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Empréstimo para score baixo não é lenda, mas é provável que os juros sejam mais altos ou que você leve mais tempo para encontrar uma empresa que ofereça um crédito para o seu perfil de cliente. Manter o nome limpo e usar bens como garantia podem ajudar na hora de conseguir esse tipo de empréstimo.    

As empresas levam diversos fatores em consideração na hora de analisar se vão conceder crédito para um cliente. Informações cadastrais, renda, regularidade do CPF e… score de crédito. Essa última expressão parece, muitas vezes, ser determinante para conseguir um empréstimo, fazer um financiamento ou ter um novo cartão.

Entretanto, um score alto não é sinônimo de crédito garantido, assim como um score baixo não significa, necessariamente, que será impossível de conseguir um empréstimo. Entenda mais sobre a pontuação e veja dicas para conseguir empréstimo para score baixo.  

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação com base no histórico de pagamentos do consumidor. A nota é atribuída por órgãos de proteção ao crédito como o Boa Vista e a Serasa, e pode ser consultada gratuitamente nos respectivos sites.

Cada um deles, possui suas próprias fórmulas para o cálculo da pontuação e, por isso, os valores podem variar em relação ao mesmo CPF. Por exemplo: em um órgão o consumidor pode ter um score de 530 e, em outro, 550.

Entretanto, a pontuação sempre vai de 0 até 1000, indicando se o consumidor representa um baixo, médio ou alto risco de inadimplência. 

Durante as avaliações financeiras de clientes, os serviços desses órgãos são consultados pelos bancos, fintechs, financeiras e demais empresas que trabalham com crédito.

Para eles, o score indica a chance do cliente pagar ou não o dinheiro que tomou emprestado, a parcela do financiamento, ou a fatura do cartão de crédito. 

Perceba que o score de crédito é uma indicação do comportamento do consumidor, mas não é uma definição. Apesar de ser um fator muito importante, é possível conseguir empréstimo para score baixo.   

Qual score ideal para conseguir empréstimo? 

Se você já procurou empréstimo, financiamentos ou novos cartões, é provável que tenha escutado do gerente que seu score era bom ou ruim. Entretanto, não existe uma pontuação exata que garanta ao consumidor acesso a todos esses produtos financeiros.

O score não é uma lei, mas sim um indicador que empresas usam conforme suas próprias diretrizes e em conjunto com outros indicadores. Uma pessoa pode conseguir um empréstimo em um banco e ser negado em outro.

Da mesma forma, clientes com a mesma pontuação podem ter respostas diferentes em um mesmo banco. Portanto, não existe um valor determinado de score de crédito para conseguir empréstimo. 

Mas, afinal, quando o score é considerado bom? A pontuação é dividida em três níveis: 

  • Score de crédito baixo = 0 a 300 pontos.
  • Score de crédito médio = 300 a 700 pontos.
  • Score de crédito alto = 700 a 1000 pontos.

Um score de crédito bom está acima de 700 pontos. Isso porque mostra ao banco que o risco de inadimplência desse consumidor é baixo, logo as chances de conseguir melhores ofertas de crédito (taxas de juros menores, bons limites de cartão, financiamento etc) são maiores. 

É possível conseguir empréstimo para score baixo?

Sim, é possível. A procura com certeza será maior e as condições não serão tão favoráveis, pois as taxas de juros tendem a ser mais altas para clientes com pontuação baixa. Entretanto, como dito anteriormente, o score não é uma lei, mas um dos indicadores usados pelos bancos na avaliação de crédito.  

Por ser um reflexo de toda a vida financeira, muitas vezes, o score do consumidor segue baixo mesmo que ele tenha limpado seu nome recentemente ou venha mantendo as contas em dia.

Como a pontuação não é o único fator que conta, o cliente com a pontuação menor pode conseguir empréstimo usando bens como garantia, mantendo seu Cadastro Positivo atualizado, movimentando suas contas bancárias, registrando contas em seu nome ou recorrendo a créditos consignados. 

5 dicas para conseguir empréstimo para score baixo

Essas são formas de mostrar ao banco que, apesar do histórico, você tem condições de pagar as parcelas de um empréstimo no momento. É provável que uma pontuação baixa dificulte o acesso do consumidor aos produtos financeiros, principalmente se a procura se concentrar nos bancos mais tradicionais.

Além disso, as taxas de juros não serão tão baixas quanto as oferecidas para clientes que apresentam um menor risco de inadimplência. Entretanto, empréstimo para score baixo não é impossível. Veja a seguir algumas dicas que podem ajudar a conseguir um empréstimo para score baixo. 

1. Tenha contas no seu nome

O banco e instituições financeiras precisam conseguir analisar qual é a sua relação com empresas de crédito e outros negócios. Para isso, é importante que você tenha contas no seu nome.

2. Pague contas em dia e mantenha seu nome limpo

Mesmo que o CPF não seja negativado, o atraso de um ou alguns dias no pagamento pode ficar no histórico do cliente. Pagar as contas em dia ou adiantadas é um hábito saudável que soma pontos ao perfil do cliente.

Esse comportamento vai sendo registrado no Cadastro Positivo e mostra ao banco seu comprometimento em honrar suas dívidas apesar do score baixo no momento. Da mesma forma, ter e manter o nome limpo conta a favor desse consumidor. 

O Cadastro Positivo é um histórico mantido por empresas autorizadas pelo governo. Ao contrário do registro de inadimplência, ele mostra os hábitos de pagamento e indica se o consumidor é um bom pagador. SPC Brasil, Serasa Experian e Boa Vista são algumas empresas que mantêm essas informações.

Qualquer pessoa com CPF está automaticamente cadastrada nessas bases de dados, mas pode pedir a retirada do seu nome a qualquer momento.

3. Use bens como garantia para conseguir empréstimo com score baixo

Ter imóveis e veículos em seu nome, e usá-los como garantia é uma das formas mais prováveis de conseguir empréstimo para score baixo. Isso porque os bens são uma segurança a mais para a empresa de que ela terá o crédito de volta caso o cliente não honre a dívida. 

Uma modalidade comum lá fora e que está se popularizando no Brasil é o home equity ou empréstimo com garantia de imóvel. Esse pode ser o tipo ideal para quem busca um empréstimo para pontuação baixa urgente e online, pois muitos processos acontecem totalmente pela internet.  

Nele, o cliente usa seu próprio patrimônio para conseguir crédito e sem precisar se desfazer dele. O imóvel, assim como no empréstimo com garantia de veículo, pode continuar sendo usado pelo consumidor. 

4. Use seu salário, ou benefício do INSS, como garantia para conseguir empréstimo com score baixo

Outra possibilidade para quem busca empréstimo para score baixo é o crédito consignado. Esse tipo de linha de empréstimo considera a folha de pagamento ou benefícios do INSS como uma garantia, pois as parcelas são descontadas diretamente deles. 

A modalidade tem uma das menores taxas de juros de mercado e seu limite, atualmente, é de 30% do salário ou benefício da aposentadoria – o que pode ser uma desvantagem para quem precisa de créditos maiores. Entretanto, com a pandemia do coronavírus, o governo estuda aumentar em 35% a margem do empréstimo consignado

5. Solicite um valor que não comprometa sua renda

Fazer solicitações de empréstimo em muitos lugares diferentes já não é um bom hábito, pois os bancos conseguem acompanhar as vezes que seu CPF foi consultado recentemente. É importante pensar bem e decidir qual é o melhor banco para empréstimo antes de sair mirando em várias opções. 

Além de focar em algumas instituições que se adequam ao seu perfil de cliente, é importante que o valor solicitado não comprometa mais do que 30% da sua renda. Pedir um valor adequado e realista, aumenta as chances de receber um retorno positivo. Isso também vale para empréstimos existentes.

Se você já possui parcelamentos, eles entram na conta dos 30%. Portanto, o novo crédito deve considerar a soma dessas dívidas para determinar a parcela que o cliente conseguirá pagar sem comprometer a sua renda. 

O que faz o score subir? 

Essa pode ser uma má notícia para quem está se perguntando como aumentar o score rápido, mas não existe como determinar quanto tempo leva para o score subir. 

A pontuação é dinâmica, reflete o histórico do consumidor e, portanto, precisa de tempo para que comportamentos financeiros não saudáveis deixem de ser tão relevantes. A principal dica é: mantenha os hábitos positivos. E isso inclui regularizar o CPF, seguir com o nome limpo e pagar as contas em dia. Manter dados cadastrais atualizados e ter contas (água, luz, telefone, etc) em seu nome também ajudam a aumentar o score. 

Conclusão

Conseguir um empréstimo para score baixo exige mais persistência na hora da pesquisa por um banco que conceda crédito para esse perfil de cliente. Entretanto, a tarefa não é impossível, principalmente, se o consumidor utilizar alguns fatores a seu favor como a folha de pagamento e bens pessoais. Se você está com score baixo, empréstimo com garantia ou créditos consignados podem ser a saída.

Lembre-se sempre de tomar medidas de segurança para evitar golpes, pois muitos criminosos aproveitam de uma situação frágil ou de maior desespero para oferecerem empréstimos fraudulentos. Nunca faça depósitos, transferências ou qualquer adiantamento de dinheiro. 

Procure empresas seguras como a CashMe, uma fintech do Grupo Cyrela, que oferece empréstimos com garantia de imóveis. O procedimento pode ser feito totalmente pela internet. Faça uma simulação e confira as condições de empréstimo para score baixo.


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Escrito por CashMe

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Informações complementares referentes ao Empréstimo com Garantia de Imóvel: mínimo de 36 meses e máximo de 144 meses. “””Exemplo – Empréstimo de R$ 200.000,00 para pagar em 12 anos (144 meses) com LTV de 42,79% (sendo R$ 200.000,00 + despesas acessórias, para um apartamento avaliado em R$ 500.000,00) – Prestação inicial de R$ 2.894,10, com uma taxa de juros de 0,99% ao mês + IPCA, Sistema de Amortização Tabela Price. CET de 13,38% ao ano.”””


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