Aprenda a calcular juros de empréstimo em passos simples

Saber como calcular juros de empréstimo é uma habilidade essencial para qualquer pessoa que busca uma educação financeira sólida. Ao compreender a diferença entre juros simples e juros compostos, utilizar simuladores de empréstimos e aplicar dicas de economia, você estará mais preparado para tomar decisões que impactam positivamente suas finanças pessoais.

Entendendo os juros de empréstimo

Juros são a remuneração paga pelo uso do dinheiro de terceiros. Ao solicitar um empréstimo, você paga uma taxa de juros à instituição financeira pelo valor emprestado. Essa taxa pode variar significativamente dependendo do tipo de juros aplicado, do seu perfil de crédito e das condições de mercado, como a taxa Selic. 

O que são juros simples?

Juros simples são calculados apenas sobre o valor principal do empréstimo (o capital inicial) durante todo o período. Isso significa que o valor dos juros é sempre o mesmo em cada período de tempo, não incidindo sobre os juros acumulados. 

O que são juros compostos?

Juros compostos, também conhecidos como “juros sobre juros”, são calculados sobre o valor principal acrescido dos juros acumulados em períodos anteriores. Esse é o tipo de juros mais comum em empréstimos e financiamentos no Brasil, fazendo com que o valor total a ser pago aumente exponencialmente ao longo do tempo. 

Para simular o cálculo de juros compostos, utilize a calculadora de juros compostos da CashMe. 

Como calcular juros simples de empréstimo

O cálculo de juros simples é bastante direto. A fórmula é: 

J = P x i x t 

Onde: 

• J = Juros 
• P = Capital inicial (valor emprestado) 
• i = Taxa de juros (ao período) 
• t = Tempo (número de períodos) 
• x = fator de multiplicação 

Exemplo prático: 

Imagine que você pegou um empréstimo de R$ 5.000 com uma taxa de juros simples de 2% ao mês, para ser pago em 6 meses. 

• P = R$ 5.000 
• i = 2% ao mês = 0,02 
• t = 6 meses 

J = 5.000 x 0,02 x 6 => J = 100x 6 => J = R$ 600 

O total de juros a ser pago será de R$ 600. O valor total a ser devolvido à instituição (montante) será o capital inicial mais os juros: R$ 5.000 + R$ 600 = R$ 5.600. 

Como calcular juros compostos de empréstimo

O cálculo de juros compostos é um pouco mais complexo, pois o juro incide sobre o montante acumulado. A fórmula para calcular o montante final (M) é: 

M = P x (1+i)^t 

Onde: 

• M = Montante final (capital inicial + juros) 
• P = Capital inicial (valor emprestado) 
• i = Taxa de juros (ao período) 
• t = Tempo (número de períodos) 
• x = fator de multiplicação 
• ˆ = fator exponencial 

Para encontrar apenas o valor dos juros (J), subtraia o capital inicial (P) do montante final (M): J = M − P. 

Exemplo prático: 

Suponha que você pegou um empréstimo de R$ 10.000 com uma taxa de juros compostos de 3% ao mês, para ser pago em 12 meses. 

• P = R$10.000 
• i = 3% ao mês = 0,03 
• t = 12 meses 

M = 10.000 x (1+0,03)^12 => M = 10.000 x (1,03)^12 => M = 10.000 x 1,42576 => M = R$14.257,60. 

Para calcular os juros, subtraímos o capital inicial: J = 14.257,60 − 10.000 => J =R$ 4.257,60. 

Neste exemplo, o valor total a ser pago será de R$ 14.257,60, sendo R$ 4.257,60 o valor dos juros. A diferença em relação aos juros simples é clara, mostrando o impacto dos “juros sobre juros”. 

Como o sistema de amortização influencia o cálculo dos juros? 

Os sistemas de amortização determinam como o valor do principal e dos juros são distribuídos ao longo das parcelas do seu empréstimo. Os mais comuns no Brasil são a Tabela Price (Sistema Francês de Amortização) e o SAC (Sistema de Amortização Constante). 

Na Tabela Price, as parcelas são fixas do início ao fim. No entanto, no começo do empréstimo, a maior parte da parcela é composta por juros, e a amortização do principal é menor. Com o tempo, essa proporção se inverte. 

Já no SAC, a amortização do principal é constante em todas as parcelas. Isso significa que, no início, as parcelas são maiores porque a incidência de juros é sobre um saldo devedor mais alto. Com o passar do tempo, o saldo devedor diminui, e consequentemente, os juros e o valor total das parcelas também caem. 

Diferença entre juros nominal e juros efetivo 

A taxa de juros nominal é aquela que é anunciada anualmente ou mensalmente, sem considerar a capitalização dos juros e outros encargos. Já a taxa de juros efetiva representa o custo real do dinheiro, incorporando a capitalização dos juros no período e todas as taxas e impostos que incidem sobre a operação. 

O papel do IOF no cálculo dos juros do empréstimo 

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um tributo federal obrigatório que incide sobre diversas operações de crédito, câmbio, seguro e títulos ou valores mobiliários. Nos empréstimos, o IOF é calculado sobre o valor total do crédito e pode ter duas componentes: uma alíquota diária e uma alíquota adicional fixa. 

Quando considerar um empréstimo com garantia? 

O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito que oferece taxas de juros significativamente menores em comparação com outras opções, como o empréstimo pessoal sem garantia. Isso acontece porque você oferece um bem de valor (como um imóvel ou veículo) como garantia de pagamento da dívida, reduzindo o risco para a instituição financeira. 

Você deve considerar um empréstimo com garantia quando: 

• Precisa de um valor alto de crédito. 
• Busca as menores taxas de juros possíveis para um financiamento ou empréstimo pessoal de grande porte. 
• Possui um imóvel ou veículo quitado ou com poucas parcelas restantes para oferecer como garantia. 
• Tem um bom planejamento financeiro e certeza da sua capacidade de pagamento, pois a inadimplência pode levar à perda do bem dado em garantia.  

A CashMe é especialista em empréstimo com garantia de imóvel, oferecendo condições vantajosas para quem busca essa solução. A simulação é feita de forma online e personalizada. 

Simuladores de empréstimos online 

Os simuladores de empréstimos online são ferramentas poderosas que facilitam o entendimento do cálculo de empréstimos e do impacto dos juros no orçamento. Eles permitem que você insira o valor desejado, o prazo de pagamento e, em alguns casos, até o tipo de juros, para ter uma estimativa precisa das parcelas e do custo total. 

No simulador da CashMe, feito 100% online e de forma gratuita, com apenas o valor do crédito desejado, o valor aproximado do imóvel e sua localização, é possível obter a simulação de forma personalizada e avançar para as próximas etapas. 

Dica da especialista: como reduzir juros de empréstimo 

Reduzir os juros de empréstimo é uma das melhores formas de economizar e manter sua educação financeira em dia. Para isso, algumas dicas essenciais: 

• Melhore seu score de crédito: um bom histórico de crédito e um score alto demonstram que você é um bom pagador, o que pode levar as instituições financeiras a oferecerem taxas de juros mais baixas. 
• Compare as opções: não aceite a primeira oferta. Pesquise e compare empréstimos de diferentes bancos e fintechs. As taxas de juros no Brasil podem variar muito. 
• Negocie: se você já é cliente de alguma instituição, tente negociar as taxas de juros. Muitas vezes, há margem para conseguir condições melhores. 
• Considere o empréstimo com garantia: empréstimos com garantia de imóvel ou veículo costumam ter taxas de juros significativamente menores, pois o risco para o credor é reduzido. A CashMe é especialista em empréstimo com garantia de imóvel, oferecendo condições vantajosas. 
• Prazos menores: quanto menor o prazo de pagamento, menor o tempo de incidência dos juros, resultando em um custo total menor. Avalie sua capacidade de pagamento para escolher o prazo ideal. 
• Amortização antecipada: se tiver recursos extras, amortizar parcelas ou quitar o empréstimo antecipadamente pode gerar um desconto significativo nos juros futuros. 
• Evite atrasos: atrasar o pagamento das parcelas pode gerar multas e juros adicionais, elevando o custo da dívida. Mantenha seus pagamentos em dia. 

Fatores que influenciam a taxa de juros 

Diversos fatores podem influenciar a taxa de juros que será aplicada ao seu empréstimo: 

• Risco de crédito: seu histórico financeiro, score de crédito e capacidade de pagamento são avaliados para determinar o risco de inadimplência. Quanto menor o risco, menores os juros. 
• Tipo de empréstimo: o empréstimo consignado, por exemplo, têm taxas mais baixas por ter a garantia de desconto direto na folha de pagamento. Já um empréstimo pessoal sem garantia, geralmente, têm taxas mais elevadas. 
• Prazo do empréstimo: em geral, empréstimos de prazos mais longos podem ter taxas de juros mensais um pouco mais altas, ou o custo total dos juros acumulados é maior devido ao tempo de incidência. 
• Contexto econômico (Taxa Selic): a taxa Selic, definida pelo Banco Central, é a taxa básica de juros da economia brasileira. Ela influencia diretamente as taxas de juros praticadas no mercado. Quando a Selic sobe, os juros dos empréstimos tendem a subir e vice-versa. 
• Inflação: a inflação também afeta as taxas de juros, pois as instituições precisam compensar a perda do poder de compra do dinheiro ao longo do tempo. 
• Política da instituição financeira: cada banco ou fintech possui sua própria política de crédito e margem de lucro, o que resulta em diferentes taxas de juros entre os concorrentes. 

Cuidados ao contratar um empréstimo: o que observar além dos juros? 

Para garantir que você está fazendo a melhor escolha e protegendo suas finanças pessoais, considere também: 

• O Custo Efetivo Total (CET): CET é o verdadeiro custo do seu empréstimo, incluindo juros, tarifas, impostos (como o IOF) e seguros. Sempre compare o CET entre as propostas. 
• Clareza do contrato: leia atentamente todas as cláusulas do contrato. Entenda os termos de pagamento, as condições para amortização antecipada, as penalidades por atraso e quaisquer outras taxas adicionais. 
• Reputação da instituição: pesquise sobre a credibilidade da instituição financeira. Verifique se ela é regulamentada pelo Banco Central e procure por avaliações de outros clientes. 
• Flexibilidade de pagamento: avalie se a instituição oferece flexibilidade em caso de imprevistos, como a possibilidade de renegociar prazos ou valores. 
• Seguros obrigatórios: alguns empréstimos podem exigir a contratação de seguros, que aumentam o custo total. Verifique se são opcionais ou obrigatórios e se os valores são justos. 
• Canais de atendimento: certifique-se de que a instituição oferece bons canais de atendimento para suporte em caso de dúvidas ou problemas. 

Principais dúvidas sobre cálculo de juros em empréstimos 

Abaixo, as principais dúvidas sobre o cálculo de juros em empréstimos. 

Como funciona os juros de uma dívida? 

O juro de uma dívida é o valor adicional que você paga por ter utilizado o dinheiro de outra pessoa ou instituição. Ele funciona como o “preço” do aluguel do dinheiro e pode ser calculado de forma simples ou composta, sendo a composta a mais comum em dívidas bancárias, onde os juros incidem sobre o valor principal e os juros acumulados. 

Qual a diferença entre juros de financiamento e empréstimo? 

A principal diferença está na finalidade. Juros de financiamento geralmente estão atrelados à aquisição de um bem específico (imóvel, veículo), com o bem servindo como garantia. Já os juros de empréstimo são aplicados a valores concedidos sem uma finalidade específica ou com garantias mais flexíveis (como o empréstimo pessoal). Embora as fórmulas de cálculo de juros sejam as mesmas (simples ou composto), os fatores de risco e as condições de mercado podem levar a taxas diferentes para cada modalidade. 

O que é o Custo Efetivo Total (CET) e por que ele é importante? 

O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador que apresenta o custo real de um empréstimo ou financiamento. Ele engloba não apenas a taxa de juros, mas também todos os encargos, tarifas, impostos (como o IOF) e seguros cobrados na operação. O CET é essencial porque permite que você compare empréstimos de diferentes instituições de forma justa e transparente, revelando o valor total que você realmente pagará pela dívida. É a melhor forma de saber qual a melhor opção de crédito. 

Como a taxa Selic afeta os juros de um empréstimo? 

A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira. Ela serve como referência para todas as demais taxas de juros do país. Quando a Selic aumenta, o custo de captação de recursos para os bancos e instituições financeiras também sobe, o que é repassado aos consumidores na forma de juros mais altos para empréstimos, financiamentos e outras operações de crédito. O inverso também é verdadeiro: uma queda na Selic tende a reduzir os juros do mercado. 

É possível ter juros zero em um empréstimo? 

Em termos práticos e comerciais, não é comum encontrar empréstimos com “juros zero” em instituições financeiras tradicionais. Em geral, o custo de captação do dinheiro e a margem de lucro das instituições são sempre embutidos nas taxas. Algumas promoções ou modalidades de “parcelamento sem juros” podem existir no varejo, mas não se aplicam a empréstimos de capital. É importante sempre verificar o Custo Efetivo Total para evitar surpresas.