7 opções de empréstimo para microempresa

Buscar crédito é um passo importante para o crescimento e a saúde financeira de qualquer microempresa. Com tantas opções no mercado, saber qual o melhor caminho e as etapas auxiliam na tomada de decisão e economia de juros. 

O que é uma microempresa? 

Uma microempresa (ME) é um tipo de empresa com faturamento anual limitado e que se enquadra em um regime tributário simplificado. No Brasil, de acordo com a Lei Complementar nº 123/2006 (Estatuto Nacional da Microempresa e Empresa de Pequeno Porte), uma microempresa é definida como a pessoa jurídica que aufere, em cada ano-calendário, receita bruta igual ou inferior a R$ 360.000,00. 

Principais opções de empréstimo para microempresas 

O microempreendedor possui diversos tipos de crédito oferecidos por instituições financeiras. Veja a seguir as principais opções.     

Capital de giro 

O capital de giro é um empréstimo destinado a cobrir as despesas operacionais do dia a dia da empresa, como pagamento de fornecedores, salários, aluguel e outras necessidades de curto prazo. É ideal para manter o fluxo de caixa saudável e garantir a continuidade das operações. 

Empréstimo com garantia (Home Equity) 

O empréstimo com garantia, também conhecido como Home Equity, permite que a microempresa utilize um imóvel (residencial ou comercial) de sua propriedade como garantia para obter crédito. Essa modalidade oferece taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, devido ao menor risco para a instituição financeira. É uma excelente opção para investimentos de médio e longo prazo, como expansão do negócio, compra de equipamentos ou quitação de dívidas mais caras. 

Para simular seu empréstimo com garantia, você pode utilizar a ferramenta de simulação online oferecida pela CashMe. 

Microcrédito 

O microcrédito é uma modalidade de empréstimo voltada para empreendedores de baixa renda e pequenos negócios informais ou formalizados, que geralmente não têm acesso às linhas de crédito tradicionais. Os valores são menores e as taxas de juros podem ser subsidiadas. O objetivo é fomentar o empreendedorismo e a geração de renda. 

Empréstimo para investimento e financiamento 

Este tipo de empréstimo é específico para projetos de expansão e modernização da microempresa, como a compra de máquinas, equipamentos, reforma de instalações, abertura de novas filiais ou desenvolvimento de novos produtos e serviços. Os prazos de pagamento costumam ser mais longos, adequados ao retorno do investimento. Diferente do capital de giro, que é para despesas correntes, o financiamento é para aquisição de bens específicos ou realização de projetos. 

Antecipação de recebíveis 

A antecipação de recebíveis é uma modalidade onde a microempresa “vende” suas duplicatas, cheques pré-datados ou recebíveis de cartão de crédito que só seriam pagos no futuro. A instituição financeira adianta o valor desses recebíveis, cobrando uma taxa de desconto. É uma ótima opção para ter dinheiro em caixa rapidamente, sem gerar uma dívida de longo prazo, ideal para momentos de fluxo de caixa apertado. 

Cheque especial PJ 

O cheque especial para pessoa jurídica é uma linha de crédito pré-aprovada, disponibilizada na conta corrente da empresa. Ele pode ser usado a qualquer momento, cobrindo o saldo devedor até um limite pré-estabelecido. É uma opção de crédito de curtíssimo prazo e emergencial, pois as taxas de juros são, em geral, as mais altas do mercado. Deve ser usado com muita cautela e por períodos muito curtos. 

Pronampe 

O Pronampe (Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte) é um programa do governo federal brasileiro criado para auxiliar microempresas e empresas de pequeno porte. Ele oferece linhas de crédito com condições especiais, como taxas de juros mais baixas (geralmente atreladas à Selic + um spread fixo) e prazos de pagamento mais longos, além de carência. Foi fundamental para muitos negócios durante a pandemia e tem sido reeditado em diferentes formatos. É uma opção muito vantajosa quando disponível. 

Vantagens do empréstimo para microempresas 

• Acesso a capital: permite à microempresa acessar recursos financeiros que, de outra forma, seriam difíceis de obter, possibilitando investimentos e a manutenção das operações. 

• Impulso ao crescimento: o capital pode ser usado para expandir o negócio, comprar equipamentos, aumentar o estoque, investir em marketing ou desenvolver novos produtos/serviços, levando a um aumento da receita. 

• Melhora do fluxo de caixa: empréstimos de capital de giro ou antecipação de recebíveis ajudam a equilibrar as finanças da empresa, cobrindo despesas e garantindo o pagamento de compromissos mesmo em períodos de baixa entrada de recursos. 

• Gestão de crises: em momentos de dificuldade financeira ou crises inesperadas, o empréstimo pode ser um fôlego importante para a sobrevivência do negócio. 

• Otimização de custos: empréstimos com taxas de juros mais baixas (como Home Equity ou PRONAMPE) podem ser usados para quitar dívidas mais caras, reduzindo o custo financeiro total da empresa. 

• Construção de histórico de crédito: o pagamento em dia das parcelas de um empréstimo contribui para a construção de um bom histórico de crédito para a empresa, facilitando futuras aprovações. 

O que impacta os juros do empréstimo para microempresa? 

Ao decidir por um empréstimo para sua empresa, atente-se à esses fatores: 

• Histórico de crédito da empresa e dos sócios: assim como para pessoas físicas, o histórico de crédito é um dos pilares da análise. Um bom histórico demonstra responsabilidade financeira e aumenta a confiança dos credores. 

• Plano de negócios sólido: um plano de negócios bem estruturado não é apenas um documento; é um mapa que mostra ao credor a viabilidade e o potencial de retorno do seu investimento. Ele deve detalhar o uso dos recursos, projeções financeiras e estratégias de mercado. 

• Capacidade de pagamento: os credores analisam cuidadosamente a capacidade da sua microempresa de honrar as parcelas do empréstimo. Isso envolve a análise do fluxo de caixa, receitas e despesas. 

• Garantias oferecidas: em muitos casos, para reduzir o risco do credor, a apresentação de garantias é necessária. Elas podem ser bens da empresa ou dos sócios. 

• Tipo de empréstimo e taxas de juros: existem diversas modalidades de empréstimos, cada uma com suas características e taxas. Comparar e entender as nuances é fundamental para não cair em armadilhas. 

• Prazo de pagamento: um prazo adequado à sua capacidade de geração de receita é crucial para evitar sufoco financeiro. Prazos muito curtos podem sobrecarregar o caixa, enquanto prazos muito longos podem aumentar os custos totais do empréstimo. 

Quais documentos são necessários para empréstimo para microempresas? 

A documentação pode variar um pouco entre as instituições financeiras e a modalidade de crédito, mas geralmente inclui: 

Da empresa: 

• Cartão CNPJ atualizado; 

• Contrato Social ou Requerimento de Empresário (para MEIs, o Certificado da Condição de Microempreendedor Individual – CCMEI); 

• Comprovante de endereço da empresa; 

• Alvará de funcionamento; 

• Declarações de faturamento (DASN-SIMEI para MEIs ou extratos bancários que comprovem o faturamento para MEs); 

• Balanço Patrimonial e DRE (Demonstrativo de Resultado do Exercício) dos últimos anos (para MEs com contabilidade formal); 

• Extratos bancários dos últimos 6 a 12 meses; 

• Certidões Negativas de Débitos (federais, estaduais e municipais, e de FGTS); 

• Relação de faturamento e de custos (para análise de fluxo de caixa). 

Dos sócios/proprietários: 

• Documento de identidade (RG ou CNH); 

• CPF; 

• Comprovante de endereço residencial; 

• Comprovante de renda (extratos bancários, declaração de imposto de renda pessoa física); 

• Certidão de casamento/união estável (se aplicável); 

• Comprovantes de bens (se for oferecer garantia). 

Etapas do empréstimo para microempresas 

As etapas gerais para a obtenção de um empréstimo para microempresa são: 

1. Simulação e proposta: o empresário pesquisa e simula as condições de crédito em diferentes instituições e recebe propostas. 

2. Solicitação formal: o empresário formaliza o pedido de empréstimo junto à instituição financeira escolhida, apresentando a documentação completa. 

3. Análise de crédito: a instituição avalia a capacidade de pagamento da empresa e dos sócios, o histórico de crédito (score, restrições), o faturamento, a saúde financeira e o risco da operação. Nesta fase, pode haver visita ou entrevista. 

4. Aprovação e condições: se a análise for positiva, o empréstimo é aprovado, e as condições finais (valor, taxas, prazo, carência, garantias) são apresentadas ao empresário. 

5. Assinatura do contrato: o empresário e a instituição assinam o contrato de empréstimo, que detalha todas as cláusulas, obrigações, cronograma de pagamentos e condições de inadimplência. 

6. Liberação do recurso: após a assinatura do contrato e, se for o caso, o registro da garantia, o valor é liberado na conta da empresa. 

7. Pagamento das parcelas: o empresário realiza o pagamento das parcelas conforme o cronograma estabelecido no contrato, monitorando o fluxo de caixa para não atrasar. 

Onde conseguir empréstimo para microempresas? 

Além das modalidades, é fundamental conhecer os tipos de instituições que oferecem crédito: 

Fintechs 

As fintechs (empresas de tecnologia financeira) têm revolucionado o mercado de crédito, oferecendo processos mais rápidos, desburocratizados e, muitas vezes, com análises de crédito baseadas em dados alternativos. Elas são especializadas em empréstimos online, antecipação de recebíveis e outras soluções digitais, sendo uma ótima alternativa para quem busca agilidade. 

A CashMe, por intermédio do home equity (empréstimo com garantia de imóvel), auxilia empresários na construção de seu planejamento e investimentos em sua companhia. 

Bancos tradicionais 

Grandes bancos como Banco do Brasil, Bradesco, Itaú, Santander e Caixa Econômica Federal oferecem uma vasta gama de produtos e serviços para microempresas, incluindo diversas linhas de crédito (capital de giro, investimento, financiamento). Eles geralmente exigem um histórico de relacionamento e uma análise de crédito mais rigorosa. 

BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social) 

O BNDES é o principal agente de fomento do Brasil. Embora não opere diretamente com a maioria das microempresas, ele repassa recursos e linhas de crédito para bancos comerciais e cooperativas que, por sua vez, oferecem essas linhas para as MEs. As condições de financiamento do BNDES costumam ser mais atrativas para investimentos de médio e longo prazo, com juros menores e prazos mais longos. 

Cooperativas de Crédito 

As cooperativas de crédito são instituições financeiras sem fins lucrativos, onde os clientes são também os donos (cooperados). Elas oferecem produtos e serviços bancários, incluindo empréstimos, com taxas geralmente mais competitivas do que os bancos tradicionais, devido à ausência de lucro. O relacionamento é mais próximo e personalizado. 

SEBRAE (Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas) 

O SEBRAE não concede empréstimos diretamente, mas é um parceiro fundamental para microempresas. Ele oferece consultoria, capacitação e, principalmente, atua como intermediário, orientando o empreendedor sobre as melhores linhas de crédito disponíveis no mercado e auxiliando na preparação da documentação e do plano de negócios para aumentar as chances de aprovação. O SEBRAE também tem parcerias com diversas instituições financeiras. 

Como conseguir empréstimo para microempresas? 

Conseguir um empréstimo para microempresa envolve algumas etapas e a preparação adequada. Veja o passo a passo: 

1. Defina a necessidade: saiba exatamente para que você precisa do dinheiro e qual o valor. Isso ajudará a escolher a linha de crédito mais adequada. 

2. Organize suas finanças: tenha um bom controle financeiro da sua empresa, com balanços, demonstrativos de resultados e fluxo de caixa em dia. Isso demonstra profissionalismo e reduz o risco percebido pela instituição. 

3. Pesquise as opções: compare as linhas de crédito e as instituições financeiras, analisando taxas de juros (CET – Custo Efetivo Total), prazos, carências, garantias exigidas e burocracia. 

4. Prepare a documentação: reúna todos os documentos solicitados pela instituição, tanto da empresa quanto dos sócios. A organização acelera o processo. 

5. Apresente um plano de negócios (se necessário): para empréstimos de maior valor ou para investimento, um plano de negócios bem estruturado e detalhado pode aumentar suas chances de aprovação, mostrando a viabilidade do projeto. 

6. Negocie: não hesite em negociar as condições do empréstimo. Pequenas diferenças nas taxas podem gerar grande economia ao longo do tempo. 

7. Acompanhe o processo: mantenha contato com o gerente ou responsável pelo seu processo e forneça informações adicionais rapidamente, se solicitado. 

Dica da especialista: qual é o melhor empréstimo para microempresa? 

O melhor empréstimo é aquele que atende à necessidade específica da sua empresa, se encaixa na sua capacidade de pagamento e oferece as melhores condições (menor Custo Efetivo Total – CET) para o seu perfil e objetivo. 

Para identificar o “melhor” para você, siga as dicas abaixo: 

• Defina seu objetivo: o dinheiro é para capital de giro emergencial? Investimento em expansão? Quitar dívidas caras? Cada objetivo pede uma modalidade diferente. 

• Avalie sua capacidade de pagamento: seja realista sobre quanto sua empresa consegue pagar por mês, considerando todos os custos. 

• Compare o CET: sempre olhe o Custo Efetivo Total, e não apenas a taxa de juros nominal, para ter a visão completa do custo da dívida. 

• Analise os riscos: entenda as garantias exigidas e os riscos envolvidos em caso de imprevistos. 

Perguntas frequentes sobre empréstimos para microempresa 

Ainda com dúvidas? Compilamos as perguntas mais comuns sobre empréstimos para microempresas com respostas rápidas e diretas para te ajudar a tomar a melhor decisão. 

É mais fácil conseguir empréstimo para MEI do que para ME?  

Geralmente sim, pois as linhas de microcrédito são mais acessíveis para MEIs. No entanto, as MEs têm acesso a um leque maior de opções, como financiamentos de maior porte. 

Posso usar meu imóvel pessoal como garantia para o empréstimo da empresa?  

Sim, na modalidade de Home Equity (empréstimo com garantia de imóvel), você pode usar um imóvel próprio (residencial ou comercial) como garantia para obter crédito para a empresa, geralmente com taxas mais baixas. 

Meu CNPJ precisa ter um tempo mínimo de existência para pedir empréstimo?  

Sim, a maioria das instituições exige um tempo mínimo de CNPJ ativo (geralmente entre 6 meses e 2 anos), além de um histórico de faturamento comprovado. 

Posso conseguir empréstimo com o CNPJ negativado?  

É mais difícil, mas não impossível. Algumas fintechs e programas de microcrédito podem considerar, mas as taxas tendem a ser mais altas. A melhor estratégia é tentar regularizar a situação antes. 

Capital de giro e empréstimo para investimento são a mesma coisa?  

Não. Capital de giro é para despesas do dia a dia (salários, aluguel, estoque). Empréstimo para investimento é para aquisição de bens duráveis ou projetos de longo prazo (máquinas, reformas, expansão). 

Devo pegar um empréstimo ou tentar outras fontes de recurso?  

Sempre avalie outras opções primeiro, como otimização de custos, busca por investidores ou recursos próprios. O empréstimo deve ser uma ferramenta estratégica e planejada, não a primeira ou única saída para problemas financeiros.