O que é empréstimo consignado? Descubra tudo sobre essa modalidade 

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais vantajosas do mercado brasileiro. Por ter o pagamento garantido pelo desconto em folha, o risco de inadimplência para as instituições financeiras é praticamente zero. Isso permite que bancos e financeiras ofereçam condições diferenciadas: juros reduzidos, prazos alongados e maior facilidade de aprovação, mesmo para quem tem restrições no CPF. Saber conciliar o empréstimo consignado com inteligência financeira trará melhores resultados no longo prazo. 

O que é empréstimo consignado? 

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento, aposentadoria ou pensão do solicitante. Essa característica torna o consignado uma das linhas de crédito mais vantajosas do mercado brasileiro, com taxas de juros que podem ser até 80% menores que outras modalidades. 

Como funciona o empréstimo consignado? 

Após a aprovação do empréstimo, o valor solicitado é depositado na conta do beneficiário, e as parcelas mensais são automaticamente descontadas antes mesmo do salário ou benefício cair na conta. O processo costuma ser feito da seguinte maneira: 

1. Solicitação: você escolhe o banco ou instituição financeira e faz a simulação de crédito. 

2. Análise de margem: a instituição verifica se você tem margem consignável disponível. 

3. Aprovação: com documentação regular, a aprovação costuma ser rápida (24h a 48h). 

4. Liberação: o dinheiro é depositado em sua conta. 

5. Pagamento automático: mensalmente, o desconto ocorre direto na fonte pagadora. 

Exemplo prático de margem consignável: 

Para uma aposentadoria de R$ 3.000,00 mensais. Com o limite de 35% para empréstimo convencional, sua margem disponível seria de R$ 1.050,00. Isso significa que você pode contratar um consignado com parcela de até esse valor, mantendo R$ 1.950,00 líquidos para suas despesas mensais. 

Como funciona o limite do empréstimo consignado? 

Para beneficiários do INSS, o limite é de 45% do benefício líquido, sendo 35% para empréstimo pessoal consignado e até 10% adicional para cartão consignado. Já para servidores públicos e trabalhadores da iniciativa privada, o limite geral é de 35% da remuneração. 

Qual a taxa de juros do empréstimo consignado? 

Atualmente, em 2025, o teto de juros para aposentados do INSS é de 1,85% ao mês para empréstimos convencionais e 2,46% ao mês para cartão de crédito consignado. Essas taxas representam uma economia significativa quando comparadas aos 6% a 15% ao mês cobrados em empréstimos pessoais tradicionais ou aos mais de 10% ao mês do rotativo do cartão de crédito. 

Quais os prazos para pagamento do empréstimo consignado? 

Os prazos de pagamento são flexíveis e variam conforme a categoria do tomador: aposentados do INSS podem parcelar em até 84 meses (7 anos), enquanto servidores públicos federais têm prazos que podem chegar a 96 meses (8 anos). Durante todo o período, a taxa de juros permanece fixa, proporcionando total previsibilidade no planejamento financeiro. 

Quem pode solicitar um empréstimo consignado? 

O acesso ao empréstimo consignado é restrito a categorias específicas que possuem vínculo formal de renda. Veja quem pode solicitar: 

• Aposentados e pensionistas do INSS: este é o maior público do crédito consignado no Brasil. Qualquer pessoa que recebe aposentadoria ou pensão pelo Instituto Nacional do Seguro Social pode contratar, desde que tenha margem consignável disponível. Segundo o Banco Central, esse grupo representa cerca de 40% do mercado de consignados em 2025. 

• Servidores públicos: funcionários públicos federais, estaduais e municipais têm acesso privilegiado ao consignado, geralmente com as melhores condições do mercado. A estabilidade do vínculo empregatício permite taxas ainda mais competitivas e prazos mais longos. Algumas instituições oferecem taxas diferenciadas para esse público, podendo chegar a 1,5% ao mês. 

• Trabalhadores de empresas privadas: funcionários com carteira assinada de empresas que mantêm convênio com instituições financeiras também podem solicitar. No entanto, nem todas as empresas oferecem essa opção aos colaboradores. É necessário verificar com o RH se há convênio disponível e quais bancos são parceiros. 

• Militares das Forças Armadas: membros do Exército, Marinha e Aeronáutica têm acesso a linhas específicas de consignado, frequentemente com condições diferenciadas devido à natureza do vínculo. 

Quais os documentos e requisitos básicos para solicitar um empréstimo consignado? 

Abaixo, a lista da documentação e requisições necessárias. 

Documentação necessária para solicitar: 

• Documento de identidade (RG ou CNH) 

• CPF regularizado 

• Comprovante de residência atualizado (últimos 3 meses) 

• Contracheque ou extrato do benefício do INSS 

• Comprovante de conta bancária 

Requisitos básicos: 

• Idade mínima: 18 anos 

• Idade máxima: varia conforme o prazo do empréstimo e a expectativa de manutenção da renda 

• Ter margem consignável disponível 

• Não estar em período de bloqueio por refinanciamento recente 

Mesmo com restrições no CPF ou nome negativado, é possível obter aprovação no crédito consignado, pois o desconto automático minimiza o risco para as instituições financeiras. 

Quais são as vantagens do empréstimo consignado? 

O empréstimo consignado oferece benefícios significativos que o diferenciam de outras modalidades de crédito, como: 

1. Taxas de juros reduzidas 

As taxas do consignado estão entre as mais baixas do mercado financeiro brasileiro. Em 2025, os valores médios praticados são: 

Categoria	Taxa Média Mensal	Taxa Anual
Aposentados INSS	1,84% a.m.	24,4% a.a.
Servidores Públicos Federais	1,55% a.m.	20,3% a.a.
Trabalhadores Privados	2,15% a.m.	29,1% a.a.

Para efeito de comparação, veja outras modalidades: 

• Empréstimo pessoal: 6% a 15% ao mês 

• Cheque especial: 8% a 12% ao mês 

• Rotativo do cartão de crédito: 10% a 15% ao mês 

2. Parcelas fixas e previsíveis 

Com juros pré-fixados, você sabe exatamente quanto pagará do início ao fim do contrato. Essa previsibilidade facilita o planejamento financeiro e protege contra oscilações econômicas. 

3. Prazos alongados que cabem no bolso 

A possibilidade de parcelar em até 96 meses permite que as prestações sejam mais baixas e comportáveis: 

Valor do Empréstimo	24 meses	48 meses	72 meses
R$ 5.000	R$ 259,00	R$ 150,00	R$ 117,00
R$ 10.000	R$ 518,00	R$ 300,00	R$ 234,00
R$ 20.000	R$ 1.036,00	R$ 600,00	R$ 468,00

Obs: valores calculados com taxa de 1,84% a.m. (INSS). 

4. Facilidade de aprovação 

O consignado tem uma das maiores taxas de aprovação do mercado. Mesmo pessoas com histórico de crédito negativo conseguem contratação, já que o desconto em folha garante o pagamento. 

5. Sem necessidade de garantias adicionais 

Para o empréstimo consignado, não é preciso oferecer bens como garantia. A própria renda é a segurança da operação. 

6. Liberdade total de uso 

O dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade: quitar dívidas, reformar a casa, pagar tratamento médico, investir em educação ou realizar projetos pessoais. Não há necessidade de justificar a destinação dos recursos. 

7. Possibilidade de portabilidade 

Se encontrar condições melhores em outro banco, você pode transferir seu empréstimo sem custos adicionais, economizando ainda mais nos juros. 

Quais cuidados tomar antes de solicitar um empréstimo consignado? 

Antes de contratar um empréstimo consignado, avalie os seguintes pontos: 

1. Avalie sua real necessidade 

Questione-se: esse empréstimo é realmente necessário? Considere que, mesmo com juros baixos, você comprometerá sua renda futura por um período prolongado. Busque alternativas como: reajustar o orçamento familiar,vender itens que não usa, buscar fontes extras de renda temporária ou negociar dívidas diretamente com credores. 

2. Compare taxas em diferentes instituições 

As taxas de juros variam significativamente entre bancos. Uma pesquisa do Procon-SP identificou diferenças de até 150% entre a menor e a maior taxa para o mesmo perfil de cliente. Essa diferença pode parecer pequena nas parcelas, mas representa centenas ou milhares de reais ao longo do contrato. 

3. Considere o Custo Efetivo Total (CET) 

Não olhe apenas os juros. O CET inclui todos os encargos da operação: 

• Taxa de juros 

• Tarifas administrativas 

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) 

• Seguros obrigatórios ou opcionais 

• Outras despesas 

Exija a informação do CET antes de assinar o contrato. 

4. Verifique sua margem consignável real 

Certifique-se de que tem margem disponível suficiente e que o comprometimento da renda não prejudicará seu padrão de vida. 

Exemplo: 

• Renda mensal: R$ 3.000,00 

• Margem de 35%: R$ 1.050,00 

• Outras despesas fixas: R$ 1.800,00 

• Sobra para imprevistos: R$ 150,00 (muito arriscado!) 

5. Avalie o impacto dos prazos longos 

Prazos mais longos significam parcelas menores, mas você pagará muito mais juros no total. 

Exemplo – Empréstimo de R$ 15.000 a 1,84% a.m.: 

Prazo	Parcela	Total de Juros	Total Pago
24 meses	R$ 777,00	R$ 3.648,00	R$ 18.648,00
48 meses	R$ 450,00	R$ 6.600,00	R$ 21.600,00
72 meses	R$ 351,00	R$ 10.272,00	R$ 25.272,00

Busque o equilíbrio entre parcelas comportáveis e prazo razoável. Pagar R$ 327,00 a mais por mês no prazo de 24 meses economiza R$ 6.624,00 em juros. 

6. Cuidado com golpes e ofertas suspeitas 

Golpes envolvendo empréstimo consignado são comuns, especialmente contra idosos. Desconfie de: 

• Propostas por telefone ou WhatsApp de números desconhecidos; 

• Pedidos de pagamento antecipado ou depósito para “liberar” o crédito; 

• Taxas de análise ou avaliação antes da aprovação; 

• Promessas de taxas muito abaixo do mercado; 

• Solicitação de senha bancária ou dados sensíveis. 

Dica importante: sempre procure agências físicas dos bancos ou canais oficiais. Verifique se a instituição é regulamentada pelo Banco Central. 

7. Leia todo o contrato antes de assinar 

Preste atenção especial em: 

• Taxa de juros mensal e anual; 

• CET (Custo Efetivo Total); 

• Valor e quantidade de parcelas; 

• Prazo total do contrato; 

• Condições para cancelamento (direito de arrependimento de 7 dias); 

• Possibilidade de portabilidade; 

• Seguros incluídos (e se são opcionais); 

• Multas e encargos por atraso; 

• Taxa de abertura de crédito (TAC) – que não pode ser cobrada desde 2008. 

8. Tenha um plano claro para o dinheiro 

Usar o consignado estrategicamente pode transformar sua vida financeira, como quitar dívidas com juros mais altos (cartão, cheque especial), utilizar para emergências médicas inadiáveis, reformas estruturais necessárias ou investimento em educação com retorno garantido. Evite utilizá-lo com gastos supérfluos (viagens de lazer, eletrônicos não essenciais), cobrir gastos correntes que excedem a renda ou investir em negócios de alto risco. 

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado? 

Vale a pena considerar um empréstimo consignado para: 

1. Consolidação de dívidas caras: se você tem dívidas com taxas de juros elevadas, substituí-las por um consignado pode gerar uma economia relevante. 

2. Emergências de saúde: tratamentos médicos não cobertos pelo plano de saúde, cirurgias urgentes, medicamentos de alto custo ou cuidados especiais podem justificar o consignado. Nesses casos, a saúde é prioridade absoluta. 

3. Reformas essenciais na residência: problemas estruturais graves (infiltrações, problemas elétricos, vazamentos, rachaduras) que podem piorar e gerar prejuízos maiores se não forem resolvidos rapidamente. 

4. Investimento em educação: cursos de qualificação profissional, graduação, pós-graduação ou certificações que comprovadamente aumentarão sua renda ou empregabilidade. Faça as contas do retorno esperado antes de decidir. 

5. Substituir financiamentos mais caros: se você tem um financiamento de veículo ou outro bem com taxas superiores ao consignado, pode valer a pena quitar antecipadamente e refinanciar no consignado. 

O que fazer se não conseguir pagar as parcelas? 

Uma das características do empréstimo consignado é que o desconto é automático, o que teoricamente elimina a inadimplência. No entanto, situações excepcionais podem ocorrer que afetem sua capacidade de manter os pagamentos. 

Situações que podem interromper o desconto automático: 

• Demissão ou exoneração de cargo público; 

• Suspensão temporária do benefício do INSS; 

• Aposentadoria por invalidez que reduz o valor do benefício; 

• Morte do titular (situação que aciona seguros, quando contratados); 

• Empresa privada que encerra o convênio com o banco. 

O que acontece quando o desconto para: 

Quando o desconto em folha não pode mais ser realizado, o empréstimo consignado se transforma em uma dívida comum. Nesse caso: 

1. O saldo devedor permanece com juros menores que o mercado, mas o pagamento passa a ser sua responsabilidade. 

2. A instituição financeira entrará em contato para renegociar. 

3. Se não houver pagamento, haverá negativação do nome nos órgãos de proteção ao crédito. 

4. Em casos extremos, pode haver cobrança judicial. 

Ações imediatas que você deve tomar: 

1. Entre em contato com o banco: não espere a situação se agravar. Assim que souber que perderá a fonte de renda ou que o desconto será interrompido, procure a instituição financeira. A proatividade sempre gera melhores condições de negociação. 

2. Solicite renegociação formal: muitos bancos oferecem programas de renegociação que podem incluir: 

• Extensão do prazo: aumentar o número de parcelas para reduzir o valor mensal 

• Carência: período de 60 a 90 dias sem pagar, com os juros incorporados ao saldo 

• Redução temporária das parcelas: pagar apenas parte do valor por alguns meses 

• Refinanciamento: criar um novo contrato com condições adaptadas à nova realidade 

• Desconto para quitação: em alguns casos, descontos de 20% a 40% para pagamento à vista 

3. Considere a portabilidade de crédito: se você ainda mantém alguma fonte de renda (mesmo que reduzida), pode ser possível fazer a portabilidade para: 

• Um banco com taxas mais baixas; 

• Uma modalidade com parcelas menores e prazo maior; 

• Um empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity). 

4. Use o FGTS ou outros recursos emergenciais 

Se você tem FGTS disponível ou outros recursos de emergência, considere usar parte deles para: 

• Quitar parcialmente o saldo e reduzir as prestações; 

• Pagar algumas parcelas enquanto se reorganiza; 

• Negociar um desconto maior para quitação à vista. 

5. Busque orientação profissional gratuita 

Procure ajuda especializada: 

• Procon: orientação sobre direitos do consumidor; 

• Banco Central: canal de atendimento para reclamações contra instituições financeiras; 

• Programas de educação financeira gratuitos: muitas prefeituras e ONGs oferecem; 

• Defensoria Pública: caso precise de assistência jurídica. 

6. Proteja-se de golpes nesse momento de fragilidade 

Pessoas em dificuldades financeiras são alvos preferenciais de golpistas que prometem: 

• “Limpar” seu nome mediante pagamento antecipado; 

• Empréstimos milagrosos para quitar dívidas; 

• Renegociações falsas em nome do banco. 

Sempre trate diretamente com a instituição financeira através de canais oficiais. 

Alternativas ao crédito consignado 

Embora o empréstimo consignado seja uma das opções mais vantajosas, existem alternativas que podem ser mais adequadas dependendo da sua situação, valor necessário e perfil patrimonial: 

1. Home Equity 

Se você possui um imóvel quitado ou com boa parte paga, o Home Equity pode oferecer condições ainda superiores ao consignado. Para valores acima de R$ 50.000, parcelas confortáveis e planejamento financeiro de longo prazo, o empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity) é uma excelente opção. 

Na CashMe, é possível fazer uma simulação personalizada online, em poucos minutos. 

2. Empréstimo pessoal 

O empréstimo pessoal possui taxas mais elevadas, e só deve ser considerado com valores muito pequenos, de curto prazo, em que não há margem consignável ou possibilidade de uso do consignado. 

3. Antecipação do 13º salário ou FGTS 

A antecipação do 13º salário é uma alternativa com taxas geralmente entre 0% a 3% ao mês, com prazo de até 12 meses e valor limitado ao montante do benefício. É ideal para cobrir despesas pontuais de fim de ano sem comprometer o orçamento de forma significativa. 

O saque-aniversário do FGTS permite retirar parte do saldo anualmente, podendo ser antecipado com taxas entre 1% a 2% ao mês. Essa modalidade é adequada para quem precisa complementar a renda ou fazer pequenos investimentos sem recorrer a créditos mais caros. 

4. Cartão de crédito com pagamento integral 

Se usado com disciplina rigorosa, o cartão de crédito permite financiar compras por até 40 dias sem juros. Para usar estrategicamente, concentre as compras logo após o fechamento da fatura, pague sempre o valor integral, utilize aplicativos de controle financeiro e nunca ultrapasse 30% do limite disponível. 

É fundamental ter atenção: o rotativo do cartão cobra juros de 10% a 15% ao mês, o que significa que um único deslize no pagamento pode custar muito caro e transformar uma ferramenta útil em uma armadilha financeira. 

5. Refinanciamento de veículos 

Quem possui carro quitado pode obter crédito usando o veículo como garantia, semelhante ao empréstimo com garantia de imóvel, com valores menores. 

Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado 

Reunimos as dúvidas mais frequentes sobre empréstimo consignado para ajudar você a tomar a melhor decisão. 

As taxas de juros são fixas ou variáveis? 

As taxas do empréstimo consignado são sempre pré-fixadas, permanecendo as mesmas durante todo o período do contrato. Isso significa que o valor das parcelas nunca muda e você sabe exatamente quanto pagará do primeiro ao último mês. Essa previsibilidade protege você contra variações da Selic ou da inflação e facilita completamente o planejamento financeiro, sendo uma grande vantagem sobre outras modalidades de crédito com taxas variáveis. 

Posso cancelar o empréstimo consignado após a contratação? 

Sim, você tem direito de arrependimento garantido pelo Código de Defesa do Consumidor por até sete dias corridos após a assinatura do contrato ou recebimento do dinheiro. Para cancelar, basta entrar em contato com o banco por escrito através de e-mail, aplicativo ou carta registrada e devolver o valor integral recebido. Não há cobrança de juros, multas ou taxas administrativas no cancelamento dentro deste prazo. Após os sete dias, o cancelamento só é possível mediante quitação total do saldo devedor com os juros proporcionais já calculados. 

Aposentado pode fazer empréstimo consignado? 

Sim, aposentados e pensionistas do INSS são o principal público do crédito consignado no Brasil. Eles têm acesso facilitado com menos burocracia, taxas competitivas em torno de 1,84% ao mês em 2025, processos simplificados e aprovação em até 48 horas. A margem consignável para aposentados é de 45% do benefício líquido, sendo 35% para empréstimo pessoal e 10% adicional para cartão consignado. O prazo pode chegar a 84 meses, e é possível contratar mesmo com nome negativado. 

O que é margem consignável? 

Margem consignável é o percentual máximo da sua renda que pode ser comprometido com descontos de empréstimos e cartões consignados. Para beneficiários do INSS, o limite é de 45% do benefício líquido, sendo 35% para empréstimo convencional e 10% para cartão consignado. Servidores públicos podem comprometer até 40% da remuneração e trabalhadores da iniciativa privada até 35%. Você pode consultar sua margem disponível pelo portal Meu INSS, pelo contracheque, com o RH da empresa ou diretamente no banco ao fazer uma simulação. 

Quem está com nome sujo pode fazer empréstimo consignado? 

Sim, mesmo pessoas com restrições no CPF podem contratar o empréstimo consignado. Isso é possível porque o pagamento é garantido pelo desconto automático em folha, praticamente eliminando o risco de inadimplência para o banco. A análise foca mais na margem disponível do que no histórico de crédito, embora as taxas possam ser ligeiramente maiores para quem tem restrições. Uma estratégia inteligente é usar o consignado para quitar as dívidas que negativaram seu nome e depois regularizar o CPF, reconstruindo seu crédito no mercado. 

É possível fazer a portabilidade do empréstimo consignado? 

Sim, a portabilidade é um direito regulamentado pelo Banco Central que permite transferir seu crédito consignado para outra instituição com condições melhores. O processo é simples: você encontra um banco com taxa menor, solicita a portabilidade, e o novo banco entra em contato com o atual para realizar a transferência em até cinco dias úteis. Não pode haver cobrança de taxas pelo banco atual, e você pode solicitar dinheiro adicional ou alterar o prazo de pagamento junto com a portabilidade. A economia pode ser significativa ao longo do contrato. 

Qual a diferença entre empréstimo consignado e crédito pessoal? 

A principal diferença está na forma de pagamento e nas taxas de juros. O empréstimo consignado tem desconto automático em folha e taxas entre 1,5% e 2,5% ao mês, enquanto o crédito pessoal exige pagamento por boleto ou débito e cobra taxas de 6% a 15% ao mês. O consignado é mais fácil de aprovar, aceita pessoas com nome negativado e oferece prazos mais longos de até 96 meses. Já o crédito pessoal está disponível para qualquer pessoa, mas depende de análise rigorosa de crédito e tem maior risco de inadimplência, resultando em custos muito mais altos. 

O empréstimo consignado oferece seguro? 

Sim, muitos contratos incluem seguros opcionais, sendo os mais comuns o seguro prestamista e o seguro de perda de renda. O seguro prestamista cobre morte ou invalidez permanente do tomador e quita o saldo devedor automaticamente, custando geralmente entre 0,05% e 0,15% ao mês sobre o saldo. O seguro de perda de renda cobre demissão sem justa causa e paga as parcelas por período determinado, sendo mais caro, cerca de 0,20% ao mês. É importante saber que esses seguros não são obrigatórios e você pode recusá-los sem que isso impeça a aprovação do crédito. Avalie se a proteção adicional vale a pena para sua situação específica antes de contratar.