7 passos para consolidar as suas dívidas e recuperar o controle financeiro

Quando você se sente sobrecarregado por múltiplas dívidas, como cartões de crédito com juros altíssimos, empréstimos pessoais e financiamentos diversos, a ideia de pagar tudo parece um labirinto sem saída. A consolidação de dívidas surge como uma luz no fim do túnel, oferecendo uma maneira estratégica de simplificar sua vida financeira. 

O que é consolidação de dívidas? 

A consolidação de dívidas é um processo financeiro que consiste em reunir várias dívidas menores em uma única dívida maior, geralmente com uma taxa de juros mais baixa e um prazo de pagamento mais longo.  

Qual é o objetivo e como é feita a consolidação de dívidas? 

O objetivo é simplificar a gestão das suas obrigações financeiras, reduzindo o número de pagamentos mensais e, idealmente, o custo total dos juros pagos. Isso é feito, na maioria das vezes, por meio da contratação de um novo empréstimo cujo valor seja suficiente para quitar todas as dívidas existentes. 

Vantagens ao consolidar dívidas 

As principais vantagens são: 

• Simplificação: apenas um pagamento mensal em vez de vários. 

• Potencial de juros menores: se você conseguir um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa do que a média das suas dívidas atuais, você economizará dinheiro a longo prazo. 

• Prazo de pagamento estendido: você pode negociar um prazo mais longo, o que reduz o valor das parcelas e libera fluxo de caixa. 

• Redução da pressão financeira: com parcelas mais baixas e uma gestão simplificada, o estresse financeiro pode diminuir. 

• Melhora no score de crédito: ao quitar as dívidas antigas e manter o novo pagamento em dia, seu histórico de crédito pode melhorar. 

• Alívio do Estresse: a organização e a clareza financeira podem trazer uma sensação de controle e paz de espírito. 

Desvantagens ao consolidar dívidas 

Antes de consolidar suas dívidas, se atente aos seguintes fatores; 

• Custo total pode ser maior: se o prazo de pagamento for muito estendido, mesmo com juros menores, o custo total pago ao longo do tempo pode ser maior. 

• Novas dívidas: se não houver disciplina financeira, a consolidação pode abrir espaço para que você contraia novas dívidas. 

• Requer disciplina: é necessário manter o pagamento do novo empréstimo em dia para que a estratégia funcione. 

• Pode exigir garantia: empréstimos com taxas de juros mais baixas, como empréstimo com garantia de imóvel ou veículo, exigem que você ofereça um bem como garantia. 

• Taxas e custos: alguns empréstimos podem ter taxas de abertura de crédito ou outras despesas que precisam ser consideradas no Custo Efetivo Total (CET). 

Passo a passo para consolidar dívidas 

Se você optou por consolidar as suas dívidas, o passo a passo geralmente é esse: 

1 – Liste e organize suas dívidas 

• Anote todas as suas dívidas, incluindo o valor total devido, a taxa de juros de cada uma, o valor da parcela mensal e a data de vencimento. Não se esqueça de cartões de crédito, empréstimos pessoais, cheque especial, crediários, etc. 

• Calcule o montante total que você deve. 

2 – Avalie sua situação financeira 

• Faça um orçamento detalhado para entender sua receita e suas despesas mensais. 

• Determine quanto você consegue pagar por mês em uma nova parcela de empréstimo. 

• Analise seu score de crédito, pois ele influenciará as taxas de juros que você pode conseguir. 

3 – Pesquise opções de empréstimo para consolidação 

• Procure por bancos, cooperativas de crédito e fintechs que oferecem empréstimos para consolidação de dívidas. 

• Compare as taxas de juros (CET – Custo Efetivo Total), prazos de pagamento, taxas e encargos. 

• Considere diferentes tipos de empréstimos, como empréstimo pessoal, empréstimo com garantia (de imóvel ou veículo) ou empréstimo consignado (se aplicável). 

Na CashMe, o empréstimo com garantia de imóvel (home equity) possui simulação online de forma rápida e personalizada, de acordo com o seu perfil. 

Além disso, o home equity é uma solução inteligente de crédito, com taxas de juros abaixo da média praticada pelos demais produtos do mercado. 

4 – Simule e compare as propostas 

• Faça simulações com diferentes instituições para ver como a nova parcela se encaixa no seu orçamento. 

• Preste atenção ao Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, taxas e impostos, para ter uma visão real do custo do empréstimo. 

5 – Escolha a melhor opção e solicite o empréstimo 

• Selecione a proposta que oferece as melhores condições para a sua situação. 

• Reúna a documentação necessária e formalize a solicitação do empréstimo. 

6 – Quite suas dívidas antigas 

• Assim que o dinheiro do novo empréstimo for liberado, utilize-o imediatamente para quitar todas as dívidas que você consolidou. É crucial que você faça isso para evitar continuar pagando juros sobre as dívidas antigas. 

7 – Monitore e mantenha o novo pagamento em dia 

• A partir de agora, você terá apenas uma dívida e um único pagamento mensal. 

• Mantenha o controle do seu orçamento e certifique-se de que o pagamento da nova parcela esteja sempre em dia para evitar juros e multas. 

Dica da especialista: quando vale a pena consolidar dívidas? 

Consolidar dívidas vale a pena em algumas situações específicas: 

1. Juros altos: quando suas dívidas atuais (especialmente cartão de crédito e cheque especial) possuem taxas de juros muito elevadas e você consegue um novo empréstimo com juros significativamente menores. 

2. Múltiplas dívidas: se você tem muitas dívidas com datas de vencimento e valores diferentes, o que dificulta o controle e aumenta o risco de esquecimentos e atrasos. 

3. Organização financeira: para simplificar sua vida financeira, tendo apenas um credor e uma única parcela mensal. 

4. Redução da parcela mensal: se a consolidação permitir uma redução na sua parcela mensal, tornando-a mais compatível com sua renda e aliviando a pressão sobre o seu orçamento. 

5. Melhora no score de crédito (a longo prazo): ao quitar dívidas antigas e manter o novo pagamento em dia, seu histórico de crédito tende a melhorar. 

Dica da especialista: quais dívidas pagar primeiro? 

A prioridade geralmente é: 

1. Dívidas essenciais: contas de água, luz, gás, aluguel, etc., para evitar cortes de serviços ou despejo. Isso garante uma segurança inicial para conseguir avançar para dívidas mais caras e de maior significância no orçamento. 

2. Dívidas com juros mais altos: cartão de crédito, cheque especial e empréstimos pessoais com taxas abusivas são os maiores sugadores de dinheiro. Priorize-os. 

3. Dívidas com bens em garantia: financiamento de veículos ou imóveis, pois costumam ser de longo prazo e o orçamento pode ser aliviado ao unir em apenas uma só dívida. 

4. Dívidas com maior impacto no score: aquelas que, se não pagas, podem prejudicar significativamente seu score de crédito. 

Opções de empréstimo para consolidação de dívidas 

• Empréstimo pessoal: uma das opções mais comuns, mas as taxas de juros podem ser mais altas, dependendo do seu perfil de crédito. 

• Empréstimo consignado: se você é aposentado, pensionista do INSS, servidor público ou CLT de empresa conveniada, pode ter acesso a taxas de juros mais baixas, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício. 

• Empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity): você oferece um imóvel como garantia. As taxas de juros são geralmente as mais baixas do mercado. Na CashMe, é possível fazer uma simulação em poucos minutos, de forma personalizada. 

• Empréstimo com garantia de veículo: Similar ao home equity, mas com um veículo como garantia. As taxas são menores que as do pessoal, mas maiores que as do imóvel. 

• Portabilidade de dívida: Em alguns casos, você pode “portar” uma dívida de um banco para outro que ofereça melhores condições de juros e prazo. 

Principais dúvidas sobre consolidação de dívidas 

Abaixo, listamos as principais dúvidas sobre o tema consolidação de dívidas. 

Quais os cuidados ao escolher uma empresa para consolidar dívidas?  

Pesquise a reputação da empresa, verifique se ela é regulamentada (pelo Banco Central, por exemplo), compare as taxas e o Custo Efetivo Total (CET), e desconfie de propostas “milagrosas” ou que peçam pagamentos antecipados. 

Qual a diferença entre consolidação de dívidas e renegociação de dívidas? 

A consolidação une várias dívidas em uma nova. A renegociação altera os termos de uma dívida existente com o mesmo credor. 

Posso consolidar qualquer tipo de dívida?  

Geralmente sim, mas as opções de empréstimo e as taxas podem variar. Dívidas de cartão de crédito e cheque especial são as mais visadas para consolidação devido aos juros altos. 

A consolidação de dívidas afeta meu score de crédito?  

Inicialmente, pode haver uma leve queda devido à solicitação de um novo crédito. No entanto, ao quitar as dívidas antigas e manter o novo pagamento em dia, seu score tende a melhorar significativamente a médio e longo prazo. 

É preciso ter um bom score de crédito para consolidar dívidas?  

Um bom score de crédito ajuda a conseguir taxas de juros mais baixas. No entanto, mesmo com um score menor, ainda é possível encontrar opções, embora com juros mais elevados ou exigência de garantia. 

O que acontece se eu não conseguir pagar o novo empréstimo consolidado?  

Se você não conseguir pagar o novo empréstimo, estará inadimplente novamente, o que pode levar a novas cobranças, juros e impactar negativamente seu score de crédito. Em caso de empréstimo com garantia, você pode perder o bem. 

A consolidação de dívidas elimina meu nome de cadastros de inadimplentes?  

Sim, uma vez que você utiliza o dinheiro do novo empréstimo para quitar as dívidas antigas, seu nome deve ser retirado dos cadastros de inadimplentes (Serasa, SPC) em até 5 dias úteis. 

É possível renegociar o empréstimo consolidado no futuro?  

Sim, dependendo da instituição financeira e das suas condições, pode ser possível renegociar o empréstimo consolidado no futuro, caso sua situação financeira mude.