e financiamentos e a possibilitar a negociação de melhores taxas e condições de pagamento”. 

Atualmente, os CPFs são incluídos automaticamente no Cadastro Positivo. Entretanto, você pode retirar seu nome do banco de dados caso deseje. Para isso, só é preciso entrar em contato com um dos bureaus de crédito e solicitar o cancelamento. Entretanto, essa pode ser uma estratégia ruim para quem está em busca de empréstimo para score baixo. 

Isso porque o Cadastro Positivo pode funcionar como um contraponto ao score de crédito, que não registra seu bom comportamento em relação a sua vida financeira. 

5. Use bens como garantia para conseguir empréstimo com score baixo

Como já detalhamos acima, ter imóveis e veículos em seu nome, e usá-los como garantia é uma das formas mais prováveis de conseguir empréstimo para score baixo. Isso porque os bens são uma segurança a mais para a empresa de que ela terá o crédito de volta caso o cliente não honre a dívida. 

Para quem precisa de um alto valor de crédito, o indicado é o empréstimo com garantia de imóvel. Por outro lado, se esse não é o seu caso, o empréstimo com garantia de veículo também é uma opção interessante.

6. Use seu salário ou benefício do INSS como garantia para conseguir empréstimo com score baixo

Também citada anteriormente, outra possibilidade para quem busca empréstimo para score baixo é o crédito consignado. Esse tipo de linha de empréstimo considera a folha de pagamento ou benefícios do INSS como uma garantia, pois as parcelas são descontadas diretamente deles. 

A modalidade tem uma das menores taxas de juros de mercado e seu limite, atualmente, é de 30% do salário ou benefício da aposentadoria – o que pode ser uma desvantagem para quem precisa de créditos maiores ou já tem a margem do consignado comprometida.

7. Solicite um valor que não comprometa sua renda

Fazer solicitações de empréstimo em muitos lugares diferentes já não é um bom hábito, pois os bancos conseguem acompanhar as vezes que seu CPF foi consultado recentemente. É importante pensar bem e decidir qual é o melhor banco para empréstimo antes de sair mirando em várias opções. 

Além de focar em algumas instituições que se adequam ao seu perfil de cliente, é importante que o valor solicitado não comprometa mais do que 30% da sua renda. Pedir um valor adequado e realista, aumenta as chances de receber um retorno positivo. Isso também vale para empréstimos existentes.

Se você já possui parcelamentos, eles entram na conta dos 30%. Portanto, o novo crédito deve considerar a soma dessas dívidas para determinar a parcela que o cliente conseguirá pagar sem comprometer a sua renda. 

Como aumentar o score de crédito? 

Agora que você já sabe tudo sobre empréstimo para score baixo, principalmente que é possível conseguir crédito nessa situação, chegou a hora de ficar por dentro do que é necessário para aumentar sua pontuação. Entretanto, antes, uma pequena má notícia para quem está se perguntando como aumentar o score rápido: não existe como determinar quanto tempo leva para o score subir. 

A pontuação é dinâmica, reflete o histórico do consumidor e, portanto, precisa de tempo para que comportamentos financeiros não saudáveis deixem de ser tão relevantes. Novamente, por isso, ressaltamos a importância de manter seu Cadastro Positivo ativo. 

Enquanto você espera que os seus hábitos positivos refletem em seu score de crédito, veja aqui algumas dicas que podem aumentar a sua pontuação!

1. Mantenha os seus dados cadastrais atualizados

Um dos objetivos do score de crédito é verificar a consistência da sua vida financeira. Nesse sentido, é importante que seus dados pessoais estejam sempre atualizados e refletindo sua realidade atual. 

Por isso, sempre que possível, atualize as suas informações pessoais como endereço e telefone junto às instituições financeiras e empresas prestadoras de serviços. Essa atualização também deve ser feita nos serviços de proteção ao crédito nos quais você esteja cadastrado.

2. Cadastro Positivo 

Não são todos os serviços de proteção ao crédito que consideram o Cadastro Positivo em suas metodologias de cálculo do score de crédito. Entretanto, alguns utilizam essa informação. É o caso, por exemplo, da Serasa. 

Dessa forma, os registros negativos ainda são considerados, mas podem ser ponderados quando o histórico do cliente apresenta um bom histórico no Cadastro Positivo. Esse é, portanto, mais um motivo para você manter seu cadastro atualizado nessa base de dados.

3. Pague suas contas antes do vencimento

Como esperado, pagar as suas contas em dia é, claro, uma das melhores formas de aumentar seu score de crédito, já que afasta a possibilidade de que as empresas associem seu nome à inadimplência. Mas uma prática melhor ainda é pagar as suas contas antes do dia do vencimento. 

Uma boa dica é programar alertas na agenda ou celular para não esquecer de pagar seus boletos. E um comportamento ainda mais assertivo é colocar as contas em débito automático e garantir que você tenha saldo na conta no dia do vencimento. Assim, você não corre o risco de ficar inadimplente por ter esquecido uma data de pagamento. 

4. Quite suas dívidas

Se pagar suas contas em dia é uma das melhores formas de aumentar seu score de crédito, quitar suas dívidas é, talvez, a principal delas. Isso porque, por mais que alguns bancos considerem o Cadastro Positivo, os hábitos negativos ainda pesam mais no cálculo.  Dessa forma, colocar as contas em dia, além de limpar seu nome, também faz seu score de crédito aumentar. 

Portanto, essa é a primeira atitude que alguém que quer melhorar a pontuação deve tomar, sendo ainda uma forma de colocar fim aos juros abusivos e retomar sua saúde financeira. 

5. Movimente suas contas bancárias

Como dito anteriormente,  para as empresas, é importante que você tenha relações com bancos e instituições financeiras. Muitos serviços de proteção ao crédito levam em conta suas transações junto a bancos e, para isso, você precisa ter movimentações para que eles possam avaliar. Portanto, ter contas e fazer transações bancárias também ajuda a aumentar seu score de crédito. 

6.Seja sócio de boas empresas

A participação societária em empresas também é levada em conta no cálculo do score de crédito. Registros de falência, ações tributárias ou crises financeiras podem prejudicar a imagem da empresa e, consequentemente, a sua pontuação caso você faça parte do quadro de sócios ou seja o empreendedor por trás do CNPJ.

Dessa forma, verifique bem planos de negócio e situação financeira antes de se associar à empresas.  

7.Pense bem antes de solicitar crédito

O cálculo do score de crédito também leva em conta a frequência de solicitação de empréstimos, financiamentos, cartões… enfim, qualquer tipo de crédito. Suas tentativas de obtenção de crédito ficam registradas e birôs e outras instituições financeiras podem consultar esse histórico. 

Para alguns cálculos de score, os pedidos muito próximos ou simultâneos de empréstimos, financiamentos, mais limite, cartões etc podem indicar um comportamento financeiro ruim e que, portanto, diminuem a sua pontuação. Eles também levam em consideração aqueles  empréstimos e financiamentos que ainda estão em andamento, avaliando o saldo devedor que falta ser quitado. 

8.Tenha contas em seu nome

Por fim, seguindo a mesma lógica de manter sua movimentação bancária ativa, é importante ter algumas contas (luz, água, telefone etc) em seu nome. Essa é mais uma forma das empresas analisarem seu perfil como consumidor e sua relação com outras responsabilidades financeiras. 

Sem contas em seu nome, os birôs de crédito não conseguem ter exemplos e prever seu comportamento como pagador levando em consideração situações anteriores.

7 dúvidas frequentes sobre empréstimo para score baixo

Todas essas informações que reunimos neste artigo vão ajudar você a fazer um empréstimo para score baixo seguro. Para resumir o conteúdo, listamos abaixo as dúvidas mais frequentes referente ao assunto. Elas são um compilado do que foi visto até aqui. Confira!

1. O que é score de crédito? O score de crédito é uma pontuação atribuída com base no seu comportamento como pagador de contas. Ele indica às instituições financeiras qual risco de inadimplência você apresenta. 
2. Qual score mínimo para empréstimo? Não existe uma pontuação determinada para conseguir score de crédito. Os bancos utilizam diferentes critérios para conceder empréstimos. Uma pontuação de 0 a 300 pontos é considerada um score de crédito baixo, de 300 a 700 pontos médio e de 700 a 1000 pontos um score de crédito alto.
3. É possível fazer empréstimo para score baixo? Sim, é possível obter crédito tendo uma pontuação mais baixa. Entretanto, é de se esperar que as opções sejam menores se comparada à oferta de empréstimos para score alto. 
4. Quais os principais tipos de empréstimo para score baixo? Empréstimos com garantia de bens e empréstimos consignados são modalidades que podem dar às instituições financeiras mais segurança quanto a sua capacidade de pagar pelo crédito tomado.
5. Quais bancos fazem empréstimo para score baixo? Bancos que realizam esses tipos de empréstimo são mais propensos a conceder crédito para score baixo. Algumas fintechs de crédito também podem oferecer empréstimos para esse tipo de perfil.
6. Existe empréstimo online urgente para score baixo? Sim, nesse caso, o empréstimo pessoal sem garantia pode ser o mais indicado. Entretanto, é importante ficar atento às taxas de juros, já que essa modalidade costuma ter condições menos favoráveis nesse quesito. Outro ponto de atenção é aos golpes de empréstimo fraudulento. Reveja as dicas de como identificar e se proteger dessas ações. 
7. Como aumentar o score de crédito? Pode levar um certo tempo para que sua pontuação aumente depois de retomar comportamentos financeiros mais saudáveis. Ainda assim, a consistência é importante. Dessa forma siga atualizando seus dados pessoais junto aos bancos e birôs de crédito, limpe seu CPF, tenha contas em seu nome, pague seus boletos em dia, seja sócio de boas empresas, não solicite crédito com muita frequência e mantenha suas contas bancárias movimentadas.

Conclusão

Conseguir um empréstimo para score baixo é possível, mas exige um pouco mais de persistência na hora da pesquisa por um banco que conceda crédito para esse perfil de cliente. Entretanto, a tarefa pode ser feita! Principalmente, se o consumidor utilizar alguns fatores a seu favor.

Entre esses fatores estão imóveis, veículos e folha de pagamento. Eles podem dar mais segurança aos bancos, mostrando que eles vão receber o valor emprestado. Se você está com score baixo, portanto, busque por empréstimos com garantia ou créditos consignados podem ser a saída. Além de serem mais adequados ao seu perfil, eles também costumam ter taxas de juros mais baixas. 

Entretanto, vale lembrar sempre de tomar medidas de segurança para evitar golpes, já que muitos criminosos aproveitam de uma situação frágil ou de maior desespero para oferecerem empréstimos fraudulentos. Nunca faça depósitos, transferências ou qualquer adiantamento de dinheiro durante a negociação ou antes de receber o crédito acordado. 

Procure por empresas seguras como a CashMe, uma fintech que oferece empréstimos com garantia de imóveis. O procedimento pode ser feito totalmente pela internet, no conforto da sua casa. Faça uma simulação e confira as condições de empréstimo para score baixo!