Quem tem restrição no nome pode financiar imóvel pela Caixa?

Apesar de quem possui restrição em seu nome não poder financiar imóvel pela Caixa Econômica Federal, o sonho da casa própria não precisa ser abandonado. Regularizar a situação financeira é o caminho mais seguro e duradouro para buscar as melhores opções disponíveis para o seu perfil.

Entendendo as restrições no nome

As implicações de ter o nome negativado vão além da cobrança da dívida. A principal consequência é a diminuição do seu score de crédito, uma pontuação que reflete seu histórico financeiro. Quanto menor o score, maior a percepção de risco para as instituições financeiras. Isso afeta diretamente a capacidade de obter qualquer tipo de crédito no mercado, seja um cartão de crédito, um empréstimo pessoal ou, principalmente, um financiamento de alto valor, como um imóvel. 

O que significa ter o nome sujo?

Ter o “nome sujo” é uma expressão popular que indica que uma pessoa possui dívidas não pagas e, por isso, seu nome e CPF foram incluídos em cadastros de devedores, como SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e Serasa. Essa inclusão acontece a pedido dos credores (bancos, financeiras, empresas de telecomunicações, etc.) após um período de inadimplência. 

Condições para financiamento na Caixa

A Caixa Econômica Federal, como principal agente financeiro do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), possui critérios rigorosos para a concessão de crédito imobiliário. Essas regras visam garantir a segurança da operação tanto para o banco quanto para o cliente. 

Quem pode financiar imóvel pela Caixa?

Para ser elegível ao financiamento imobiliário da Caixa, o solicitante precisa atender a uma série de requisitos básicos: 

• Ser brasileiro ou, se estrangeiro, possuir visto permanente no país. 
• Ter mais de 18 anos ou ser emancipado com 16 anos completos. 
• Possuir capacidade civil e de pagamento. 
• Não ter restrições em cadastros de devedores (SPC, Serasa, etc.). 
• Comprovar renda suficiente para o pagamento das prestações, que não podem comprometer mais de 30% da sua renda familiar bruta mensal. 
• Apresentar documentação completa e em dia (documento de identificação, CPF, comprovante de renda, comprovante de residência, etc.). 

Como fica o financiamento para autônomos e MEIs? 

Muitos brasileiros trabalham como autônomos ou microempreendedores individuais (MEIs), e a dúvida sobre como comprovar renda é frequente. A Caixa aceita a comprovação de renda para esse público, mas exige documentos específicos, como a Declaração de Imposto de Renda (IRPF), extratos bancários que mostrem a movimentação financeira dos últimos meses e, no caso de MEIs, o extrato do Simples Nacional. Embora o processo possa ser um pouco mais complexo do que para trabalhadores CLT, a aprovação é totalmente possível, desde que a renda seja comprovada de forma consistente e o nome esteja limpo. 

Quem não pode financiar imóvel pela Caixa?

Com base nas condições acima, as situações que impedem o financiamento são claras: 

• Restrições no nome: esse é o principal impeditivo. A Caixa realiza uma análise de crédito minuciosa e, se identificar pendências ou inadimplências em seu nome, a solicitação será negada. O banco entende que, se o solicitante já teve dificuldade para honrar compromissos financeiros no passado, o risco de inadimplência em um financiamento de longo prazo é alto. 
• Comprometimento de renda acima do limite: se a soma das parcelas do novo financiamento mais outras dívidas ultrapassar 30% da sua renda, a solicitação será rejeitada. 
• Problemas com a Receita Federal: pendências na declaração do Imposto de Renda ou outras irregularidades no CPF podem levar à negativa do financiamento. 
• Idade: a idade do solicitante e o prazo do financiamento devem respeitar os limites estabelecidos pelo banco e pelas seguradoras, que geralmente consideram a idade máxima do proponente ao final do contrato. 

Alternativas para quem tem restrição no nome

Se você se encontra na situação de ter o nome negativado, a primeira e mais óbvia alternativa é regularizar suas pendências financeiras. No entanto, para quem precisa de uma solução mais imediata, ou busca uma opção diferente, existem caminhos a serem explorados. 

1 – Comprar à vista (com recursos próprios ou de terceiros) 

Se a restrição no nome impede o financiamento, a forma mais rápida de adquirir o imóvel é por meio do pagamento à vista. Se você possui a quantia total, não haverá necessidade de análise de crédito. Caso não tenha, pode recorrer à ajuda de familiares ou amigos para obter o valor necessário e fazer a compra. 

2 – Usar um co-devedor 

Embora a Caixa não aceite fiador no modelo tradicional de financiamento imobiliário, é possível incluir um co-devedor no contrato. Essa pessoa, que não precisa ser familiar, terá a responsabilidade solidária pela dívida, assumindo o compromisso de pagamento junto com você. O co-devedor precisa ter o nome limpo e renda comprovada para que o banco aceite o seu perfil. 

3 – Consórcio de Imóveis 

O consórcio é uma forma de compra coletiva em que um grupo de pessoas contribui com parcelas mensais para formar um fundo comum. Periodicamente, um ou mais participantes são contemplados com uma carta de crédito para adquirir o imóvel. A principal vantagem é a ausência de juros. A restrição no nome não impede a participação no consórcio, mas pode ser um problema na hora de usar a carta de crédito, já que a administradora também faz uma análise de crédito do contemplado. No entanto, é possível usar o dinheiro para quitar dívidas e limpar o nome antes de usar a carta. 

4 – Financiamento com construtoras 

Algumas construtoras e incorporadoras oferecem financiamento próprio, com condições de aprovação mais flexíveis do que as dos bancos. As taxas de juros podem ser mais altas e o prazo de pagamento, mais curto, mas essa pode ser uma alternativa viável para quem tem dificuldades com os bancos tradicionais. 

5 – Home Equity 

Uma das soluções mais promissoras é o Home Equity, um produto oferecido por fintechs e instituições financeiras, como a CashMe. O Home Equity, ou empréstimo com garantia de imóvel, permite que você utilize um imóvel que já possui em seu nome como garantia para conseguir um novo crédito. 

As vantagens do Home Equity da CashMe são significativas e podem ser a resposta para quem enfrenta restrições: 

• Juros mais baixos: por ter o imóvel como garantia, o risco para a instituição financeira é menor, o que se traduz em taxas de juros mais acessíveis, muitas vezes até 12 vezes mais baixas que as de um empréstimo pessoal. 
• Prazos maiores para pagamento: com prazos que podem chegar a 240 meses (20 anos), as parcelas se tornam mais leves e cabem melhor no seu orçamento. 
• Altos valores de crédito: é possível conseguir até 60% do valor do seu imóvel em crédito, com valores que podem chegar a R$15 milhões. 
• Uso livre do dinheiro: o dinheiro do Home Equity não precisa ser usado apenas para quitar dívidas. Ele pode ser utilizado para comprar outro imóvel à vista, reformar, investir em um negócio ou qualquer outra finalidade. 

Como o Home Equity da CashMe pode me ajudar?

Para quem tem o nome sujo e já possui um imóvel, o Home Equity pode ser a solução ideal para: 

1. Comprar um segundo imóvel à vista: utilize o crédito obtido para comprar outro imóvel sem a necessidade de um financiamento tradicional, que exigiria a análise de crédito. 
2. Regularizar as dívidas: use o valor para quitar todas as suas dívidas e, assim, “limpar o nome”, o que pode abrir portas para futuros financiamentos na Caixa ou em outras instituições. 

Como regularizar a situação financeira?

Para quem não tem um imóvel para dar como garantia, o caminho para o financiamento imobiliário passa obrigatoriamente pela regularização do nome. 

Identificando e negociando dívidas

O primeiro passo é saber exatamente o que está em aberto. Você pode fazer isso consultando seu CPF gratuitamente em birôs de crédito como Serasa e SPC Brasil. Após identificar as dívidas, o próximo passo é negociá-las. Muitas empresas e bancos oferecem programas de renegociação com descontos significativos e parcelamentos facilitados. Programas do governo, como o Desenrola Brasil, também oferecem oportunidades para renegociar dívidas com condições especiais. 

Acompanhando o status do CPF

Após o pagamento ou a negociação da dívida, o credor tem um prazo para remover seu nome dos cadastros de inadimplentes. É importante acompanhar o status do seu CPF para garantir que a restrição foi de fato removida. Continue consultando seu score e seu status de crédito periodicamente. 

Dicas da especialista: como fazer um financiamento sem complicações?

A aprovação de um crédito imobiliário é resultado de um bom planejamento e da atenção aos detalhes. Para evitar surpresas desagradáveis e aumentar suas chances de sucesso, confira algumas dicas valiosas que podem fazer a diferença no seu processo. 

• Planeje-se financeiramente: antes de buscar financiamento, organize suas finanças. Diminua o endividamento, crie uma reserva de emergência e defina o valor das parcelas que cabem no seu bolso. 
• Mantenha seu score de crédito alto: pague suas contas em dia, evite atrasos e use o crédito de forma consciente. 
• Reúna a documentação completa: tenha todos os seus documentos e os do imóvel em mãos. A documentação do imóvel precisa estar 100% regularizada para a aprovação do financiamento. 
• Pesquise as condições: a Caixa oferece diferentes linhas de crédito imobiliário. Pesquise as taxas de juros, os prazos e as condições de cada uma para encontrar a que melhor se adapta às suas necessidades. 
• Fique atento às taxas: além dos juros, o financiamento envolve custos adicionais como taxas de seguro e tarifas administrativas. Tenha isso em mente ao calcular o custo total. 

ITBI e outros custos no financiamento: o que você precisa saber 

Além da entrada e das prestações mensais, o financiamento imobiliário envolve outros custos que precisam ser incluídos no seu planejamento. O principal deles é o ITBI (Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis), um tributo municipal que deve ser pago para que a propriedade seja transferida para o seu nome. Geralmente, o valor varia de 2% a 3% do preço do imóvel. Outras despesas incluem taxas de cartório para registro do contrato, seguro obrigatório e custos de avaliação do imóvel. Esses valores podem somar uma quantia considerável, então é fundamental estar preparado para eles. 

Dúvidas frequentes sobre financiamento de imóvel com a Caixa

Abaixo, as principais dúvidas sobre o financiamento de imóvel com a Caixa. 

O score de crédito é importante para o financiamento da Caixa?  

Sim, o score de crédito é um dos principais indicadores utilizados pela Caixa na análise. Uma pontuação baixa pode levar à negativa do financiamento, mesmo sem restrições ativas. 

A Caixa aceita fiador para o financiamento de imóvel?  

O fiador não é uma figura comum em financiamentos imobiliários da Caixa. A instituição prioriza a análise de crédito do próprio proponente e do bem que será a garantia (alienação fiduciária). 

Posso usar o FGTS para o financiamento se tiver restrição no nome?  

Não. Para usar o FGTS na compra de um imóvel, as regras da Caixa e do governo exigem que o proponente esteja com o nome limpo e atenda a todos os requisitos do SFH. 

E se a restrição for de outra pessoa que compõe a renda?  

Se qualquer um dos participantes do financiamento tiver restrição no nome, a solicitação será negada. Todos os envolvidos devem ter o nome limpo.