Escrito por Redação CashMe
Saber o que é empréstimo com garantia e como conseguir um é importante para quem está buscando crédito de valor mais alto e com juros baixos. Nesse tipo de empréstimo, um bem é colocado como garantia de pagamento, podendo ser um imóvel, veículo, terreno, parte do FGTS e até mesmo seu celular.
Sabe aquele empréstimo que você pode pegar com o banco baseado apenas na análise do seu perfil financeiro? O cheque especial, o cartão de crédito? Esses são os empréstimos pessoais sem garantia.
Ou seja, fora as informações repassadas na análise de crédito, você não dá nenhum outro tipo de segurança para a instituição financeira de que a dívida será paga.
Nesse tipo de empréstimo, as instituições ficam mais vulneráveis à inadimplência, correndo maiores riscos de não receber o dinheiro emprestado. Por isso, na maioria dos casos, essas modalidades possuem juros mais altos.
Por outro lado, existe um tipo de crédito que diminui esse risco de inadimplência. Estamos falando do empréstimo com garantia. Neste artigo vamos explicar como ele funciona, quais são as suas modalidades e como solicitar o seu.
O que é empréstimo com garantia?
Segundo o Banco Central do Brasil, esse tipo de crédito “utiliza um bem livre de ônus como garantia do pagamento”, tendo uma avaliação mais detalhada do perfil do cliente e taxas de juros menores devido ao menor risco de inadimplência.
Como funciona empréstimo com garantia?
Na prática, um bem próprio que pode ser vendido é colocado como garantia de pagamento da dívida. Caso as parcelas fiquem em atraso por um determinado tempo, o bem é executado/leiloado de modo que a instituição receba pelo empréstimo concedido.
Para que o bem, de fato, seja uma garantia e a instituição tenha direito de vendê-lo em caso de inadimplência, é realizado um contrato de alienação fiduciária.
O que é alienação fiduciária?
Na alienação fiduciária, a propriedade do bem passa para a instituição financeira. Você segue com o direito de posse (uso).
Dessa forma, a instituição tem o direito de vender o bem dentro das condições estipuladas em contrato (inadimplência, por exemplo), mas você tem o direito de seguir utilizando-o como quiser.
No caso de um imóvel em alienação fiduciária, é possível continuar morando, alugando, reformando etc. O mesmo se aplica a automóveis: você segue dando o uso que bem entender, não podendo vendê-lo.
Quando a dívida é quitada, o contrato de alienação fiduciária termina e o bem volta ao seu nome.
A alienação fiduciária está relacionada com direito de posse e de propriedade. Já o seu contrato envolve muitas condições para execução da venda para posterior pagamento do saldo devedor.
Desde que você mantenha os pagamentos em dia, não é preciso se preocupar com uma eventual perda do bem no empréstimo com garantia. Ainda assim, é fundamental ler o contrato com atenção e estar ciente das consequências de cada cláusula.
Quer entender mais sobre o assunto? Leia nosso artigo completo sobre alienação fiduciária, escrito por um especialista jurídico da CashMe, e aprofunde seus estudos sobre o que é empréstimo com garantia.
Tipos de empréstimo com garantia
O contrato de alienação fiduciária se aplica à maioria das modalidades de empréstimo com garantia, sobretudo àquelas que envolvem bens móveis e imóveis. A seguir, vamos conhecer as principais delas.
Assim, você pode verificar qual o melhor empréstimo com garantia de acordo com a sua realidade financeira.
Empréstimo com garantia de imóvel
O empréstimo com garantia de imóvel também é conhecido como home equity ou refinanciamento de imóvel. Nele, seu imóvel próprio é atrelado a um contrato de alienação fiduciária.
Dessa forma, a propriedade passa para a instituição credora e você segue utilizando o imóvel como bem entender: para morar, alugar, reformar, abrir um negócio etc.
Em troca, a instituição pode oferecer taxas de juros mais atrativas, pois tem uma garantia de que vai reaver o dinheiro emprestado.
A modalidade é indicada para pessoas que estão buscando um empréstimo mais alto, pois o crédito está atrelado ao valor de avaliação do imóvel.
Por exemplo, aqui na CashMe, você pode conseguir emprestado até 60% do valor de avaliação do seu bem, que pode ser pago em até 240 vezes. Os prazos maiores de pagamento são uma outra característica da modalidade.
Lembrando que o que determina o crédito é análise que a instituição faz do seu perfil e não a porcentagem máxima que ela oferece em relação ao valor de avaliação do bem.
Os tipos de bem aceitos costumam ser imóveis residenciais (como casas e apartamentos) ou comerciais, sendo eles novos ou usados.
No blog da CashMe, você encontra um conteúdo completo sobre como funciona o empréstimo com garantia de imóvel.
Empréstimo com terreno como garantia
Uma modalidade semelhante é o empréstimo com garantia de terreno. Muitas instituições, inclusive, não fazem distinções.
Assim, se você se interessou pela oferta de um empréstimo com garantia de imóvel, mas possui apenas um terreno, pergunte à instituição se esse tipo de bem também é aceito na
negociação.
Isso mesmo, é possível fazer empréstimo com garantia de terreno! A maioria das instituições aceitam apenas terrenos em áreas urbanas, como no caso da CashMe.
O empréstimo com terreno como garantia tem o mesmo funcionamento de um home equity: o bem é colocado em alienação fiduciária e o valor de crédito depende do valor de avaliação do terreno.
Empréstimo com garantia de veículo
E não são apenas imóveis que podem entrar como garantia em empréstimos. Veículos de diferentes tipos também são considerados na negociação a depender do portfólio de serviços da instituição.
No empréstimo com garantia de veículo, o bem fica em alienação fiduciária e seu valor de avaliação também vai influenciar a quantia de crédito disponível. A modalidade também é conhecida como refinanciamento de veículo.
A porcentagem costuma ir de 60% a 80% do valor de avaliação, mas o crédito final depende ainda da avaliação do seu perfil financeiro.
Os tipos de veículo aceitos no empréstimo com garantia variam de acordo com a instituição, mas existem aquelas que consideram até mesmo caminhões e aeronaves. Algumas colocam restrições quanto ao ano de fabricação, quilometragem, modelo, marca etc.
Ficou interessado? Entenda mais sobre a modalidade em nosso artigo sobre empréstimo com garantia de veículo.
Empréstimo com moto como garantia
Aqui seguimos falando de refinanciamento de veículos, mas você pode encontrar no mercado de crédito algumas instituições anunciando especificamente o empréstimo com garantia de moto.
A logística é a mesma: sua moto é dada como garantia a partir de um contrato de alienação fiduciária com o objetivo de diminuir o risco de inadimplência por parte da instituição. Por outro lado, você segue usando bem normalmente e pode conseguir taxas de juros menores.
Não são todas as instituições financeiras que aceitam motos como garantia de empréstimo, mas vale pesquisar se você é proprietário de uma.
Assim como na modalidade anterior, fatores como ano de fabricação, modelo, quilometragem e marca podem influenciar na sua elegibilidade para o crédito ou não.
Empréstimo com garantia do FGTS
Uma modalidade de empréstimo com garantia que não envolve um contrato de alienação fiduciária é aquela que utiliza o saldo do FGTS.
Com a criação do saque-aniversário, o trabalhador pode antecipar o benefício por meio de um empréstimo. Assim, quando o saque-aniversário for pago, o valor é usado para quitar a dívida com a instituição.
Perceba que o fato do trabalhador ter direito ao recebimento do saque-aniversário funciona também como uma garantia de pagamento à instituição financeira, reduzindo os riscos de inadimplência.
O empréstimo com garantia de FGTS é uma forma de conseguir crédito com taxas de juros baixas mesmo quando você não possui um bem para alienar.
Por outro lado, o valor do crédito tende a ser mais baixo, pois vai depender de quanto você receberá no saque-aniversário.
Empréstimo com celular como garantia
O custo de aparelhos celulares fez com que esses itens fossem bem valorizados, sendo que hoje em dia é possível até mesmo utilizá-los como garantia em empréstimos.
A oferta por esse tipo de crédito não é muito grande, mas pesquisando na internet você pode encontrar algumas opções (cuidando sempre para evitar um empréstimo fraudulento).
No geral, são aceitos celulares com sistema operacional Android. O valor do crédito depende do tipo de aparelho e da sua análise de crédito. Em caso de inadimplência, a instituição financeira ativa um código que bloqueia o uso do aparelho.
Uma modalidade diferente, não é mesmo? Quer conhecê-la melhor? Leia nosso artigo completo sobre empréstimo com celular como garantia.
Empréstimo com cheque como garantia
Também sem o envolvimento da alienação fiduciária, o empréstimo com cheque como garantia é uma modalidade pouco tradicional, mas oferecida por algumas instituições financeiras.
Nele, você entrega à instituição um determinado número de folhas de cheque preenchidas com o valor combinado. Os cheques devem estar assinados e pré-datados.
No vencimento de cada parcela, a instituição desconta o cheque. Dessa forma, o número de folhas entregues corresponde ao número de parcelas. E o valor preenchido é equivalente ao valor da parcela.
Tendo em mãos as folhas de cheque, a instituição tem, de certa forma, uma garantia de pagamento. Porém, pode acontecer de você não ter saldo na conta no momento do desconto.
Assim, o risco de inadimplência não é tão pequeno como em empréstimos com garantia de imóvel ou veículo. Por isso, as taxas de juros podem não ser atrativas se comparadas a outras modalidades apresentadas neste artigo.
Como fazer empréstimo com garantia?
Agora que você já sabe o que é empréstimo com garantia e suas modalidades, vamos falar sobre como solicitar esse crédito. As etapas vão variar de acordo com o tipo de garantia envolvida e a instituição financeira escolhida.
Porém, no geral, para fazer empréstimo com garantia é preciso passar por essas etapas:
- Simulação: pelo site de muitas instituições financeiras você pode acessar simuladores para verificar condições iniciais de juros de acordo com o valor e prazo desejados. Essa etapa também pode ser feita presencialmente.
- Solicitação: caso se interesse pelo que foi apresentado na simulação, você já pode solicitar um contato do especialista da instituição para fazer o empréstimo com garantia online ou buscar agências físicas caso a instituição tenha apenas atendimento presencial.
- Avaliação de crédito: recebendo a solicitação, a instituição vai fazer do seu perfil para verificar, por exemplo, seu score de crédito e renda. Essa etapa ajuda a determinar o valor do crédito disponível para você e as taxas de juros.
- Avaliação do bem: no caso de empréstimos com garantia, o bem também passará por uma avaliação física e jurídica para determinar seu valor de mercado e se é possível colocá-lo em alienação fiduciária.
- Aprovação e assinatura: com o perfil e limite de crédito aprovado, a instituição faz, então, uma proposta. É nesse momento que você deve ler os contratos com detalhe, prestando particular atenção ao Custo Efetivo Total e às cláusulas de execução de venda em caso de inadimplência. Caso esteja de acordo, assine o contrato e envie demais documentos solicitados.
- Liberação do dinheiro: com a aprovação do contrato, o dinheiro é depositado na conta indicada por você.
Esses são alguns passos gerais, mas é importante verificar com a instituição financeira como costuma ser o processo de solicitação de empréstimo com garantia dela. Na CashMe, por exemplo, você consegue fazer o empréstimo online em 100% das fases.
Quais documentos preciso para empréstimo com garantia?
Além de saber o que é um empréstimo com garantia, uma responsabilidade sua que vai determinar a rapidez do andamento do processo é a entrega dos documentos pessoais e do bem.
Normalmente, ela ocorre antes da análise de crédito. Mas também é comum que, nessa etapa, as instituições solicitem outras informações e documentos complementares.
Esteja preparado! Uma dica é já deixar os documentos separados e com as suas versões atualizadas e originais. Veja abaixo uma lista de documentos necessários para fazer empréstimo com garantia.
- Documento de identificação (RG ou CNH, por exemplo);
- CPF;
- Comprovante de renda atualizado;
- Comprovante de residência atualizado;
- Certidão de nascimento se for solteiro;
- Certidão de casamento se for casado;
- Certidão de Registro do Pacto Antenupcial se o casamento for em comunhão universal ou total de bens;
- Certidão de casamento com a averbação da atual situação caso seja separado, divorciado ou viúvo;
No caso do empréstimo com garantia de imóvel ou terreno, alguns documentos comumente solicitados são:
- Matrícula do terreno/imóvel;
- IPTU com metragem do terreno/imóvel;
- Certidão negativa de impostos municipais;
- Declaração Negativa de Débitos de Condomínio para casos em que se apliquem.
Para empréstimos com garantia de veículo ou moto:
- CNH
- Certificado de Registro do Veículo (CRV).
O que acontece se não pagar empréstimo com garantia?
Como já falamos mais acima, a inadimplência em empréstimos com alienação fiduciária pode levar à perda do bem. Isso porque a instituição financeira pode vender o bem com o objetivo de quitar o saldo devedor.
O atraso de uma ou outra parcela não leva necessariamente à venda. No geral, os contratos estipulam um tempo de inadimplência e também outros procedimentos para que a instituição tente reaver o dinheiro antes de partir para a venda.
Independentemente disso, deixar de pagar a dívida pode levar ao protesto da dívida em cartórios, baixa do seu score de crédito e negativação do seu CPF.
Posso pegar empréstimo com garantia mesmo negativado?
Mesmo com o CPF irregular, existem bancos que fazem empréstimo com garantia para negativado. Lembre-se que outros fatores são levados em conta na hora da análise de crédito, como sua renda e posses.
Se você está negativado, não desista e converse com a instituição financeira sobre essa possibilidade antes de fazer a solicitação do crédito. Porém, não espere taxas de juros tão atrativas quanto aquelas que seriam propostas caso seu CPF estivesse regular.
Qual valor posso pegar com empréstimo com garantia?
Como dito anteriormente, o valor do crédito vai depender do valor de avaliação do bem (ou do saldo disponível no seu FGTS no caso do saque-aniversário) e da análise do seu perfil financeiro.
O que existe são instituições que colocam valores mínimos e máximos de crédito. É o caso da CashMe!
Aqui o empréstimo com garantia de imóvel começa em R$ 50 mil e pode chegar a até R$ 15 milhões. Isso tudo, claro, vai depender do valor do seu imóvel e da sua análise de crédito.
Quais são as taxas de juros para empréstimo com garantia?
Outro ponto que depende muito da sua análise de crédito são as taxas de juros. Nesse caso, elas também vão variar de acordo com a modalidade de empréstimo com garantia escolhida.
Isso quer dizer que uma pessoa pode ir até uma instituição financeira, solicitar um tipo X de empréstimo e conseguir determinada taxa de juros. Uma outra pessoa pode ir a mesma instituição solicitar o mesmo crédito e, ainda assim, conseguir uma taxa de juros diferente.
O que você pode esperar quanto às taxas de juros do empréstimo com garantia é um valor menor se comparadas a do cheque especial, rotativo do cartão e outras modalidades de empréstimo pessoal sem garantia.
Conclusão
Como vimos, o empréstimo com garantia é uma modalidade na qual um bem sem ônus é colocado como garantia de pagamento da dívida. No geral, a garantia é oficializada por meio da alienação fiduciária, um contrato que estabelece a propriedade do bem para a instituição credora e a posse para você.
Isso significa que a instituição tem direito de venda (em caso de inadimplência) e você segue com direito de utilizar o bem como quiser. O menor risco de calote permite que as instituições ofereçam melhores condições de juros.
Um exemplo de o que é um empréstimo com garantia é o home equity, também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel, ofertado pela CashMe. Aqui seu imóvel próprio pode te ajudar a conseguir crédito para impulsionar seus sonhos!
